Munkáshitel vagy személyi kölcsön? Kinek melyik éri meg?
Munkáshitel vs személyi kölcsön? Melyiket, milyen feltételekkel igényelheted, melyik mikor előnyösebb?
Miért különleges a munkáshitel?
A munkáshitel jó alternatíva személyi kölcsön helyett, mivel egy rendkívül kedvező, állami támogatású, szabad felhasználású hitelkonstrukció. 4 millió Ft-os hitelösszeg elérését teszi lehetővé kamatmentesen, 10 éves futamidővel, kifejezetten 17–25 év közötti dolgozó fiatalok számára.
A munkáshitel előnyei közé tartozik:
- 0%-os kamattal elérhető, így csak a tőkét kell visszafizetnie az adósnak.
- Szabad felhasználású, vagyis bármilyen célra felhasználható.
- Az alacsony törlesztőrészlet miatt kisebb jövedelemmel is elérhető (igaz, a bankok általában a minimálbért megkövetelik, de ez bankonként eltérő).
- Gyermekvállalási kedvezmény is elérhető vele: ha a futamidő alatt gyermeke születik a női adósnak, akkor a törlesztés felfüggeszthető (2 évre).
- A második gyermek megszületésekor (vagy örökbefogadásakor) az állam elengedi az akkor fennálló tartozás 50%-át, a harmadik gyermek érkezésekor a teljes fennálló tartozást.
Vannak azonban olyan feltételei is, amelyek sokak számára komoly akadályt vagy problémát jelenthetnek:
- Munkáshitel igénylés esetén legalább 3 hónapos TB jogviszony igazolás alapfeltétel.
- A rendelet szerint csak 17-25 év közötti fiatalok igényelhetik (habár a bankoknál a gyakorlatban általában 18-21 éves életkor betöltése felett elérhető ez a kölcsön is).
- A felsőfokú végzettség vagy hallgatói jogviszony kizáró tényező.
- Azok vehetik igénybe a támogatást, akik vállalják, hogy a hitel folyósításától számított 5 évig Magyarországon dolgoznak.
- A maximum hitelösszeg 4 millió Ft, ami ma már korlátot jelenthet.
- Ha 90 napnál tovább maradsz munka nélkül, akkor a támogatást 120 napon belül, egy összegben vissza kell fizetned, és a munkáshitel piaci kamatozású személyi kölcsönné válik, ami a havi törlesztőrészleted jelentős növekedésével jár.
Miben más a személyi kölcsön?
Míg a munkáshitel az állami támogatásért cserébe szigorú feltételekhez kötött, addig egy személyi kölcsön olyan tisztán piaci alapú hitel, amely sokkal szélesebb kör számára elérhető, gyorsabban igényelhető, nagyobb összegű lehet, de a kevesebb kötöttség többe kerül az adósnak.
Egy piaci alapú személyi kölcsön feltételei közé elsősorban a megfelelő munkaviszony és jövedelem tartozik.
A személyi hitelek előnye, hogy általában 18-70 éves kor között elérhetők, folyósításuk akár egy napon belül vagy még rövidebb idő alatt megtörténhet, nincs megkötés a végzettségre vonatkozóan, illetve nincs korlátozás arra nézve sem, hogy hol élsz és dolgozol.
Ugyanakkor a munkáshitel kamatmentességével (melynél csak 0,5% állami kezességvállalási díjat kell pluszban megfizetni) szemben egy személyi kölcsön költsége magasabb: 10-15% körül alakul a THM.
Mikor éri meg a munkáshitel?
- Ha megfelelsz az életkorra és élethelyzetre vonatkozó feltételeknek: 17–25 év közötti vagy, nincs felsőfokú végzettséged, nem vagy nappali tagozatos diák.
- Ha legalább 3 hónapos igazolt TB-jogviszonyod van.
- Ha nem tervezed elhagyni az országot legalább 5 évig.
- Ha nőként gyermekvállalásban gondolkodsz: a gyermekvállaláshoz kapcsolódó kedvezmények (pl. törlesztés szüneteltetése, részleges vagy teljes tartozáselengedés) miatt még előnyösebb a hitel.
