Autóvásárlás önerő nélkül 2024-ben

Erre figyelj:

Az autólízing klasszikus módja az autófinanszírozásnak, de ez egyáltalán nem jelenti azt, hogy kedvezőbb is. Sőt. Egyáltalán nem biztos, hogy jobban jössz ki, mintha személyi kölcsönből vásárolnál, és a lízing több kötöttséggel jár, mint a személyi kölcsön.

Lássuk, miben jobb a személyi kölcsön:

A személyi kölcsönt bármire elköltheted. Ez akkor is igaz, ha autót akarsz belőle venni. A bank ugyan megkérdezi, hogy mire költöd a pénzét, és ezt a felelős hitelezés miatt teszi, de ha közben meggondolod magad, az sem baj.

A kölcsönbe kapott pénzből ráadásul mást is fizethetsz, például átírathatod a kocsit a nevedre, kifizetheted a regisztrációs díjat vagy átvizsgáltathatod az autót a szerelővel.

Az autólízing ezzel szemben kizárólag az autó vételárára költhető, minden mást neked kell fizetned.

A személyi kölcsönhöz nem kell önerőt felmutatnod. Ha a jövedelmed megengedi, akár a teljes vételár és a kapcsolódó költségek fedezésére is vehetsz fel kölcsönt.

Ennek ellenére jó, ha tudod, hogy mi ezt nem javasoljuk. Szerintünk jobban jársz, ha valamennyi saját megtakarítást is teszel az autó megszerzésébe, hisz a kölcsönbe kapott pénz után kamatot kell fizetned, és nem ingyen van nálad a bank pénze.

A lízinghez minden esetben szükséged van önerőre, amely általában a vételár 20-40 százaléka.

A személyi kölcsön fedezet nélküli kölcsön. Hiába veszed fel a pénzt autóvásárlásra, ettől az autód még nem lesz a kölcsön fedezete. A te neveden lesz, és szabadon rendelkezhetsz vele. Ez akkor is így van, ha autóhitelt igényelsz, azaz olyan személyi kölcsönt, amelynek a feltételeit a bank kifejezetten az autóvásárlás sajátosságaira szabta, és esetleg kedvezményt is ad erre a hitelcélra.

Ezzel szemben az autólízingnél az autót a lízingcég nevére kell íratnod, és egészen addig rajta is marad, amíg le nem jár a lízingszerződésed. Ekkor lehetsz te az autó tulajdonosa, tehát kétszer is át kell íratnod az autót.

Ha személyi kölcsönből vásárolsz autót, akkor a bank nem szól bele, hogy milyen autót választasz. Ha 15 éves autót vennél, azt is megteheted. Sőt, nem is kell feltétlenül autót választanod a kölcsönigénylés előtt. Megteheted, hogy felveszed a kölcsönt, és utána indulsz autót keresni.

Az autólízing esetében nem ilyen szabad a választás, az autó korára például biztosan van felső határ. Általában adott autók közül választhatsz, ha lízingelni szeretnél.

Itt megnézheted, hogy milyen személyi kölcsönöket kínálnak a bankok. A kalkulátor alatt részleteket tudhatsz meg a személyi kölcsönök igénylési feltételeiről.

Ez egy beugratós kérdés, hiszen a kettő gyakran egy és ugyanaz. Ma már nincsenek olyan autóhitelek, ahol az igényelt összeget csak az autó megvásárlására használhatod, és a hitel fedezete az autó lesz. Régen voltak ilyenek, de ma már személyi kölcsönöket lehet autóvásárlásra igényelni, új és használt autókra egyaránt.

Ha autóhitelt igényelsz, akkor az egy olyan személyi kölcsön, amely a bank szerint leginkább passzol az autóvásárláshoz, tehát a leggyakrabban igényelt összegre és futamidőre szól.

A bank számára viszont akkor is biztonságosabb a kölcsön, ha az autó ugyan nem lesz fedezet, hiszen előre tudja, hogy pontosan mire fordítod a pénzt. Ezért hajlandó némi kedvezményt is adni.

Ez lehet kamatkedvezmény, vagy elektromos autó vásárlása esetén zöld kedvezmény, illetve más díjkedvezmények.

Ha olyan személyi kölcsönt igényelsz, amelyet kifejezetten autóvásárláshoz igényelsz, a szerződésedben ez a hitelcél szerepel, és kedvezmény is kötődik hozzá, akkor általában igazolnod kell az autóvásárlást az adásvételi szerződéssel vagy az autó törzskönyvével.

Azt azonban ilyenkor sem várja a bank, hogy kizárólag az autóra fordítsd a pénzt. Többnyire olyasmit köt ki, hogy a kölcsönnek legalább 30 (vagy ennél magasabb) százalékát az autó megvásárlására kell fordítanod.

Amikor a szükséges jövedelemről beszélünk, akkor alapfeltételként kezeljük, hogy hitelképes vagy. Ha hitelt szeretnél, akkor nem szerepelhetsz negatív státusszal a KHR-ben, azaz nem lehet olyan hitelmulasztásod, amely eléri a mindenkori minimálbér szintjét, és amellyel legalább 3 hónapja tartozol.

Ha szerepelsz a KHR negatív adóslistáján, akkor egyik banktól sem kaphatsz kölcsönt.

A szükséges jövedelem mértéke attól függ, hogy milyen összegű kölcsönben gondolkodsz. Minél nagyobb az összeg, annál magasabb jövedelmet vár el hozzá a bank.

