Egyedülállóként is lehet saját otthonod: ezek a támogatások és hitelek jöhetnek szóba

Az állami lakástámogatások jelentős része ma is a gyermekvállalást tervező házaspároknak kedvez. Ez azonban nem jelenti azt, hogy az egyedülállók vagy a gyermeküket egyedül nevelő szülők teljesen kiszorultak volna a lehetőségekből.

Az Otthon Start hitel az egyik legfontosabb lehetőség azoknak, akik egyedül vágnának bele az első lakás megvásárlásába. A konstrukció nem kötött házassághoz és gyermekvállaláshoz, így egyedülállóként is igényelhető.

A programban legfeljebb 50 millió forint, végig fix, legfeljebb 3 százalékos kamatozású lakáshitel érhető el, maximum 25 éves futamidőre. Első lakásszerzőként legalább 10 százalék önerő is elég lehet, de a banki bírálat, az igazolt jövedelem és az ingatlan értékbecslése továbbra is meghatározza, hogy végül mekkora hitelösszeg érhető el.

Egyedülállóként hiába lenne jogosult valaki akár 50 millió forint Otthon Start hitelre, a ténylegesen felvehető összeg rendszerint alacsonyabb. A bank azt is vizsgálja, hogy a havi törlesztő belefér-e az igazolt jövedelembe.

Egyetlen fizetésből ezért különösen sokat számít:

A hitelkereteket sokan nem tekintik valódi tartozásnak, a bank számára azonban ezek is csökkenthetik a vállalható havi törlesztő összegét. A bankok pedig minden esetben vizsgálják, hogy kinek mennyi törlesztő férhet bele a jövedelme alapján (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató). Ezért a foglaló előtt érdemes átnézni a meglévő kötelezettségeket, és akár megszüntetni a felesleges hitelkártya- vagy folyószámlahitel-kereteket.

Az egyedülálló szülők helyzete annyiban kedvezőbb, hogy a már meglévő gyermekek bizonyos támogatásoknál jogosultságot teremthetnek.

A Falusi CSOK például vissza nem térítendő támogatás, amely preferált kistelepülésen lakásvásárlásra, építésre, bővítésre vagy korszerűsítésre is felhasználható. Meglévő gyermek után egyedülálló szülőként is igényelhető.

A támogatás összege a gyermekek számától és a lakáscéltól függ. Egy gyermeknél vásárlással egybekötött korszerűsítésre vagy bővítésre 1 millió forint, két gyermeknél 4 millió forint, három vagy több gyermeknél akár 15 millió forint is elérhető lehet.

Két vagy több meglévő gyermeknél a Falusi CSOK mellé kedvezményes, legfeljebb 3 százalékos CSOK Hitel is szóba jöhet. Itt már kölcsönről van szó, ezért a jogosultsági feltételek mellett a bank a jövedelmet és a hitelképességet is vizsgálja.

Piaci lakáshitel egyedülállóként

Az egyedülállók és a gyermeküket egyedül nevelők számára természetesen piaci lakáshitel is elérhető. Itt nem a családi állapot vagy a gyermekek száma számít, hanem az igazolt jövedelem, a meglévő hitelek, az önerő és a megvásárolni kívánt ingatlan értéke.

Egyetlen jövedelemnél különösen fontos, hogy ne csak a bank által elméletileg megadható legmagasabb hitelösszeget nézd. A havi törlesztőnek a lakás fenntartási költségei és a váratlan kiadások mellett is kényelmesen bele kell férnie a költségvetésbe.

Akár 10 százalék önerővel is

Lakáshitelhez főszabály szerint legalább 20 százalék önerő szükséges, de bizonyos esetekben 10 százalék is elegendő lehet. Ez például első lakásszerzőknél vagy megfelelően energiahatékony ingatlan vásárlásánál jöhet szóba, ha az MNB és a bank feltételei is teljesülnek.

Ez a könnyítés egyedülállóként is elérhető lehet, de nem automatikus. A bank a jövedelmet, a meglévő kötelezettségeket és az ingatlan értékbecslését is figyelembe veszi, ezért a vételár tizedénél több saját forrásra is szükség lehet.

A lakástakarék is segíthet

A korábban felépített lakástakarék-pénztári megtakarítás önerőként is felhasználható, ha a szerződés már lejárt, és az összeg hozzáférhető. Ez különösen azoknak lehet értékes, akik évekkel a vásárlás előtt elkezdtek rendszeresen félretenni lakáscélra.

Egy még futó lakástakarék-szerződés jövőbeli egyenlege általában nem helyettesíti az azonnal szükséges önerőt. Amikor azonban a megtakarítás hozzáférhetővé válik, a lakáshitel elő- vagy végtörlesztésére is fordítható, csökkentve ezzel a fennálló tartozást vagy a havi törlesztőt.

Az állami otthonteremtési lehetőségek között továbbra is van két olyan támogatott hitel, amelyet egyedülállóként – akkor sem, ha valaki már gyermeket nevel – nem lehet igényelni.

Az alábbiakban áttekinthető formában mutatjuk, hogy mely támogatások érhetőek el és melyeket nem lehet igénybe venni egyedülállóként.

A meglévő gyermek tehát önmagában nem nyitja meg ezeket a lehetőségeket. Egy egyedülálló szülő számára a Falusi CSOK és – első lakásszerzőként – az Otthon Start lehet releváns támogatási út, míg a CSOK Plusz és a Babaváró továbbra is házassághoz kötött.

A támogatások hiányát nem minden esetben kell kizárólag magasabb önerővel pótolni. Egyedülálló vásárlóknál gyakori megoldás lehet adóstárs bevonása, például egy szülővel. Ez javíthatja a hitelképességet, ha az adóstárs igazolható jövedelme is megfelelő.

Másik lehetőség a pótfedezet: egy családtag másik ingatlanát is be lehet vonni a hitel mögé. Ez csökkentheti a szükséges készpénzes önerőt, de a családtag komoly kockázatot vállal, hiszen nemfizetés esetén az ő ingatlana is fedezetként szolgálhat.

Az adóstárs és a pótfedezet kézenfekvő megoldás és hathatós segítség lehet, ezeket ugyanakkor csak akkor érdemes bevonni, ha minden érintett számára világos, mit jelent a közös felelősség.

Egyedülállóként különösen fontos, hogy ne a bank által elméletileg megadható legnagyobb hitelből indulj ki. A biztonságos lakásvásárlásnál legalább ennyire fontos, hogy a törlesztő mellett maradjon pénz a lakás fenntartására, váratlan kiadásokra és tartalékra is.

Mielőtt szerződést írnál alá, érdemes ellenőrizni:

Egyedülállóként a lakásvásárlás nem lehetetlen küldetés, de nagyobb előkészítést igényel. Az Otthon Start a gyermektelen egyedülállóknak is reális, kedvezményes belépési lehetőséget teremthet, míg az egyedülálló szülők meglévő gyermekkel a Falusi CSOK révén további támogatást is kaphatnak.

Mielőtt foglalót fizetnél, érdemes a BiztosDöntés lakáshitel kalkulátorával megnézni, mekkora hitelösszeg és havi törlesztő lehet reális a saját jövedelmeddel. Ha első lakást vásárolnál, az Otthon Start feltételeit is érdemes külön ellenőrizni, mert egy jól megválasztott konstrukció évekre meghatározhatja a családi költségvetést.