Minden, amit az árfolyamokról és a pénzváltásról tudni akartál
Külföldi útra indulsz? Ha szeretnél jól járni, akkor érdemes képbe kerülnöd a pénzváltás rejtelmeivel!
Az árfolyamok és a pénzváltás ismerete a hétköznapi életben is lényeges. Nem mindegy, hogy hol és mikor váltasz pénzt mielőtt elutazol, hiszen sok múlhat rajta. Útmutatónkban segítünk eligazodni a devizák és a valuták világában, és alternatív megoldásokat ajánlunk a kedvezőbb pénzváltásra.
Mi az az árfolyam?
Fontos, hogy tisztában legyél az árfolyam fogalmával, hiszen legyen szó pénzváltásról vagy külföldről való vásárlásról, az árfolyam ismerete elkerülhetetlen ezeknél a folyamatoknál.
Az árfolyam egy olyan ár, ami folyamatos változásban van, mert a kereslet és a kínálat mennyisége határozza meg. Azt mutatja meg, hogy egy másik pénznemet hány forintért tudsz eladni vagy megvenni, tehát az adott pénznem értékét.
Erre példa a jelenlegi euró árfolyama: egy euró például 370 forintnak felel meg a mai napon. Ha interneten utalsz vagy fizetsz eltérő pénznemben, akkor devizaárfolyammal kell számolnod. Készpénzmozgás esetén viszont valutaárfolyamról beszélünk, ezzel leggyakrabban a pénzváltóknál találkozhatsz.
De mi az a deviza és a valuta?
A deviza az a külföldi országban használatos pénz, ami a számládon van, és amit a bank tart nyilván. A valuta szintén más ország fizetőeszköze, azonban ez kézzelfogható, igazi készpénz. Több formája is lehet: csekk, váltó, hitellevél, illetve folyószámla-követelés.
A valuta és a deviza árfolyama eltér, mert valuta esetén még a készpénz-kezelési és egyéb adminisztrációs költségekkel is számolni kell. Tehát leegyszerűsítve: a valuta készpénzt, a deviza bankszámlán lévő pénzt jelent. Utóbbi átváltási árfolyama mindig kedvezőbb.
Vételi és eladási árfolyam
Az árfolyamok között megkülönböztetünk vételi és eladási árfolyamot. Amikor készpénzt váltasz, fontos lehet a pénzváltó kiválasztásához ezeknek az ismerete.
Az eladási árfolyamot akkor kell figyelned, ha forintért veszel másik valutát. Ilyen például, ha 100 eurót 37 000 forintért tudsz megvenni, ugyanis 1 eurónak 370 forint az eladási árfolyama. Az eladási árfolyamon pedig te tudod eladni a valutádat forintért a pénzintézetnek vagy a pénzváltónak. Ennek a két árfolyamnak a számtani átlaga az úgynevezett középárfolyam, de készpénz váltásakor ezt nem fontos ismerned.
Devizaváltás esetén mást jelentenek ezek a fogalmak. A deviza eladási árfolyam azt az árat jelenti, amin a devizát jegyző (általában a bankod) eladja az adott devizát, a vételi árfolyamon pedig megvásárolja azt. Ezt a két árfolyamot a jegyző határozza meg, így a vételi árfolyam mindig alacsonyabb, mint az eladási. A különbségükből fedezik a bank vagy a pénzváltó költségeit és az elvárt jövedelmet.
Ki kell fizetni még ezenfelül pénzügyi tranzakciós illetéket is, mely a neked eladott pénzösszeg 0,3 százaléka. A pénzügyi tranzakciós illeték mértéke legfeljebb 6 ezer forint lehet, vagyis ha 2 millió forintért váltasz, akkor még 6 000 forint tranzakciós illetékkel számolnod kell.
Pénznemek
Jó, ha ismered a fontosabb pénznemeket, hiszen, ha például nyaralni mész, leggyakrabban ezeket használod, erre váltod át a forintot.
