Készpénzfelvétel díja: így úszd meg a legolcsóbban

Többféleképpen le tudsz venni pénzt a bankszámládról, köztük készpénzt négyféleképpen is.

1. Vehetsz fel készpénzt közvetlenül a bankszámládról a bankfiókban, személyi igazolvánnyal, bankkártya nélkül.

2. Vehetsz fel készpénzt a bankszámládról bankkártyával is a bankfiókban.

3. Vehetsz fel készpénzt más bankfiók pénztárából, ha a bankkártyád logója szerepel a bank bejáratán (általában Mastercard vagy Visa). Ehhez szükséged lesz a bankkártyádra is. Ide tartozik a postai készpénzfelvétel is, ugyanis annak is ennyi a díja. Erről azt kell tudnod, hogy általában ez a legdrágább készpénzfelvétel. Kerüld el, ha tudod!

4. Amikor saját vagy idegen ATM-ből veszel fel pénzt. Ez a legkényelmesebb és az állandóan, 7×24 órában elérhető művelet, ezért mi ezt ajánljuk.

A bankok díjazása jellemzően olyan, hogy a saját ATM-ből a kisebb összegek felvétele éri meg jobban, míg idegen ATM-ből a nagyobbaké. Ez azért van így, hogy a bank arra ösztönözze az ügyfeleit, hogy a nagyobb összegeket ne nála vegyék fel.

Hazánkban több bank is éppen emiatt korlátozza az ATM-jéből egy alkalommal idegen bank által kibocsátott kártyával felvehető összeget.

Akármelyik ATM-ből veszel fel pénzt, utánajárás nélkül is biztos lehetsz benne, hogy a díjazást tekintve ezzel jársz a legjobban.

Az ATM-nél, géppel történő önkiszolgálás ezzel szemben a lehető legolcsóbb, már ha mindenképpen készpénzt szeretnél felvenni. Érdemes ezt választanod, figyelve a korlátokra, melyekről lejjebb találsz fontos információkat.

A bankok díjazása általában olyan, hogy tartalmazza a fizetési művelet fix költségeit, valamit egy, az összeggel arányos díjat is. Ezt egy példán levezetjük, de ha nem szereted a sok számot, akkor görgess tovább, mert a te bankod készpénzfelvételi díjait is megmutatjuk lejjebb.

Tehát például így néz ki egy banki díj: 100 Ft + az összeg 0,1 százaléka. Ennek ráadásul még lehet egy minimum összege is, amely a két összegre együttesen vonatkozik.

A 100 Ft + 0,1%, minimum 500 Ft díj feltüntetése így azt jelenti, hogy ha a 100 Ft + 0,1% díjrész nem éri el az 500 forintot, akkor 500 forintot kell fizetni fixen. Ha pedig eléri, akkor 100 Ft + 0,1%-ot. Mivel 400 000 forintnál éri el az 500 forintot a 100 Ft + 0,1%, ezért 400 000 forintig fix 500 forint a díj, utána pedig 100 Ft + 0,1%.

Mint látszik, a minimumdíj eléggé megnöveli a fizetendő díjat, hiszen például 20 000 forintnál csak 120 forintot kéne fizetni, de ott is 500 forintot kell.

Egyrészt a minimumdíj, másrészt a fix díj (jelen példánál maradva a 100 forint) arra ösztönöz, hogy minél kevesebbszer vegyél fel készpénzt, különben ezeket a díjakat minden készpénzfelvételkor meg kell fizetni.

A fenti példában, ha minimumdíj van, akkor 5 alkalommal, alkalmanként 20 000 forint felvétele 2 500 forintba kerül neked, míg ha egyben felveszed a 100 000 forintot, akkor csak 500 forintot fizetsz.

Ugyanezzel a példával élve, ha nincs minimumdíj, akkor is 400 forinttal többet fizetsz, ha elaprózod, hiszen ötször fizeted ki a 100 forintot, nem pedig egyszer.

