Válás és CSOK: mi a helyzet most, és mit tervez a Tisza?
Magyarországon 2026-ban a családtámogatások jelentik a lakáspiac mozgatórugóját, de egyben a házasságok egyik legnagyobb kockázati tényezőjét is. Egy válás nemcsak érzelmi válság, hanem brutális pénzügyi sokk azok számára, akik akár a korábbi CSOK vagy a jelenleg is elérhető falusi CSOK és CSOK Plusz kedvezményeket igénybe vették. A jelenlegi rendszerben a szakítás milliókba kerülhet. A Tisza Párt már korábban bejelentette és programjában is közzétette, hogy válás esetén nem kellene visszafizetni a CSOK-ot. Megnéztük mit hozhat ez a könnyítés.
A jelenlegi szabályozás: a válás büntetése
A jelenlegi rendszer szigorú logikát követ: a támogatás a házasságnak jár. A szabályozás több rendeletre oszlik: a 518/2023. (XI. 30.) Korm. rendelet a CSOK Plusz szabályait rögzíti, a falusi CSOK szabályait a 302/2023. (VII. 11.) Korm. rendelet, míg a korábbi (vissza nem térítendő) CSOK és a hozzá kapcsolódó támogatott hitel feltételeit a 16/2016. és 17/2016. Korm. rendeletek tartalmazzák.
Különösen azokat érinti súlyosan:
- akiknél nem valósult meg egyáltalán vagy csak részben teljesítették a szerződésben foglalt gyermekvállalást és úgy bontják fel a házasságot, vagy
- a támogatott otthont a válás miatt el kell adni vagy a támogatott gyermekek már nem abban az ingatlanban élnek (például az apa tartja meg a házat, és az anya elköltözik a gyerekkel, gyerekekkel) és ezzel sérül a bentlakási kötelezettség.
Ha a házasság felbomlik, az állam benyújtja a számlát.
A kamattámogatás elveszítése és a visszafizetési kötelezettség
Alapesetben amint a válást kimondják a kamattámogatás megszűnik, és piaci kamaton kell tovább fizetni a fennmaradó lakáshitel összeget a futamidő végéig, valamint az igénybevett támogatásokat is vissza kell fizetni, büntetőkamattal terhelten. Vannak kivételek, olyan eseteket, amikor nincs visszafizetési kötelezettség és büntetőkamat sem, ezeket cikkünk végén mutatjuk be.
Kamattámogatás elveszítése
Amint a válást kimondják, a legtöbb esetben a CSOK-hitel és CSOK Plusz kedvezményes kamata is megszűnik. A hitel azonnal átvált piaci kamatozásúra, ami a jelenlegi banki környezetben 6-8 százalék közötti terhet jelent. Ez egy 30-40 milliós hitelnél havi 60-100 ezer forintos törlesztőrészlet-emelkedést eredményezhet.
Emellett pedig külön anyagi terhet ró az adósokra, hogy az hitelre addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni.
A támogatások visszafizetése
A válás az egyszeri, vissza nem térítendő támogatásokat is érinti, mint amilyen a korábbi CSOK támogatás és a falusi CSOK. Ezeket is vissza kell fizetni, méghozzá a vonatkozó szabályok szerinti büntetőkamattal egy összegben, miután jogerőre emelkedik a válás.
A büntetőkamat mértéke termékenként eltérő:
Alapvetően minden terméknél a jegybanki alapkamat vagy a Polgári Törvénykönyv (Ptk.) szerinti késedelmi kamat - amely "a késedelemmel érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamattal" egyezik - az irányadó.
- CSOK Plusz: Az igénybe vett kamattámogatást a jegybanki alapkamat + 5 százalék büntetőkamattal növelten kell visszafizetni.
- Régi CSOK (vissza nem térítendő támogatás és hitel): egy módosítás (könnyítés) következtében 2022. október 1. óta maximum 5 százalék lehet a büntetőkamat. A szabályozás szerint 1 vagy 2 gyermek esetén a Ptk. szerinti késedelmi kamat, 10 milliós támogatás esetén korábban a büntetőkamat a Ptk. szerinti késedelmi kamat ötszöröse volt.
- Falusi CSOK (vissza nem térítendő): A büntetés a Ptk. szerinti késedelmi kamat +3 százalék. Jelenleg erre is érvényes a maximum 5 százalékos plafon.
Visszafizetés egy összegben, rövid határidőn belül
A válás lelki és anyagi terhei mellett még azzal is számolni kell, hogy rövid időn belül az addig kapott támogatásokat is vissza kell fizetni, ami akár több milliós terhet tesz még a felek vállára.
Ha a pár vállalt gyermekekre vette fel a CSOK vagy falusi CSOK vissza nem térítendő támogatást, de a válásig a vállalás nem teljesült, azt egy összegben vissza kell fizetni büntetőkamattal.
Ha CSOK hitelt vagy CSOK Plusz hitelt vettek igénybe, az addig kapott kamattámogatást szintén büntetőkamattal terhelten egy összegben kell visszafizetni az állam részére.
Ha részben teljesült a gyermekvállalás, például 3 gyermeket vállaltak, de egy gyermek érkezett a válásig, arányosítják a visszafizetendő kamattámogatás.
A határidők is szorosak, a válás jogerőre emelkedését a párnak be kell jelentenie, mind a banknak (60 napon belül), mind az illetékes kormányhivatalnak (30 napon belül). majd a hivatal megküldi a visszafizetendő
A legtöbb esetben ez csak az érintett ingatlan eladásával tud megvalósulni.
