Mennyivel több hitelt lehet kapni a megemelt nyugdíjjal 2026-ban?
A 2026-os év több szempontból is mérföldkő a nyugdíjasok számára: nemcsak a járandóságok emelkednek érezhetően, hanem a hitelpiaci szabályok – különösen az adósságfék-rendelet (JTM) – is módosulnak. Ez a kettős hatás alapjaiban írja át, hogy egy nyugdíjas mennyi kölcsönt kaphat saját néven, vagy mekkora segítséget jelenthet adóstársként.
Mit jelent a 2026-os nyugdíjemelés?
A 2026-os év eleje 3,6 százalékos inflációkövető emelést hoz a nyugdíjasok számára, amely a korábbi, 2025. novemberi korrekcióra épül rá.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy KSH adatai alapján, a 2025 szeptemberi 245 937 forintos átlagos öregségi nyugdíj az 1,6 százalékos korrekcióval 249 872 forintra nőtt. Ez pedig az inflációkövető emeléssel 2026 januárjától megközelíti a 259 000 forintot és 258 870 forint lesz.
A medián nyugdíj – amelynél a nyugdíjasok fele többet, fele kevesebbet kap – szintén emelkedik, várhatóan meghaladja a 228 000 forintot.
Fontos újdonság, hogy 2026 februárjában az idősek jelentős likviditási többlethez jutnak: a teljes havi 13. havi nyugdíj mellé érkezik a 14. havi ellátás első részlete is, ami az alapnyugdíj egynegyedének felel meg. Így februárban egy átlagnyugdíjas összesen több mint 318 000 forintnyi extra juttatást kap a rendes havi ellátásán felül. Bár ez az összeg a bankok szemében egyszeri bevételnek számít, és nem növeli a havi törlesztési korlátot, önerőként vagy előtörlesztésként óriási segítséget jelenthet.
Ennyivel több személyi kölcsönt vehet fel egy nyugdíjas 2026-ban
A hitelképességet elsősorban a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) határozza meg. Mivel az átlagnyugdíj 2026-ban is a 800 000 forintos kritikus határ alatt marad, a bankok elméletileg a nyugdíj 50 százalékáig engedhetnék elmenni a törlesztőrészleteket. A gyakorlatban azonban a pénzintézetek ennél szigorúbbak, és nem jellemzően nem engedik eddig terhelni a jövedelmet, valamint a megélhetési kiadásokat is figyelembe veszik.
Egy 65 éves igénylőnél az 5 éves futamidő biztonságos, mivel a legtöbb banknál a hitel lejáratakor betöltött 70. év még elfogadható.
Az átlagos, 258 870 forintos nyugdíj 50 szézaléka havi 129 435 forint törlesztőrészletet tenne lehetővé. Ha egy piaci átlagot képviselő, körülbelül 14 százalékos kamattal kalkulálunk, akkor 2026-ban a maximálisan felvehető összeg nagyjából 5 500 000 forintra adódik. Összehasonlításképpen: a korrekció előtti, 2025. szeptemberi nyugdíjjal ugyanez a keret csak 5,2 millió forint lett volna. Így a nyugdíjemelés önmagában 300 000 forintnyi plusz kölcsönt engedélyez.
Lakáshitel és Otthon Start nyugdíjasként
A lakáshiteleknél a nyugdíj kifejezetten stabil jövedelemnek számít, hiszen nem fenyeget a munkahely elvesztésének kockázata. Itt azonban az életkor válik döntő tényezővé.
Ingatlanfedezetes hitel esetén a futamidő végére betöltött 75. év a legtöbb pénzintézetnél a végső határ, ezért 65 évesen a 10 éves futamidő a reális. A 258 870 forintos jövedelem - végig fix vagy legalább 10 évig rögzített kamatozás esetén - itt is havi 129 435 forinttal terhelhető az adósságfék-szabály alapján.
Piaci lakáshitel esetén (kb. 6,8%-os kamattal számolva) ez a törlesztőrészlet 11 200 000 forintos hitelösszegre elegendő. A korábbi nyugdíjszinthez képest ez már közel 600 000 forintnyi növekedést jelent a hitelképességben.
