Így kaphatsz lakáshitelt egyéni vállalkozóként
Ha egyéni vállalkozóként szeretnél lakáshitelt felvenni, kicsit nehezebb a helyzeted, mint ha alkalmazotti státuszban dolgoznál. A helyzet azonban nem reménytelen: ezek a banki feltételek és elvárások vállalkozók lakáshitel-igénylésénél!
Igényelhet-e egyéni vállalkozó lakáshitelt?
Banki lakáshitel egyéni vállalkozók számára is elérhető, ugyanakkor egy egyéni vállalkozó összetettebb helyzetben van, mint egy alkalmazott. Ez elsősorban a vállalkozói jövedelem meghatározásánál jelentkezik, mely nem annyira egyszerű, mint egy munkáltatói igazolás bemutatása néhány hónap munkaviszonnyal a hátad mögött.
A banki hitelbírálat egyéni vállalkozóknak szigorúbb, de mint minden más, vállalkozók által felvett hitelnél, NAV jövedelemigazolás a lakáshitelhez is szükséges, mégpedig legalább egy lezárt pénzügyi évről. Az itt kimutatott, illetve ez alapján számított jövedelem adózási formától függően eltérő.
A számított jövedelem elsősorban a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) miatt fontos, ami miatt nem biztos, hogy elegendő a kiszámolt vállalkozói jövedelem lakáshitelhez.
Ez talán leginkább az átalányadós, illetve a KATA-s vállalkozók lakáshitelhez jutását nehezíti meg. Utóbbi esetében nem a teljes bevétel, hanem annak legfeljebb 60 százaléka számít jövedelemnek, míg átalányadónál a költséghányaddal csökkentett bevételt veszi figyelembe a bank az adók és járulékok levonása után.
Különbség a vállalkozói hitel és a lakáshitel között
Vállalkozók számára tehát elérhetők a banki lakáshitelek, ugyanakkor vállalkozói hitelek is. A vállalkozói hitel ingatlanvásárlásra is fordítható: ez általában valamilyen beruházási hitel, ami alapvetően üzleti célra, így üzlethelyiség, iroda, műhely, telephely, raktár vásárlására vagy építésére vehető fel, amit igazolni is kell a bank felé.
A bank a hitelbírálat során a vállalkozás pénzügyi helyzetét, jövedelmezőségét, adózott eredményét, üzleti tervét vizsgálja. Ebben az esetben is jelzálogjogot jegyeznek be a megvásárolt ingatlanra, ami a hitel fedezetéül szolgál, valamint ugyanúgy szükség van önerőre, ami a hitel 20-30 százaléka, vagy akár nagyobb arányú.
Milyen feltételeknek kell megfelelni?
Ha egyéni vállalkozóként igényelsz lakáshitelt, akkor ezek a követelmények:
- NAV által kiállított jövedelemigazolás;
- általában legalább egy lezárt adóév;
- nem szünetelhet a vállalkozás;
- nem lehet felszámolás, végrehajtás, per, csődeljárás folyamatban ellene;
- a számított jövedelemnek el kell érnie a minimum-követelményt, és a JTM-számítás alapján is elegendőnek kell lennie a hitelhez;
- köztartozás-mentességről szóló NAV-igazolást (nullás igazolás) kell bemutatni;
- nem szerepelhetsz a negatív KHR-listán.
JTM szabályok vállalkozói jövedelemnél
A vállalkozói jövedelemre vonatkozóan a JTM-szabályok azonosak, mint egy alkalmazottnál: havi 600 ezer forint jövedelemig a törlesztőrészlet a jövedelemnek legfeljebb 50 százaléka, 600 ezer forinttól legfeljebb 60 százaléka lehet. A limit 2026-tól 800 ezer forintra módosul.
Milyen dokumentumokra van szükség?
Ha vállalkozóként lakáshitelt vennél fel, akkor ezekre a dokumentumokra van általában szükség a hitelfelvételnél, de a pontos dokumentumlista bankonként eltér:
- személyes okmányok;
- hitelbírálathoz szükséges NAV-jövedelemigazolás;
- SZJA-bevallás az előző évre vonatkozóan;
- NAV köztartozás-mentességi igazolás;
- vállalkozói és/vagy magán bankszámlakivonatok az utolsó 3-6 hónapról;
- ingatlan dokumentumai (adásvételi szerződés vagy előszerződés, tulajdoni lap, értékbecslés, biztosítási kötvény).
Hogyan javítható az egyéni vállalkozók hitelképessége?
Néhány lehetőség, hogy mit tehetsz a hitelképességed javítása érdekében, ha vállalkozóként vennél fel lakáshitelt:
- a hosszabb vállalkozói múlt előnyösebb az elbírálásnál, javítja a hitelképességet;
- a rendszeres, bankszámlán megjelenő, stabil bevétel is pozitív jelzés a bank számára;
- alkalmazottként dolgozó házastárs vagy élettárs jövedelme adóstársként beleszámít a JTM-be, így magasabb hitelösszeg érhető el;
- minél nagyobb az önerő, annál kisebb a banki kockázat;
- egy további ingatlan bevonása javítja a fedezeti arányt;
- mivel bankonként némileg eltér a vállalkozói jövedelem kezelése, ezért érdemes összehasonlítani a banki ajánlatokat.
Maradtak kérdéseid?
-
Mekkora hitelösszeg érhető el egyéni vállalkozók számára?
A hitelösszeg nagyságát egyrészt a JTM határozza meg vállalkozóknál is, így megfelelően igazolt vállalkozói jövedelemmel ugyanakkora hitelösszeg érhető el, mint alkalmazottként. Ezen túl a bankok egyéni hitelbírálati szabályaik alapján határozzák meg, hogy mekkora hitelösszeget tartanak elfogadhatónak.
-
Miért nehezebb hitelhez jutni KATA-sként?
KATA-sként nem nehezebb hitelhez jutni, mint bármely más egyéni vállalkozói adózási formánál, csak a jövedelem számítása eltérő. -
Melyik bankok kínálnak lakáshitelt vállalkozóknak?
A magyarországi bankoknál egyéni vállalkozók számára is elérhető lakáshitel. A kérdés a jövedelem számítása és nagysága.
-
Külföldi vállalkozást elfogadják?
Általában nem fogadják el a hazai bankok a külföldi vállalkozásból származó bevételt lakáshitel igénylésénél.
-
Készpénzes vállalkozói jövedelmet elfogadják a bankok?
Igen, amennyiben hivatalosan könyvelt az összeg, akkor a vállalkozói jövedelem része.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