Ez a különbség még számottevőbb, ha kis összegeket (1 000, 2 000, 5 000 forintot) veszel fel alkalmanként.

Tehát a lényeg: soha ne aprózd el a készpénzfelvételeidet, mert valószínűleg rosszabbul jársz! Ha kell készpénz, azt vedd ki egyben! Fokozottan igaz ez, ha kérted az ingyenes készpénzfelvételt, mert ott az ingyenes havi két alkalom elfogyása után brutális ugrás is bekövetkezhet a díjban.

Talán észrevetted már, hogy minden banknak több számlacsomagja is van. Ezeknek különböző a havi díja, mások a kedvezmények feltételei, mások az átutalások díjtételei, talán még a bankkártya éves díja is más.

Ha sokallod a készpénzfelvétel díját, és ez rendszeresen megismétlődik, akkor biztosan arra gondolsz, hogy ha átmész egy másik díjcsomagba, akkor jobban járhatsz.

A bankok valóban alkalmaznak különbségeket az egyes díjtételek vonatkozásában, de ez általában nem vonatkozik az ATM készpénzfelvételekre, sőt a bankfióki készpénzfelvételekre sem.

Ezért ha túl drágának tartod a bankod készpénzfelvételi díját, akkor nem lesz számodra megoldás a bankon belüli számlacsomagváltás. Ez esetben inkább használd ki jobban az ingyenes vagy kedvezményes lehetőségeket, illetve inkább fizess bankkártyával vagy utalj mobilbankon keresztül, mert ezek olcsóbbak, mint a készpénz használata.

A bankok ATM készpénzfelvételének díjai akár jelentősen is különbözhetnek egymástól. Ha rendszeresen veszel fel készpénzt és szeretnéd ennek a költségét minimálisra csökkenteni, akkor nézz körül bankszámla-kalkulátorunkban. A részletes kalkulációban be tudod állítani, hogy mennyi készpénzt vennél fel havonta.

A pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény 2014 óta biztosítja az ingyenes készpénzfelvételt Magyarországon.

Eszerint 16 éves kortól minden olyan bankszámla-tulajdonos, akinek magyarországi lakóhelye vagy tartózkodási helye van, ingyen vehet fel készpénzt havonta legfeljebb 2 alkalommal, összesen legfeljebb 150 000 forintig az ország bármely forint töltésű ATM-jéből, ha előzetesen nyilatkozik erről a bankjánál. 2025. január 1-től ez a lehetőség a postákra is kiterjed. Ezeknél a bankoknál is tudod ezt a lehetőséget igényelni:

Az ingyenességi határ 150 000 forintnál kevesebb is lehet, ha folyószámlahiteled van és arra 150 000 forintnál kevesebb jövedelem vagy szociális ellátás érkezik. Ebben az esetben eddig a rendszeres összegig vehetsz csak fel készpénzt.

A kedvezmény csak az ún. fizetési számlákra vonatkozik, tehát arra a bankszámládra, amelyről átutalni, csoportos beszedési megbízást adni is lehet és bankkártya is tartozhat hozzá. Nem vonatkozik tehát a kedvezmény például a takarékszámlákra, tartós befektetési számlákra (TBSZ), hitelkártyaszámlákra.

Ez még akkor is igaz, ha havonta kétszer veszel fel ugyan készpénzt, de összesen túlléped velük a 150 000 forintot.

Egyszerre csak egy bankszámlához rendelve lehet ingyenes készpénzfelvételed. Ha egy újabb banknál nyilatkozol erről (minden hónap 20-áig kell nyilatkozni, ha a következő hónaptól szeretnéd), akkor az előzőt törlik és az újat használhatod a következő hónap elejétől.

Ha nem elég a havi 150 000 forint ingyenes kivétel, akkor a következő fejezetben mutatunk pár trükköt, amivel még többet fel tudsz venni kedvezményesen.

