Hogyan zajlik a hitelkiváltás és adósságrendezés másik kölcsönnel
- 1 500 000 Ft felett online igénylésért 30 000 Ft visszajár
- 300 000 - 15 000 000 Ft hitelösszeg igényelhető
- Bármire elkölthető
A hitelkiváltás vagy adósságrendezés során egy meglévő kölcsönt egy vagy több másik, kedvezőbb feltételekkel rendelkező hitellel váltunk ki. Ez a megoldás csökkentheti a törlesztőrészletet vagy a teljes futamidőt, de alapos mérlegelésre van szükség. A döntés azonban nem csak a kamaton múlik: számítanak a díjak, a futamidő változása és az is, hogy a bank a jövedelmed alapján egyáltalán engedi-e az új hitelt.
A hitelkiváltás típusai
A kiváltás módja alapvetően attól függ, hogy milyen hitelt váltunk ki, és van-e lehetőség vagy akarunk-e ingatlanfedezetet bevonni.
Személyi kölcsön kiváltása olcsóbb személyi hitellel
Ez a leggyorsabb és legnépszerűbb forma. Akkor éri meg, ha a meglévő személyi hiteled kamata magasabb a jelenleg elérhető 10-13 százalék körüli ajánlatokénál.
- Mire figyelj? A THM-különbség legyen legalább 2-3 százalékpont, hogy kitermelje a végtörlesztési díjat.
- Előnye: Nincs szükség ingatlanfedezetre, a folyósítás akár 24-48 órán belül megtörténhet.
Lakáshitel kiváltás
A jelzáloghitel kiváltása egy másik jelzáloghitellel (vagy egy drága, változó kamatozású lakáshitel fixálása) komolyabb adminisztrációval jár, de itt érhető el a legnagyobb pénzügyi nyereség.
- Előnyök: Akár havi több tízezer forint megtakarítás ,illetvehosszú távú biztonság a kamatfixálással.
- Költségek: Itt számolni kell az értékbecsléssel, a közjegyzői díjjal és a földhivatali ügyintézéssel is.
- Futamidő: Ha csökkented a futamidőt, hamarabb leszel hitelmentes, de a törlesztőd nem feltétlenül lesz kisebb.
Adósságrendezés: több hitelből lesz egy
Az adósságrendező hitel lényege az összevonás. Ha van például egy személyi kölcsönöd, egy kihasznált hitelkártyád és egy folyószámlahiteled, ezeket egyetlen, kedvezőbb kamatozású kölcsönbe „gyúrhatod össze”.
A hitelkártyák és folyószámlahitelek 30-45 százalékos THM-je helyett egy 12-14 százalékos adósságrendező hitel azonnali és drasztikus tehercsökkenést jelent.
Mikor melyik hitelkiváltási típust érdemes választani?
- Személyi kölcsönt személyi hitellel: Ha gyors megoldás kell és a tartozás összege 15 millió forint alatt van.
- Jelzáloghitelt jelzáloggal: Minden olyan esetben, ahol ingatlanfedezet van a régi hitelen. Jelzáloghitelt nem mindig érdemes személyi kölcsönnel kiváltani, mert a személyi hitelek kamata szinte minden esetben magasabb, mint a jelzáloghiteleké.
- Több kisebb hitelt adósságrendezővel: Ha például a folyószámlakeret folyamatosan mínuszban van, vagy hitelkártyád van, amit sosem tudsz teljesen visszafizetni, kisebb-nagyobb összegű áruhitelek.
Államilag kamattámogatott hitelek felhasználása hitelkiváltásra
2026-ban több olyan állami konstrukció is elérhető, amelyeket közvetve vagy közvetlenül bevethetünk az adósságok ellen.
Babaváró hitel hitelkiváltásra
Bár a Babaváró hitel elsődleges célja a családalapítás támogatása, olyan házaspárok igényelhetik, ahol a feleség még nem töltötte be a 35. életévét, a konstrukció szabad felhasználású és az első 5 évben mindenképen kamatmentes. Ha 5 éven belül gyermeket vállal a házaspár, akkor a teljes futamidő végéig kamatmentes marad és további gyermekek érkezésével tartozásengesédre is jogosulttá válnak.
Néhány banknál létezik direkt hitelkiváltási célú Babaváró is, ahol a bank intézi a régi tartozás lezárását, de a legtöbb esetben az ügyfél felveszi az összeget, és saját maga kéri a meglévő hitelei előtörlesztését/végtörlesztését. Mivel 11 millió forintig kamatmentes lehet, ez a legerősebb fegyver a drága hitelek ellen.
Munkáshitel hitelkiváltásra
A 2025-ben indult munkáshitel 17-25 év közötti fiataloknak szól, akik nem folytatják tanulmányaikat felsőfokú intézményben, nem szereznek diplomát. A maximum összeg 4 millió forint és szabad felhasználású. Nincs dedikált hitelkiváltó változata, de mivel kamatmentes, rendkívül okos döntés ebből végtörleszteni egy korábbi diákhitelt vagy áruhitelt.
