Hitelt vennél fel autóra? Ilyen törlesztőrészletekre számíthatsz!
Egy autó megvásárlása többmilliós tétel, ezért sokak számára megoldásként csak a hitelfelvétel jöhet szóba. Kifejezetten autóhitelt ma már nem kínálnak a bankok, így a lízing mellett a szabad felhasználású személyi kölcsön az egyik lehetőség. De milyen törlesztőrészletekre számíthatsz egy többmilliós hitelnél? És milyen jövedelemmel kell hozzá rendelkezned?
Ha valaki autót szeretne vásárolni, és nincsenek megtakarításai erre a célra, akkor a hitel az egyik lehetőség, amiből ezt megteheti. A klasszikus, jelzálogalapú autóhitel mára eltűnt a bankok kínálatából, de személyi kölcsön felhasználható erre a célra is, míg a másik lehetőség a lízing, melynek több típusa is van.
Lízing vagy hitel: kinek, melyiket érdemes választani?
A lízing olyan konstrukció, melynél egy lízingcég megvásárolja az általad kiválasztott autót, amit te használatra megkapsz tőlük. Ebben az esetben az üzembentartója leszel a járműnek, de a havi lízingdíj megfizetésével csak a használat jogát vásárolod meg. A futamidő végén aztán vagy megveszed az autót a maradványértéken, vagy nem.
Utóbbi attól is függ, hogy milyen típusú lízingről van szó. Zártvégű pénzügyi lízing esetében a futamidő végén biztosan a tulajdonodba kerül az autó, nyíltvégű lízingnél a futamidő végén még eldöntheted, hogy megveszed az autót a maradványérték kifizetésével, vagy visszaadod a lízingcégnek, esetleg kijelölsz egy harmadik személyt, aki átveszi a tulajdonjogot.
Ezeken túl van még egy típusa a lízingnek: az operatív lízing, mely gyakorlatilag egy hosszú távú autóbérlés, amikor a futamidő végén visszaadod az autót, majd egy másik járműre köthetsz új szerződést. A szolgáltatás általában tartalmazza a szervizt, a gumicserét, csereautót, biztosítást is, így kényelmesebb megoldás. A havi díj összege teljes egészében elszámolható költségként a cégek számára, az ÁFA pedig a céges használat arányában, de minimum 50 százalékban számolható el.
Az operatív lízing alapvetően cégeknek kínált konstrukció, melynél az autóhasználat költségként jelenik meg, míg a zártvégű pénzügyi lízing általában a magánszemélyek által használt megoldás, amikor a végén tiéd marad az autó. De ha tudod, hogy hosszú távon megtartanád az autót, és nagyobb szabadságot szeretnél az autó kiválasztásánál és használatánál, akkor jobb megoldás lehet egy szabad felhasználású személyi kölcsön.
Milyen előnyei vannak egy személyi kölcsönnek?
Ha az autóvásárlás hitelre történik, akkor – ellentétben a lízinggel – a vásárláskor egyből tulajdonosa leszel a gépjárműnek. Ehhez a bank ad egy szabad felhasználású személyi kölcsönt, amit havonta törlesztesz a kamatokkal együtt, a futamidő végén pedig megszűnik a tartozásod.
Szintén a személyi kölcsön jöhet szóba akkor is, ha nincs elegendő önerőd. A zárt- és nyíltvégű lízingnél is szükség van egy meghatározott önerőre, míg a személyi kölcsönnél nem kell önerőt beletenned az autóvásárlásba.
Lízinghez képest egy személyi kölcsönnél bizonyos esetekben alacsonyabb lehet a kamat és a THM is, ugyanakkor az önerő hiánya miatt, ha nagyobb hitelösszeget veszel fel, akkor annak törlesztőrészlete is magasabb emiatt. További hátránya, hogy a személyi kölcsön felvétele rontja a hitelképességedet, ami más hitelkérelmek esetén lehet fontos, illetve arról sem szabad megfeledkezni, hogy a lízingtől eltérően téged terhel az autó értékvesztése.
Szabad felhasználású személyi kölcsönt már néhány százezer forinttól egészen 15 millió forintig kaphatsz. Utóbbi persze feltételez egy komolyabb havi jövedelmet, már csak azért is, mert a bankok a személyi kölcsönöknél is elvégzik a Magyar Nemzeti Bank adósságfék-szabályai szerinti jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) számítást.
Ehhez figyelembe veszik az összes többi hiteled törlesztőrészletét is, melyek együttesen határozzák meg, hogy mekkora az a maximális hitelösszeg, mely a jövedelmeddel felvehető. Jelenleg 800 ezer forint alatti jövedelemnél egy személyi kölcsön törlesztőrészlete legfeljebb a havi nettó jövedelmed 50 százaléka lehet. 800 ezer forintos, vagy annál nagyobb jövedelem esetén 60 százaléka.
Emellett pedig a bankoknál ügyfélminősítésre, hitelbírálatra is sor kerül, mely szintén befolyásolja, hogy mekkora kölcsönre vagy jogosult és milyen feltételekkel.
