Tavaly a folyósított lakossági kölcsönök harmada személyi kölcsön volt, miközben a lakáshitelpiac harmada eltűnt, a személyi hitel kihelyezés meghaladta a 2022. évit. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint idén a bankok egymás közötti versenyének köszönhetően végre a személyi kölcsönök kamatai is nagyot csökkenhetnek – januárban már látszanak ennek jelei.

Tavaly novemberben helyreállt a rend: két hónapnyi dinamikacsökkenés után újra emelkedésnek indult a folyósított személyi kölcsönök összege. Az elmúlt év 11. hónapjában 2,3 milliárd forinttal több kölcsönt tudtak kihelyezni a pénzintézetek, mint októberben. Ám 2023 májusa óta így is a második leggyengébb hónapot produkálta a személyi kölcsönök piaca.

Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője arra hívta fel a figyelmet, hogy az őszi elbizonytalanodás nem látszik az éves növekedési számokban: két évvel ezelőtt, októberben és novemberben már hatalmasat fékezett a piac, épp ezért a tavaly novemberi 46,2 milliárdos hitelfelvétel már több mint 40 százalékkal adja meg a bázisév hasonló időszakának eredményét. Az év első 11 hónapjában ugyanakkor csak 481 milliárd forintnál tart a személyi kölcsönök kihelyezése, ez mindössze 3,5 százalékkal magasabb, mint a 2022-es érték.

A hitelek harmada személyi kölcsön

Miközben 2023. év elején volt olyan hónap, amikor a lakáshitelpiac összezuhanása miatt a lakossági ügyfelek által felvett összes hitel 37 százaléka személyi kölcsön volt, novemberre a jelzáloghitel-piac eszmélésének köszönhetően ez az arány 28,4-re szelídült. Tizenegy hónapos összevetésben ugyanakkor még mindig több, mint a hitelek harmada személyi kölcsönként került az ügyfelekhez, ami historikus csúcsot jelent – hívta fel a figyelmet a szakértő.

Gergely Péter szerint a gazdasági helyzet javulását a leggyorsabban a személyi kölcsönök piaca mutatja. Ezért is volt az, hogy már a nyár elején érezhető volt, hogy miközben a lakáshitel-piac a 2022-es – egyébként nem túl rózsás teljesítményétől közel harmadával el fog maradni, a 2023-as személyi kölcsön felvétel bizonyosan magasabb lesz, mint 2022-ben.

Ugyancsak a háztartások jobb anyagi helyzetét mutatja a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint az is, hogy az elmúlt hónapokban folyamatosan nőtt az egy hitelszerződésre jutó átlagos hitelösszeg. Tavalyelőtt ősszel az egyre magasabb szinte jutó infláció és a gazdasági-energetikai elbizonytalanodás miatt, ha hitelt is vett fel egy család, akkor bizonyosan csak a legszükségesebbre gondolt, és így átlagosan kevesebb mint kétmillió forint értékű hitel felvételében gondolkodtak. Tavaly nyár óta az átlagos hitelösszeg folyamatosan emelkedik, november végén meghaladta a 2,17 millió forintot.

Személyi kölcsön szerződést ír alá egy férfi, hogy autót vásárolhasson

Elindult a kamatverseny

A BiztosDöntés.hu szakértője szerint egy fordulatra volt még szükség a személyi hitel fronton: a kamatok gyorsabb mértékű csökkentését várják az érintettek.

A személyi kölcsönök kimaradtak a gazdasági kormányzat és a bankok között tavaly októberben létrejött kamatplafon megállapodásból, így viszont a családok által felvett személyi kölcsönök átlagkamata alig csökkent: a májusi 19,45 százalékról novemberre mindössze 19,0 százalékra olvadt a hitelkamat, miközben a lakáshiteleknél ennél háromszor nagyobb, 144 bázispontos csökkenés volt megfigyelhető.

Gergely Péter szerint a karácsonyi személyi kölcsön felfutás után – amikor a bankok a remélt magasabb kereslet miatt még kivártak - felgyorsulhat a kamatok olvadása. Ezt a szakértő szerint a bankok januári kamatcsökkentései is visszaigazolják. Ebben a BiztosDöntés.hu szakértője szerint persze szerepe van annak, hogy a minősített fogyasztóbarát személyi hitelek (mfszh) kamatváltoztatási mutatójának alapjául szolgáló ÁKK referenciakamat is komolyan csökkent, ám a versenytársak is árgus szemmel figyelik egymást és gyorsan reagálnak egymás akcióira.

A januári sort az OTP Bank kezdte, január 1-jétől a minősített fogyasztóbarát személyi hitelük kamata 0,7, az Otthon személyi kölcsön kamata 0,5 százalékponttal csökkent a kisebb hitelösszegek esetén.

Az Erste Bank szintén az mfsz hitel kamatát szánkóztatta le a legalsó, maximum 250 000 forintos jövedelemsávban – a kölcsönnél itt a teljes hiteldíj mutató (THM) mértéke a korábbi 18,71 százalékról 17,67 százalékra korrigált. Január 16-tól azután a magasabb jövedelemsávban is 12 bázisponttal 16,13 százalékra korrigált a kamat az ügyfelek által legkeresettebb 1,5-3 millió forintos összegű hitelsávban, ha az ügyfél legalább 5 éves kölcsönt igényel.

A Cetelem mfsz kölcsön kamata január közepén a korábbi 15,03-16,61 százalékos szintről 13,35-16,47 százalékra csökkent, a maximális THM 17,77 százalékra olvadt.

A Cofidis Minősített Fogyasztóbarát személyi hitelének kamatának január eleji 18 bázispontos csökkenésére is ráígért, az akkor kialakult 14,65-14,93 százalékos kamat és maximum 15,71 százalékos THM helyett február 15-ig 11,97 százalékos kamat és 12,67 százalékos THM mellett érhető el mfsz kölcsön.

A Raiffeisen Bank is akciózik: egyhavi, maximum 100 000 forintos törlesztőrészlet összeget jóváír már meglévő ügyfeleinek abban az esetben, ha az ügyfél február 9-ig legalább 1 millió forintos hitelt igényel.

Gergely Péter
Gergely Péter pénzügyi szakértő
Linkedin
Gergely Péter pénzügyi szakértő

Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.