A személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel a jobb választás?

A személyi kölcsön gyors, rugalmas megoldást kínál, nem igényel ingatlanfedezetet, és a törlesztőrészlet fix marad a teljes futamidő alatt. Nagyobb hitelösszeg esetén a szabad felhasználású jelzáloghitel is szóba jöhet, ami ingatlanfedezet bevonásával gyakran kedvezőbb feltételeket biztosít.

Segítünk, hogy milyen szempontokat vegyél figyelembe, és hogyan válaszd ki a számodra legkedvezőbb ajánlatot.

Az első és legfontosabb dolog a saját céljaid és lehetőségeid meghatározása. Egyáltalán nem mindegy, hogy:

A hitel könnyen válhat csapdává és komoly anyagi teherré, ha viszont jól használod, jelentős hasznot is hajthat számodra.

Például a munkádhoz szükséges fontos eszközöket vásárolhatsz, amelyekkel hatékonyabban tudsz dolgozni, és így több bevételre tehetsz szert.

Költheted oktatásra vagy a szakmai előmeneteledre, az egészséged javítására és megóvására, vagy arra, hogy a már meglévő drága hiteleidtől megszabadulj.

Amikor hitelt készülsz felvenni, érdemes megfontolnod, hogy pontosan melyik hitelt is válaszd, mert a bankok látszólag hasonló ajánlatai között igen nagy különbségek is lehetnek.

Át kell gondolnod, hogy:

Van olyan ingatlanod, amelyet be tudsz, vagy be szeretnél vonni a hiteled mögé fedezetként?

A bankok sokszor alacsonyabb kamat mellett kínálnak olyan hitelt, amely mögött jelzálog is van.

A mostani kamatkörnyezetben a szabad felhasználású jelzáloghitelek és a személyi hitelek kamata között viszonylag kicsi a különbség, viszont az elérhető hitelösszegben nagy az eltérés.

A személyi kölcsön igénylése sokkal gyorsabb folyamat, mert nem kell hozzá ingatlanfedezet. Ezért nem kell számolni a hiteligényléskor egyszeri díjakkal, így értékbecsléssel sem. Gondold át ezért azt is, hogy tudod-e vállalni a jelzáloghitelhez kapcsolódó magasabb költségeket!

Ha ezeket a kérdéseket átgondoltad, jöhet a válogatás. Nézzük meg a szempontokat!

Az, hogy mennyi pénzre van szükséged, nagyban befolyásolja, hogy milyen hitelek közül választhatsz.

Általánosságban igaz, hogy minél nagyobb a hitelösszeg, annál inkább valószínű, hogy a bank a saját biztonsága érdekében extra biztosítékokat is kér, mint amilyen az ingatlanfedezet vagy akár az életbiztosítás, illetve ezek meglétét alacsonyabb kamattal díjazza.

A futamidő a teljes idő, ami a hitel felvételétől annak kifizetéséig eltelik. Ez hiteltípusonként más, például a jelzáloghitelek futamideje akár 30 év is lehet, de személyi hitelt jellemzően legfeljebb 8 éves futamidőre igényelhetsz.

A futamidő hossza és a kamat kihatással vannak a törlesztőrészletre, vagyis minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a törlesztő, ha nem változik a hitel kamata.

Viszont egy időn túl (jelzáloghiteleknél ez általában 20-25 év) nem érdemes nyújtani a futamidőt, mert már nagyon kis mértékben csökken a törlesztő, és összességében sokkal többet kell visszafizetni.

Mindegyik banknak többféle kamatperiódusú hitele is van, általában minél hosszabb ideig fix a törlesztő, annál magasabb a kamat.

Nézzünk meg pár szabad felhasználású jelzáloghitelt! Érdemes személyre szabni a hiteleket, hogy lásd, hogy a törlesztő hogyan változik. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasnod.

Általánosságban igaz, hogy minél kevesebb az előzetes intéznivaló, annál gyorsabban juthatsz pénzhez.

