Jelzáloghitel-elengedés - minden, amit tudni akarsz róla 2023-ban

Magyarországon a lakhatásunkat jellemzően saját ingatlannal oldjuk meg, azaz hosszú távon olyan lakásban szeretnénk élni, ami a mi tulajdonunk. A hosszú, évtizedeken át tartó lakásbérlés nálunk egyáltalán nem elterjedt. Ha diákkorunkban még albérletben vagy kollégiumban is lakunk, a munka világába kilépő fiatal felnőttként, vagy fiatal házasként első nagyobb célunk gyakran a lakásvásárlás, ahová majd a gyermekek is érkezhetnek, ha bővítenénk a családot.

Nagy az esélye tehát, hogy mire gyermekeitek születnek, de legalábbis mire a második vagy harmadik gyermek megszületik, már nektek is van saját lakásotok, és vele együtt lakáshiteletek is. Ha így van, akkor jogosultak lehettek a Három- vagy többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásainak csökkentése nevű támogatásra, azaz a jelzáloghitel-elengedésre.

Lássuk a részleteket!

Mivel a jogszabály menet közben többször is változott, erre a kérdésre nem egyszerű a válasz, de ne aggódj, mindjárt tisztázom.

A jogszabály 2018. január 1-jén lépett hatályba, így az ennél korábban született gyermekekre nem kaphatod meg a jelzáloghitel-elengedést.

Kezdetben a támogatást csak a 3. gyermektől adták, de ezt 2019. július 1-től kiterjesztették a 2. gyermekre is.

Ez most az alaphelyzet:

Tehát ha mondjuk 3 gyermeket vállaltok, akkor összesen 5 millió forintot, ha 4-et, akkor 6 millió forintot kaphattok támogatásként, és így tovább.

De nézzünk kicsit vissza az időben!

A jogszabályi változások miatt a 2018. január 1. és 2019. június 30. között született 2. gyermekre még nem kaphatsz támogatást. Az ebben az időszakban született 3. gyermekre pedig 1 millió forint a támogatási összeg.

A 2019. július 1. után született

Ezek a támogatási összegek:

Van tehát némi engedmény a korábban született gyermekeknél. Ha a 3. gyermekre még csak 1 millió forintot kérhettetek korábban, akkor a 4 millió forintos támogatást megkaphatjátok a 2019. július 1. után született 4. vagy többedik gyermeknél.

Ha pedig 2019. július 1-je után született a 3. gyermek, és korábban rá, mint magzatra már kértetek 1 millió forintot, akkor a különbséget, 3 millió forintot a gyermek születése után kérhetitek.

A jelzáloghitel-elengedést csak olyan jelzáloghitelekre kérheted, amelyeket a gyermek születése előtt már felvettél. Olyan hitelre tehát, amit akkor veszel fel, amikor a gyerekek már megvannak, nem kaphatsz támogatást. Ezzel tehát a meglévő tartozásodat csökkentheted.

A jelzáloghitel-elengedés szempontjából fontos a hitelszerződés dátuma, itt 2017. november 14. a választóvonal.

Ha a hitelt 2017. november 14. előtt vetted fel, akkor minden olyan hitel számításba jöhet, amelynek a fedezete Magyarország területén lévő lakóingatlan. Itt a lakáscél nem kikötés, tehát az ez előtt felvett szabad felhasználású jelzáloghitelekre is kérheted a támogatást.

Ha a hitelszerződés dátuma 2017. november 14., vagy ez utáni, akkor a jelzáloghitel-elengedést a lakáscélú jelzáloghitelekre kérheted. Ez lehet lakásvásárlási, építési, bővítési, felújítási vagy korszerűsítési hitel is, tehát minden olyan jelzáloghitel, amelynél a kölcsönszerződésben a lakáscélt jelölted meg.

