Jelzáloghitel-elengedés - minden, amit tudni akarsz róla 2023-ban
Jelzáloghiteled van és családot tervezel? Ne hagyd ki a jelzáloghitel-elengedést, mert akár több millió forinttal is csökkentheted vele a lakáshiteleidet. Mutatjuk a feltételeket és a pontos összegeket.
Jelzáloghiteled van és családot tervezel? Ne hagyd ki a jelzáloghitel-elengedést, mert akár több millió forinttal is csökkentheted vele a lakáshiteleidet. Mutatjuk a feltételeket és a pontos összegeket.
Ha gyermekeket nevelsz vagy tervezel, és ehhez támogatásokat is igénybe vennél, akkor könnyen lehet, hogy már utánanéztél a Babaváró hitel és a CSOK feltételeinek. Van viszont egy kevesebbet emlegetett támogatás, amiről nem érdemes megfeledkezned családalapításkor.
A jelzáloghitel-elengedés azokat a családokat támogatja, akik második, harmadik és további gyerekeket vállalnak. A támogatás keretében a korábban felvett lakáshiteleidből még fennálló tartozásodból a 2. gyermek születésekor 1 millió, a 3. gyermeknél 4 millió, és minden további gyermeknél 1 millió forintot enged el az állam. Ráadásul a támogatást támogatott lakáshiteleknél is használhatod, így CSOK hitelre, falusi CSOK hitelre is kérheted, és több lakáscélú jelzáloghitel között is szétoszthatod.
Azt javasoljuk, hogy ha van a feltételeknek megfelelő lakáshiteled, és bővül a család, akkor mindenképp használd ki ezt a támogatást. Ne feledd viszont, hogy a gyerekek születése után 60 napod van arra, hogy benyújtsd a kérelmed a kormányhivatalhoz.
Sok érdekeset megtudhatsz még az útmutatóból, görgess lejjebb!
Ha a családtámogatási programra gondolsz, akkor valószínűleg nem jut azonnal eszedbe a jelzáloghitel-elengedés. Ez nem meglepő, mert nem olyan gyakran emlegetett támogatásról van szó, mint a CSOK vagy a Babaváró hitel, pedig több millió forintot is nyerhetsz vele. Ebből az útmutatóból megtudhatod, hogy jogosult vagy-e a támogatásra, és hogyan veheted igénybe.
- Mennyi jelzáloghitel-elengedést kaphatok?
- Milyen hitelre érvényes a jelzáloghitel-elengedés?
- A jelzáloghitel-elengedést több hitelre is szétoszthatod
- Ki lehet a hitel adósa?
- Milyen feltételeknek kell megfelelnem a jelzáloghitel-elengedéshez?
- Milyen gyermekekre igényelhetem a támogatást?
- Hogyan kérhetem a jelzáloghitel-elengedést?
- Hogyan kapom meg a támogatást?
- Mi történik, ha jogosulatlanul vettem igénybe a támogatást?
- Ne feledkezz meg a jelzáloghitel-elengedésről
- Maradtak kérdéseid?
Magyarországon a lakhatásunkat jellemzően saját ingatlannal oldjuk meg, azaz hosszú távon olyan lakásban szeretnénk élni, ami a mi tulajdonunk. A hosszú, évtizedeken át tartó lakásbérlés nálunk egyáltalán nem elterjedt. Ha diákkorunkban még albérletben vagy kollégiumban is lakunk, a munka világába kilépő fiatal felnőttként, vagy fiatal házasként első nagyobb célunk gyakran a lakásvásárlás, ahová majd a gyermekek is érkezhetnek, ha bővítenénk a családot.
Nagy az esélye tehát, hogy mire gyermekeitek születnek, de legalábbis mire a második vagy harmadik gyermek megszületik, már nektek is van saját lakásotok, és vele együtt lakáshiteletek is. Ha így van, akkor jogosultak lehettek a Három- vagy többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásainak csökkentése nevű támogatásra, azaz a jelzáloghitel-elengedésre.
A jelzáloghitel-elengedés feltételei 2023. szeptember 1-jétől több ponton változtak. A változásokat az útmutató már tartalmazza. Röviden:
- A támogatás akkor is igényelhető, ha a 12 hetes kort meghaladó magzatot, meglévő vagy örökbe fogadott gyermeket a házaspár az igénylést megelőzően elveszíti. Ennek feltétele, hogy az igénylési feltételeknek minden másban megfeleljen a házaspár. Az igénylést a halál időpontját követő 180 napon belül lehet benyújtani.
