Nagy összegű személyi kölcsön - feltételek és igénylés 2026-ban

Egy nagy összegű személyi kölcsön igénylése során kulcsfontosságúvá válik a hitelfelvevő jövedelme, a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) korlát, valamint az adott bank belső szabályrendszere. Ezek együttesen határozzák meg a maximálisan felvehető hitelösszeget és a havi törlesztőrészlet nagyságát.

Nagy összegű személyi hitel alatt ma már általában a 10 millió forint feletti, vagy még inkább a banki maximumot jelentő 15 millió forintos hitelösszeget értjük.

A magas hitelösszegű személyi kölcsönök igénylése lényegében megegyezik az átlagos, alacsonyabb összegű személyi hitelekével, mivel mindkettő fedezet nélküli (ingatlanfedezetet nem szükséges hozzájuk) fogyasztási hitelnek minősül. Ez azt jelenti, hogy:

A kölcsön teljes költségét a kamat és az egyéb felmerülő díjak (pl. folyósítási díj, számlavezetési díj) együttese adja meg. A hitel Teljes Hiteldíj Mutatója (THM) tartalmazza a kamatot és az egyéb költségeket is, így ez adja a legreálisabb képet arról, hogy valójában mennyibe kerül a hitel.

A folyósítási vagy hitelbírálati díj általában az igényelt összeg 1 százaléka, 15 millió forint esetén 150 ezer forint. Ezt azonban nem mindegyik bank számítja fel, és van, ahol akciósan elengedik. Fontos tétel lehet még a számlavezetés költsége, amennyiben az igénylés mellé a bank számlavezetést is elvár. Érdemes ez esetben a számlacsomagokat is megvizsgálni, akár jövedelem-érkeztetést vállalni, ezáltal ugyanis minimálizálható a bankszámla fenntartási költsége, és több esetben a kölcsön kamata is kedvezőbb.

A személyi kölcsönök egyik legnagyobb előnye a gyors átfutási idő. Ha minden dokumentum rendben van, és az ügyfél megfelel a banki feltételeknek, a bankok többsége akár 1-2 munkanapon belül folyósíthatja a hitelt.

A nagyobb összeg, azaz a 10-15 millió forintos kategória esetén az online igénylés is egyre gyakoribb. Azonban van olyan bank, amely az online folyamatban maximum 5-7 millió forintig teszi lehetővé az igénylést, míg a teljes, maximális összeget (akár 15 millió Ft-ot) csak bankfiókban, vagy már meglévő bankszámlás ügyfelek számára mobilapplikáción keresztül adják oda.

A jogszabályi minimum 18 év, de a bankok magasabb hitelösszegek esetén jellemzően 20-23 év felett engedélyezik az igénylést. A futamidő végéig elvárt maximális életkor általában 70-75 év között mozog, ez utóbbi feltétel kiemelten érinti a nyugdíjasokat, akik számára sok esetben adóstárs bevonását írhatják elő.

A havi törlesztőrészlet nagysága függ a felvett hitelösszegtől, a futamidőtől és az aktuális THM-től.

A BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátora alapján egy 15 millió forintos személyi kölcsön havi törlesztője - 7 éves (84 hónap) futamidővel, átlagos piaci kamatokkal - jellemzően 245 000 – 250 000 forint körül van. A legalacsonyabb törlesztőrészlet 2025. decemberében 245 472 forint, míg a legmagasabb 250 017 forint.

Ekkora összegnél az éves kamat minden bank esetében 10 százalék alatt van, a THM pedig 9,97 és 10,88 százalék közötti.

Magasabb összegeknél a hosszabb futamidő népszerű választás, mivel a havi terhet alacsonyabban tartja, mint egy rövidebb futamidejű kölcsön, ami a JTM szempontjából is kedvezőbb.

A maximálisan igényelhető hitelösszeg nagyságát elsősorban a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlátja szabja meg, illetve a banki belső kockázati szabályok.

2026-tól a fogyasztási hitelekre (mint a személyi kölcsön) vonatkozó JTM korlát a következőképpen alakul a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék szabályozása szerint: a jövedelem legfeljebb 50 százaléka fordítható törlesztésre nettó 800 000 forint jövedelemig, afelett pedig legfeljebb 60 százaléka.