Van pár módszer, amivel meg tudod növelni az ingyenes keretedet minden hónapban. Ezek nem ingyenes lehetőségek, de mivel ez az útmutató a készpénzfelvételi díjak csökkentéséről, optimalizálásáról szól, azokat egész biztosan lehet velük csökkenteni.

Így összességében ezekkel jobban jársz, mint ezek nélkül.

Ha van Revolutod, azzal havonta 75 000 forintig ingyen vehetsz fel készpénzt bármely országban, így Magyarországon is, korlátlan alkalommal.

Az applikációban figyelemmel kísérheted a havi ingyenes készpénzfelvételi kereted alakulását a „Profil” részben, a jelenlegi csomagod alatt.

A Revolutnál a számlavezetés ingyenes, csak a bankkártyáért kell kifizetned néhány ezer forintot, de nem évente, hanem az 5 éves kibocsátásonként egyszer.

A Revolut sok minden ingyenes dologra jó még, ebben az útmutatóban mutatjuk a részleteket.

A MagNet Banknál nem kell nyilatkozni az ingyenes készpénzfelvételről, az nyilatkozat nélkül is jár, a törvényivel megegyező módon és összegben.

Ez azt jelenti, hogy ha más banknál nyilatkozol az ingyenes készpénzfelvételről és a MagNet Banknál is van számlád, akkor a két bankszámlán összesen 300 000 forintnyi készpénzt vehetsz fel havonta, összesen legfeljebb 4 alkalommal.

Erre nyilván azt mondod, hogy „de biztosan nem éri meg fenntartani ezért még egy bankszámlát a MagNet Banknál”.

Ez azonban nem így van. A MagNet Banknál ingyenes számlavezetés érhető el, a bankkártyáért pedig nem egy összegben, hanem havonta kell fizetni egy pár száz forintos díjat. Sokkal kevesebbet, mint amennyibe a második 150 000 forint felvétele kerül annál a bankodnál, ahol nyilatkoztál a törvényi ingyenes készpénzfelvétellel kapcsolatban.

Mutatunk pár kedvező MagNetes számlacsomagot a kalkulátorban. Utána folytatódik az útmutató, érdemes tovább olvasnod.

A Magyar Államkincstárnál korlátlan összegben nagyon olcsón, az átutalásra vonatkozó, korlátozott összegű pénzügyi tranzakciós illetékkel tudsz készpénzt felvenni az állampapír-vásárlás céljából megnyitott ügyfélszámládról. Tehát 0,3 százalékos, de legfeljebb 10 000 forintos díjárt tranzakciónként.

Ez a lehetőség alapvetően arra lett kitalálva, hogy a lejárt állampapírod vagy annak kamatait olcsón vehesd fel készpénzben, hiszen lehet, hogy készpénzben is fizetted be azt.

Ettől még azonban felveheted azt a pénzt is, ami esetleg csak néhány perce érkezett a számládra, átutalásként.

Erre valószínűleg azt mondod, hogy „de biztosan sokat kell fizetni azért az átutalásért a jelenlegi bankomtól, amellyel átküldöm a pénzt a számlámról. Akkor inkább felveszem a bankomnál készpénzben”.

Nos, a helyzet az, hogy – lakossági ügyfél esetében – a Magyar Államkincstárnál vezetett állampapír-vásárlás céljából megnyitott ügyfélszámládra a pénzügyi tranzakciós illetéktől mentesen tudsz átutalni pénzt a jelenlegi bankodtól.

Egész biztosan alacsonyabb, mint a bankod készpénzfelvételi díja, főleg, hogy utóbbin nemcsak hogy 0,6 százalékos és felső értékhatár nélküli a pénzügyi tranzakciós illeték, tehát magasabb, mint az átutalás esetében. A kincstárnál legfeljebb 10 000 forintot kell fizetni ezért. Magyarul, az államkincstárnál már csak a kisebb és limitált pénzügyi tranzakciós illeték miatt is jobban jársz!