Az Otthon Start Program adóstársként
Ha a nyugdíjas szülő adóstársként segíti gyermeke lakásvásárlását az Otthon Start programban, a fix 3%-os kamat mellett a 129 435 forintos törlesztési kapacitása rendkívül sokat ér. Ez a vállalható részlet önmagában 13,3 millió forintnyi Otthon Start hitelt képes „eltartani”. Mivel az Otthon Startnál a szülők bevonása a jövedelmek összeadódását jelenti, a nyugdíjemelésnek köszönhetően a család összesen mintegy 650 000 forinttal több államilag támogatott hitelhez juthat hozzá 2026-ban.
Hitelfelvétel szabályai és az adóstárs szerepe
Bár a jövedelem stabil, a bankok két szigorú korlátot alkalmaznak:
- Maximális életkor: A legtöbb bank elvárja, hogy a hitel lejáratakor az adós ne legyen idősebb 70-75 évnél. Ha ennél idősebb lenne, fiatalabb adóstárs bevonása kötelező.
- Jövedelem típusa: Csak az öregségi nyugdíj és a véglegesített rokkantsági ellátás fogadható el önálló jövedelemként.
Nyugdíjas bevonása adóstársként
Ha a gyermek vagy unoka lakást vásárol, a nyugdíjas szülő bevonása "megtolja" a hitelképességet. Fontos azonban, hogy az Otthon Startnál adóstárs csak a szülő lehet, aki nem szerezhet tulajdonrészt az ingatlanban, csak a fizetőképességet garantálja.
Mire figyelnek a bankok?
A hitelbírálat során nemcsak a nyugdíj összegét nézik, hanem:
- Vizsgálják a megélhetési költségeket.
- Van-e közüzemi tartozás vagy elmaradás?
- Terheli-e már valamilyen levonás a nyugdíjat (pl. végrehajtás)?
- Ingatlanfedezet esetén az ingatlan állapota és forgalmi értéke (HBÉ) döntő.
Mibe érdemes fektetni a plusz nyugdíjat?
A havi pár ezer forintos emelést érdemes célzottan félretenni. Kiváló lehetőség az egészségpénztári befizetés, ahol az adó-visszatérítések révén tovább növelhető a keret. Emellett a februárban érkező 13. és 14. havi extra juttatások ideálisak lehetnek egy meglévő hitel részleges előtörlesztésére, amivel a futamidő vagy a havi részlet jelentősen csökkenthető, tehermentesítve a családi költségvetést.
- Egészségpénztár (EP): Ha van bármilyen adóköteles jövedelmed (például ingatlan bérbeadásból), a befizetéseid után 20% adóvisszatérítést igényelhetsz (évi max. 150 000 Ft). Még ha nincs is SZJA-visszatérítésed, a pénztári kártyával vásárolt gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök vagy magánorvosi vizsgálatok költségeit átláthatóan kezelheted, és sok helyen azonnali kedvezményt kapsz.
- Állampapír: A 13. és 14. havi nyugdíj egyösszegű befektetése biztonságos tartalékot képezhet a váratlan kiadásokra.
- Lekötött betétek: lehet igen vonzó ajánlatokat találni a bankok kínálatában, amelyeknél az éves kamat az infláció mértékét, sőt, esetenként a jegybanki irányadó ráta 6,50 százalékos mértékét is meghaladja
Maradtak kérdéseid?
-
Mi a maximális életkor, amikor még hitelez a bank?
Ez bankfüggő, de általában a hitel lejáratakor az adós nem lehet idősebb 70–75 évesnél. Ennél magasabb életkor esetén fiatalabb adóstárs bevonása szükséges.
-
Számít a nyugdíjprémium a bírálatnál?
Jellemzően nem, mivel a bankok csak a rendszeres, garantált jövedelmeket veszik figyelembe a törlesztési képesség meghatározásakor.
-
Otthon Start igényelhető nyugdíjjal?
Igen, de az ingatlannak és az igénylőnek (vagy az adóstársnak) is meg kell felelnie a speciális banki és állami feltételeknek.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
