Lakáshitel 20 vagy 30 évre? Így döntsd el, melyik futamidő jobb számodra

A gyakorlatban a kamatkülönbség nem mindig követi érzékelhetően a futamidőt vagy a kamat rögzítésének hosszát. Egy 10 éves kamatperiódusú és egy végig fix konstrukció között akár minimális is lehet az árazási különbség, miközben a kockázatuk jelentősen eltér. Ezért nem automatikus, hogy a rövidebb vagy változóbb konstrukció olcsóbb.

A kamatozás mellett azonban a futamidő is alapvetően meghatározza, mennyi lesz a havi törlesztőd és mennyi kamatot fizetsz összesen. Nézzük, mit jelent ez a gyakorlatban.

A 20 éves futamidő gyorsabban csökkenti az adósságodat és kevesebb kamatot fizettetsz, cserébe magasabb havi törlesztőt igényel. A 30 éves futamidő alacsonyabb havi részletet ad, így több hely marad a családi költségvetésben, de a teljes futamidő alatt több kamatot fizetsz.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel futamideje legfeljebb 30 év lehet, a kamatperiódus pedig 5, 10 vagy 15 év, illetve a futamidő végéig rögzített kamat is választható. Ez azt jelenti, hogy a futamidő és a kamat rögzítésének hossza két külön döntés: 30 éves hitelt lehet például 10 évre rögzített kamattal is felvenni.

A futamidő mellett a kamatperiódust is meg kell választanod, vagyis, hogy a lakáscélú jelzáloghitel kamata mennyi ideig maradjon rögzítve.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáhitelnél a kamatperiódus 5, 10 vagy 15 év lehet, illetve választható a futamidő végéig rögzített kamat is; a futamidő legfeljebb 30 év. Tehát nem csak 20 vagy 30 év közül választhatsz: a futamidő hosszát és a kamat rögzítésének módját külön kell megnézned.

A pontos összegek a kamattól, a kamatperiódustól és a banki feltételektől függenek, ezért a döntéshez érdemes utánajárnod a saját helyzetedre szabott kalkulációval is. A BiztosDöntés lakáshitel kalkulátorával gyorsan összehasonlíthatod, hogyan változik a havi törlesztő és a teljes visszafizetés 20 és 30 éves futamidő mellett.

A 20 éves futamidő akkor lehet jó választás, ha a magasabb törlesztő után is marad pénzed megtakarításra és váratlan kiadásokra. Ilyenkor gyorsabban épül le a tartozásod, és kevesebb kamatot fizetsz a hitel teljes időtartama alatt.

Ez különösen akkor lehet kényelmes, ha a jövedelmed stabil, már van vésztartalékod, és a következő években nem vársz nagyobb, előre látható kiadást. Ha pedig közelebb állsz a nyugdíjhoz, a rövidebb futamidő azt is jelenti, hogy az adósságod korábban zárul.

A 30 éves futamidő nem azt jelenti, hogy 30 évig feltétlenül fizetned kell. Inkább egy rugalmasabb kiindulópont: alacsonyabb havi törlesztővel kezded, majd ha a jövedelmed nő vagy felgyülemlik egy tartalék, előtörlesztheted a hitelt.

Ez akkor lehet praktikus, ha a lakásvásárlás után sok kiadás vár rád: költözés, bútor, felújítás, gyerek vagy éppen a családi költségvetés átrendezése. A kisebb törlesztő segíthet abban is, hogy ne kelljen minden hónapban a határig élned, és legyen pénz vésztartalékra.

A 30 éves futamidő emellett nagyobb hitelösszeget is tehet lehetővé, mert a bank a havi törlesztőt a jövedelmedhez viszonyítja. Ez azonban nem automatikus előny: csak akkor érdemes magasabb hitelt felvenni, ha valóban arra van szükséged, és a magasabb összeg hosszú távon is kifizethető marad.

A döntésben az alábbi kérdések is segítségedre lehetnek:

Ha hosszabb, például 30 éves futamidőt választasz, később is rövidítheted az adósságodat. Az előtörlesztés azt jelenti, hogy a futamidő alatt egy összegben vagy részletekben többet fizetsz be a szerződésben előírt törlesztőnél, így csökkented a fennálló tartozásodat.

Jelzáloghiteleknél az előtörlesztési díj jogszabályi plafonhoz kötött: legfeljebb az előtörlesztett összeg 1,5%-a lehet. A Minősített Fogyasztóbarát Lakáhitelnél ez a plafon szigorúbb, legfeljebb 1%, és lakástakarékból történő előtörlesztés díjmentes lehet.

Előtörlesztéskor általában kétféle irány közül választhatsz:

Ha a célod a lehető legkevesebb kamat, jellemzően a futamidő rövidítése a kedvezőbb irány. Ha viszont a jövedelmed bizonytalanabb, a törlesztő csökkentése több havi mozgásterepet adhat.

Az előtörlesztés mellett a hitelkiváltás is segíthet abban, hogy a futamidő alatt jobb feltételekre válts. Hitelkiváltásnál egy új lakáshitel váltja ki a régit, például alacsonyabb kamat, hosszabb vagy rövidebb futamidő, illetve más kamatperiódus miatt. Ez akkor lehet releváns, ha a meglévő hiteled kamata magasabb, mint a piacon elérhető ajánlatok, vagy ha a jelenlegi konstrukció már nem illik a családi költségvetésedhez.

A hitelkiváltásnak szintén vannak költségei, például folyósítási díj, értékbecslés, közjegyzői díj és a végtörlesztés díja a régi hitel kapcsán. A döntés előtt érdemes a teljes visszafizetést és a THM-et is összehasonlítani, nem csak az új havi részletet. Vagyis nem kizárólag a havi törlesztő csökkenése dönt, hanem az is, hogy a megtakarítás a futamidő alatt több-e, mint a kiváltás teljes költsége.

A jó döntés nem az, amelyik a legrövidebb futamidőt adja, hanem az, amelyiket a saját jövedelmeddel és életkörülményeiddel hosszú távon is kényelmesen tudsz viselni. A 20 éves futamidő gyorsabb szabadságot adhat, a 30 éves pedig rugalmasságot — a lényeg, hogy a választott konstrukció mögött legyen tartalék és reális havi költségvetés is.