Mivel a személyi kölcsön esetében a bank pénzét nem védi fedezet, általában magasabb jövedelmet várnak el hozzá, mint azokért a hitelekért, amelyek mögött akár ingatlan, akár maga a gépjármű áll.

A bankok általában már minimálbértől hiteleznek, de ha nagyobb összeget igényelnél, ahol ráadásul kedvezményeket is remélsz, akkor magasabb jövedelmet kell igazolnod.

Jelenleg legfeljebb nagyjából 4 millió forintot igényelhetsz havi 300 000 forintos nettó jövedelem mellett, feltéve, hogy semmilyen más fennálló hiteltartozásod nincs.

A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM egy százalékos érték, ami azt mutatja meg, hogy a havi nettó jövedelmed mekkora részét költöd hitelek törlesztésére. A JTM-korlát ennek a jogszabály által meghatározott felső határa.

Ha már van más hiteled is, legyen az lakáshitel, áruhitel vagy akár folyószámla hitelkeret, akkor az új személyi kölcsön törlesztőjének ezek mellé kell beférnie a keretbe.

Figyelj arra, hogy bár például 250 000 forintos havi fizetésből akár 125 000 forintos törlesztőrészletet is tudsz vállalni (ez már majdnem 6 millió forintos kölcsön lenne 6 évre), de nem biztos, hogy a maradék pénzből ki tudsz jönni egy hónapban. Pláne nem úgy, hogy közben nem adsz számottevően alább az életszínvonaladból.

Ha 10 millió forint feletti összeget igényelnél, ahhoz már szinte biztos, hogy 600 000 forint körüli vagy afeletti jövedelemre lesz szükséged.

Nemcsak a jövedelmed nagysága, de annak típusa is számít.

Ha alkalmazottként dolgozol, akkor legalább 3 hónapos munkaviszonyt kell igazolnod. Ez az általános, de előfordul olyan bank is, amely 6 hónapot vár el.

A legjobb, ha határozatlan munkaszerződéssel dolgozol, ahol nem vagy már próbaidős. A határozott munkaviszony bizonyos megkötések mellett elfogadható, például ha már hosszabbították a szerződésedet, abból még legalább egy év hátravan vagy a munkáltatód szándéknyilatkozatot ad a további foglalkoztatásodra.

Ha vállalkozóként vennél fel autóhitelt, akkor a céged rendelkezzen legalább egy lezárt üzleti évvel, és ne álljon csődeljárás vagy felszámolás alatt.

Személyi kölcsönt nyugdíjasként is igényelhetsz.

A leggyakoribb, munkaviszonyból, vállalkozásból és nyugdíjból származó jövedelmeken kívül a bankok további jövedelmeket is elfogadhatnak, de hogy hol és hogyan számítják be őket, az bankonként eltér.

Személyi kölcsön keretében akár már 300 000 forintot is igényelhetsz, a skála teteje pedig 15 millió forintnál van. A legtöbb banknál 500 000 forint az alsó határ, 12-15 millió forintot mindössze 3 bank kínál.

A futamidő legtöbbször 1 és 7 vagy 8 évig tarthat, de előfordul 10 éves maximum is.

Ha igazán nagy összegben gondolkodsz, akkor érdemes megfontolnod a szabad felhasználású jelzáloghitelt. Önerőre ott sem lesz szükséged, de ingatlanfedezetre igen. A fedezet piaci értékének 80 százalékánál több hitelt nem kaphatsz.

A személyi kölcsön kamata minden esetben fix, tehát a futamidő végéig változatlan összeggel kell törlesztened. Ez jól kiszámíthatóvá teszi a hiteltörlesztést, és idővel remélhetőleg egyre kisebb terhet jelent, hiszen közben a jövedelmed is emelkedhet.

A személyi kölcsön esetében egyáltalán nem, vagy csak alacsony induló költségekkel kell számolnod, viszont több konstrukcióban elérhetők kedvezmények. Általában kamatkedvezményre számíthatsz, ha magasabb jövedelemmel igényelnél kölcsönt, és ha adott összegű jóváírást vállalsz a banknál vezetett számládra.

A személyi kölcsön igénylése igen gyors, előfordul, hogy a pénzt akár egy órán vagy napon belül folyósítja a bank. Ezt inkább csak a bank saját ügyfeleként, online igénylésnél tudod elérni, de arra új ügyfélként is számíthatsz, hogy ha a kölcsönt megkapod, arra pár napon belül sor kerül.

A kedvezmények lehetnek:

Ha jó ügyfélminősítéssel rendelkezel, akkor a bank egyedi kedvezményt is biztosíthat neked. Akkor is érdemes megnézned a többi bank ajánlatát, ha egyébként elégedett vagy a számlavezető bankoddal, mert nem biztos, hogy ő kínálja neked a legjobb kölcsönt még akkor sem, ha régi ügyfél vagy.

Ne feledd, hogy a banknak nem kötelező neked hitelt adnia, és előfordul, hogy míg az egyik banknál nem kapsz hitelt, a másiknál igen.

Ha esetleg nem tudsz a személyi kölcsönhöz megfelelő jövedelmet igazolni, akkor bevonhatsz adóstársat is. Bizonyos esetekben ezt a bank is előírja, például, ha az életkorod nem megfelelő, azaz túl fiatal vagy, vagy a futamidő lejártakor több lennél mint a bank által megjelölt maximum.