Milyen törlesztőrészletekre számíthatsz?
De nézzük, hogy ha autót vennél hitelre, akkor milyen törlesztőrészletekre számíthatsz! Természetesen a törlesztőrészlet összegét nemcsak a felvett hitel nagysága, hanem a futamidő, illetve a banki kamat, illetve az egyéb költségek is meghatározzák.
A BiztosDöntés kalkulátora alapján a banki ajánlatokat tekintve most júniusban különböző futamidőknél és hitelösszegeknél az alábbi kép rajzolódik ki a havi törlesztőrészleteket tekintve (havi nettó 500 ezer forintos jövedelem mellett):
| 2 év | 3 év | 5 év | 8 év | |
| 1 millió Ft | ~44–51 ezer Ft | ~33–37 ezer Ft | ~22–27 ezer Ft | ~15,5–20 ezer Ft |
| 3 millió Ft | ~138–150 ezer Ft | ~96–109 ezer Ft | ~63–76 ezer Ft | ~45 ezer Ft |
| 6 millió Ft | - | ~193–208 ezer Ft | ~127–143 ezer Ft | ~91 ezer Ft |
| 9 millió Ft | - | - | ~189–207 ezer Ft | ~134–136 ezer Ft |
| 12 millió Ft | - | - | - | ~179–182 ezer Ft |
| 15 millió Ft | - | - | - | ~225–227 ezer Ft |
A legjobb ajánlatok megtalálásához érdemes átböngészni a kalkulátor listáit, illetve arra is vetni egy pillantást, hogy milyen egyéb kedvezményeket kínálnak, és milyen feltételeket támasztanak a bankok és a pénzügyi szolgáltatók.
A CIB Banknál például 50 ezer forint jóváírást kapsz, ha az igényelt összeg legalább 2 millió forint és a kölcsön befogadása 2026. július 3-ig, folyósítása pedig 2026. július 31-ig megtörténik. Azt is előírják azonban, hogy az első havi törlesztőrészletet legfeljebb 5 napos késedelemmel teljesítened kell, 250 ezer forintnál kisebb jövedelmet pedig nem fogad el a bank, még kisebb hitelösszegeknél sem.
A CIB-nél egyébként 15 millió forintos hitelösszeget is elérhetsz 8 éves futamidővel 500 ezer forintos nettó jövedelem mellett, már amennyiben a hitelbírálat során megfelelsz a követelményeknek.
Ezt a maximális hitelösszeget a K&H Banknál is igényelheted ugyanekkora havi jövedelemmel és 8 éves futamidővel. A jövedelmi feltételek kapcsán azonban nem árt tudni, hogy a K&H-nál az igazolt havi jövedelmed legfeljebb két forrásból érkezhet, és legalább 3 hónapos munkaviszonyod legyen (és ne legyél próbaidőn). Egyéni vállalkozóként pedig minimum 1 teljes lezárt üzleti évvel kell rendelkezned, és a vállalkozás nem állhat felszámolás, végelszámolás, csődeljárás, végrehajtás alatt.
Emellett a kölcsön folyósítása és törlesztése a K&H Banknál vezetett bankszámláról történhet csak, valamint a kölcsön futamideje alatt végig szükséges a K&H bankszámla fenntartása.
Ha csak 1 millió forintos hitelösszegre van szükséged, akkor szóba jöhet a Provident ajánlata is, melynél 30 hónapos futamidő esetén 46 ezres törlesztőrészlettel (30,4 százalékos THM) számolhatsz, és elegendő, ha 100 ezer forintos nettó jövedelmet felmutatsz. Ha pedig elő- vagy végtörlesztenél, azt bármikor ingyenesen megteheted. Ráadásul az sem kizáró ok, ha a negatív KHR-listán szerepelsz.
A Trive Bank ajánlatában 3 millió forintos hitelösszeget 4 éves futamidővel havi 103 610 forintos havi törlesztőrészlettel érhetsz el. Ennek a THM-e 29,77 százalékos, ami a Trive legtöbb hitelére érvényes. Ugyanakkor az 5 millió forintos eHitel Max terméküknél egy kedvezőbb, 16,2 százalékos THM-et kínálnak. Az 5 éves futamidő mellett ennek törlesztőrészlete 120 490 forint. A Trive hiteleiről azt mindenképpen tudnod kell, hogy ezek csak online igényléssel érhetők el, cserébe viszont egyszerű és kiemelkedően gyors a hitelbírálat, illetve a folyósítás.
Az MBH Bank ajánlatával akkor élhetsz – akár 1 milliós hitelösszegnél is –, ha legalább 400 ezer forintos nettó jövedelemmel rendelkezel, emellett pedig a banknál vezeted a bankszámlád vagy újonnan nyitsz egyet és vállalod, hogy a kölcsönt csoportos beszedési megbízással vagy állandó átutalással törleszted. Náluk viszont nagyobb hitelösszegek, hosszabb futamidővel is elérhetők, mint a Providentnél.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
