Autóvásárlás magánszemélyeknek: autóhitel vagy lízing?
Autót vennél, de nem tudod, hogy hitelt vagy lízinget válassz? Ezek a különbségek, az előnyök és hátrányok magánszemélyek számára.
Mi a különbség az autóhitel és a lízing között?
Az autóhitel és a lízing is egy-egy fajta autófinanszírozás magánszemélyeknek, illetve cégeknek, olyan esetekre, amikor nincs elegendő tőkéjük, vagy pedig nem feltétlenül akarják megvásárolni az adott autót. De mikor melyiket érdemes választani?
A lízing olyan konstrukció, amikor egy lízingcég vásárolja meg az általad kiszemelt autót, amit te csak használatra kapsz meg tőlük. Ebben az esetben csupán az üzembentartója vagy a járműnek, és havi díj (lízingdíj) fizetésével a használat jogát vásárolod meg. A futamidő végén - lízingtípustól függően - vagy megveszed az autót maradványértéken, vagy dönthetsz úgy, hogy visszaadod azt.
Amikor az autóvásárlás hitelre történik, akkor a vásárláskor egyből tulajdonosa leszel a gépjárműnek. Ehhez a bank ad egy szabad felhasználású személyi kölcsönt, amit havonta törlesztesz kamatokkal együtt. A futamidő végén pedig lekerül rólad a hitel terhe.
Autóhitel előnyei és hátrányai
Az autóhitel előnyei:
- Az autó azonnal a te nevedre, a te tulajdonodba kerül.
- Akár önerő nélkül is vásárolhatsz, alacsonyabb kamat és THM mellett.
- Szabadon rendelkezhetsz az autóval, akár el is adhatod.
- Nem kötelező cascót is kötni, bár ajánlott.
- Futamidő lejárta után teljesen adósságmentesen a tiéd lesz.
- Ha hosszú távon gondolkodsz és megtartanád az autót, akkor ez a jobb megoldás.
Az autóhitel hátrányai:
- Általában magasabb a havi törlesztő, ha nincs önerő.
- A futamidő alatt fix törlesztési díjat fizetsz, az autó állapotától függetlenül.
- A hitel felvétele rontja a hitelképességedet más hitelkérelmek esetén.
- Téged terhel az autó értékvesztése.
Lízing előnyei és hátrányai
A lízing előnyei:
- Általában alacsonyabb a havi díj.
- Jellemzően rövidebb a futamidő, mint egy hitelnél.
- Adott esetben a futamidő végén dönthetsz, hogy megvásárolod-e az autót, vagy újat lízingelsz.
- Gyorsabb lehet az ügyintézés.
- Cégeknek kedvezőbb adózási feltételek lehetnek (áfa, költségelszámolás).
A lízing hátrányai:
- Nem te vagy a tulajdonos a futamidő alatt.
- Magasabb önerő és kamat.
- A szerződés feltételei általában kötöttebbek, a finanszírozó cég különféle korlátozásokat szabhat az autóra és annak használatára vonatkozóan.
- A lízingszerződés korlátozottan vagy legalábbis nehezen mondható fel idő előtt.
Magánszemélyként mire figyelj?
Amikor az autóhitel vs lízing kérdésben kell döntened, akkor magánszemélyként a következő szempontokat vedd figyelembe:
- Mekkora önerőt tudsz előteremteni: a személyi kölcsönként felvett autóhitelhez nem feltétlenül van szükség önerőre.
- Mekkora havi díjat akarsz vállalni: az önerő miatt lízingnél kedvezőbb a havi díj.
- Rugalmasság: mivel hitelnél a tulajdonodba kerül az autó, így nagyobb a szabadságod az autó megválasztására és használatára vonatkozóan, míg a lízingszerződések sok kötöttséget tartalmazhatnak.
- Hosszú távra tervezel, vagy gyakrabban szeretnél, jellemzően fiatalabb autót használni? Ha hosszú távra tervezel, a hitel lehet jobb választás, ha gyakran cserélnél autót, akkor a lízing.
Milyen típusú lízing elérhető?
