Otthon Start hitel házasoknak: az együttes igénylés feltételei
Házaspárok tagjai együtt is igényelhetik az Otthon Start hitelt. Milyen feltételekkel kaphattok kölcsönt, és mi történik, ha egyikőtök nem felel meg ezeknek az előírásoknak?
Ha a házaspár együttesen igényli az Otthon Start hitelt
Az Otthon Start hitel házasoknak és egyedülállóknak is elérhető. Házaspárok esetében, amennyiben együttes igénylésről van szó, a rendelet 4. § (5) bekezdése szerint elegendő, ha a TB-jogviszonyra és a lakástulajdonra vonatkozó előírásoknak az egyikük megfelel. A többi feltételnek azonban mindkettejüknek meg kell felelni.
Közös hitelfelvétel esetén a házaspár egyik tagja az adós, a másik az adóstárs. Az adóstárs ugyanúgy személyesen és egyetemlegesen felel a hitel visszafizetéséért, mint az adós, a felelősség mértéke azonos. Ez azt jelenti, hogy ha az egyik fél nem fizet, a bank a másik féltől is követelheti a teljes tartozást.
Hogyan számít a JTM, ha ketten veszitek fel a hitelt?
Együttes hiteligénylés esetén a bank az adóstárs jövedelmét is figyelembe veszi a hitelbírálat során, így növelhető a felvehető hitelösszeg. Ez azonban csak abban az esetben igaz, amennyiben az adósok jövedelemét nem terheli korábban felvett hitel.
A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról meghatározza, hogy a hitelfelvevő havi nettó jövedelmének legfeljebb mekkora részét fordíthatja hiteltörlesztésre. Közös hitelfelvétel esetén mindkét fél hiteleit figyelembe veszi a bank a maximális törlesztőrészlet számításánál, így még a házasság előtt felvett hiteleket is.
A JTM szabály szerint 600 ezer forintot elérő igazolt nettó jövedelem esetén akár a kereset 60 százaléka is lehet a törlesztő, míg 600 ezer forint alatt annak fele fordítható csak adósságszolgálatra.
Fontos: a jogszabályban meghatározott JTM-korláttól a bankok eltérhetnek, ugyanis a hitelbírálat a hitelintézet saját belső szabályzata szerint történik. Ezért, ha úgy ítélik meg, akkor nagyobb nettó jövedelmet követelhetnek meg, mint a jogszabály által meghatározott érték.
Mi történik, ha az egyikőtöknek nincs TB-jogviszonya?
Házaspár esetén elegendő, ha az egyik fél - lehet ez a férj és a feleség egyaránt - igazolja a szükséges 2 éves TB-jogviszonyt.
TB-jogviszony akkor jön létre, amikor valaki olyan tevékenységet végez, amely alapján biztosítási kötelezettség keletkezik. Ez jellemzően valamilyen munkavégzésre irányuló jogviszonyban folytatott keresőtevékenység. A leggyakoribb ilyen keresőtevékenységek a Tbj. 6. § (1) bekezdés szerint:
- munkaviszony,
- egyéni vagy társas vállalkozás,
- kisadózó,
- megbízási jogviszony,
- mezőgazdasági őstermelő.
Akkor is biztosítottnak számít valaki, ha nem folytat keresőtevékenységet, de álláskeresési támogatásban részesül.
Ugyanakkor az Otthon Startnál a rendelet lehetővé teszi, hogy valaki
- külföldi TB-jogviszonnyal,
- közép- és felsőfokú nappali tagozatos hallgatói jogviszonnyal,
- egyszerűsített foglalkoztatásúként (ha az elmúlt 2 évben legalább 200 napot ilyen jogviszonyban volt),
- vagy kiegészítő tevékenységet végző nyugdíjasként
is igénybe vehesse a kamattámogatott hitelt.
A 2 éves TB-jogviszony azonban csak akkor vehető figyelembe, ha abban nincs 30 napnál hosszabb megszakítás.
Mi van, ha az egyik félnek nincs elsődleges jövedelme?
Adósként és adóstársként megjelenő házastársaknál a bank mindig a háztartás teljes jövedelmét vizsgálja. Ilyen esetben nem feltétel, hogy mindkét félnek legyen elsődleges jövedelme, elegendő, ha az az egyikük esetében adott.
Ha az egyik félnek nincs ilyen elsődleges jövedelme (pl. GYES-en, GYED-en van, diák vagy munkanélküli), attól még lehet adóstárs. A felelősség a hitel visszafizetéséért azonban teljes körű, csak a hitelképességet alapvetően a másik fél keresete alapján határozza meg a bank.
Elsődleges jövedelemnek számít:
- a munkaviszonyból származó bevétel,
- a vállalkozói bevétel és
- a nyugdíj.
Ezeket a jövedelmeket igazolni kell, és egyéb feltételek is kapcsolódnak hozzájuk. Így például munkaviszony esetében legalább 3-6 hónap munkaviszony szükséges, és nem állhatsz próbaidő vagy felmondási idő alatt.
Mi történik, ha adóstársat vontok be?
Adóstárs bevonása segíthet a TB-jogviszonnyal kapcsolatos vagy a jövedelmi problémák megoldásában. Vagyis, ha nem elegendő a jövedelmetek a megfelelő összegű hitelhez, akkor egy adóstárs bevonásával nőhet a hitelkeret.
A rendelet a szülőt nevesíti, mint olyan adóstársat, aki úgy vonható be az Otthon Start hitelbe, hogy elegendő, ha ő megfelel az ingatlannal és a TB-jogviszonnyal kapcsolatos feltételeknek.
Maradtak kérdéseid?
-
Kaphatunk Otthon Start hitelt, ha csak az egyikünknek lenne ez az első lakása?
Igen, a rendelet szerint elegendő, ha a házaspár egyik tagja megfelel az első lakás hitelfeltételnek.
-
Mi történik, ha az egyikünk jövedelme túl alacsony?
A bank a házaspár összesített nettó jövedelme alapján számolja a JTM-et, így ez határozza meg a havi törlesztőrészlet maximumát.
-
TB jogviszony kell mindkettőnknek?
Nem, az Otthon Start hitelnél elegendő, ha a házaspár egyik tagja megfelel a TB jogviszonyra vonatkozó követelményeknek.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
