Hogyan csökkentheted személyi kölcsönöd törlesztőjét 2025-ben?

Egy személyi kölcsön kamata számos tényezőtől függ. Befolyásolja többek között, hogy mekkora jövedelmet tudsz igazolni, mekkora hitelösszeget szeretnél felvenni, hogy milyen hosszú futamidőt választasz, illetve, hogy vállalod-e a banknál a számlanyitást és hogy a bankhoz érkezzen a jövedelmed. A bankok általában ezek mentén állapítják meg, hogy mekkora kamat mellett kell törleszteni a kölcsönt.

A hitelek kamata bankonként jelentősen eltérhet. A kedvezőbb ajánlatok 2025-ben 10 százalék körül kezdődnek, de ennél jóval drágább személyi kölcsönök is vannak a piacon, a drágább bankoknál akár 18-20 százalék körüli kamatba, illetve teljes hiteldíj mutatóba (thm) is belefuthatunk, ha a BiztosDöntés személyi kölcsön kalkulátorával hasonlítjuk össze az elérhető ajánlatokat.

A személyi kölcsönök kamatai az elmúlt néhány hónapban nem változtak számottevően, előtte a csökkenő tendencia volt jellemző, ami azután kezdődött, hogy a magas infláció miatt megemelt irányadó kamatok is csökkenni kezdtek.

Ahhoz, hogy a kedvezőbb kamatokat elérhesd, nemcsak stabil, hanem az átlagosnál valamivel magasabb jövedelemre van szükséged. A bankok egy részénél általában nettó 400-450 ezer forintos jövedelem már elegendő lehet, hogy ki tudd aknázni a kamatkedvezményeket, de van olyan hitelintézet is, ahol már 250 ezer forint igazolása is elég lehet egy jó ajánlathoz.

A magas jövedelem mellett az is fontos, hogy a jövedelmed terhelhető legyen, így fogsz tudni megfelelni a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (jtm) vonatkozó feltételeknek is.

A bankoknak az éves kamat mellett fel kell tüntetniük a teljes hiteldíj mutató értékét is, ami nemcsak a kamatköltségekkel számol, hanem az egyéb költségekkel is, mint például a folyósítás díja (ha felszámolja a bank), a hitelbírálati díj, de ide tartoznak a hitelszámla költségei, illetve az esetleges hitelközvetítőnek fizetendő díj is. Ezek miatt a thm értéke magasabb, mint az éves kamat.

A hiteled kamatának, illetve a teljes hiteldíj mutatónak a csökkentésére több lehetőséged is van, nézzük meg ezeket.

Szinte minden bank ad arra valamilyen mértékű kedvezményt, ha a hiteligényléskor bankszámlát nyitsz náluk és oda érkezteted a jövedelmed. A kedvezmény mértéke akár 1-2 százalékpont is lehet, ami egy nagyobb összegű személyi kölcsönnél számottevő különbséget jelenthet a havi törlesztőrészlet összegénél.

Mindig érdemes kalkulálni, mielőtt egy jól hangzó ajánlatba beleugranál, hiszen a hitelfelvétel mellett a bankváltás is komoly döntés. A számlanyitásért igénybe vehető kedvezmények egy részét ugyanis valamilyen mértékű hűségidőhöz is köthetik, de ezeket is érdemes összehasonlítani, nem csak a hitelajánlatokat.

A banki kamatkedvezmények mellett ugyanis a számlanyitási kedvezményekkel is sokat nyerhetsz, több bank ma már akár több tízezer forintos jóváírást ígér, amiből kijöhet egy kisebb összegű személyi kölcsön egy havi törlesztőrészlete is.

Hiteligénylésnél általában felmerül a kérdés, hogy egyedül vedd fel a kölcsönt, vagy valakivel közösen.

Ha házasok vagytok, akkor ez az esetek nagy részében közös hitelfelvételt jelent. Ha mindkét félnek pozitív a hitelmúltja és rendszeres, stabil jövedelemmel rendelkeztek, akkor érdemes adóstársakként belevágni az igénylésbe. Ebben az esetben a bankok ugyanis mindkettőtök jövedelmével számolnak, amivel könnyebben ki tudjátok használni a kamatkedvezményeket, illetve nagyobb törlesztőrészletet is fogtok tudni vállalni, ami nagyobb hitelösszegre lesz elegendő.

Tehát ha nagyobb összegű hitelt szeretnél felvenni és minden kedvezményt ki szeretnél használni, akkor megéri egy adóstársat is bevonni az ügyletbe.

Ma már minden bank kínál a személyi kölcsön igénylésnél valamilyen online megoldást, egy részük emellett meg is jutalmazza azokat az ügyfeleket, akik nem a fiókban, hanem online folyamodnak hitelért. Ez további kamatkedvezményt érhet, amit összevonhatsz a számlanyitásért, illetve a magas jövedelemért járó kedvezményekkel, így alacsonyabb törlesztőt kell fizetned, mintha a fiókban adtad volna be az igénylést.

Az online igényléssel ráadásul időt is spórolhatsz, hiszen nem kell bemenned a bankfiókba, mindent otthonról, kényelmesen el tudsz intézni, és ha minden rendben megy, a pozitív hitelbírálat után a folyósítás is gyorsan történik. Van olyan hitelintézet, ahol akár 24 órán belül megkaphatod a felvett hitelösszeget.

Ha úgy érzed, hogy drága a kölcsön, amit fizetsz, és a meglévő személyi kölcsön kamatcsökkentése a cél, akkor arra is van lehetőség.

Az egyik lehetőség, hogy kiváltod a fennálló hiteled egy másikra, ami olcsóbb. Ha két-három évvel ezelőtt 15-20 százalék körüli thm-mel vettél fel személyi kölcsönt, most szinte biztosan találsz kedvezőbbet, vagyis a hitelkiváltás személyi kölcsönnel jövedelmező megoldás lehet, még abban az esetben is, ha az előtörlesztés vagy végtörlesztés külön pénzbe kerül.

Ha a jelenleginél jelentősen alacsonyabb kamatozású hitelt találsz, a thm csökkentése miatt valószínűleg jóval többet spórolsz majd a futamidő hátralévő részében, mint amennyit kifizetsz a banknak a hitelkiváltásért. Érdemes kalkulálnod, mielőtt belevágsz.

Ha nem szeretnél másik hitelt felvenni, akkor is van lehetőség arra, hogy csökkentsd a havi törlesztőrészlet összegét vagy hogy rövidítsd a futamidőt. Ha van olyan megtakarításod, amit nem szeretnél másra fordítani, akkor az előtörlesztés jó megoldás lehet. Az előtörlesztéssel ugyanis csökkenteni tudod a fennálló hiteltartozásod, így a futamidő hátralévő részében kisebb összegre számítja fel a bank a kamatot.

Az előtörlesztés után eldöntheted, hogy a havi törlesztőrészleted legyen alacsonyabb, változatlan futamidő mellett, vagy a törlesztőrészlet összege maradjon, hogy rövidebb ideig kelljen törlesztened.

Érdemes kiszámolni, hogy mennyit nyerhetsz a hitelkiváltással, illetve az előtörlesztéssel, hogy biztosan tudd, hogy melyik döntéssel jársz a legjobban.