Ez a trükk természetesen inkább nagyobb, milliós összegeknél éri meg elsősorban, és számlát kell nyitnod hozzá a Magyar Államkincstárnál. A számlavezetés díjmentes.

Azzal együtt, hogy leírtuk ezt a módszert, nem tanácsoljuk, hogy ilyen módon meghekkeld a rendszert, de ha egyébként is van lejáró állampapírod, akkor ez jó módszer lehet a készpénzfelvételi díj csökkentésére, ha mindenáron készpénzhez szeretnél jutni.

Bár a készpénzfelvételt nem szeretik ösztönözni a bankok, mert a készpénz szállítása és őrzése rengeteg pénzbe kerül nekik, de van két bank, amely átalánydíjas csomagot is biztosít az ügyfeleinek az ATM készpénzfelvételre.

Az Erste és az OTP Bank átalánydíjas csomagjait lejjebb, a bankok leírásainál ismertetjük.

Jogszabály kötelezi a bankokat arra, hogy 2022. december 20-tól az erre szerződött kereskedőknél havonta 2 alkalommal, összesen legfeljebb havi 40 000 forintig teljesen ingyen biztosítsanak készpénzfelvételt a pénztárból akkor, ha a vevő vásárol a boltban (amennyiben nyújtják ezt a szolgáltatást)

Ez a szolgáltatás nagyon régóta elérhető Magyarországon, de sokáig csak az OTP Bank nyújtotta. A jogszabályváltozással azonban sorra lépnek be a körbe újabb bankok, most már csak a Raiffeisen Bank nem nyújtja, de ők is fogják hamarosan.

Ha a fentiek mérlegelése után már eljutottál oda, hogy készpénzt szeretnél felvenni és azt is kitaláltad, hogy hogyan lesz ez a legkedvezőbb a számodra, akkor a gyakorlatban szembesülni fogsz pár igen bosszantó korláttal.

Ebben a fejezetben összeszedtük ezeket. Jobb, ha előre felkészülsz rájuk!

Minden bankkártyának van készpénzfelvételi limitje. Ez a limit ráadásul egyes bankoknál egy bizonyos – amúgy nem is túl magas - összeg fölé nem emelhető naponta, például 500 000 forint. Ez felső határként kevésnek tűnhet manapság.

Régebben többféle limit volt, például korlátozták a napi alkalomszámot is, sőt heti limit is előfordult, de ma már csak a napi készpénzfelvételi limit maradt meg.

A limit emelése a legtöbb banknál nem ingyenes, ezért ennek érdemes utánajárnod, hogy mennyibe kerül ez a módosítás, ha viszonylag nagyobb összeget vennél fel. Már egy havi fizetésnyi összeg felvétele is beleütközhet abba a korlátba, melyet alaplimitként beállítanak a bankok.

A bankkártya mellett az ATM-nek is van limitje, mivel egyszerre nem képes egy bizonyos számú bankjegynél többet kiadni a nyíláson egyetlen tranzakcióval. Ez tipikusan 40 darab bankjegy, ami a legnagyobb, 20 000 forintos címlettel 800 000 forint. Ez tehát az elvi maximum egy tranzakcióval.

A legtöbb bank azonban nem is enged egyszerre ennyit kivenni. Például, ha 10 000 forinttal töltik az ATM-et, akkor csak 400 000 forint vehető fel egyszerre, de ettől függetlenül a bank amúgy is korlátozhatja, hogy egyszerre mekkora összeget adjon ki az ATM.

Ráadásul, ha lecsökken a pénz a gépben, az ATM maga is korlátozni kezdi az egyszerre felvehető összeget. Ez a helyzet főleg hétvégén, hosszú hétvégén fordul elő, amikor napokig nem töltik fel az ATM-et pénzzel.