- Az építkezésre felvett lakáshiteleknél jellemző a szakaszos folyósítás. A jövőben a jelzáloghitel-elengedést a hitelszerződésben szereplő teljes összegre lehet igényelni akkor is, ha a folyósított hitel összeg ennél kisebb.
- Ha a lakáshitel építésre szól, akkor az ingatlan felépítésére a korábbi 1 év helyett 2 év áll rendelkezésre.
- Ha a támogatást magzatra veszi igénybe a házaspár, akkor a gyermek születésének bejelentésére mostantól 180 napja van a párnak (a korábbi 60 nap helyett).
- A jogosultság elvesztése esetén a támogatást büntetéssel (a Ptk. szerinti büntetőkamattal) együtt kell visszafizetni. Szeptembertől erre méltányosságból 12 hónapos fizetési halasztást, vagy 36 hónapra részletfizetést lehet kérni.
Lássuk a részleteket!
Mennyi jelzáloghitel-elengedést kaphatok?
Mivel a jogszabály menet közben többször is változott, erre a kérdésre nem egyszerű a válasz, de ne aggódj, mindjárt tisztázom.
A jogszabály 2018. január 1-jén lépett hatályba, így az ennél korábban született gyermekekre nem kaphatod meg a jelzáloghitel-elengedést.
Kezdetben a támogatást csak a 3. gyermektől adták, de ezt 2019. július 1-től kiterjesztették a 2. gyermekre is.
Ez most az alaphelyzet:
- Ha a családotokba 2. gyermek érkezik, akkor a fennálló lakáshitel-tartozásotokból az állam 1 millió forintot elenged.
- Ha pedig 3. gyermeketek is születik, akkor további 4 millió forinttal csökken a tartozásotok.
- Ha ezenfelül is bővül a család, akkor minden további gyermek születésénél 1 millió forinttal lesz kevesebb a hiteletek.
2 gyermek esetén 1 millió, 3 gyermeknél 4 millió, minden további gyermeknél 1 millió forint a jelzáloghitel-elengedés összege.
Tehát ha mondjuk 3 gyermeket vállaltok, akkor összesen 5 millió forintot, ha 4-et, akkor 6 millió forintot kaphattok támogatásként, és így tovább.
De nézzünk kicsit vissza az időben!
A jogszabályi változások miatt a 2018. január 1. és 2019. június 30. között született 2. gyermekre még nem kaphatsz támogatást. Az ebben az időszakban született 3. gyermekre pedig 1 millió forint a támogatási összeg.
A 2019. július 1. után született
- 2. gyermekre már 1 millió forintot, 3. gyermekre pedig még 4 millió forintot kaphattok, minden további gyermekre 1-1 millió forint a támogatás.
- 4. vagy további gyermekekre 1 millió forintot kaphattok, ha már egy korábbi gyermekre igénybe vettétek a 4 millió forintos támogatást. Ha viszont még nem, akkor 4 millió forintot igényelhettek.
Ezek a támogatási összegek:
| Gyermek születésének dátuma | 2. gyermek | 3. gyermek | 4. vagy többedik gyermek |
| 2018. január 1. előtti | Nem kaphatsz támogatást | Nem kaphatsz támogatást | Nem kaphatsz támogatást |
| 2018. január 1 – 2019. június 30. | Nem kaphatsz támogatást | 1 millió forint | 1 millió forint |
| 2019. július 1-től | 1 millió forint | 4 millió forint | 1 millió forint, ha már igénybe vettétek a 4 millió forintos támogatást, és 4 millió forint, ha még nem |
Van tehát némi engedmény a korábban született gyermekeknél. Ha a 3. gyermekre még csak 1 millió forintot kérhettetek korábban, akkor a 4 millió forintos támogatást megkaphatjátok a 2019. július 1. után született 4. vagy többedik gyermeknél.
Ha pedig 2019. július 1-je után született a 3. gyermek, és korábban rá, mint magzatra már kértetek 1 millió forintot, akkor a különbséget, 3 millió forintot a gyermek születése után kérhetitek.
Milyen hitelre érvényes a jelzáloghitel-elengedés?
A jelzáloghitel-elengedést csak olyan jelzáloghitelekre kérheted, amelyeket a gyermek születése előtt már felvettél. Olyan hitelre tehát, amit akkor veszel fel, amikor a gyerekek már megvannak, nem kaphatsz támogatást. Ezzel tehát a meglévő tartozásodat csökkentheted.
