Mikor éri meg az adósságrendezés?
- 1 500 000 Ft felett online igénylésért 30 000 Ft visszajár
- 300 000 - 15 000 000 Ft hitelösszeg igényelhető
- Bármire elkölthető
A mindennapokban is szinte észrevétlenül gyűlnek össze a kisebb-nagyobb kötelezettségek. Egy áruhitellel vásárolt okostelefon, egy váratlan kiadás miatt megnyitott hitelkeret, egy régebbi autóhitel, magas kamatozású személyi kölcsön – sok családnál halmozódhatnak fel különböző lejáratú és kamatozású tartozások. Az öt-hat különböző helyre történő utalgatás nemcsak adminisztratív teher, hanem komoly pénzügyi veszteség forrása is lehet
Az adósságrendezés lényege, hogy a fennálló hiteleket egyetlen, kedvezőbb feltételű kölcsönbe vonjuk össze. De vajon minden helyzetben ez a megoldás? Ebben a cikkben alaposan körbejárjuk, mikor válik az adósságrendező hitel valódi mentőövvé, és melyek azok a buktatók, amiket mindenképpen el kell kerülnöd.
Mi az adósságrendezés és hogyan működik?
Az adósságrendezés - gyakran hitelkiváltás vagy hitelösszevonás néven is említik - egy speciális célú hiteltermék. A folyamat során egy új banki szerződést kötsz, az újonnan felvett összegből pedig a bank – sokszor közvetlenül – kifizeti a korábbi tartozásaidat. Ezt követően neked már csak egyetlen törlesztőrészletet kell fizetned, egyetlen bank felé.
Milyen típusú adósságrendező hitelek léteznek?
Alapvetően két fő konstrukció közül választhatsz: az ingatlan fedezet nélküli személyi kölcsön és a jelzálog alapú megoldások közül.
Adósságrendezés személyi kölcsönnel
Ez a leggyakoribb és leggyorsabb módszer a több hitel egyesítésére.
- Fedezet nélkül: nincs szükség ingatlan bevonására, a bank a jövedelmed alapján dönt.
- Kamatok: a személyi kölcsön átlagkamata magasabb az ingatlanfedezetes kölcsönénél, de a jelenlegi piaci környezetben is találhatók kedvező, akár 10 százalék alatti konstrukciók. Ezekkel egy korábbi – akár 18-25 százalékos – magasabb kamatozású kölcsön, vagy a 30-40 százalékos hitelkeretek kiváltásával még mindig sokat lehet nyerni.
- Korlátok: bár a 2026-os banki gyakorlatban a felvehető összeg már elérheti a 15 millió forintot is, ennél nagyobb adóssághegyet nehéz így megmozgatni.
- Sebesség: a digitális bankolás fejlődésének köszönhetően az elbírálás órákon belül és a folyósítás is néhány nap alatt megtörténhet.
Jelzálog alapú adósságrendezés
Akkor ideális, ha a fennálló tartozásaid összege meghaladja a 15 millió forintot, vagy ha csökkenteni szeretnéd a kamatterhet.
- Ingatlanfedezet: szükség van egy tehermentes vagy kiváltandó hitellel terhelt ingatlanra.
- Magasabb hitelösszeg: az összeg az ingatlan értékétől függően több tízmillió forint is lehet.
- Alacsonyabb kamatok: mivel a bank számára kisebb a kockázat az ingatlan miatt, a kamatlábak kedvezőbbek, mint a személyi kölcsönöknél.
- Hosszabb futamidő: akár 20-25 évre is elnyújtható a törlesztés, ami drasztikus havi törlesztő csökkentést tesz lehetővé.
- Hátrány: több kezdeti kiadás, hosszabb folyamat
Mekkora a különbség a két konstrukció között?
Egy személyi kölcsön alapú adósságrendezés Teljes Hiteltörlesztőrészlet Mutatója (THM) 2026 elején jellemzően 10-24% között mozog.
Egy jelzálog alapú adósságrendező hitel akár 8-13% közötti THM-mel is elérhető. A különbség havi szinten tízezreket, a teljes futamidő alatt pedig milliókat jelenthet.
Mikor érdemes megfontolni az adósságrendezést?
Az adósságrendező hitel nem csupán kényelmi szolgáltatás, hanem egy stratégiai eszköz. Az alábbi esetekben érdemes komolyan elgondolkodni rajta:
- Kamatcsere lehetősége: ha a meglévő hiteleidet egy magasabb kamatkörnyezetben vetted fel, de a jelenlegi piaci trendek alacsonyabb kamatokat tesznek lehetővé, a váltás tiszta nyereség.
- Hitelkártya- és folyószámlahitel-tartozások görgetése: a hitelkártyák és folyószámla-hitelkeretek kamata 2026-ban is 30-40% felett lehet. Ha ezt a tartozást egy 10%-os személyi kölcsönbe tereled át, azonnal megszüntetheted ezt a magas kamatköltségedet.
