Így fogadják el a jövedelmed a bankok személyi kölcsön igényléskor
Személyi kölcsön igénylésekor a bank elsősorban a jövedelmedet vizsgálja. Az elérhető hitelösszeg szempontjából fontos, hogy minél több jövedelmet tudj igazolni, a bankok azonban nem minden jövedelmet fogadnak el, és az elfogadás módjában is lehetnek különbségek.
A jövedelem minden hitel esetében fontos, hisz ebből fizeted majd a törlesztőrészletet. Személyi kölcsönnél ez a hitel egyetlen fedezete, a hiteligénylésnél pedig K.O. kritérium, azaz olyan feltétel, amelynek ha nem felelsz meg, akkor az igénylésedet a bank elutasítja.
Mi vizsgál a bank?
A bank minden esetben havi nettó jövedelmet vizsgál, és csak olyan bevételeket számít be, amelyeket hivatalos dokumentummal igazolni tudsz, rendszeresek és stabilan számíthatsz rájuk. Egyes jövedelmeket csökkentett értéken vagy korlátozottan fogad el, míg másokat kizár.
Neked igénylőként fontos, hogy minél több jövedelmed minél nagyobb részben beszámítható legyen, hiszen így kedvezőbb feltételekkel igényelheted a kölcsönt.
Mennyi az elvárt jövedelem?
Személyi kölcsön esetén az elvárt jövedelem az igényelt hitelösszeg függvényében magasabb lehet, mint a jelzáloghitelek esetében, hiszen itt általában magasabb törlesztőrészletekkel kell számolni a magasabb kamat és rövidebb futamidő miatt.
Elsődleges és másodlagos jövedelem
A bankok a jövedelmeket két fő típusra osztják:
- Elsődleges jövedelmek, másnéven önállóan elfogadható jövedelmek,
- Másodlagos jövedelmek vagy kiegészítő jövedelmek.
Elsődleges jövedelem
Elsődleges jövedelem az a bevétel, amely önmagában is a megélhetés forrása lehet, például a munkaviszonyból származó jövedelem, a vállalkozói jövedelem vagy a nyugdíj. Elsődleges jövedelem nélkül nem igényelhetsz hitelt.
Másodlagos jövedelem
Az elsődleges jövedelmet másodlagos jövedelmek széles köre egészítheti ki. Önállóan nem elfogadhatók, de egy elsődleges jövedelem mellett igen. Ilyen lehet a rendszeres bónusz, a kapott bérleti díj, cafeteria, osztalék vagy szociális juttatások.
Ezek elfogadásában az egyes bankok gyakorlata eltérhet. Míg az egyik bank elfogad egy másodlagos jövedelmet, a másik nem, vagy csak korlátozottan.
Ha több másodlagos jövedelmed is van, akkor érdemes lehet olyan banknál kölcsönt igényelned, ahol ezeket minél nagyobb részben elfogadják.
Milyen elsődleges jövedelmet fogadnak el a bankok?
Legalább egy elsődleges jövedelemre mindenképpen szükség van a hiteligényléshez. Több lehet, például munkabér és nyugdíj, de kevesebb nem. A nagysága is számít, általában legalább a havi nettó minimálbér összegét el kell, hogy érje, és néhány bank azt is kiköti, hogy legfeljebb hány forrásból származhat az elsődleges jövedelem.
A bank a külföldi jövedelmek egy részét elfogadja, és a készpénzben kapott jövedelem is jó lehet, ha megfelelően tudod igazolni.
Munkabér
Az alkalmazotti jogviszonyból származó jövedelmet, azaz a munkabért minden bank elsődleges jövedelemként fogadja el.
Legalább 3-6 hónap munkaviszonyt kell igazolnod, és nem lehetsz próbaidő vagy felmondási idő alatt.
