Scoring és hitelbírálat: ezeken múlik, kapsz-e hitelt

A scoring egy statisztikai, automatizált értékelési modell, amely az ügyfél adatai alapján számszerű hitelkockázati pontszámot ad. Habár a bankok scoring modelljei nem nyilvánosak, azonban ezeket a tényezőket biztosan figyelembe veszik a scoring pontszám kiszámításánál:

A tényezők figyelembevételével kapott pontszám azt jelzi, hogy az adott ügyfél mekkora valószínűséggel fogja a hitelt szerződésszerűen visszafizetni.

A scoring a hitelbírálati folyamat egyik technikai elemeként támogatja a döntéshozatalt. Minél magasabb a scoring pontszámod, annál jobb ügyfélnek tűnsz a bank számára, így nagyobb eséllyel kaphatsz hitelt.

A scoring a hitelbírálati folyamat egyik technikai eleme, egy automatizált, statisztikai és algoritmus-alapú pontozási rendszer, amely alapján a bank eldönti, hogy hitelképes vagy-e.

Míg a scoring csak egy kockázati pontszámot adó technikai eszköz, addig a hitelbírálat egy többlépcsős, komplex döntési folyamat.

A scoring

Ezzel szemben a hitelbírálat:

A hitelbírálat egy összetett folyamat, amely során a bank azt vizsgálja, hogy a hitelt vissza tudod-e majd fizetni. A végső döntés több tényező értékelésén alapul:

A jövedelmed kapcsán a bank azt vizsgálja, hogy az mennyire stabil és rendszeres. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM mutató) ehhez kapcsolódóan azt határozza meg, hogy az igazolt nettó jövedelmednek legfeljebb mekkora része terhelhető hiteltörlesztéssel.

Ennél figyelembe veszik az összes meglévő hiteledet (hitelkártya-keret, folyószámlahitel is), nem csak az igényelt hitel törlesztőrészletét. A bank csak olyan mértékű törlesztőrészletet engedélyez, amely a jövedelemhez képest és további törlesztőrészleteiddel együtt még biztonságosan vállalható számodra.

A bank azt is megvizsgálja, hogy korábban hogyan fizetted a hiteleidet. Ezt jelzi a törlesztési fegyelem, az esetleges késedelmek, és hogy mennyire megbízható adósként viselkedtél korábban. A múltbeli fizetési fegyelem ugyanis jó előrejelzője annak, hogy a jövőben is megbízhatóan fizeted-e a törlesztőrészleteket.

Emellett vizsgálják a munkaviszonyod hosszát (általában minimum 3–6 hónap az aktuális munkahelyen), az életkorodat és a családi állapotodat, mivel ezek szintén befolyásolhatják a fizetési hajlandóságot.

Az előbbihez kapcsolódóan a bank KHR lekérdezést is végez. A KHR adóslista (központi hitelinformációs rendszer) tartalmazza az adósok hitelmúltját. Ha szerepelsz a negatív KHR listán aktív státuszban, akkor a bankok automatikusan elutasítják a hitelkérelmedet.

A bank a hitelbírálatnál figyelembe veszi a hitelösszeg nagyságát, a fedezet típusát és értékét, a fedezet terhelhetőségét és likviditását, az önerő nagyságát, a fedezet és a hitelösszeg arányát (hitelfedezeti mutató).

Minél nagyobb a hitelösszeg, annál mélyebb lesz a banki vizsgálat, hiszen annál nagyobb a bank kockázata. Kisebb összegű személyi kölcsönöknél csak a jövedelmed jelenti a fedezetet, nagyobb összegű jelzáloghiteleknél az ingatlan jelenik meg fedezetként.

Ilyenkor a bank értékbecslője méri fel az ingatlan értékét. A hitel összege alapesetben nem haladhatja meg az érték 80 százalékát. Minél nagyobb a fedezet értéke a hitelhez képest, annál kisebb a bank számára a hitel kockázata.

A bankok saját, belső fejlesztésű scoring rendszereket használnak, melyek működési logikája hasonló. Ezek az ügyfél adataiból egy kockázati pontszámot számítanak.

A scoring központi eleme a hitelpontszám vagy credit score. Magyarországon a bankok többsége nem a klasszikus, amerikai FICO pontrendszert használja, azonban az alkalmazott logika hasonló az értékelésnél. Minden pozitív esemény pontokat ér, míg a negatív események után pontokat vonnak le.

