A piaci hitelek döntő részét felváltja az Otthon Start

A BiztosDöntés.hu becslése szerint szeptember és november között mintegy 160 milliárd forintnyi Otthon Start-hitel folyósítása történhet meg, ami közel 4 800 szerződést jelenthet. A konstrukció az őszi hónapokban akár a teljes lakáshitelpiac közel kétharmadát is adhatja.

A Magyar Nemzeti Bank szeptemberi adatai szerint az Otthon Start mintegy 20 milliárd forintos folyósítással indult, ami körülbelül 850 szerződés teljesítését jelentette. A BiztosDöntés.hu modellszámításai szerint októberben már 60 milliárd forintnyi, novemberben pedig 70-80 milliárd forintnyi folyósítás várható, ahogy a szeptember–októberben aláírt szerződések tömegesen beérnek.

A lakáshitelek piacán az igényléstől a folyósításig jellemzően 4–6 hét telik el, így az őszi hónapokban a korábban beadott kérelmek hatása a statisztikákban késve jelenik meg – emlékeztet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Bár a piacon – teszi hozzá – az első roham lecsengéséről lehet hallani, ez nem a kereslet visszaesését, hanem a visszatartott kereslet berobbanását követően beálló, normalizálódó szakasz kezdetét jelzi.

Novemberben is folyamatosan érkeznek új igénylések, ráadásul egyre több közülük már a beadást követő hetekben folyósításra kerülhet, ahogy a banki folyamatok rutinosabbá válnak – emlékeztet a szakértő.

Az Otthon Start felfutása nem a babaváró hitelhez vagy a munkáshitelhez hasonlítható, amelyek gyors, fogyasztási típusú konstrukciók voltak, 3-5 napos átfutási idővel. Az új termék klasszikus jelzálog alapú hitel, amelynél az értékbecslés, bírálat és földhivatali bejegyzés miatt hosszabb feldolgozási idő az általános, új építésű projekteknél pedig akár hosszú hónapokban mérhető lehet.

A BiztosDöntés.hu értékelése szerint ezért az Otthon Start dinamikája a CSOK Plusz programhoz áll közelebb: ott is fokozatos, hónapról hónapra bővülő folyósítás volt jellemző, az a termék a csúcsot 4–5 hónappal az indulás után érte el. Gergely Péter egyértelműsíti: az Otthon Startnál ugyanez a minta ismétlődik, de némileg gyorsabb ütemű felfutás és mindenképp nagyobb volumen mellett: a szeptemberi 20 milliárdot októberre 60 milliárd, novemberre akár 70–80 milliárd forint követheti.

Szeptemberben már egyértelműen látszott az Otthon Start hatása: a támogatott hitelek aránya egyetlen hónap alatt 21-ről 35 százalékra ugrott, miközben a piaci lakáshitelek volumene 81,7 milliárd forintról 69,8 milliárdra esett vissza. Ez a váltás gyakorlatilag az Otthon Start 20 milliárd forintos szeptemberi megjelenésének tudható be, vagyis az új konstrukció részben kiszorította a piaci hiteleket – fogalmazott Gergely Péter.

Az MNB adatai szerint augusztus-szeptemberben összesen 228 milliárd forint lakáshitelt folyósítottak (piaci és támogatott együtt), így a BiztosDöntés.hu számításai szerint október-novemberben, amikor az Otthon Start már 60-70 milliárdos havi szinten fut, a támogatott hitelek aránya a teljes lakáshitelpiacon 60 százalék fölé emelkedhet. Ez csúcsot jelenthet, hiszen eddig az MNB Zöld Otthon hitelének csúcspontján, 2022. májusában álltak a legmagasabban a támogatott hitelek, 52 százalékos részesedéssel – emlékeztet Gergely Péter.

A program rajtjánál jellemző 25 millió forintos átlaghitel novemberre 28–30 millió forint körülire nőhetett. A BiztosDöntés.hu szerint az év végére a 30 millió forintot meghaladó átlaghitel is reális, ráadásul a következő hónapokban az új építésű lakások belépése további felfelé ható tényezőt jelenthet.