Építési telekre bejegyzett jelzálog esetén akkor kérheted a jelzáloghitel-elengedést, ha a támogatást megállapító határozat kiállítása után egy éven belül a telekre lakóingatlant (vagy társasházat) építtetsz, és ennek a tulajdonjogát a Földhivatalnál bejegyezteted.

Ha a hiteled célja lakáshitel kiváltása, tehát ez egy olyan hitel, amit a korábbi lakáshiteled kiváltására igényeltél, akkor csak akkor csökkentheted a támogatással, ha a lakáscél a hitelkiváltás után is megmaradt. Ez olyankor fordulhat elő, ha a lakáshiteledet most váltottad ki első ízben, és ha a korábbi hiteltartozásodon felül nem igényeltél plusz hitelt a kiváltáskor.

A jelzáloghitel-elengedés érvényes a lízingszerződésekre is, ha a szerződés lejártakor a lakás a tulajdonodba kerül, illetve a lakástakarék segítségével vásárolt lakásokra igényelt hitelekre is.

De vigyázz, erre figyelj!

A jelzáloghitel-elengedést nem kérheted Babaváró hitelre vagy személyi kölcsönre, még akkor sem, ha lakáscélra használtad őket, és ezt a hitelszerződésben is megjelölted.

A Babaváró és a személyi kölcsön sem jelzáloghitel, ráadásul mindkettő szabad felhasználású. Ugyanígy nem csökkentheted vele a hitelkártya-tartozásod vagy a folyószámla-hitelkeretedet sem.

A jelzáloghitel csökkentését felmondott hitelekre nem kérheted.

Egyáltalán nem meglepő, ha a CSOK hitel mellett piaci hiteled is van, vagy a lakásvásárlási hiteled után később felújítási hitelt is felvettél. Ha az egyik hiteltartozásod túl alacsony ahhoz, hogy a teljes támogatást kihasználd vele, akkor a fennmaradó összeget továbbviheted egy másik lakáshitelre, és így sorban, amíg el nem fogy a támogatási kereted.

Te határozhatod meg, hogy a jelzáloghitel-elengedésnél milyen sorrendben vegyék figyelembe a hiteleidet.

Arra figyelj, hogy ha több hitelre is igényelnéd a támogatást, azt csak egyszerre, egy igénylésben teheted meg, utólag nem csaphatsz hozzá még egy hitelt. Ha ilyenkor nem használtad fel a teljes összeget, akkor azt később már nem teheted meg.

A jelzáloghitel-elengedéssel csak a fennálló tőketartozásod csökkentheted. Ha a hiteltartozásod alacsonyabb, mint a támogatás, akkor a hitel járulékaira is felhasználhatod, de a késedelmi kamatra még ekkor sem.

A támogatásra szóló kérelmet a hitel adósának kell benyújtania, de házastársak vagy élettársak csak együttesen igényelhetik még akkor is, ha csak az egyikük adós a hitelben. Az igénylési feltételeket mindkettőtöknek teljesítenetek kell.

A lakáshitel adósa csak te, illetve a házastársad lehet. Nem muszáj, hogy mindketten adósok vagy adóstársak legyetek (bár ha már házasok voltatok a hitelszerződés megkötésekor, akkor a bank valószínűleg mindkettőtöket bevonta a hitelbe), más adóstárs mellettetek viszont nem lehet.

Ez alól kivételt jelent, ha az adóstársad a korábbi házastársad vagy élettársad, de csak akkor, ha ő a másik szülője annak a gyermeknek, akire tekintettel kéred a támogatást.

Az is előírás, hogy a hitel biztosítékául szolgáló ingatlanban legalább 50% tulajdonrészednek lennie kell. Viszont elég, ha csak az egyikőtök tulajdonos akkor is, ha együttesen igénylitek a támogatást.

A támogatáshoz büntetlen előélet szükséges, és nem lehet köztartozásod. Együttes igénylésnél ennek mindketten meg kell, hogy feleljetek.

A támogatást igényelhetik házastársak, élettársak együtt, de egyedülálló szülők is, a házasság tehát nem feltétel. TB jogviszonyt a jelzáloghitel-elengedéshez nem kell igazolni.