- Átláthatatlanság: ha a különböző fordulónapok miatt állandóan egyensúlyoznod kell a családi kasszával, az összevonás nyugalmat hoz.
- Változó kamat fixálása: ha régi, változó kamatozású hiteled van, az adósságrendezéssel biztonságos, fix törlesztőre válthatsz, így nem érhet meglepetés egy esetleges jegybanki kamatemelésnél.
Így számold ki, megéri-e adósságrendező hitelt felvenni
A jelenlegi kamatkörnyezet lényegesen kedvezőbb, mint például a 2-3 évvel ezelőtti, de fontos, hogy minden részlettel számoljunk. Sokan elkövetik azt a hibát, hogy csak a havi törlesztőrészlet nagyságára koncentrálnak.
Lehet, hogy az új hiteled havi törlesztője 20 000 forinttal kevesebb lesz, de ha ezt úgy éred el, hogy a futamidőt 3 évről 8 évre nyújtod, akkor a teljes visszafizetendő összeg meg fog nőni.
Akkor jársz jól, ha a régi hitelek összes hátralévő törlesztőjének összege nagyobb, mint az új hitel összes törlesztője plusz az addóságrendezés összes egyszeri költsége.
Az adósságrendezés költségei és díjai
A váltásnak vannak egyszeri és kezdeti költségei, amiket le kell vonnod a várható megtakarításból:
- Előtörlesztési/végtörlesztési díj a régi banknál: konstrukciótól függ, jellemzően a fennálló tartozás 0,5–2%-a.
- Igazolások díja: a fennálló tartozásokról tőketartozási igazolást kér a bank a hitelkiváltáshoz, ezek általában pár ezer forintos egyszeri költséget jelentenek.
- Folyósítási jutalék az új hitelnél: sok bank akcióban elengedi, de érdemes ránézni, mert a felvett összeg 1%-a is lehet.
- Jelzáloghitel speciális díjai: ilyenek például az értékbecslés, közjegyzői díj, tulajdoni lap lekérése, földhivatali jelzálog bejegyzése. Ezek 2026-ban már összesen akár 150-250 ezer forintra is rúghatnak, bár több bank feltételekkel, akciósan elengedi, vagy visszatéríti ezeket.
Az adósságrendezés folyamata
A folyamat ma már sokkal egyszerűbb, mint 5-10 évvel ezelőtt. A legtöbb banknál elindíthatod az igénylést online is.
Adósságrendezés személyi kölcsönnel
- Kalkuláció: mérd fel a pontos tartozásaidat fillérre pontosan.
- Összehasonlítás: keresd meg a piacon elérhető legalacsonyabb THM-et.
- Dokumentáció: jövedelemigazolás és a kiváltandó hitelek igazolása (tartozásigazoló levél a régi banktól).
- Bírálat és technikai kiváltás: a bank pozitív döntés után kifizeti a régi hitelezőket, te pedig megkapod az igazolást a lezárásról.
Adósságrendezés jelzáloghitellel
- Ingatlan felmérése és értékbecslés: meg kell határozni az ingatlan piaci értékét.
- Hitelbírálat: a jövedelmed és az ingatlan értéke alapján meghatározzák a maximális összeget.
- Közjegyző és folyósítás: a szerződést közjegyzői okiratba kell foglalni, majd a bank közvetlenül a hitelezők felé törleszt.
Maradtak kérdéseid?
-
Minden esetben érdemes adósságrendezést igényelni?
Nem feltétlenül. Ha a hiteleid kamata már most is alacsony, vagy ha a futamidő végén jársz, az előtörlesztési és adminisztrációs díjak miatt nem biztos, hogy megéri a váltás. -
Csökkenthetem a havi törlesztőt adósságrendezéssel?
Igen, ez az elsődleges cél. Ezt vagy a kamatcsökkentés ugyanazon futamidő mellett, vagy a futamidő meghosszabbítása teszi lehetővé. Utóbbinál azonban figyelj a teljes visszafizetendő összeg emelkedésére. -
Milyen díjak merülnek fel az adósságrendezésnél?
A régi hitelek végtörlesztési díja, az ahhoz kapcsolódó igazolások díja, az új hitel hitelbírálati és folyósítási díja, valamint jelzálog esetén a földhivatali díjak, értékbecslés és a közjegyző díja.
-
KHR listásként lehet adósságrendező hitelt igényelni?
Sajnos nem. Az aktív negatív KHR státusz kizáró ok minden típusú hitel felvételekor, így az adósságrendezésnél is. Ha elegendő jövedelmed van passzív státusszal néhány banknál igényelhetsz hitelt, de az aktív, elmaradásban lévő hiteleket banki adósságrendezéssel nem tudod kiváltani. -
Lehet adósságrendező hitelt igényelni, ha több banknál van hitelem?
Igen! Sőt, ez az egyik leggyakoribb és legpraktikusabb felhasználási módja az adósságrendező hitelnek. Egyetlen bankban központosíthatod a tartozásaidat, függetlenül attól, hány helyről származnak eredetileg.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
