Vége a nagyhiteles korszaknak? – Így változnak a magyarok hitelfelvételi szokásai
Soha ennyi személyi kölcsönt nem vettünk fel, de az átlagos hitelösszeg mégis csökken. Mi áll a trendforduló mögött, és mit lépnek erre a bankok?
Az utóbbi hónapok hitelpiaci adatai komoly fordulatot jeleznek: az év első felében még dinamikusan növekvő átlagos személyi kölcsön hitelösszeg tetőzött, most pedig a 3 millió forint alatti kölcsönök dominanciája újra erősödik. Fontos látni, hogy miközben az átlag csökken, rekordok dőlnek továbbra is, soha ennyi személyi kölcsönt nem vett még fel a magyar lakosság, mint az utóbbi időben.
Trendforduló a nyáron: kevesebbet, de többen igényelnek
2025 tavaszán még a 3,3 millió forintot is meghaladta az átlagos személyi kölcsön összege, ami történelmi csúcsot jelentett. Ezzel szemben a nyár trendfordulót hozott: június-júliusban már 2,91 millió forintra csökkent az átlagösszeg.
Ez a változás nem a piac zsugorodását jelzi, épp ellenkezőleg. A kihelyezett hitelvolumen továbbra is rekordokat dönt, júliusban átlépte a havi 100 milliárd forintot. A szerződések száma is jelentősen nőtt, ami világosan mutatja: sokkal többen, de kisebb összeget igényelnek.
Egyre tudatosabbak a hiteligénylők, amire a piac is reagál
Mi lehet az ok? Az átlagösszeg csökkenése mögött a lakosság megváltozott hitelfelvételi szokásai húzódnak. Míg korábban a nagyobb hiteleket főként pénzügyi konszolidációra vagy nagyszabású beruházásokra vették fel, ma a fogyasztók sokkal célzottabban döntenek. A hitelt most kisebb, konkrét kiadások fedezésére használják.
Ilyen lehet például egy kisebb lakásfelújítás, egy régóta tervezett nyaralás finanszírozása vagy egy váratlan esemény, mint egy autójavítás vagy orvosi beavatkozás költsége.
Az átlagbér növekedésével és az infláció stagnálásával a lakosság bátrabban nyúl a hitelhez, a fix havi törlesztőrészletek és a belátható futamidő pedig biztonságot nyújt.
Mindeközben az Otthon Start indulása berobbantotta a lakáshitelpiacot, és a hatalmas érdeklődés a bankokat is arra ösztönözheti, hogy a személyi kölcsönöket is újragondolják. A 10-15 milliós lakáshitelek mellett a fogyasztói igények kielégítése és a versenyben maradás érdekében a bankoknak egyre nagyobb figyelmet kell fordítaniuk a 3 millió forint alatti összegsávra is.
A kisösszegű hitelek: a banki verseny új frontja
Korábban a legkedvezőbb kamatokat a magas jövedelmű és a nagy összeget igénylő ügyfeleknek tartogatták. Az év elején még legalább 7-8 millió forintot kellett igényelni ahhoz, hogy 10 százalék körüli vagy az alatti legyen a kamat. Ez a trend is változott: tavaszra már a 3 millió forintos összegeknél is elérhetővé vált több banknál ez a szint.
Például az Erste (9,89%), az UniCredit (9,85%), valamint a K&H és a CIB (9,99%) is kínál kedvező kamatot a 3 millió forintos személyi kölcsönre – igaz, az elvárt nettó jövedelem (havi 400-450 ezer Ft) itt magasabb.
A kisebb pénzügyi szereplők is versenybe szálltak, a legnagyobbat a Provident húzta a Horizont kölcsönével:
- Akciósan 9,99%-os kamaton érhető el 2025. október 6-ig.
- 400 ezer és 1,2 millió forint közötti összegre.
- Fix 22 hónapos futamidővel.
- Akár 100 ezer forintos jövedelemtől is igényelhető, és a passzív KHR-státuszban lévők is szóba jöhetnek.
A kisösszegű gyorshiteleknél a Trive Bank eHitel Expressz kölcsöne is versenyképes a 12 százalékos kamatával. Itt 450 ezer forintot igényelhetsz 6 hónapos futamidővel, havi nettó 400 ezer forintos jövedelemmel, és a passzív KHR státusz itt sem kizáró ok bizonyos esetekben.
A hitelpiacon tehát igazi verseny alakult ki, és a fogyasztói döntések egyre tudatosabbak. Ugyan a legtöbb bank még mindig a magasabb jövedelmű és nagyobb összeget igénylő ügyfelekre fókuszál, de igyekeznek rugalmasabbá válni. A trend egyértelmű: a kisebb, rugalmasabb, és gyorsan elérhető hitelek felé mozdulunk, ami jót tesz a piaci kínálatnak!
A nagy bankok közül az OTP törte meg a jeget: szeptember közepétől jelentős, 2 százalékos kamatcsökkentést jelentett be a kisebb összegű személyi kölcsöneinél is. Elképzelhető, hogy rövidesen a többi bank is követi majd a példáját.
Rugalmasság és villámgyors folyósítás
A bankok felismerik a trendet, és a verseny erősödése a kisebb hitelek piacán is érezhető. A digitális igénylés és a gyors hitelbírálat kulcsfontosságú szempont lett az ügyfelek számára.
A Trive Bank az egyik úttörő ezen a téren, az automata hitelbírálati rendszer és a PSD2 irányelv, vagyis a nyílt bankolás lehetősvé teszi ugyanis, hogy az igénylés a nap bármely szakában és hétvégén is indítható és a kért összeg akár 15 percen belül a számlán lehet.
Az OTP személyi kölcsön akár egy órán belül is folyósítható, bár ezt kizárólag meglévő ügyfelek számára biztosítják, akiknek a jövedelme is huzamosabb ideje a bankhoz érkezik. A szolgáltatás viszont a nap 24 órájában elérhető. Új ügyfelek számára is elérhető az online igénylés, ami átlagosan 30 percet vesz igénybe, és a folyósítás 1 munkanapon belül megtörténik.
Az Ersténél meglévő és új ügyfél is igényelhet teljesen online személyi kölcsönt, a folyósítás pedig 3 munkanapon belül megtörténik. Az online igényléshez regisztráció szükséges (szelfivel vagy videóazonosítással), ami az Erste George applikáción keresztül banki nyitvatartási időn kívül is elvégezhető.
Az MBH Banknál új ügyfélként is teljesen online igényelhető hitel videóbankos azonosítással, munkanapokon 9-17 óra között. A hitelbírálat akár 48 órán belül megtörténhet.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