A támogatást egy gyermekre csak egyszer igényelheted.

A támogatást vér szerinti és örökbe fogadott gyermekekre is igényelheted. A 12. betöltött hét után a várandósság is számít, a támogatást tehát a magzatra is kérheted.

A feltételt teljesítettnek veszik akkor is, ha a magzatot vagy a gyermeket a pár elveszíti.

A gyermeket a nagykorúvá válásáig saját háztartásodban kell nevelned, és ha közös és nem közös gyermekek is veletek élnek, akkor mindegyiküket figyelembe kell venni.

Ne feledd, hogy határidők is vannak!

Ha a támogatást magzatra tekintettel kérted, akkor a gyermek születését 30 napon belül be kell jelentened.

Ha a támogatást csak a gyermek születése után kéred, akkor 2020. június 30-át követően erre 60 napod van. Ha önhibádon kívül mulasztod el a határidőt, akkor ezt igazolnod kell. Az ezen dátum előtt született gyermekek esetén nincs 60 napos korlátozás.

A támogatás nem jár automatikusan, azt neked kell kérned. A kérelmet a kormányhivataloknál és kormányablakoknál is benyújthatod. Ezt megteheted ügyfélkapun keresztül, de személyesen és postán is. Illetéket nem kell érte fizetned.

Ezeket a dokumentumokat kell mellékelned a kérelemhez:

A gyorsabb ügyintézés érdekében érdemes csatolnod a gyermek születési anyakönyvi kivonatát, a házassági anyakönyvi kivonatotokat és a csökkentendő jelzáloghitel-szerződés másolatát.

A támogatást az azt megállapító, végleges határozat beérkezését követő 4 napon belül kapod meg. A bank a hitelszámládon előtörlesztésként írja jóvá a pénzt egy összegben. Ezzel összefüggésben a bank semmilyen díjat és költséget nem számíthat fel neked.

Ha a támogatást megállapító határozat és a tőketartozás között különbség van, akkor a különbözetet a bank az általad megjelölt bankszámlája utalja, vagy postai úton fizeti ki. Ez olyankor fordulhat elő, ha közben tovább törlesztetted a hiteled, és kevesebb a tartozásod, mint amennyi a kérelmed elbírálásakor volt. Itt nagy különbségre nem kell számítanod, ez inkább egy technikai különbség, mert alapvetően a fennálló tőketartozásodnál nagyobb támogatást nem kérhetsz.

Ha még a jelzáloghitel csökkentése után is marad hiteled, akkor a bank a törlesztőrészletedet változatlan futamidő mellet átszámolja. Mivel ekkor már alacsonyabb a fennálló tartozásod, a törlesztő is csökkenni fog.

Ha a támogatást úgy kaptad meg, hogy valamelyik feltétel mégsem teljesült, akkor a támogatást büntetőkamattal együtt vissza kell fizetned.

A jelzáloghitel-elengedés akár jelentős támogatást is jelenthet, ezért ne feledkezz meg róla. Ha mondjuk felvettél egy 15 millió forintos CSOK hitelt 3 gyermekre, és később valóban megszületett a 3 gyermek, akkor a hiteled a támogatás révén 5 millió forinttal csökkenhet (1 millió forinttal a 2., és további 4 millió forinttal a 3. gyermek miatt). A hitel harmadát tehát támogatásként megkapod.

De ha 2 gyermeket vállaltok és nem születik harmadik, akkor is jól jön, ha 1 millió forinttal kevesebb hitelt kell visszafizetnetek a banknak.

A jelzáloghitel-elengedésnek jelenleg nincs végdátuma, így lehetséges, hogy akkor is elérhető még, ha ezután veszitek fel a hitelt és terveztek családot.

Ne felejtsétek el, hogy a hiteltartozásotokból a támogatás összegét nem automatikusan engedik el, azt nektek kell igényelnetek.