Személyi kölcsön autóvásárlásra: így spórolj a kamatokon!
Az autóhitel ma már jellemzően olyan személyi kölcsön, amit autóvásárlásra használsz fel. Ha személyi kölcsönt veszel fel, akkor érdemes jelezni a hitelcélt a banknak, mert így esetleg jobb kamatot, kedvezőbb feltételeket érhetsz el.
Személyi kölcsön vs. autóhitel – mi a különbség?
Ma már nem létezik az autóhitel vagy személyi kölcsön dilemma, mivel a klasszikus, jelzálogalapú autóhitel megszűnt a bankoknál, és autóvásárlásra lízing vagy pedig személyi kölcsön érhető el.
Ez azért alakul így, mert a bankok számára egy autó a gyors amortizáció és az értékesítés nehézségei miatt nem jelentett biztos fedezetet, ráadásul a jelzálogbejegyzéssel járó adminisztrációs teher is számottevő volt. Egy stabil jövedelem akkor már jobb biztosítékot jelent a hitel visszafizetésére.
Ezért, ha hitelre vásárolnál autót, akkor két megoldás közül választhatsz: lízingszerződést kötsz vagy személyi kölcsönt veszel fel autóra.
A legtöbb banknál alapvetően ugyanazt a hitelt éred el szabad felhasználású személyi kölcsönként és autóhitelként, habár akadnak olyan bankok, melyek kifejezetten autóvásárlási célú személyi kölcsönt kínálnak. Emellett előfordulhatnak időszakosan akciós kamatok bizonyos hitelcélra, így például autóvásárlásra.
Miért számít, hogy megmondod, mire kéred a személyi kölcsönt?
Egy személyi kölcsön hitelcél megjelölése esetén kedvezőbb kamatozású és gyorsabb elbírálású lehet, mivel a célzott felhasználás miatt könnyebben, pontosabban értékelhető a bank számára a hitel visszafizetésének kockázata. Az igazolható célok nagyobb átláthatóságot biztosítanak, biztonságosabbak, mint a teljesen szabad felhasználás.
Az ilyen célok esetében jellemzően valamilyen kézzelfogható értékről van szó, ami növeli az ügyfél vagyonát, így például egy autóról vagy egy felújított lakásról, nem pedig egy olyan befektetésről, aminek nincs maradandó eredménye: utazás, esküvő, árucikkek, napi kiadások. Egy autó vagy egy felújított lakás közvetetten fedezetet is jelent, hiszen ezek értékesíthetők, ha szükséges.
Milyen egyéb hitelcélokra lehet jobb kamatot kapni?
Célhoz kötött hitel elérhető nemcsak az autóvásárlásra, hanem
- lakásfelújításra,
- zöld, energiahatékonysági beruházásokra,
- hitelkiváltásra.
Fontos: hitelcél megadása esetén a bank igazolást is kérhet a hitelösszeg felhasználásáról. Így autóhitel esetében például adásvételi szerződést, forgalmi engedélyt és a törzskönyvet.
Egy autóvásárlásra felvett személyi kölcsönnél, a felvett összeget azonban nem feltétlenül kell teljes egészében az autó vételárára fordítani. Autóvásárlási célnak számítanak az autóvásárláshoz kapcsolódó egyéb költségek is, így például a biztosítás megkötése, az átírási díja, a szerviz vagy a gumicsere ára.
Mekkora személyi kölcsönt kaphatsz autóra?
Egy szabad felhasználású hitel a bankoknál néhány százezer forinttól általában 10-15 millió forintos összegig elérhető. A bankoknál ügyfélminősítésre is sor kerül, amikor meghatározzák, hogy mekkora kölcsönre vagy jogosult és milyen feltételekkel.
A hitel mértéke többek között a jövedelmedtől is függ. A bankok a személyi kölcsönöknél is elvégzik a Magyar Nemzeti Bank adósságfék-szabályai szerinti jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) számítást, amihez figyelembe veszik az összes többi hiteled törlesztőrészletét is. Ezek együttesen határozzák meg, hogy mekkora az a maximális hitelösszeg, mely a jövedelmeddel felvehető.