Egy 15 millió forintos, 7 éves futamidejű személyi kölcsön átlagos törlesztőjével számolva - 245 000 - 250 000 forint - a szükséges minimum leigazolt havi nettó jövedelem 490 000 - 500 000 forint. Fontos tudni, hogy ebbe az összegbe a meglévő hitelek törlesztőrészleteivel együtt kell beleférnie az új kölcsön havi terhének. Valamint a pénzintézetek a JTM-határhoz képest szigorúbban bírálnak jellemzően, és nem engedik a maximális határig leterhelni a fizetést.

A jövedelem nagysága tehát a legmeghatározóbb tényező a nagy hitelösszeg jövedelemmel való igénylésekor.

A személyi kölcsönök többsége szabad felhasználású, ami azt jelenti, hogy a folyósított összeget bármilyen célra fordíthatod, legyen az hitelkiváltás, utazás vagy esküvő.

Bizonyos bankoknál azonban megéri megjelölni a célt, mert kedvezményes konstrukciókat kínálhatnak.

Bár a személyi kölcsön szabadon felhasználható, sokan használják nagyobb értékű autó vásárlására is. Amennyiben a bank kínál speciális autóhitel konstrukciót személyi kölcsön formájában, akár kedvezőbb kamatot is kaphatsz, mint szabad felhasználásra. Érdemes azonban összehasonlítani a bankok személyi kölcsön és az autóhitel ajánlatait.

A lakásfelújítás és korszerűsítés az egyik leggyakoribb hitelcél a nagy összegű személyi kölcsönök esetében. A 15 millió forint személyi hitel lakásfelújításra jelentős beruházásokat tesz lehetővé ingatlanfedezet bevonása nélkül. Az ilyen célú felhasználást is érdemes lehet jelezni, mivel egyes bankoknál, például az OTP Banknál, Otthon Személyi Kölcsön néven elérhető erre speciális konstrukció.

Az MNB 2025. januártól kedvezőbb JTM limitet vezetett be az olyan zöld hitelcélokra, mint például az energetikailag hatékony lakások vásárlása vagy felújítása. Bár ez a szabályozás elsősorban a jelzáloghitelekre vonatkozik, egyes bankok a személyi kölcsönök esetében is kínálhatnak kedvezményeket, ha a felhasznált összeg zöld hitelcélra megy.

A MagNet Banknál például a Személyi Kölcsön "Zöld" hitelcélokra maximális összege 12 millió forint lehet, amelyet energetikai korszerűsítésre, elektromos (házi) autótöltő rendszer/állomás finanszírozására is fordíthatsz, ráadásul kamatkedvezmény jár mellé.

A nyugdíjasok számára a hitelfelvétel nyugdíj igazolásával lehetséges, amely a bankok által elfogadott elsődleges jövedelemnek minősül. A nagy összegű személyi kölcsön nyugdíjasoknak történő igénylését az szabja meg, hogy az igénylő és az adóstárs (ha van) hány évesek.

A bankok többsége megköveteli, hogy a hitel futamidejének lejáratakor az adós (és/vagy az adóstárs) ne érje el a 70-75 éves korhatárt. Ha eléri, vagy meghaladja, a bank adóstárs bevonását kérheti. Például egy 65 éves igénylő nem mindegyik banknál tud önállóan személyi kölcsönt igényelni, csak fiatalabb adótárs bevonásával. Amennyiben magas nyugdíjjal rendelkezik és elbírja a magasabb törlesztőt, rövidebb - akár 3-5 éves - futamidővel igényelhet.

Egyre több bank kínálja a maximális 15 millió forintos személyi kölcsön összeget. Az alábbi táblázat a főbb bankok maximális hitelösszegét és egyéb fontos feltételeit mutatja be.

Az OTP Bank az elsők között emelte meg a személyi kölcsön felső határát 15 millió forintra. Elérhető az alap Személyi Kölcsön, a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel és az Otthon Személyi Kölcsön, a bank pedig akár ingatlan bérbeadásból származó jövedelmet is elfogad kiegészítő jövedelemként, így a nyugdíjasok számára is elérhető magasabb összeget jelenthet.