A fedezet nélküli hitelek esetében gyakran megelégszik a bank egy jövedelemigazolással és a személyes dokumentumaiddal. Ha már a bank ügyfele vagy, akkor még ezekre sem feltétlenül van szükség.

Személyi hitelt egyre több banknál vehetsz fel online, így még a bankfiókba sem kell bemenned, és a pénz akár órákon belül is a számládon lehet.

Ezzel szemben jelzáloghitelnél az ingatlannal kapcsolatos dokumentumokra, értékbecslésre is szükség van. Ez időigényes, a hitelbírálat összességében akár 4-6 hétig is eltarthat. Teljes online hitelfelvételre jelzáloghiteleknél nincs lehetőség.

A szükséges dokumentumok listáját a bankok előre közlik.

A THM (azaz teljes hiteldíj mutató) egy százalékos mutató, amely megmutatja, hogy milyen költség mellett juthatsz hozzá a hitelhez éves szinten. Minél magasabb a THM, annál drágább a hiteled.

A THM-ben foglalt tételeket jogszabály határozza meg, és a kamaton kívül tartalmazza a hitel felvételével kapcsolatos költségek jó részét.

A THM informatív lehet, mert számos költséget tartalmaz a kamaton felül, de figyelembe kell venned, hogy a THM nem mutatja meg egy hitel kamatkockázatát, egymagában csak a THM-et nem érdemes nézni, szerintünk ugyanilyen fontos az is, hogy a hitelnek milyen gyakran változhat a kamata, azaz a törlesztőrészlete (kamatperiódus).

Fontos továbbá, hogy a hitel THM-je a futamidő és a hitelösszeg függvényében is változik, és nem biztos, hogy a legkedvezőbb THM-mel rendelkező hitel felel meg neked a legjobban.

Ez azokat a költségeket takarja, amelyekkel a hitel felvétele előtt, illetve alatt számolnod kell. Ilyen a hitelfolyósítási díj vagy az értékbecslés díja. Ezeket is érdemes előre megvizsgálni, mert némely hitel esetében ez több százezer forintos tétel is lehet.

Minél egyszerűbb egy hitelkonstrukció, annál kevesebb ilyen előzetes költség merül fel, vagyis egy személyi kölcsönnek általában minimális költségei vannak, de egy jelzáloghitelnél mindenképpen kell értékbecslés, közjegyző és akár ügyvéd is, és ezek mindegyike könnyen kitehet több tízezer forintot is.

Ezek nagy részét még a hitel folyósítása előtt ki kell fizetned, ezért semmiképp se hagyd ki őket a számításból.

Most nézzük meg részletesebben is, hogy a személyi hitelről mit érdemes még tudnod!

A személyi hitelnél a bank viszonylag rövidebb futamidőre ad kölcsönt, amelyhez ingatlanfedezetet nem kér, és a legtöbb esetben az így kapott pénzt bármire költheted.

A hitelösszeg jelenleg maximum 15 millió forint, a maximális futamidő pedig 10 év, de a bankok ennél alacsonyabb hitelösszeget és rövidebb futamidőt is meghatározhatnak.

A felvehető hitel mértékét befolyásolja a jövedelmed. A bank az eladósodásra vonatkozó szabályozás alapján úgy fogja meghatározni az általad felvehető összeget, hogy biztonságosan maradjon pénzed a hitel törlesztőrészletének kifizetésére.

A személyi kölcsön kamata magasabb, mint az olyan hiteleké, amelyeknek konkrét célja van, ilyen például egy lakáshitel vagy építési hitel.

Kamatkedvezményt is elérhetsz, ha a havi munkabéred bizonyos összeg felett van, vagy vállalod, hogy a hitelt nyújtó bankhoz utaltatod a fizetésed.

Személyi kölcsönök esetében a kamatperiódus fix, ez pedig jól tervezhetővé és kiszámíthatóvá teszi a törlesztést.