A pontozás során minden ügyfél kap egy numerikus pontszámot. Minél magasabb ez a pontszám, annál alacsonyabb a hitel kockázata. A jobb pontszám könnyebb és jobb feltételekkel történő hitelhez jutást eredményezhet.

A scoring modellekben mindig van egy cutoff (küszöb) érték. A cutoff érték hitel esetén egy olyan kockázati küszöböt jelez, amelyet a bank belső szabályzata határoz meg. Ez egy minimum pontszám, amely alatt a hitelkérelem automatikusan elutasításra kerül.

A küszöb alkalmazása biztosítja, hogy a nagyon magas kockázatú ügyfelek semmiképpen se kaphassanak hitelt. A cutoff szintje azonban bankonként és termékenként eltérő, attól függően, hogy adott bank mekkora kockázatot vállal.

A scoring pontszám mellett a bankok alkalmaznak KO (knock-out) kritériumokat is. A KO-kritériumok arra szolgálnak, hogy a bank bizonyos kockázatokat eleve kizárjon, még akkor is, ha a scoring pontszám egyébként lehetővé tenné a hitelfelvételt.

Ezek függetlenek a pontszámtól, és önmagukban is hiteligénylés elutasítását eredményezik. Ide olyan tényezők kerülhetnek, mint a

A scoring modellek nemcsak az ügyfél személyes és pénzügyi adatait vizsgálják, hanem kiegészítő változóként környezeti és viselkedési tényezőket is. Ezek finomhangolják a számított értékeket.

Ezek közé tartozik a lakóhely, régió vagy akár egy irányítószám alá tartozó terület kockázati besorolása. Ez a geoscoring, mely azt vizsgálja, hogy az adott területen

Emellett figyelembe veszik a

Az előzetes hitelbírálat abban segít, hogy gyorsan kiderüljön, milyen a hitelképességed.

Az előzetes hitelbírálat egy gyors és egyszerűsített folyamat, amelynek célja, hogy még azt megelőzően lehessen látni, hogy hitelképes vagy-e, mielőtt a bank elindítaná a hivatalos, teljes körű, ezért hosszabb hitelbírálati eljárást.

A bank előzetes hitelbírálatnál bekéri a legfontosabb adataidat (jövedelem, életkor, meglévő hitelek), de még nem kell benyújtani a teljes dokumentációt. Az előzetes hitelbírálat ideje így rövidebb lesz, mint a végleges hitelbírálaté.

Az eredmény egy gyors visszajelzést arról, hogy esélyes vagy-e a hitelre, és mekkora összeget kaphatsz. Így ez alapján tudsz tovább gondolkodni például egy ingatlanvásárlásról.

Az online hitelbírálat az előbbihez hasonlóan gyors, viszont ez már egy teljes, érvényes hitelbírálati folyamat valamilyen digitális csatornán keresztül.

A hitelről szóló döntés alapvetően automatizáltan születik meg, az online scoring algoritmusai azonnal kiértékelik az adatokat és megállapítják a kockázatot. Mivel sok esetben nincs is szükség emberi közreműködésre, így akár percek alatt megszülethet a döntés a hitelről.

A szelfis és online scoring nem módosítja a scoring modell logikáját vagy a pontszámítás szabályait, mindössze a hiteligénylés sebességére és kényelmére van hatással a digitális csatornák használata.

A scoring ezekben az esetekben is ugyanazokat az adatokat (jövedelem, hitelmúlt, stabilitási tényezők stb.) elemezi, azonos súlyozással és cutoffal. Mindez teljesen független attól, hogy az ügyfél személyesen vagy online azonosítja magát.

A különbség tehát kizárólag a folyamatban jelentkezik:

Gyakran felmerülő kérdés az igénylők részéről, hogy a hitelbírálat mennyi idő. Ez azonban nem egy fix időtartam, hanem alapvetően a hitel típusa határozza meg.

Átlagos hitelbírálati időről beszélhetünk, ami banktól, hiteltípustól és egyéni helyzettől függően is eltérő lehet. A legtöbb banknál a hitelbírálat általában

A hitelbírálat akkor húzódik el, ha

A fedezet bevonása miatt a jelzáloghitelek igénylése a személyi kölcsönöknél jóval lassabb folyamat, 2–4 hétig is eltarthat az igényléstől a folyósításig. Ennek során az értékbecslés az egyik elengedhetetlen lépés. Ezt követően indul csak el a végleges hitelbírálat. Ezen belül általában az

Személyi kölcsönöknél nem történik értékbecslés, hiszen nincs ingatlanfedezet, ezért ezeknél ez a lépés nem releváns, és a folyamat sokkal gyorsabb.

