Otthon Start hitel és személyi kölcsön: mire figyelj, ha mindkettőre szükséged van?

Az új lakáshitelek kamata 2026 nyár elején 6,2-7,9 százalék között mozog. Az Otthon Start hitelt ezzel szemben az első lakásvásárlónak minősülő igénylők jóval kedvezőbb, legfeljebb 3 százalékos kamat mellett igényelhetik. A konstrukcióhoz akár minimum 10 százalék önerő is elegendő lehet, és a jogosultsághoz nem szükséges házasság vagy gyermekvállalás.

A megvásárolt lakás legfeljebb 100 millió, a családi ház 150 millió forintba kerülhet, ahol a forgalmi érték négyzetméterenkénti ára nem haladja meg a 1,5 millió forintot. A futamidő 25 évig terjedhet.

Az igényléshez életkori korlát nincs, az Otthon Start hitelt bárki igényelheti, aki elmúlt 18 éves és megfelel az általános hiteképességi feltételeknek. Szükség van viszont legalább 2 év TB jogviszonyra, de néhány esetben itt is lehetnek könnyítések.

A 10 százalék önerő elsőre kedvezőnek tűnhet, de a bank ezt csak igen szigorú feltételek mellett biztosítja, és még így is jelentős összegről van szó, egy 80 millió forintos lakás esetében 8 millió forintot kell az igénylőnek biztosítania. Ez pedig sokak számára jelent komoly kihívást.

Első hallásra talán jó ötletnek tűnhet kölcsönből pótolni a hiányzó önerőt, de erre nincs lehetőség, mivel jogszabály tiltja. Ez nem egyszerűen egy banki szabály, hanem MNB előírás, alkunak tehát nincs helye.

A bank ugyan három hónap elteltével nem vizsgálja, hogy egy korábban felvett kölcsönt mire fordítottál, de a kölcsön törlesztőrészletét a lakáshitel igénylésekor a bank figyelembe veszi a JTM számításakor. A jogszabály ugyanis előírja, hogy a háztartás jövedelmének legfeljebb adott százalékát költheted hitelek törlesztésére. A szabály értelme, hogy ne feszítsd túl a költségvetésed, és maradjon elegendő összeg a megélhetésedre is.

A JTM-korlátba minden korábban felvett és jelenleg is meglévő hiteled törlesztőrészlete beleszámít, legyen az személyi kölcsön, lakáshitel, államilag támogatott hitelek vagy akár a hitelkártyád vagy folyószámlád hitelkerete.

A személyi kölcsön tehát nem az önerődet növeli meg, hanem a felvehető lakáshitel (beleértve az Otthon Startot is) összegét csökkenti. Konkrétan, ha havi nettó 600 000 forint a jövedelmed, de ebből törlesztesz egy személyi kölcsönt havi 120 000 forint értékben, akkor némi egyszerűsítéssel az olyan, mintha havi 480 000 forint jövedelmed lenne, ebbe pedig kisebb összegű lakáshitel törlesztője fér bele.

Az egyetlen hitel, amely önerőként szóba jöhet, a Babaváró hitel. A Babavárónak 75 százaléka önerőként figyelembe vehető, és csak 25 százaléka számít hiteltehernek a JTM számításakor, ha a folyósítás és a lakáshitel igénylése között nem telik el 90 napnál több. Ezt követően akár a teljes Babaváró lehet önerő.

A Babaváró hitel feltétele többek között a gyermekvállalás is, ezért ha ezt igényelnéd, akkor érdemes azt is megfontolni, hogy a lakásvásárlást az Otthon Start helyett a CSOK Plusszal valósítsátok meg. Ennek a kamata szintén legfeljebb 3 százalék lehet, és a szerződéskötés utáni második gyermek születésétől hitelelengedés is kapcsolódik hozzá.

Ha jogosultak vagytok rá, de mégsem ezt választanátok, később is meggondolhatjátok magatokat, hiszen az Otthon Start hitel kiváltható CSOK Plusszal.

A személyi kölcsönnek megvan a helye a lakásvásárlás folyamatában, csak nem az elején. Ha már megvan a lakás, és fel szeretnéd újítani, erre kifejezetten jó eszköz lehet a kölcsön.

A személyi kölcsönhöz nem szükséges ingatlanfedezet, a hiteligénylési folyamat pedig gyors és egyszerű, akár online is végigvihető. Mivel ez szabad felhasználású hitel, nem kell a bank felé igazolnod, hogy mire költötted az igényelt összeget.

Ha felújítandó lakást vásárolsz, akkor érdemes már előre megtervezni, hogy milyen munkálatokat végeztetsz majd el. A lakáshitel igénylésekor érdemes legalább nagyságrendileg tisztában lenned azzal, hogy mennyibe fog kerülni a felújítás, és ahhoz mekkora kölcsönt szeretnél majd.

Az Otthon Start felvételekor úgy számolj, hogy a jövedelmedbe a később igényelendő személyi kölcsön törlesztőrészlete is beleférjen majd.