Végül létezik még egy korlátozás, mely csak azoknak szól, akik nem az ATM-et üzemeltető bank ügyfelei.

A cél az lehet, hogy ezek az ügyfelek ne tőlük vigyék el a nagyobb mennyiségű készpénzt – amire a saját bankjának díjazása ösztönzi az ügyfeleket –, ezért lekorlátozzák az idegen bankkártyával egy tranzakcióval felvehető összeget.

Ezek a limitek:

Ezeket az ATM-eket ne használd tehát, ha ennél nagyobb összeget szeretnél felvenni egyszerre. Nem javasoljuk a készpénzfelvételek elaprózását az útmutató elején írtak alapján, keress inkább egy másik ATM-et, mely nem korlátoz le.

A nagy összegű készpénz akadályokba ütközhet akkor, ha ATM-nél veszed fel. Ezért valószínűleg be fogsz menni a bankfiókba érte.

Ez nemcsak úgy kapcsolódik a díjazáshoz, hogy többe kerül, de a nagyobb összegű készpénzfelvételt (pl. 1-3 millió forint feletti összeg felvétele már ide tartozhat, főleg egy kisebb fiókban) előre be kell jelenteni.

Ilyenkor nincs alternatívád, csak a bankfióki készpénzfelvételt választhatod, esetleg az idegen bankfióki készpénzfelvételt, de olcsóbb az sem lesz.

Nagy összegű készpénzfelvételnél lehet külön díja a pénzfelvételnek azon felül is, ami a normál banki díj, mivel a külön szállítást is meg kell fizetni. Ezt az összeget – részben vagy egészben - akkor is megfizettetik veled, ha végül mégsem vettél fel készpénzt.

Nagyobb összeg felvételénél mindenképpen egyeztess a bankoddal arról, hogy mennyibe kerül egy felvétel.

A készpénzfelvétel az egyik legdrágább banki művelet. Ezért ebben az útmutatóban, melyben a készpénzfelvétel díjának optimalizálására írunk tippeket, muszáj beszélni a készpénzfelvétel alternatíváiról is. Főleg azokról az alternatívákról, amelyek még a legoptimálisabb díjazásra kifeszített készpénzfelvételnél is kedvezőbbek.

A készpénzfelvétel nemcsak azért a legdrágább művelet, mert a bankoknak is költségbe kerül a készpénz menedzsment, hanem azért is, mert az állam minden ilyen műveletet 0,6 százalékos pénzügyi tranzakciós illetékkel terhel. Ezt alapesetben a banknak kell fizetnie, de áthárítja rád.

Viszont a pénzügyi tranzakciós illeték átutaláskor csak 0,3 százalékos, tehát a fele, ráadásul maximalizált a díja tranzakciónként 10 000 forintban, ami a készpénzfelvételre nem mondható el.

Számíthat az is, hogy még ezt a 0,3 százalékos díjat sem kell kifizetni a 20 000 forint alatti átutalások esetén. Vagy ha az összeg ennél nagyobb, akkor az összeg első 20 000 forintja mentes az illeték alól. Ezzel 20 000 forint esetében például 120 forintot spórolhatsz meg a készpénzfelvétel eleve magasabb illetékéhez képest.

De nem csak átutalással válthatod ki a készpénzfelvételt, ha van rá lehetőséged. Léteznek teljesen ingyenes tranzakciók is. Ha valamit ki tudsz fizetni bankkártyával, akkor ez a legegyszerűbb, mert ez minden banknál ingyenes művelet.

De a Revolut használata is könnyít a pénztárcádnak, hiszen ha oda feltöltöd a pénzt – ingyen és azonnal, bankkártyával –, akkor onnan ingyen tudod továbbküldeni más revolutosnak, vagy bármely magyar bankszámlaszámra. De a magyar bankszámlaszámra nem érkezik meg azonnal a pénz, 1-2 munkanapot várni kell rá.