- A világon az első legnagyobb forgalmat bonyolító pénznem az amerikai dollár (USD), köznapi nevén a dollár, ami az Amerikai Egyesült Államok hivatalos pénzneme. Van kanadai dollár is és még több országnak a pénznemét is valamilyen dollárnak hívják, de általában dollár alatt az USD-re, vagyis az észak-amerikai dollárra gondolunk.
- A második legelterjedtebb pénznem az euró, az EU hivatalos pénzneme. Legtöbbször erre váltunk, ha Európán belül utazunk, ugyanis 27 tagállamból már 19-ben eurót használnak. Az Európai Unión kívül is euró a nem hivatalos fizetőeszköz Koszovóban, Montenegróban, sőt az afrikai Zimbabwében is. De az eurót szinte minden országban elfogadják Európán kívül is. Ezenkívül akkor is euróval fizetsz, ha egy euróövezeti ország által üzemeltetett weboldalon vásárolsz valamit és euró alapú deviza bankkártyáddal fizetsz.
- A világ harmadik legelterjedtebb pénzneme az angol font, ami az Egyesült Királyság és a hozzá tartozó koronafüggőségek és tengerentúli brit területek pénzneme.
- Biztosan hallottál már a svájci frankról devizahitelek kapcsán. Ez a világ egyik legstabilabb pénzneme, Svájcban, Liechtensteinben és Campione d’Italiában használják.
Hol és hogyan váltsak pénzt?
Általában akkor van szükséged külföldi pénznemre, ha nyaralsz, elutazol másik országba. Ebben az esetben valutát kell venned, amit pénzváltóknál vagy bankokban tehetsz meg. A bankok eladási árfolyama - beleértve a kedvezőbb, deviza eladási árfolyamot is - manapság általában nem a legkedvezőbb, ezért érdemes inkább felkeresni egy pénzváltót.
Ha külföldre mész, akkor ebben az útmutatóban sok hasznos tanácsot adunk a bankkártya használat és a készpénzváltással kapcsolatban.
Az országban rengeteg pénzváltó van, ezeknek az árfolyamait könnyen összehasonlíthatod az interneten, majd aszerint válogathatsz közülük.
Az árfolyamtudós weboldalon összesítve látható a hazai pénzváltók minden pénznemének árfolyama. Az árfolyam naponta, sőt sokszor napon belül is ingadozik, ezért a váltás napján is érdemes előre megnézned, hogy hol a legkedvezőbb. Ha a honlapon található táblázatból kiválasztod a neked szükséges pénznemet, az oldal ki fogja listázni, hogy aktuálisan hol és mennyiért lehet a legkedvezőbben váltani. Sajnos a legtöbb pénzváltó kezelési költséget is felszámíthat, ezért ezzel is kalkulálj.
Ha nem itthon, akkor a célországban is felválthatod a forintot más valutára, leginkább a szomszédos országokban, elsősorban a határhoz közel. Ebben az esetben viszont légy nagyon körültekintő – ne válts forgalmas helyeken, mint például pályaudvaron, repülőtéren, ugyanis itt nagyon kedvezőtlenül kínálják a helyi valutát.
A devizaváltás és a deviza árfolyamának ismerete akkor fontos, ha külföldön bankkártyával fizetsz, vagy külföldi webáruházban vásárolsz. Ebben az esetben a bankodtól függ, hogy az milyen árfolyamon fogja átváltani a pénzt. Ez minden banknál eltérő, ezért érdemes tájékozódni mindegyiknél, hogyha gyakran vásárolsz külföldön vagy külföldi weboldalakon. A bankok aktuális árfolyamait a weboldalaikon tudod megnézni.
Külföldi bankkártyás vásárlásnál így történik a váltás
Ha forint alapú bankkártyáddal külföldön vagy külföldi webshopban fizetsz, és ott nem forintban látod a pénznemet, úgy azt nem csak a bankod váltja át forintra.
Először a bankkártyád szerinti bankkártyatársaság váltja át Európában euróra, Európán kívül dollárra, majd a te bankod ezt váltja tovább forintra. A kártyatársaság a saját honlapján szereplő árfolyamon váltja euróra vagy dollárra a helyi pénznemet, a te bankod pedig a saját deviza eladási árfolyamán.
