A hazatelepülni vágyó magyarok nagy esélye lehet az Otthon Start hitel

A szeptembertől elérhető, maximum fix 3%-os kamatú Otthon Start hitel egyik fontos jogosultsági feltétele lesz, hogy az igénylőnek rendelkeznie kell legalább 2 éves folyamatos TB-jogviszonnyal. Jó hír a hazatelepülést tervező külhoni magyarok számára, hogy ez akár külföldi jogviszony is lehet.

A folyamatossága szempontjából nem probléma, ha egymást követően több jogviszonyod is volt, a lényeg az, hogy ezek együttes hossza az igénylést megelőző időszakban legalább 2 év legyen úgy, hogy közöttük nem telt el 30 napot meghaladó egybefüggő szünet. Fontos, hogy a szünetek nem számítanak bele a 2 évbe.

Beleszámítanak viszont az iskolai éveid: a köznevelésről szóló törvény hatálya alá tartozó középfokú nevelési-oktatási intézményben vagy a nemzeti felsőoktatásról szóló törvény hatálya alá tartozó felsőoktatási intézményben nappali rendszerű oktatás keretében folytatott tanulmányok.

Mint ahogy az is, ha olyan külföldi felsőoktatási intézményben tanultál, amelynek az oklevele a 2001. évi C. törvény rendelkezései szerint egyenértékűnek ismerhető el. Arra viszont figyelned kell, hogy csak akkor lesz folyamatos a TB-jogviszonyod, ha a hallgatói jogviszony megszűnését követően legfeljebb 6 hónap megszakítás volt.

Az Otthon Start esetében az igénylést megelőző 180 napra szigorúbb elvárások vonatkoznak a TB-jogviszonyra vonatkozóan. Eszerint az igénylés előtt legalább 6 hónapja már Magyarországon kell dolgoznod, mégpedig úgynevezett Tbj. 6. § szerinti jogviszonnyal: pl. munkaviszony, egyéni vállalkozó (főállásban), társas vállalkozó (főállásban), szövetkezet tag (munkaviszonnyal, vállalkozási jogviszonnyal vagy megbízási jogviszonnyal), álláskeresési támogatás, mezőgazdasági őstermelő, főállású kisadózó.

Ez alapján az Otthon Start hitel remek lehetőség a hazatelepülni vágyóknak, ám ha külföldi munkaviszonyod van, akkor előbb Magyarországon kell munkát vállalnod.

Mint a hiteligényléshez minden esetben, az Otthon Starthoz is szükséged lesz megfelelő összegű jövedelemre, hogy pontosan mennyire, azt az adósságfék szabály határozza meg. Ha például a maximális, 50 millió forint hitelösszeget vennéd fel, akkor ennek kb. 237 ezer forint lesz a havi törlesztője, így nagyjából 500 ezer forintos nettót kell tudnod igazolnod a bank felé. A bankok azonban nem minden esetben mennek el a jogszabály biztosította falig, így ennél többet is elvárhatnak. (És persze azt is mérlegelned kell, hogy a bevételeid mekkora részéről tudsz lemondani hosszútávon a hitel érdekében.)

Pároknál előfordulhat, hogy a pár egyik tagja magyarországi, míg a másik tagja külföldi jövedelemmel rendelkezik, a bank pedig a két jövedelem összege alapján határozza meg a felvehető hitel összegét. Várhatóan ez is menni fog majd, ám ilyenkor a bank kiválasztásakor figyeljetek arra is, hogy az milyen külföldi jövedelmeket fogad el. Ez ugyanis pénzintézetenként nagyon különböző lehet.

Mivel az Otthon Start hitel kamata egységesen legfeljebb 3% lehet, a folyósítással összefüggésben - az értékbecslés és a helyszíni szemle díján felül - pedig legfeljebb 30 ezer forintot számíthatnak fel a bankok, pénzügyi szempontból csekély a jelentősége annak, hogy végül melyik pénzintézetet választod. Vagyis inkább arra koncentrálj, hogy melyik bank ad majd számodra hitelt a saját hitelbírálati szabályai alapján. Például nem egyformán kezelik a készpénzes és a vállalkozói jövedelmeket a bankok, így ezeknél érdemes körüljárni a lehetőségeidet.

Az Otthon Start Programnál - szemben a CSOK Plusz hitellel és a Falusi CSOK támogatással - a jogszabálytervezet alapján nem várják el, hogy a megvásárolt magyarországi ingatlanban lakj életvitelszerűen. Vagyis, úgy is élhetsz a lehetőséggel, ha nem akarsz hazaköltözni, esetleg ezt csak később tervezed.