A munkaviszony típusa
Legjobb a határozatlan idejű munkaviszony, de megkötésekkel a határozott idejű munkaviszony is elfogadható. Utóbbinál a bank elvárhatja például, hogy legalább egy éve alkalmazásban legyél, legalább egyszer már hosszabbítva legyen a szerződésed, vagy hogy a munkáltatód szándéknyilatkozatot tegyen arról, hogy a jövőben is foglalkoztatna.
Nyugdíj
Az öregségi nyugdíjat minden bank elfogadja, és mindenhol elsődleges jövedelemnek számít. Sőt, a nyugdíj biztosabb jövedelemnek számít, mint a munkabér, hiszen az öregségi nyugdíjra való jogosultság nem szűnhet meg, és csökkenésre sem kell számítani.
A problémát legfeljebb a nyugdíjas igénylő kora jelentheti. A bank általában meghatározza, hogy legfeljebb hány éves lehetsz a futamidő lejártakor, és 65 év felett már van bank, amelyik fiatalabb adóstárs bevonását kéri.
Ha az adós megfelel az életkori elvárásoknak, akkor a nyugdíjas akkor is lehet adóstárs, ha ő kilógna az életkori korlátból.
A rokkantsági nyugdíj és baleseti rokkantsági nyugdíj akkor fogadható el, ha végleges.
Az özvegyi nyugdíj járhat határozott vagy határozatlan időre is. A bankok a határozatlan időre járó özvegyi nyugdíjat fogadják el.
Az OTP Bank, a Raiffeisen Bank, az Erste és az UniCredit elsődleges jövedelemként, a CIB Bank és az MBH Bank másodlagos jövedelemként fogadják el, a K&H Bank nem számítja be.
Vállalkozói jövedelem
A vállalkozásból származó jövedelmet elsődleges jövedelemként fogadják el a bankok.
A vállalkozással szemben elvárás, hogy legalább egy éve működjön, és legyen egy teljes lezárt üzleti éve. A vállalkozás nem állhat csődeljárás és felszámolás alatt.
Őstermelői jövedelem
Az őstermelők jövedelmét kevés bank fogadja el. Az MBH Bank és az OTP Bank is, a bevétel 50 százalékát fogadják el jövedelemként. Az Erste és az UniCredit Bank nem fogadják el az őstermelői jövedelmet.
KATA
A KATA szabályai szerint adózók által kiszámlázott összeg 60 százaléka számít jövedelemnek, a NAV erről ad igazolást. A bankok ezt általában elfogadják, de előfordul, hogy csökkentett értéken veszik figyelembe.
Elfogadható másodlagos jövedelmek
Másodlagos jövedelemből rendkívül sokféle van. Elvárás ezekkel szemben, hogy rendszeresek, igazolhatók és véglegesítettek legyenek. Ideiglenes vagy esetleges jövedelmeket a bankok nem fogadnak el, mint ahogy a járadékok nagy részét sem.
Cafeteria
A cafeteria akkor elfogadható, ha a munkáltató igazolja munkáltatói igazolással. Emellett rendelkezned kell elsődleges jövedelemmel.
A cafeteriát 100 százalékban elfogadja a CIB Bank, az Erste, az OTP és az UniCredit, 70 százalékban a K&H Bank. Nem fogadja el az MBH Bank és a Raiffeisen Bank.
Rendszeres bónusz
A rendszeres bónuszt két bank fogadja el személyi kölcsön igénylésekor, az Erste Bank és a K&H Bank, mindkettő 100 százalékban.
A prémiumot csak az Erste Bank fogadja el.
Megbízási díj
A megbízási díjat elsődleges jövedelemként fogadja el OTP Bank, és másodlagos jövedelemként a CIB Bank. A többi banknál nem elfogadható ez a jövedelem.
CSED, GYED, GYES
A családtámogatási elemeket másodlagos jövedelemként elfogadja az OTP Bank, az Erste ezen jövedelmeket legfeljebb 300 000 forintig fogadja el. A többi bank csak akkor számítja be, ha azt az adóstárs igazolja. Lennie kell tehát olyan adósnak a hitelben, aki elsődleges jövedelmet tud igazolni.