A jelzáloghitel-elengedés szempontjából fontos a hitelszerződés dátuma, itt 2017. november 14. a választóvonal.
Ha a hitelt 2017. november 14. előtt vetted fel, akkor minden olyan hitel számításba jöhet, amelynek a fedezete Magyarország területén lévő lakóingatlan. Itt a lakáscél nem kikötés, tehát az ez előtt felvett szabad felhasználású jelzáloghitelekre is kérheted a támogatást.
Ha a hitelszerződés dátuma 2017. november 14., vagy ez utáni, akkor a jelzáloghitel-elengedést a lakáscélú jelzáloghitelekre kérheted. Ez lehet lakásvásárlási, építési, bővítési, felújítási vagy korszerűsítési hitel is, tehát minden olyan jelzáloghitel, amelynél a kölcsönszerződésben a lakáscélt jelölted meg.
Ha a támogatást építési hitelre kéred, akkor valószínű, hogy a bank részletekben folyósítja a hiteled. Ez probléma lehet a támogatás igénylésénél, de a 2023. szeptember 1-től érvényes módosítás értelmében a támogatás a hitelszerződésben szereplő teljes összegre jár, akkor is, ha a folyósítás még nem történt meg teljes egészében.
Amint a folyósított hitel összege eléri a támogatás összegét, azt 4 napon belül megkapod előtörlesztés formájában.
Építési telekre bejegyzett jelzálog esetén akkor kérheted a jelzáloghitel-elengedést, ha a támogatást megállapító határozat kiállítása után 2 éven belül a telekre lakóingatlant (vagy társasházat) építtetsz, és ennek a tulajdonjogát a Földhivatalnál bejegyezteted.
Ha a hiteled célja lakáshitel kiváltása, tehát ez egy olyan hitel, amit a korábbi lakáshiteled kiváltására igényeltél, akkor csak akkor csökkentheted a támogatással, ha a lakáscél a hitelkiváltás után is megmaradt. Ez olyankor fordulhat elő, ha a lakáshiteledet most váltottad ki első ízben, és ha a korábbi hiteltartozásodon felül nem igényeltél plusz hitelt a kiváltáskor.
Jó hír viszont, hogy a támogatott hiteleket is csökkentheted a támogatással. Így kérheted a CSOK hitelre, falusi CSOK hitelre és az otthonfelújítási kamattámogatott hitelre is.
A jelzáloghitel-elengedés érvényes a lízingszerződésekre is, ha a szerződés lejártakor a lakás a tulajdonodba kerül, illetve a lakástakarék segítségével vásárolt lakásokra igényelt hitelekre is.
De vigyázz, erre figyelj!
A jelzáloghitel-elengedést nem kérheted Babaváró hitelre vagy személyi kölcsönre, még akkor sem, ha lakáscélra használtad őket, és ezt a hitelszerződésben is megjelölted.
A Babaváró és a személyi kölcsön sem jelzáloghitel, ráadásul mindkettő szabad felhasználású. Ugyanígy nem csökkentheted vele a hitelkártya-tartozásod vagy a folyószámla-hitelkeretedet sem.
A jelzáloghitel csökkentését felmondott hitelekre nem kérheted.
A jelzáloghitel-elengedést több hitelre is szétoszthatod
Egyáltalán nem meglepő, ha a CSOK hitel mellett piaci hiteled is van, vagy a lakásvásárlási hiteled után később felújítási hitelt is felvettél. Ha az egyik hiteltartozásod túl alacsony ahhoz, hogy a teljes támogatást kihasználd vele, akkor a fennmaradó összeget továbbviheted egy másik lakáshitelre, és így sorban, amíg el nem fogy a támogatási kereted.
Te határozhatod meg, hogy a jelzáloghitel-elengedésnél milyen sorrendben vegyék figyelembe a hiteleidet.
Arra figyelj, hogy ha több hitelre is igényelnéd a támogatást, azt csak egyszerre, egy igénylésben teheted meg, utólag nem csaphatsz hozzá még egy hitelt. Ha ilyenkor nem használtad fel a teljes összeget, akkor azt később már nem teheted meg.
A jelzáloghitel-elengedéssel csak a fennálló tőketartozásod csökkentheted. Ha a hiteltartozásod alacsonyabb, mint a támogatás, akkor a hitel járulékaira is felhasználhatod, de a késedelmi kamatra még ekkor sem.
Ki lehet a hitel adósa?