Persze a dolog nem ennyire egyszerű, mert az igénylést megelőző 180 napban Magyarországon kell dolgoznod, az pedig külföldről nem mindig megoldható. Természetesen vannak teljes egészében távmunkában végezhető munkák, amelyek gyakorlatilag a világ bármely részéről elvégezhetők. Így előfordulhat, hogy valaki bár külföldön él, mégis idehaza dolgozik, itt van TB-jogviszonya.

Ugyanakkor az eső öt évben a lakást nem adhatod el, illetve bérlő sem lehet benne, ami pedig segíthetne a havi törlesztőt kigazdálkodni. Persze ok így sem nagyon lehet a panaszra, hiszen a 3%-os fix kamat még jó ideig biztosan alatta marad az éves inflációnak, ami a hitelpiacon nagy ajándék.

Hazaköltöznöd bár nem kell, magyarországi lakcímkártyára szinte biztosan szükséged lesz. Nem az Otthon Start jogszabályi feltételei miatt, hanem azért, mert a bankok enélkül nem adnak jelzáloghitelt neked. Ugyanakkor sok külföldön élő honfitársunknak eleve meg van még a magyar lakcíme, de ha nincs már ilyened, az igénylése jó eséllyel nem okoz majd nehézséget.

Szinte biztosan kijelenthető, hogy a magyarországi ingatlanban meglévő, 50 százalékot nem meghaladó tulajdoni hányad a külföldön élő magyarok esetében sem lesz kizáró ok. Mint ahogy az sem, ha ezt meghaladó tulajdonrésze volt idehaza valakinek, ám azt több mint 10 éve eladta. A jogszabálytervezetben megjelent részletekről és a kivételekről itt olvashatsz bővebben.

Érdekes kérdés az, ha külföldön van ingatlanod, mert a jogszabálytervezet erre külön nem tér ki, mint ahogy azt sem lehet tudni, hogy a magyar hatóságok hogyan tudnák ezt ellenőrizni.

Hasonló TB jogviszony-elvárás van egyébként az ugyancsak 3 százalékos fix kamattal elérhető CSOK Plusz lakáshitelnél és a kamatmentes Babaváró támogatásnál is, az előbbinél 2 év, míg az utóbbinál 3 éves jogviszonyt kell tudnia igazolni legalább az igénylők egyikének. Ez azonban lehet akár külföldi társadalombiztosítási jogviszony is.

A CSOK Plusz és a Babaváró hitel igénylését megelőző 180 napra azonban szigorúbb elvárás vonatkozik: ekkor kizárólag a munkavégzésre irányuló jogviszonyt, a rendelet szerinti szövetkezeti jogviszonyt, a kiegészítő tevékenységet nem folytató egyéni vagy társas vállalkozói jogviszonyt, a díjazás ellenében munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyt, valamint az egyházi szolgálati, az őstermelői és a kisadózói jogviszonyt fogadják el.

A külföldről hazatelepülők kicsit könnyebb helyzetben vannak: a Babaváró esetében elég a szigorúbb feltételt az igénylést megelőző 90 napban teljesíteni, míg a CSOK Plusznál további engedmény, hogy aki a megelőző 180 napban külföldön dolgozott, és nincs meg a 90 nap magyarországi TB jogviszonya, az a feltételeket tudja teljesíteni egy nyilatkozattal, mely szerint a hitelszerződés aláírását követő 180 napban magyarországi jogviszonyt létesít. A feltételeket itt is legalább a pár egyik tagjának kell teljesítenie.

Az Otthon Start hitel az ígéretek szerint kombinálható lesz a CSOK Plusz és a Babaváró hitellel, ami összességében akár 111 millió forint kedvezményes hitelt is jelenthet (50+50+11 millió forint). Ugyanakkor fontos hangsúlyozni, hogy ezeket együttesen kizárólag olyan házaspárok kaphatják meg, ahol a pár legalább egy gyereket vállal, a feleség pedig igényléskor nem tölti be a 35. életévét. Viszont a CSOK Pluszhoz és a Babaváró hitelhez a második gyerektől hitelelengedés is kapcsolódik, ami további pénzügyi előnyt jelent.

Az Otthon Start önmagában azonban gyerekvállalás és korhatár nélkül lesz elérhető, a külföldről hazatelepülők számára is