Az Erste Bank is kínál 15 millió forintos maximális hitelösszeget, amely a stabil, megbízható jövedelemmel rendelkező ügyfelek számára jelenthet megoldást. A banki kedvezmények igénybevételéhez általában kötelező a bankszámlanyitás és az aktív számlahasználat.

A CIB Bank egyfajta klasszikus személyi kölcsönt kínál: ez a CIB Előrelépő Személyi Kölcsön, akár 15 milliós összegig. Ehhez kedvezményes kamatot és gyakran akciót is kínál a bank. Az igénylésnek nem feltétele bankszámla vezetése a CIB-nél, egy technikai számlád lesz csak náluk a hitel törlesztésére.

Az UniCredit háromféle személyi kölcsönt - Fix Kamat személyi kölcsön, Felújítási személyi kölcsön, Green személyi kölcsön - kínál akár 15 millió forint összegben. Ezekhez kamatkedvezményt ad aktív számlahasználatra és magasabb jövedelmi sávokra. A Prémium Aktív Extra Plusz Kamatkedvezményt minimum havi 450 000 forint jóváírás érkeztetése és hitelfedezeti biztosítás kötése esetén kaphatod meg.

A K&H Banknál is elérhető 15 millió forint hitelösszeg is. A Kiemelt személyi kölcsön 400 ezer forintos havi jövedelemtől érhető el. Bankszámla megléte vagy ennek hiányában nyitása szükséges az igényléshez, amennyiben pedig havi rendszerességgel legalább 150 ezer forint érkezik rá, a bank 2 százalék kamatkedvezményt ad.

A Raiffeisen Bank egyféle személyi kölcsön konstrukciót kínál, itt a legmagasabb elérhető összeg 15 millió forint. Számlanyitás nem szükséges, de jelentős kamatkedvezmény jár, ha mégis nyitsz és aktívan használod is azt. Az Aktív számlahasználat és Jövedelem450 kamatkedvezmény mértéke 8,5 százalék. Ehhez számlát kell nyitnod a banknál, amelyet aktívan használsz is (legalább havi 4 tranzakciót kell teljesítened). Emellé havi legalább 450 000 forint nettó jövedelmet kell igazolnod.

Az MBH Banknál többféle személyi kölcsön és kedvezmény érhető el. A legmagasabb, 12 millió forintos hitelösszeg az Extra, Extra Plus és Super Plus Személyi Kölcsönnél érhető el, előbbieknél havi nettó 400 000 forint, míg a Super Plus Személyi Kölcsönnél 700 000 forint a jövedelemelvárás.

A MagNetnél a maximum összeg szabad felhasználásnál 10 millió forint, míg zöld hitelcél esetén pedig 12 millió forint.

A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) szabályozása kulcsfontosságú a nagy összegű személyi kölcsönnél. A korlát meghatározza, hogy a hitelfelvevő jövedelmének mekkora része fordítható hiteltörlesztésre (beleértve a már meglévő hitelek törlesztését is), és ez különösen hangsúlyossá válik magas hitelösszeg igénylésénél.

A JTM gyakorlatilag szűkíti a maximálisan felvehető hitelösszeget, még magas jövedelem mellett is, hiszen egy 800 000 forint feletti nettó jövedelemnél is maximum 60 százaléka lehet a törlesztőterhek aránya a jövedelemhez képest.

2026-tól a fogyasztási hitelekre (mint a személyi kölcsön) vonatkozó JTM korlát a következőképpen alakul a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék szabályozása szerint:

Amennyiben a cél 15 millió forint feletti hitelösszeg, vagy a törlesztőterhek jelentős csökkentése, a jelzáloghitel alternatívaként merülhet fel. Ingatlanfedezet bevonásával a bankok:

A jelzáloghitel igénylés folyamata lassabb és bonyolultabb, mint a személyi kölcsöné, de magasabb összeg igénylése esetén sok esetben ez a pénzügyileg kedvezőbb megoldás. Érdemes lehet megvizsgálni a szabad felhasználású jelzáloghitel opciót is, ha van bevonható ingatlanfedezet.