A támogatásra szóló kérelmet a hitel adósának kell benyújtania, de házastársak vagy élettársak csak együttesen igényelhetik még akkor is, ha csak az egyikük adós a hitelben. Az igénylési feltételeket mindkettőtöknek teljesítenetek kell.
A lakáshitel adósa csak te, illetve a házastársad lehet. Nem muszáj, hogy mindketten adósok vagy adóstársak legyetek (bár ha már házasok voltatok a hitelszerződés megkötésekor, akkor a bank valószínűleg mindkettőtöket bevonta a hitelbe), más adóstárs mellettetek viszont nem lehet.
Ez alól kivételt jelent, ha az adóstársad a korábbi házastársad vagy élettársad, de csak akkor, ha ő a másik szülője annak a gyermeknek, akire tekintettel kéred a támogatást.
Az is előírás, hogy a hitel biztosítékául szolgáló ingatlanban legalább 50% tulajdonrészednek lennie kell. Viszont elég, ha csak az egyikőtök tulajdonos akkor is, ha együttesen igénylitek a támogatást.
Milyen feltételeknek kell megfelelnem a jelzáloghitel-elengedéshez?
A támogatáshoz büntetlen előélet szükséges, és nem lehet köztartozásod. Együttes igénylésnél ennek mindketten meg kell, hogy feleljetek.
A támogatást igényelhetik házastársak, élettársak együtt, de egyedülálló szülők is, a házasság tehát nem feltétel. TB jogviszonyt a jelzáloghitel-elengedéshez nem kell igazolni.
A támogatást egy gyermekre csak egyszer igényelheted.
Milyen gyermekekre igényelhetem a támogatást?
A támogatást vér szerinti és örökbe fogadott gyermekekre is igényelheted. A 12. betöltött hét után a várandósság is számít, a támogatást tehát a magzatra is kérheted.
A feltételt teljesítettnek veszik akkor is, ha a magzatot vagy a gyermeket a pár elveszíti, akkor is, ha ez még a támogatás igénylése előtt történik. A támogatás a magzat vagy a halálát követő 180 napon belül igényelhető.
A gyermeket a nagykorúvá válásáig saját háztartásodban kell nevelned, és ha közös és nem közös gyermekek is veletek élnek, akkor mindegyiküket figyelembe kell venni.
Ezekre érdemes figyelni
A hitelfelvételnek meg kell előznie azt a tényt, amire tekintettel a támogatást igényled. Ez furcsán hangzik, de erről van szó:
- Ha a támogatást a gyermek születése után igényled, akkor a hitelszerződés megkötésének időpontja előzze meg a gyermek születésének időpontját. A támogatást csak akkor igényelheted, amikor a baba már megérkezett. Ebben a helyzetben a várandósság időpontját nem vizsgálják, tehát a hitelt várandósság alatt is felveheted, de a támogatást csak a a gyermek születése után igényelheted.
A sorrend tehát: hitelfelvétel - gyermekszületés - támogatás igénylése. - Ha a támogatást már a várandósság betöltött 12. hete után igényelnéd, akkor ezt olyan hitelekre tekintettel teheted meg, amelyek már a várandósság előtt is megvoltak.
Itt tehát a sorrend: hitelfelvétel - várandósság - támogatás igénylése.
A várandósság kezdete (és 12. hete) - és az, hogy ehhez képest mikor vettétek fel a hitelt - akkor számít, ha a támogatást már a várandósság alatt szeretnétek igényelni.
Ha a támogatást a gyermek születése után kéritek, akkor tehát a várandósság időpontja a hitelfelvétel és a támogatás igénylése szempontjából nem lényeges, a születés a mérvadó.
Ne feledd, hogy határidők is vannak!
Ha a támogatást magzatra tekintettel kérted, akkor a gyermek születését 30 napon belül be kell jelentened.
Ha a támogatást csak a gyermek születése után kéred, akkor erre 180 napod van (a korábbi 60 napos határidő módosult). A határidő kitolására nincs lehetőség, még akkor sem, ha a azt önhibádon kívül mulasztod el. 2020. június 30-a előtt született gyermekek esetén nincs korlátozás.
Hogyan kérhetem a jelzáloghitel-elengedést?
A támogatás nem jár automatikusan, azt neked kell kérned. A kérelmet a kormányhivataloknál és kormányablakoknál is benyújthatod. Ezt megteheted ügyfélkapun keresztül, de személyesen és postán is. Illetéket nem kell érte fizetned.