2025. december 31-ig még 600 000 forint a nettó jövedelmi limit, ami alatt a havi jövedelmednek legfeljebb 50 százaléka terhelhető törlesztéssel egy személyi kölcsönnél, 600 000 forinttól pedig 60 százaléknál "kapcsol" be az adósságfék. 2026. január 1-jétől azonban változás lép életbe: ekkortól 800 ezer forintra módosul a határ. A bankok azonban ennél óvatosabbak is lehetnek, amit sok esetben meg is tesznek.
Milyen adatokat kér a bank, ha megadod a hitelcélt?
A bankok autóhitelnél általában a szokásos személyi kölcsön felvételhez szükséges adatokat és dokumentumokat kérik:
- Személyes okmányokban (személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya) szereplő adatok.
- Jövedelmi és munkaviszonyra vonatkozó adatok (munkáltatói igazolás vagy NAV jövedelemigazolás).
- Bankszámlamozgások, bankszámlakivonattal igazolva (általában az utolsó 3 hónap).
- Kölcsönösszeg és futamidő megjelölése.
Ha kifejezetten autóvásárlás lett megjelölve hitelcélként, akkor ennek igazolására további dokumentumokat is kérhet a bank:
- Adásvételi szerződés, amely bizonyítja a jármű megvásárlásának tényét, a vételárat és a vevő személyét.
- Forgalmi engedély és törzskönyv.
Mennyivel kedvezőbb a személyi kölcsön autóra?
Az autóvásárlásra igényelt személyi kölcsönök kamata és THM-je (teljes hiteldíj-mutató, ami a kamaton felül az igényléshez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza) néhány banknál vagy akciós ajánlatok esetén olykor alacsonyabb lehet, mint egy szabad felhasználású személyi kölcsöné.
Sok esetben viszont nincs kamatkülönbség a szabad felhasználású és az autóvásárlásra felvett hitelek között, hiszen azonos hiteltermékről van szó. A kedvezményeket és a törlesztőrészletet sokkal nagyobb mértékben meghatározza például az, hogy számlát nyitsz-e az adott banknál, rendszeresen érkezik-e jövedelem a számládra, vagy hogy mekkora az igazolt nettó jövedelmed.
Ugyanakkor érdemes figyelni az esetleges akciókat, mert ezeknél megjelennek különböző kedvezmények, akár kifejezetten autóvásárláshoz kapcsolódóan is.
Miért éri meg a személyi kölcsön autóra?
A személyi kölcsön alapú autóhitel előnyei:
- Az autó azonnal a nevedre, a tulajdonodba kerül.
- Szabadon rendelkezhetsz az autóval, akár el is adhatod.
- Önerő nélkül elérhető.
- Kevesebb adminisztrációval jár, mint régen a jelzálogalapú autóhitel.
- Nem feltétlenül kell a teljes hitelösszeget az autó vételárára fordítani.
Maradtak kérdéseid?
-
Miért járhat alacsonyabb kamat, ha megadom a hitelcélt?
A bank így jobban látja a pénz felhasználását, ez kisebb kockázatot jelent számára, így kedvezőbb feltételeket kínálhat.
-
Mi a különbség autóhitel és autóvásárlásra felvett személyi kölcsön között?
Klasszikus autóhitel esetén az autó a jelzáloghitel fedezete, míg személyi kölcsönnél nincs fedezet. Viszont adott esetben cél megadásával mégis jobb ajánlatot kaphatsz, mint egy szabad felhasználású személyi kölcsönre.
-
Kötelező megadni a hitelcélt?
Nem, de adott esetben jól járhatsz vele, mert alacsonyabb lehet a kölcsön kamata.
-
Van még autófedezetes autóhitel?
Nincs, a hazai bankok már évek óta nem kínálnak ilyen konstrukciót. Gépjárművásárláshoz lízing vagy személyi kölcsön érhető el.
-
Mit tehetek, ha nem elég a személyi kölcsön összege?
Amennyiben nem elegendő a személyi kölcsönként felvehető hitel összege, akkor egy szabad felhasználású, de jelzálogalapú hitellel (például az ingatlanodra bejegyzett jelzáloggal) nagyobb kölcsönösszeget érhetsz el. Ezek a hitelek ráadásul alacsonyabb THM-mel és hosszabb futamidővel érhetők el.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