Természetesen ezek csak példák, se szeri, se száma azoknak az elektronikus alternatíváknak, amelyekkel pénzt tudsz küldeni. A legismertebbek közül (hiszen annál nagyobb a valószínűsége, hogy a partnerednek is van náluk számlája) ilyen például a PayPal, vagy a Wise.

Az életszerűség érdekében 19 000, 49 000 és 150 000 forint felvételét számoltuk ki. Nem fogunk a bonyolult díjszámító képletekkel fárasztani, csak a konkrét díjat közöljük veled és rendszeresen frissítjük. Ettől eltérő összegek készpénzfelvételének nagyságrendjét arányosítva számolhatod ki.

Más összegeknél, ha a forintra pontos díjra van szükséged, akkor nézd meg a bankszámla-kalkulátorunkat!

A díjszámításokat a sztenderd díjakon számoltuk, az ingyenes készpénzfelvételi keretek és az átalánydíjas csomagok tehát csökkentik ezeket a díjakat.

Ez minden díjcsomagnál így van, jelenleg ezek az ajánlott számlacsomagok a CIB-nél:

Külföldön, az Intesa Sanpaolo bankcsoport ATM-jeiből ingyenes a készpénzfelvétel, de csak a CIB Visa Inspire Elektronikus és Dombornyomású Bankkártyával.

A díjszámításokat a sztenderd díjakon számoltuk, az ingyenes készpénzfelvételi keretek és az átalánydíjas csomagok tehát csökkentik ezeket a díjakat.

Nézd meg a CIB számlacsomag választékát a bankszámla-kalkulátorunkban, hátha tudsz váltani egy másik csomagra. A CIB Banknál - feltétellel - ingyenes számlavezetés is elérhető.

A díjszámításokat a sztenderd díjakon számoltuk, az ingyenes készpénzfelvételi keretek és az átalánydíjas csomagok tehát csökkentik ezeket a díjakat.

Nézd meg az Erste számlacsomagokat a bankszámla-kalkulátorunkban, hátha tudsz váltani egy másik csomagra.

A díjszámításokat a sztenderd díjakon számoltuk, az ingyenes készpénzfelvételi keretek és az átalánydíjas csomagok tehát csökkentik ezeket a díjakat.

Jelenleg ilyen bankszámlákat kínál a Gránit Bank felnőtteknek:

Nézd meg a GRÁNIT bankszámla választékát a bankszámla-kalkulátorunkban is, hátha tudsz váltani egy másik csomagra. A GRÁNIT Banknál feltétellel és feltétel nélkül is elérhető az ingyenes számlavezetés, a bankkártya éves díja pedig meglepően alacsony is lehet.

A díjszámításokat a sztenderd díjakon számoltuk, az ingyenes készpénzfelvételi keretek és az átalánydíjas csomagok tehát csökkentik ezeket a díjakat.

Nézd meg a K&H bankszámla választékát a bankszámla-kalkulátorunkban, hátha tudsz váltani egy másik csomagra. A K&H Banknál - feltétellel - ingyenes számlavezetés is elérhető.

A díjszámításokat a sztenderd díjakon számoltuk, az ingyenes készpénzfelvételi keretek és az átalánydíjas csomagok tehát csökkentik ezeket a díjakat.

A MagNet Banknak nagyon kevés ATM-je van országszerte, de több mint 500 magyarországi EURONET ATM is rendelkezésedre áll, amelyből saját ATM díjjal vehetsz fel pénzt.

Jelenleg ilyen bankszámlákat kínál a MagNet felnőtteknek:

Nézd meg a MagNet bankszámla választékát a bankszámla-kalkulátorunkban is, hátha tudsz váltani egy másik csomagra. A MagNet Banknál nyilatkozat nélkül is elérhető az ingyenes készpénzfelvétel, így más bankkal együtt megduplázhatod a havi 150 000 forintos keretet.