Ugyanakkor Gergely Péter szerint az Otthon Start kereslete itt is fokozatosan kiegyenlítődik: míg a rajtnál Budapest dominált, a későbbiekben a vidéki és agglomerációs igénylések arányának növekedése jöhet, ami – az ottani alacsonyabb árak miatt – ellensúlyt képezheti a fővárosi és új építésű projektek magasabb hitelösszegeinek.

A BiztosDöntés.hu ezért 30 millió forint körüli átlaghitellel számol. Az Otthon Start lendülete jól mutatja, hogy van igény a fix, kedvezményes kamatozású lakáshitelekre. Az eddigi volumenek alapján a program átrendezte a magyar lakáshitelpiacot, s egyelőre ennek a hatásnak a tartósságát sem kérdőjelezi meg senki, amíg a feltételek fennállnak – emlékeztet a BiztosDöntés.hu szakértője.

A BiztosDöntés.hu Otthon Start hitel kalkulátora szerint mindenesetre a pénzintézetek nagyon nagy energiákat mozgósítanak az új támogatott lakáshitel értékesítése érdekében, számos kedvezményt és egyszeri jóváírásokat is kínálva az Otthon Start hitel mellé.

Az Erste a most futó akciójában 200 ezer forint jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, ha azt folyósítják, és az adós pozitív marketing nyilatkozatot is tesz. Vagyon- és törlesztésvédelmi biztosítás megkötésével, illetve új ügyfélként való számlanyitással további 40-40 ezer forintos egyszeri jóváírás is szerezhető az Ersténél, tehát az ajándékpénz összege akár a 360 ezer forintot is elérheti, ha pár igényli a kölcsönt.

A Gránit Bank jelenleg 2,85 százalékos, éves kamat mellett kínálja a konstrukciót, és 200 ezer forintos egyszeri jóváírást is ad mellé. A pénzintézet emellett átvállalja, illetve visszatéríti a hitelhez kapcsolódó induló költségek egy részét is: utóbbiak közül például nem számítják fel a folyósítási jutalékot sem. A kedvezmények feltétele, hogy az adósok vállalják, hogy együttesen legalább 250 ezer forint rendszeres havi jövedelem jóváírás érkezik a banknál vezetett számlájukra – már a kölcsön folyósítását megelőzően is.

A MagNet Banknál 100 ezer forint értékű IKEA elektronikus utalványt adnak az Otthon Start hitelhez, ám ehhez az kell, hogy az igénylő december 31-ig közvetlenül a banknál kérjen legalább 10 millió forint összegű kölcsönt, valamint folyósításkor folyószámlával is rendelkezzen a pénzintézetnél. A MagNet Bank az induló költségeknél is nyújt kedvezményeket.

Az MBH Bank 100 ezer forint értékű Mol ajándékkártyát ad az Otthon Start hitelt igénylőknek, ha a helyben vezetett folyószámlára érkező rendszeres jövedelmük eléri a 350 ezer forintot. Az MBH Bank most további 100 ezer forint egyszeri jóváírást is ad a támogatott kölcsönhöz, ám a legalább 350 ezer forintos jövedelem, illetve a helyben vezetett számla itt is feltétel.

A K&H Bank 200 ezer forintos jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, ha azt helyben vezetett folyószámláról törlesztik, a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra K&H otthonbiztosítást köt az adós, és pozitív marketingnyilatkozatot is tesz. Emellett további, összesen 120 ezer forint jóváírás járhat akkor, ha az adós és az adóstárs is bankot vált a hitel igénylésével párhuzamosan.

A CIB Bank 2,95 százalékos kamat mellett kínálja az Otthon Start hitelt, és 250 ezer forint egyszeri jóváírás is elérhető a feltételek teljesítése esetén. A pénzintézet két lakossági számlacsomagnál 0 forintos számlavezetést is kínál a hitel futamidejének végéig – illetve legkésőbb a fennálló tartozás visszafizetéséig.

Az OTP Banknál egy éves türelmi idővel is igényelhető a támogatott kölcsön, amelynek időszaka alatt csak kamatot törleszt az ügyfél.

Az UniCredit Bank kedvezményes, évi 2,9 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt, és egy havi részletet – de minimum 100 ezer forintot – visszatérít az igénylőknek.

A Raiffeisen Banknál 200 ezer forintos, egyszeri jóváírás járhat az Otthon Start hitel mellé, miközben az induló költségeknél is nyújtanak kedvezményeket.