A kártyacégek napi árfolyamai:
Fontos tudni, hogy a bankkártyás tranzakciók esetén annak időpontjában még csak egy úgynevezett foglalás történik, amelynek során az elköltött összeget a bankod zárolja, de még nem vonja le a kamatozó egyenlegedből. Viszont az SMS-ben, ha kértél ilyen szolgáltatást, a tranzakció időpontjában érvényes árfolyamon közli a forintösszeget.
A végleges bankközi elszámolásra viszont csak egy vagy több nap elteltével kerül sor, és a végleges árfolyamot ez a nap határozza majd meg, így a számlakivonatodon megjelenő végleges összeg eltérhet a foglalás során közölt árfolyamtól.
A legjobb megoldás: fintech cégek
Ha külföldön gyakran használsz kártyát, vagy más devizára van szükséged, akkor a legjobb megoldást az ingyenes fintech cégek jelentik. Lényegük, hogy rejtett költségek nélkül, sokkal kedvezőbb áron nyújtanak pénzügyi szolgáltatást, mint egy bank, csak digitális formában. Ez az innováció egyszerűsíti, gyorsítja és olcsóbbá teszi a pénzügyeinket, hiszen úgy tudsz devizában utalni vagy pénzt váltani, hogy nincsenek plusz költségek, mint a deviza eladási vagy konverziós díj.
Wise
Az egyik ilyen cég a Wise (régebbi nevén TransferWise), amely a devizák olcsó átváltására és átutalására jött létre. Ma már 40 devizánk lehet a számlán, ha náluk nyitunk, és bankkártya is jár hozzá. A honlapjukon egy rövid regisztráció után egy egyedi európai IBAN-t, egy amerikai, egy brit, valamint egy ausztrál számlaszámot is fogsz kapni.
A devizák közti utalás nagyon egyszerűen működik. Mindössze annyit kell tenned, hogy
- kiválasztod a fő pénznemként a forintot, majd
- forintot töltesz fel a TransferWise-ra az eredeti bankszámládról (ennek minimális díja lehet)
- miután megadtad, hogy kinek és mennyit szeretnél utalni, a TransferWise a hivatalos piaci középárfolyamon fogja átváltani az általad kiválasztott devizát – ez a létező legkedvezőbb árfolyam, aminél jobbat sehol nem kínálnak.
Az utalásnak és a váltásnak van díja, viszont ez nagyon alacsony: 0,3-0,5 százalék közötti.
Ha bankkártyát is igényelnél, 1-2 hét alatt elküldik, kártyadíjat pedig egyáltalán nem számolnak fel. Okostelefonos applikáción keresztül pedig bármikor letilthatod a kártyát, limitet módosíthatsz, mindezt ingyen.
Revolut
A másik legelterjedtebb fintech cég a Revolut, amivel szintén tudsz devizát váltani és utalni. Nagyon hasonlóan működik, mint a TransferWise, de elsősorban okostelefonos applikációval lehet használni. Egy korábbi cikkünkben írtunk már részletesebben róluk.
A Revolut ugyanúgy hivatalos váltási árfolyamon vált, de nem számol fel váltási díjat. Figyelj azonban oda arra, hogy hétvégi napokon ne válts, ekkor extra költséget fognak felszámolni. Valamivel kevesebb devizát válthatsz, mint a TransferWise-on, de a legfontosabbakat természetesen megtalálod.
Érdemes mindkettőnek utánajárni és megnézni, melyik felelne meg neked a leginkább, ha fontos számodra a deviza használata. Sok időt, energiát és pénzt takaríthatsz meg a használatukkal.
Egyetemi hallgató vagyok, aki ha nem ír, akkor olvas. Cikkeket, novellákat, verseket. Fontosnak tartom a pénzügyi tudatosságot és úgy gondolom, hogy a gazdasági kérdések nem is olyan ijesztőek, ha hétköznapi nyelven, akár egy kis humorral fűszerezve beszélünk róluk. Szeretem az őszt, a forró tejeskávét és a hosszú sétákat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