A CIB Bank csak 30 százalékban fogadja el, a Raiffeisen pedig egyáltalán nem veszi figyelembe.
Családi pótlék
A családi pótlékot általában elfogadják a bankok, az MBH Bankot kivéve.
Házastársi tartásdíj
Csak az OTP Bank veszi figyelembe, amennyiben közvetlenül a munkáltató vonja le, és így kerül a házastárshoz.
Külföldi jövedelem
A külföldi munkaviszonyból származó jövedelmet a bankok általában elfogadják elsődleges jövedelemként, de van, amelyik csökkentett értéken veszi figyelembe, és előfordul, hogy a munkáltatót is komolyabb vizsgálat alá vetik.
A külföldi vállalkozásból származó jövedelmet egyik bank sem fogadja el.
Osztalék
Az osztalékjövedelmet csak az OTP Bank fogadja el elsődleges jövedelemként. Az MBH Bank másodlagos jövedelemként veszi figyelembe. A K&H Bank és az Erste Bank szintén másodlagos jövedelemként, és egyedi elbírálás alapján fogadják el.
A CIB Bank, a Raiffeisen és az UniCredit Bank nem számítják be az osztalékot.
Ingatlan bérbeadásából származó jövedelem
A kapott bérleti díjat az MBH Bank, az OTP Bank és a Raiffeisen Bank veszi figyelembe, az MBH csak egyedi elbírálás alapján.
Csak a saját tulajdonodban lévő ingatlan magánszemélyként történő bérbeadásából származó jövedelem számítható be. Az OTP előírja, hogy legalább két éve ugyanaz a bérlő lakja a lakásod, illetve, hogy határozatlan idejű, vagy határozott idejű, de már legalább kétszer hosszabbított bérleti szerződése legyen.
A CIB Bank, az Erste Bank és az UniCredit nem veszik figyelembe ezt a jövedelmet.
Ösztöndíj
Az ösztöndíjak közül csak a PhD képzésben kapott ösztöndíj fogadható el. Az OTP Bank elsődleges jövedelemként, míg az MBH Bank és az UniCredit Bank másodlagos jövedelemként számítja be.
Jövedelemigazolás
Minden jövedelmet hivatalos dokumentummal kell igazolnod.
A munkabért munkáltatói igazoláson, amelyhez a legtöbb banknak saját formanyomtatványa van. A legtöbb bank elfogadja az online jövedelemigazolást is, amelyet a NAV ügyfélportáljáról tudsz lekérni.
A vállalkozói jövedelmet NAV jövedelemigazoláson igazolhatod, amelyet Cégkapun keresztül kérhetsz.
A nyugdíj igazolásához használhatod a nyugdíj megállapításáról szóló határozatot, a NYUFIG igazolást vagy nyugdíjszelvényeket.
Maradtak kérdéseid?
-
Készpénzben kapom a fizetésem, lehet így személyi kölcsönt felvenni?
Igen, de nehezebben. A bankok elfogadják a készpénzes jövedelmet is, de jobban szeretik, ha a jövedelem látszik a bankszámla-kivonatodon.
-
Nem tudom igazolni a jövedelmem, kaphatok személyi kölcsönt?
Nem. A bank csak igazolható jövedelmet fogad el.
-
Házas vagyok. Beleszámít a házastársam jöveldelme is a hitelbírálatba?
Személyi kölcsönnél alapesetben nem, lakáshitelnél viszont a bank a házastársadat kötelezően bevonja adóstársként. Saját választásod alapján személyi kölcsönnél is lehet adóstárs a házastársad, ebben az esetben a jövedelmét is figyelembe veszik.
Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat. Szakértője vagyok a lakáshitel, személyi kölcsön, egészségpénztár, állami támogatások és babaváró termékcsoportoknak. 2014-ben végeztem a Corvinus egyetemen számvitel és pénzügy szakon.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