Tehát azok számára, akik a rendelet által meghatározott feltételeknek megfelelnek, 5 évig Magyarországon terveznek maradni, és nőként gyermekvállalást terveznek, szinte minden esetben megéri a munkáshitel igénylése, hiszen nem találnak ennél olcsóbb hitelt a bankoknál.
Amennyiben pedig az elérhető 4 millió Ft-os hitelösszeg alacsonynak bizonyulna, akkor kiegészíthető piaci alapú személyi kölcsönnel.
Melyik a jobb választás?
Az, hogy a munkáshitel vagy a személyi kölcsön a jobb választás valaki számára, mindig az egyéni élethelyzetének és terveinek függvénye. Pénzügyileg a munkáshitel kétségtelenül verhetetlen, azonban a drágább személyi kölcsön kevesebb kötöttséget jelentő megoldás, és sokak számára az egyetlen elérhető opció.
A munkáshitel akkor jobb, ha megfelelsz a feltételeknek és
- nőként gyermekvállalásban gondolkodsz;
- hosszabb távon Magyarországon tervezel élni és dolgozni;
- elegendő a 4 millió Ft-os hitelösszeg.
A személyi kölcsön akkor jobb, ha megfelelő jövedelemmel rendelkezel és
- fontos a rugalmasság;
- külföldre költöznél, ott dolgoznál;
- gyorsan, egyszerűen szeretnél hitelhez jutni;
- 4 millió Ft-nál nagyobb hitelösszegre van szükséged.
Az előbbiek alapján tehát a gyakorlatban a munkáshitelt akkor érdemes választani, ha: 17-25 év közötti szakmunkás vagy, aki tudja, hogy biztosan Magyarországon akar letelepedni és dolgozni, és/vagy nőként családalapítás előtt állsz.
Egy személyi kölcsön pedig akkor jobb választás, ha már elmúltál 25 éves, esetleg diplomás is vagy, nem zárod ki a későbbi külföldre költözés lehetőségét, és/vagy, ha gyorsan, akár napon belül kell a pénz.
Mennyivel kedvezőbb a munkáshitel kamata, mint egy átlagos személyi kölcsöné?
A munkáshitel kamata 0%, ami mindenképpen kedvezőbbnek mondható a legjobb személyi kölcsönök 2026 elején jellemző, éppen csak 10% alatti kamatánál. De a munkáshitelnél a THM is csak 0,55%, míg a piaci alapú hiteleknél általában 10,5-16% között mozog.
Ha 8 éves futamidőt, 4 millió Ft-os hitelösszeget veszünk alapul egy nettó 500 000 Ft-os jövedelemmel rendelkező igénylőnél, akkor
- a munkáshitel havi induló törlesztőrészlete 43 333 Ft lesz, míg
- a személyi kölcsöné 60 000 – 70 000 Ft között alakul.
Maradtak kérdéseid?
-
Kaphatok munkáshitelt, ha nincs bejelentett munkám?
Hiteligénylés munkaviszony nélkül a munkáshitel esetében nem lehetséges, és legalább heti 20 órás bejelentett munkaviszonnyal kell rendelkezned. -
A munkáshitelt vagy a személyi kölcsönt kapom meg gyorsabban?
A személyi kölcsönnek lényegesen gyorsabb a bírálata és rövidebb a folyósítási ideje. Online igénylésnél akár néhány órán belül hozzájuthatsz a hitelösszeghez, míg a munkáshitel esetében a feltételek ellenőrzése és a jelentősebb dokumentációs igény miatt 10 munkanapot vesz igénybe a hitelbírálat, és a bank ezt követően folyósítja az összeget. -
Igazolt jövedelem nélkül igényelhető bármelyik?
Igazolt jövedelem nélkül nem igényelhető a bankoknál hitel, sem személyi kölcsön, sem munkáshitel. -
Lehet munkáshitelt és személyi kölcsönt egyszerre igényelni?
Lehet, csak arra kell figyelni, hogy a törlesztőrészletek összege megfeleljen a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató előírásainak, azaz a törlesztőrészletek összege ne haladja meg a jövedelem 50%-át 800 000 Ft alatti havi nettó jövedelem esetén, és 60%-át 800 000 Ft-os vagy ennél nagyobb jövedelem esetén.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