A kölcsönhöz gyorsan és egyszerűen hozzájuthatsz, akár online is igényelhető, és a pénz órák vagy napok alatt megérkezhet a számládra.

A kölcsön felvételéhez elegendő a személyes irataidat és egy jövedelemigazolást bemutatnod (itt bankonként, illetve a hitelfelvevőtől függően lehetnek eltérések).

Kezdeti költséggel a legtöbb bank esetében nem kell számolnod, vagy ha mégis felszámít ilyet a bank, akkor jellemzően levonja a hitelösszegből.

A személyi hitel előnyei és hátrányai a szabad felhasználású jelzáloghitelhez képest:

A személyi kölcsönök bármikor visszafizethetők, nem kell megvárnod a futamidő végét, tehát ha 1-2 millió forintra van szükséged vagy tudod, hogy 1-2 éven belül vissza tudod fizetni a kölcsönt, akkor összességében jobban jársz vele, mint bármelyik jelzáloghitellel.

Általánosságban elmondható, hogy a jelzáloghitelekkel magasabb összeghez juthatsz, valamivel alacsonyabb kamat és hosszabb futamidő mellett. A felvehető pénzösszeg elérheti a 60 millió forintot, a futamidő pedig 30 év is lehet.

A hitelnek a feltétele, hogy legyen egy fedezetként bevonható ingatlanod.

Általában a kamat kedvezőbb, mint a személyi kölcsön esetében, és a THM is alacsonyabb. Ez a különbség mára már 1-2%-ra csökkent, így valójában a kamatok között túl nagy különbséget nem találsz. Az igazán nagy eltérés az elérhető hitelösszegben és a futamidő hosszában van.

A bank az ingatlan értékének maximum 80%-áig nyújthat hitelt, de ettől a bankok eltérhetnek, és szabad felhasználású hiteleknél inkább 60% alatti szokott lenni ez az érték.

A hitel felvétele is némi időt vesz igénybe, az átfutási idő jellemzően 4-6 hét, hiszen a szükséges dokumentumokat össze kell szedni, az ingatlan értékbecslését el kell végeztetni, meg kell várni a bank döntését és a pénz folyósítását.

Bár a jelzáloghitel kamata valamivel alacsonyabb, mint a személyi kölcsöné, az induló költségek magasak lehetnek. Ezek közé tartoznak a fedezetként bevonni kívánt ingatlannal kapcsolatos kiadások, például az értékbecslés és a közjegyző díja, vagy a jelzálog bejegyzésével kapcsolatos költségek.

A bankoknak kötelességük tájékoztatni téged minden felmerülő költségről.

Szabad felhasználású jelzáloghitelben akkor érdemes gondolkodnod, ha nagy összegre van szükséged, és azt több mindenre is költenéd.

Előfordul, hogy szabad felhasználású hitelt kér valaki mondjuk egy építkezéshez (ha van fedezetként bevonható ingatlanja is), hogy ne kelljen a készültségi fokokkal és az időszakonkénti értékbecslésekkel bajlódni.

A szabad felhasználású hitel nem lakáscélú hitel, így például támogatást és egyéb olyan kedvezményt (például jelzáloghitel-elengedés) sem kaphatsz rájuk, amik kifejezetten a lakáshitelekre érvényesek.

A jelzáloghitelnél ugyan jelentősen alacsonyabb kamatra nem számíthatsz a személyi kölcsönhöz képest, viszont a futamidő sokkal hosszabb lehet, ami alacsonyabb törlesztőrészletet tesz lehetővé.

A személyi kölcsön és a jelzáloghitel is szabad elhasználású, ugyanakkor mindkét hitelformának megvannak az előnyei és hátrányai. A megfelelő hitel kiválasztásánál tudnod kell, hogy mennyi pénzre van szükséged, azt mennyi idő alatt fizetnéd vissza, illetve, hogy be akarsz-e vonni a hitelbe ingatlant fedezetként.