A pozitív hitelbírálat azt jelenti, hogy a bank jóváhagyta a hitelkérelmet. Ez azonban még nem a pénz azonnali megérkezését jelenti, hanem azt, hogy a bank készen áll a folyósításra. Ekkor a folyamat a folyósítási szakaszba lép, vagyis néhány további lépés megtétele után történik meg a hitelösszeg utalása a bankszámlára.

A folyósítás gyorsasága hiteltípustól függ:

A pozitív hitelbírálat után utalás csak akkor történik, ha az ahhoz szükséges néhány lépésre sor kerül. Ha ezeknél probléma merül fel, csúszás történik, az lassítja a folyamatot. Ezen lépések közé tartozik a

A scoring folyamat minden banknál hasonló (statisztikai pontozás, cutoff stb.), ugyanakkor az egyes bankoknál eltérések mutatkoznak abban, hogy mennyire automatizált ez a rendszer, mekkora szerepet kap a manuális felülvizsgálat, milyen az adatok súlyozása és mennyire gyors a minősítés.

Az OTP a legnagyobb ügyfélkörrel rendelkezik Magyarországon, kifinomult, saját fejlesztésű scoring rendszert használ. A modell jelentős mennyiségű adatból dolgozik, és nagyban épít az ügyfél bankon belüli múltjára, ezért pontos kockázati becslést ad. Az OTP előzetes hitelbírálata során néhány adat alapján gyors visszajelzést tud adni.

Az Erste scoringja konzervatívabb és részletesebb adatellenőrzést alkalmaz. A modell nagy súlyt helyez a jövedelem stabilitására, a munkaviszonyra és a múltbeli fizetési fegyelemre. A döntési folyamat stabil, kiszámítható, de bizonyos esetekben több manuális lépést tartalmaz.

A K&H az elmúlt években digitalizálta a hitelfolyamatait, így online scoring modelljük gyors előszűrést tesz lehetővé, különösen online igényléseknél. A digitális csatorna jól integrált a scoringgal, így a folyamat gyors és automatizált. A végső döntésnél a manuális közreműködés aránya alacsonyabb, mint a konzervatívabb bankoknál.

Az UniCredit a hazai piacon az egyik legkonzervatívabb kockázati politikát alkalmazza. A scoring modell szigorúbb cutoffot és több KO-kritériumot tartalmazhat. A folyamatban gyakrabban fordul elő manuális ellenőrzés, különösen összetettebb vagy magasabb kockázatú ügyleteknél. A döntés a kockázat minimalizálása érdekében lassabb lehet.

Mivel a bankok eltérően súlyozzák a különböző adatokat a scoringnál, ezért ha az egyik bank elutasít, az nem jelenti feltétlenül azt, hogy egyáltalán nem kaphatsz hitel, csak azt, hogy az adott bank scoring modellje kiszűrt. Egy másik banknál, ahol más a súlyozás, eltérő lehet az eredmény.

A hitelképesség javítása nem egyszerű, de néhány lépés megtételével jelentősen növelhető az esély a pozitív hitelbírálatra.

A legalább 3–6 hónapja folyamatos, igazolható és megfelelő nagyságú jövedelem az egyik legerősebb pozitív tényező a scoringban. A határozatlan idejű munkaviszony, a rendszeres bevétel és a kiszámítható pénzügyi háttér csökkenti a bank kockázatát. Ezek a tényezők közvetlenül javítják a pontszámot, így érdemes erre törekedni. Ha hitelfelvételt tervezel, akkor előtte lehetőleg ne válts munkahelyet.

A meglévő hitelek visszafizetése és így a havi törlesztőrészleteid nagyságának csökkentése javítja a scoring pontszámod. Minél kisebb arányban terhelik a törlesztések a jövedelmet, annál kedvezőbb lesz a kockázati megítélés. A tartozások rendezése közvetlenül javítja a hitelképességed.

A KHR-ben a negatív és aktív státusz megszüntetése – azaz a tartozás rendezése – alapfeltétele annak, hogy az érintett ügyfél újra hitelképes lehessen. A tartozás rendezése után még 1 évig maradsz a passzív KHR listán. Ez már jobb helyzetet jelent, mint az aktív mulasztás, de a legtöbb bank még ekkor is kizárja a hitel lehetőségét.