Hogyan hat a megemelt minimálbér és a garantált bérminimum a hitelképességre 2026-ban?

A béremelés nemcsak a hónap végi bevásárlásnál számít, hanem a banki ügyintézésnél is. Mivel a bankok a nettó igazolt jövedelem alapján számolják ki, mekkora havi törlesztőt vállalhatsz be, a 2026-os minimálbér emelések közvetlenül növelik a hitelképességet.

A bankok a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-rendelete alapján a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) figyelembevételével hitelezhetnek, ezen felül pedig a szigorú belső szabályaikon alapul a bírálat.

Alapvetően, ha nő a béred, a hitelezhetőséged is javul, így ugyanazért több pénzt kaphatsz, vagy ugyanazt a hitelösszeget biztonságosabban, kisebb terhelés mellett veheted fel.

A 2026-os béremelésekkel a nettó minimálbér 214 662 forint lett, a garantált bérminimum nettója pedig nettó 248 178 forintra emelkedett, mindkét esetben ez a kedvezmények nélküli (például családi adókedvezmény) nélküli összeget jelenti.

A minimálbér és a garantált bérminimum is a szigorúbb JTM-korlátba tartozik, azaz legfeljebb 50 százalékig terhelhető hitellel. Azonban a mostani emeléssel egy minimálbért - 214 662 forintot - kereső igénylő akár 107 ezer forintot is fordíthat hiteltörlesztésre. A jelenlegi kölcsön ajánlatok alapján ez akár 4,5-5 millió forintos személyi hitelt jelenthet, 6 éves futamidővel, az Otthon Start hitel esetében pedig 25 éves futamidővel 22,5 millió forint férhet bele. A 2025-ös minimálbér - 193 400 forint - 50 százalékos terhelhetőséggel havi 96 700 forint törlesztőt jelentett.

Miért fontos a minimálbér a bankoknál?

Sok banknál ez a „beugró” szint. Bár léteznek pénzintézetek, amelyek alacsonyabb jövedelemmel is hiteleznek, a legtöbb nagy banknál a mindenkori nettó minimálbér elérése az alapfeltétel a hitelbírálathoz. Ha ezt eléred 2026-ban, azzal máris több bank ajánlata közül válogathatsz.

A személyi kölcsön az a hiteltípus, ahol a minimálbér-emelés hatása a leggyorsabban és leglátványosabban megjelenik, hiszen itt nincs szükség ingatlanfedezetre, csak a jövedelmed számít.

Ugyanakkor a bankok szempontjából kockázatosabb a fedezet nélküli hitel, amiért az adós a jövedelmével felel. Emiatt a kamata is magasabb, mint a jelzáloghiteleké, és a bankok szigorúbban bírálják, gyakran nem elégszenek meg a minimálbérrel, vagy csak alacsonyabb összeget vehetsz fel, mint ami a JTM-szabály szerint beleférne.

Ha 2026-ban minimálbért keresel, önmagában az emelés miatt akár több mint félmillió forinttal magasabb személyi kölcsönt kaphatsz, mint egy évvel korábban. A BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátora alapján a minimálbérrel elérhető személyi kölcsönök maximális összege 4,5-5 millió forint között mozog 6 éves futamidővel. De egy átlagosnak tekinthető 3 milliós összeg, 5 éves futamidővel jó eséllyel beleférhet még szigorúbb jövedelem-terhelhetőségi szabályok mellett is.

Ha két minimálbérrel rendelkező igénylő adós adóstársként szeretne hitelt felvenni, akkor az elérhető összeg akár a duplájára is emelkedhet, hiszen közösen több mint 420 ezer forintot tudnak leigazolni és akár 210 ezer forintot fordíthatnak törlesztésre. Ebben a sávban már 8 millió és feletti hitel is elérhető, valamint kedvezőbb kamatot is kaphatnak.

Fontos: bár a jövedelem nőtt, a JTM-korlát miatt a hitelek törlesztője nem viheti el a fizetésed felénél többet. Minden hitelnek (beleértve a meglévőket és a hitelkereteket is) bele kell férnie ebbe a keretbe.

Lakáshitelnél a magasabb jövedelem önmagában nem elég, de elengedhetetlen előfeltétel. A bankok itt három dolgot vizsgálnak:

Milyen hatással van a megemelt minimálbér a lakáshitelre?

A magasabb bér magasabb havi törlesztőt bír el, így drágább ingatlant is megcélozhattok piaci kamatozású lakáshitellel is. A BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátora alapján a jelenlegi kamatok 6,18 – 7,99 százalék között mozognak. Nézzük meg egy házaspár példáján, 20 éves futamidővel, és biztonságosabb, 10 éves fix kamatperiódus mellett.

2026-os bérekkel kombinálva egészen más távlatok nyílnak meg, ha jogosultak az igénylők a kedvező, legfeljebb 3 százalékos Otthon Start hitelre. A támogatott hitel maximális, 25 éves futamidejével számolva akár a teljes 50 milliós összeget is elbírhatja egy házaspár jövedelme, ha a garantált bérminimumot viszik haza, de a minimálbéresek sem maradnak túlzottan le.

Milyen ingatlant tud megvenni egy pár a két esetben?

Nemcsak új hitelnél, hanem a meglévőknél is számít az emelés. Ha van korábbi, magas kamatozású hiteled, érdemes 2026-ban felülvizsgálni.

A magasabb igazolt jövedelmed miatt a bankok "jobb adósnak" (kevésbé kockázatosnak) tarthatnak.

Ezért alacsonyabb kamatot (kamatkedvezményt) kaphatsz egy kiváltó hitelnél.

A végeredmény: kisebb havi törlesztő vagy rövidebb futamidő.

A JTM-szabály úgy változott, hogy a "magas jövedelem" határa 600 000 forintról 800 000 forintra emelkedett 2026. január elsejével. Ez azonban nem érinti hátrányosan a minimálbéresek hitelképességét.

Miért? A minimálbér és a garantált bérminimum összege a 800 000 Ft alatti sávba esik. Ebben a sávban a szabály változatlan: a nettó bér maximum 50 százaléka fordítható törlesztésre. Hiába ment fel a limit 600-ról 800 ezerre, ez itt nem számít, mert eleve az alacsonyabb kategóriában maradt, ahol a feltételek stabilak.

Két garantált bérminimumos pár összjövedelme sem éri el a 800 ezres korlátot, így rájuk is az 50 százalékos szabály vonatkozik. Ugyanakkor, ha jogosultak adókedvezményekre, például az anyák SZJA-mentessége, vagy 25 év alattiak kedvezménye, az tovább növeli a nettót, így a felvehető hitelösszeget is.