Az ingatlan eladása és a 10 éves kötelezettség
A válás leggyakrabban az ingatlan eladásával jár. A jogszabályok azonban 10 éves bentlakási kötelezettséget és elidegenítési tilalmat írnak elő (az állam javára bejegyzett jelzálogjog, valamint elidegenítési és terhelési tilalom formájában). Ez pedig azokat is sújtja, akiknél teljesült a gyermekvállalás.
"...az igénybe vett családi otthonteremtési kedvezmény visszafizetési kötelezettsége az elidegenítésből származó bevételnek a bírósági határozat szerinti vagy a közöttük létrejött házassági vagyonmegosztási szerződésben rögzített arányában terheli." - szól a vonatkozó rendelet.
Mindez tovább mélyíti a finanszírozási válságot és ebben a helyzetben kell mindkét félnek megoldania a lakhatást is, akkor is ha meglévő gyermekekre vették fel a támogatást és a visszafizetendő miatt el kell adni és nem tudnak a gyerekekkel az érintett ingatlanban maradni.
Minden volt házaspárra hatalmas anyagi terhet rónak a jelenlegi szabályozások, de még nagyobb pénzügyi válságba kerülhetnek azok, akik egyszeri támogatást és támogatott hitelt is igénybe vettek.
A TISZA-terv: szakítás a szankciós logikával
A Tisza Párt programja „A működő és emberséges Magyarország alapjai” radikális fordulatot hirdet abban, hogy a válás önmagában ne legyen ok a támogatás megvonására.
A részletes jogszabályi kidolgozásig és megjelenéséig ugyan még várni kell, de néhány feltételezést már megvizsgálhatunk. Miben adhat várhatóan könnyebbséget, ha a válás esetén nem érik szankciók az adósokat:
- A kedvezményes kamat megmaradhat a CSOK-hitel és a CSOK Plusz esetén: a válás után is megmaradna a kamattámogatás, azaz a fix, 3%-os kamat, elkerülve a további törlesztők drasztikus megugrását.
- A visszafizetési kötelezettség eltörlése: a válás nem minősülne szerződésszegésnek, így sem a CSOK-ot, sem a CSOK Plusz kedvezményeit nem követelnék vissza.
- Rugalmasabb mobilitás és az elidegenítési tilalom enyhítése: felmerül a támogatás hordozhatósága, vagyis a támogatás nem veszne el akkor sem, ha a különváló szülő kisebb ingatlanba költözik a gyermekkel/gyermekekkel vagy a közös ingatlant a válás miatt eladják - akár a 10 éven belül - és mindkét fél új otthonba költözik.
Nem tisztázott egyelőre az sem, hogy az új szabályozás majd egységesen minden adósra vonatkozni fog, függetlenül attól, hogy születendő gyermekekre, vagy meglévő gyermekekre vették igénybe a CSOK-ot, és a gyermekvállalás teljesült-e vagy sem. Azaz kérdéses, hogy a gyermektelen elvált párok esetén sem kötelezik őket visszafizetésre vagy a már gyermeket nevelők kaphatnak mentességet a kedvezmények visszafizetése alól.
Szemléletmódbeli különbség
A jelenlegi rendszer a házasság intézményét védi gazdasági kényszerrel. A bankok a feleket egyetemlegesen kötelezettnek tekintik, tehát a tartozást bármelyik féltől követelhetik. Az MNB adatai szerint ez a szigor ma már több tízezer családot érint, mintegy 137 milliárd forintnyi sérülékeny hitelállományt eredményezve.
Ezzel szemben a Tisza terve elfogadja az élethelyzetek változását, és a fókuszt a házassági kötelékről a gyermek lakhatási biztonságára helyezi. Ez mentőöv lehetne az egyszülős családoknak, amelyekkel a programjukban szintén külön foglalkoznak és a lakhatási támogatások bővítését is beemelték a programjukba. Ugyanakkor a programból jelenleg hiányzik a Babaváró hitel sorsának rendezése, ami váláskor – gyermek nélkül – szintén az addig kapott támogatás büntetőkamattal terhelt egyösszegű visszafizetését vonja maga után.
Kivételek, amikor a válás ma sem jár büntetéssel
Bár a szabályok szigorúak, jelenleg is van néhány helyzet, amikor a válás nem jelenti a támogatás teljes elveszítését, valamint az addig kapott kedvezmények teljes visszafizetését.
- Teljesített gyermekvállalás: Ha a vállalt gyermekek megszülettek, akkor a válásig kapott kedvezmények és támogatások megmaradnak. A kamatkedvezmény azonban a jövőre nézve általában így is megszűnik, hacsak nem történik hitelátvállalás.
- Hitelátvállalás: Ha a válás után az egyik fél a gyermekkel/gyermekekkel az ingatlanban marad, és a bank hitelképesnek találja őt a volt házastárs részének kivásárlásához, a kedvezményes kamat fenntartható. Ez azonban egyetlen fizetésből, a 2026-os JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályok mellett a legtöbb esetben nehezen megoldható a sok milliós hitelek esetében.
- Meglévő gyermekre felvett régi CSOK: Ha lejárt a 10 éves elidegenítési tilalom, a válás és az eladás már semmilyen retorzióval nem jár.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