Otthon Start hitelkiváltásra
Az Otthon Start hitel kizárólag első lakás vásárlására vagy építésére fordítható (fix legfeljebb 3%-os kamat mellett). Hitelkiváltásra nem vehető igénybe. A stratégia itt az lehet, hogy a saját megtakarításodból előtörleszted a régi adósságaidat, hogy az Otthon Start igénylésekor a JTM-mutatód (jövedelemterhelhetőséged) minél kedvezőbb legyen.
Mi a hitelkiváltás folyamata?
Személyi kölcsön kiváltása
- Összesítés: Írd össze a fennálló tartozásaidat, törlesztőrészleteidet, hitelkereteidet.
- Kalkuláció: Hasonlítsd össze az új ajánlatokat a meglévő hitel költségeivel.
- Igénylés: Nyújtsd be az igénylést az új bankhoz.
- Lezárás: A bank átutalja a pénzt a régi banknak, a hitel automatikusan megszűnik. Amennyiben a jövedelmedbe belefér, választhatod a szabad felhasználást és önállóan rendezheted a hiteleidet. Ez esetben te utalod át a korábbi bankoknak a fennálló tartozás összegét, de minden esetben jelezned kell, hogy végtörlesztesz. (Hitelkeret esetén csak visszatöltöd a keretet és jelzed a bankodnak, hogy szeretnéd megszüntetni azt.)
Lakáshitel kiváltása
- Hitelbírálat: Előzetes vizsgálat az új banknál.
- Értékbecslés: Az ingatlan újbóli felmérése.
- Közjegyző: Az új hitelszerződés közjegyzői okiratba foglalása.
- Földhivatal: A régi jelzálog törlése és az új bejegyzése.
Mire kell figyelned hitelkiváltáskor?
A legfontosabb szempont 2026-ban a jövedelem terhelhetőség (JTM). 2026. január 1-jétől a küszöbérték 800 000 forintra emelkedett, ez alatt a nettó jövedelem 50, felette a 60 százaléka terhelhető hitelekkel.
Az új hitel költségei
A döntésnél ne csak a havi részletet nézd! Számolj az alábbiakkal:
- Végtörlesztési díj: Általában a tartozás 1-2 százaléka (de 200 000 forint alatt gyakran ingyenes, ha csak pedig csak 1 év van hátra a futamidőből, akkor gyakran csak 0,5 százalék.)
- Folyósítási és kezelési díjak: Az új hitelnél merülhetnek fel, jellemzően 1 százalék, de sok bank akciósan elengedi.
- Földhivatali és közjegyzői díjak: Csak jelzáloghitel esetén.
A kiváltás akkor éri meg igazán, ha az új hitelen elért kamatmegtakarítás a futamidő alatt magasabb, mint a fenti egyszeri költségek összege.
Új futamidő és törlesztőrészlet
Vigyázz a csapdával: ha azért csökken a törlesztőd, mert 2 évről 8 évre tolod ki a futamidőt, a végén sokkal többet fizetsz vissza, még alacsonyabb kamat mellett is! Próbáld a futamidőt az eredetihez közel tartani, és a kamatkülönbözetet a havi megtakarításra fordítani.
Hogyan optimalizálható a hitelkiváltás?
Ha van bármilyen megtakarításod, érdemes azt részleges előtörlesztésre fordítani még az új hitel felvétele előtt. Így kisebb hitelösszeget kell felvenned, ami jobb hitelbírálati besorolást és alacsonyabb törlesztőt eredményezhet.
Maradtak kérdéseid?
-
Mikor érdemes hitelkiváltást választani?
Ha a jelenlegi piaci kamatok legalább 2-3%-kal alacsonyabbak a hiteled kamatánál, vagy ha több kisebb-nagyobb tartozást akarsz átláthatóan kezelni.
-
Milyen díjak merülnek fel?
Végtörlesztési díj (régi bank), folyósítási díj (új bank), jelzálognál értékbecslés és közjegyző.
-
Hogyan csökkentheted a havi törlesztőt?
Alacsonyabb kamatú hitel választásával vagy a futamidő ésszerű meghosszabbításával.
-
Milyen dokumentumok szükségesek?
Személyes okmányok, jövedelemigazolás, munkáltatói igazolás, legutolsó 3-6 havi bankszámlakivonatok és a régi hitel(ek) tartozásigazolása.
-
Megéri személyi kölcsönnel lakáshitelt kiváltani?
Szinte soha. A személyi kölcsön kamata 2026-ban is magasabb marad, mint a lakáshiteleké, és a hitelösszeg limitje is alacsonyabb, maximum 15 millió forint lehet.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