Ezeket a dokumentumokat kell mellékelned a kérelemhez:
- Személyi okmányok az igénylőkre és a gyermekre is (személyi igazolvány, lakcímkártya)
- Adókártyák
- Kitöltött erkölcsi bizonyítvány igénylőlapja (ez a büntetlen előélet igazolásához kell)
- Jelzáloghitel-szerződés(ek)
- Nyilatkozat arról, hogy az adott gyermekre még nem vetted fel a támogatást
A gyorsabb ügyintézés érdekében érdemes csatolnod a gyermek születési anyakönyvi kivonatát, a házassági anyakönyvi kivonatotokat és a csökkentendő jelzáloghitel-szerződés másolatát.
Hogyan kapom meg a támogatást?
A támogatást az azt megállapító, végleges határozat beérkezését követő 4 napon belül kapod meg. A bank a hitelszámládon előtörlesztésként írja jóvá a pénzt egy összegben. Ezzel összefüggésben a bank semmilyen díjat és költséget nem számíthat fel neked.
Ha a támogatást építési hitelre kéred, akkor a támogatást azután 4 napon belül kapod meg, miután a neked folyósított összeg eléri a támogatás összegét.
Ha a támogatást megállapító határozat és a tőketartozás között különbség van, akkor a különbözetet a bank az általad megjelölt bankszámlája utalja, vagy postai úton fizeti ki. Ez olyankor fordulhat elő, ha közben tovább törlesztetted a hiteled, és kevesebb a tartozásod, mint amennyi a kérelmed elbírálásakor volt. Itt nagy különbségre nem kell számítanod, ez inkább egy technikai különbség, mert alapvetően a fennálló tőketartozásodnál nagyobb támogatást nem kérhetsz.
Ha még a jelzáloghitel csökkentése után is marad hiteled, akkor a bank a törlesztőrészletedet változatlan futamidő mellet átszámolja. Mivel ekkor már alacsonyabb a fennálló tartozásod, a törlesztő is csökkenni fog.
Mi történik, ha jogosulatlanul vettem igénybe a támogatást?
Ha a támogatást úgy kaptad meg, hogy valamelyik feltétel mégsem teljesült, akkor a támogatást a Ptk. szerinti büntetőkamattal együtt vissza kell fizetned.
Amennyiben a büntetés visszafizetése veszélyeztetné a család megélhetését, akkor a büntetés visszafizetésére 12 hónap haladékot, vagy 36 hónapos időszakra szóló részletfizetést kérhetsz.
Ne feledkezz meg a jelzáloghitel-elengedésről
A jelzáloghitel-elengedés akár jelentős támogatást is jelenthet, ezért ne feledkezz meg róla. Ha mondjuk felvettél egy 15 millió forintos CSOK hitelt 3 gyermekre, és később valóban megszületett a 3 gyermek, akkor a hiteled a támogatás révén 5 millió forinttal csökkenhet (1 millió forinttal a 2., és további 4 millió forinttal a 3. gyermek miatt). A hitel harmadát tehát támogatásként megkapod.
De ha 2 gyermeket vállaltok és nem születik harmadik, akkor is jól jön, ha 1 millió forinttal kevesebb hitelt kell visszafizetnetek a banknak.
A jelzáloghitel-elengedésnek jelenleg nincs végdátuma, így lehetséges, hogy akkor is elérhető még, ha ezután veszitek fel a hitelt és terveztek családot.
Ne felejtsétek el, hogy a hiteltartozásotokból a támogatás összegét nem automatikusan engedik el, azt nektek kell igényelnetek.
Maradtak kérdéseid?
-
Hány gyerek után igényelhetem a jelzáloghitel-elengedést?
A támogatást a második, harmadik és további gyermekek után kaphatod meg. A 2. gyermek után 1 millió, a 3. gyermek születésekor további 4 millió, a további gyermekek után még 1 millió forinttal csökken a lakáshiteled.
-
Babaváró hitelből is kérhetem a jelzáloghitel-elengedést?
Nem. A Babaváró nem jelzáloghitel, így abból nem tudod igényelni a támogatást. Támogatott lakáscélú jelzáloghitelekből viszont igen, mint amilyen a CSOK hitel is.
-
Szabad felhasználású jelzáloghitelből is kérhetem a támogatást?
Csak akkor, ha a hitelszerződés dátuma 2017. november 14. előtti. Az ezután megkötött hitelszerződéseknél a lakáscél is előírás.
Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