Lízingnél többféle variáció is elérhető, melyek a tulajdonjogot, a költségelszámolást és a szerződés végi opciókat tekintve eltérnek egymástól. Ha lízingben gondolkodsz, akkor érdemes figyelembe venni ezeket a különbségeket az egyes lízingfajták között.
Zártvégű pénzügyi lízing
Zártvégű lízing hasonlít leginkább egy autóhitelre, ugyanis a futamidő végén biztosan a tulajdonodba kerül az autó. Az a különbség, hogy a futamidő során ebben az esetben is a lízingcég a tulajdonos. Magánszemélyek esetében ez a bevett megoldás.
Nyíltvégű lízing
Nyíltvégű lízing abban különbözik a zártvégűtől, hogy a futamidő végén még eldöntheted, hogy megveszed az autót a maradványérték kifizetésével, vagy visszaadod a lízingcégnek, esetleg kijelölsz egy harmadik személyt, aki átveszi a tulajdonjogot. A havi törlesztő általában alacsonyabb, mert nem a teljes vételárat törleszted, csak annak egy részét, emellett az ÁFA is visszaigényelhető. Cégek számára érhető el ez a megoldás.
Operatív lízing
Az operatív lízing gyakorlatilag egy hosszú távú autóbérlés, amikor a futamidő végén visszaadod az autót, majd egy másik járműre köthetsz új szerződést. Ez egyrészt önrész nélküli megoldás, másrészt általában tartalmaz szervizt, gumicserét, csereautót, biztosítást is, így kényelmesebb, kevesebb adminisztrációt igényel. A havi díj összege teljes egészében elszámolható költségként a cégek számára, az ÁFA pedig a céges használat arányában, de minimum 50%-ban. Alapvetően cégeknek kínált konstrukció, melynél az autóhasználat csak költségként jelenik meg.
Céges autólízing
A cégeknek adózási, számviteli és pénzügyi okokból általában előnyösebb a lízing, elsősorban az operatív lízing vagy a nyíltvégű pénzügyi lízing. Okai:
- ÁFA visszaigénylés lehetősége: a lízingdíj ÁFA-jának felét vagy akár teljes összegét visszaigényelhetik a cégek.
- Költségelszámolás: a lízingdíjak, a kamatok és az amortizáció költségként elszámolhatók, operatív lízing esetén a teljes bérleti díj költségként jelenik meg.
- Rugalmasság: lízinggel könnyebb autókat cserélni, flottát üzemeltetni.
- Adminisztratív terhek csökkentése: operatív lízing esetében a lízingcég végzi a jármű fenntartásával járó összes adminisztratív feladatot, és az autó eladásával sem kell foglalkozni.
Maradtak kérdéseid?
-
Mikor érdemes lízinget választani?
Ha alacsonyabb havi terhet akarsz vállalni, és nem fontos, hogy azonnal a tiéd legyen az autó, akkor érdemes lehet lízinget választani. Cégek esetében adózással és költségelszámolással kapcsolatos előnyök miatt.
-
Mikor jobb az autóhitel?
Magánszemélyként, ha biztos vagy benne, hogy hosszú távon megtartanád az autót, és nagyobb szabadságot szeretnél az autó kiválasztásánál és használatánál, akkor jobb megoldás lehet egy autóhitel.
-
Mi történik, ha nem fizetek időben?
Első körben fizetési felszólítás és késedelmi kamat kivetése történik mindkét esetben, majd tartós nemfizetés esetén felmondja a bank, illetve a lízingcég is a szerződést. Előbbi esetében az adósnak egy összegben kell visszafizetnie a teljes fennálló tartozást, beleértve a tőkét, a kamatokat és a késedelmi kamatokat is. Amennyiben ez nem történik meg, akkor a végrehajtó eljárást indít a tartozás behajtására. Lízingnél a lízingcég egyszerűen visszaveszi az autót, mely az ő tulajdonában van, de további költségek megfizetését is követelheti. A mulasztás ténye miatt mindkét esetben felkerül az adós a negatív KHR-listára.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
