Ismét csavarnának egyet a CSOK Plusz igénylési feltételein
Egy friss, társadalmi egyeztetésre küldött rendelettervezet ismét módosítana a CSOK Plusz igénylési feltételein. Fura módon, bár ebben szigorítás is szerepel, az igénylők közül sokan mégis jobban járhatnak.
Ismét belenyúlna a kormány a CSOK Plusz hitel igénylési feltételeibe, ugyanis az Otthon Start rendelettel történő korábbi harmonizálás közben olyan változtatások is történtek, amelyek hátrányosan érintettek sokakat.
Ami jó az Otthon Startnál, nem mindig jó a CSOK Plusznál
A CSOK Plusz feltételei ugyanis nem azonosak akkor, ha a házaspár az első közös lakását vásárolja meg belőle, és akkor, ha már van vagy volt közös tulajdonuk. Érdekes módon pedig azok vannak rosszabb helyzetben, akiknek nem volt még közös otthonuk.
Az első közös lakásszerzők legfeljebb 100 millió forintért vásárolhatnak vagy építhetnek lakást, míg lakóháznál 150 millió forint a vételárkorlát. Ha nem az első közös ingatlanát venné meg a pár a támogatott hitellel, akkor viszont ingatlantípustól függetlenül 150 millió forint a plafon. Éppen ezért kritikus lehet, hogy melyik kategóriába sorolhatók.
És itt bukik ki az, hogy a CSOK Plusz és az Otthon Start konstrukció célja nem azonos. Míg ugyanis az Otthon Start kifejezetten az első saját tulajdonú lakás megvásárlását segíti, családi állapottól és kortól függetlenül, a CSOK Plusz a gyermekvállalást tervező fiatal házaspárok megfelelő otthonhoz jutását támogatja elsősorban. (Ezért határoznak meg a gyerekszámtól függően például minimális alapterületet.)
Emiatt az Otthon Startnál az igénylők szempontjából az a jó, ha minél többen számítanak "első lakásszerzőnek", hiszen így lesznek jogosultak a 3 százalékos hitelre, a CSOK Plusznál ez a státusz azonban hátrány is lehet.
Mi a probléma, és mi változhat?
A CSOK Plusz és az Otthon Start harmonizálásakor a jogalkotó az Otthon Start rendeletben szereplő könnyítéseket is átvezette a CSOK Plusznál, így bizonyos esetekben a meglévő közös tulajdon ellenére is "első lakásszerző" lehet jelenleg egy házaspár.
Ha például van vagy volt közös lakásuk, de annak értéke, illetve eladási ára nem haladta meg a 15 millió forintot, vagy olyan közös lakásuk van, amit haszonélvezettel szereztek, a haszonélvező pedig még mindig benne él, akkor első közös lakásvásárlók lesznek. Ezek a könnyítések azonban csak akkor segítenek, ha a házaspár kombinálná a CSOK Pluszt az Otthon Starttal, enélkül ez még akár hátrány is lehet, hiszen a pár belefuthat a lakások 100 milliós vételárkorlátjába.
Ezért az új jogszabálytervezetben már ezek a könnyítések nem szerepelnek: azok a házastársak számíthatnak majd első lakásszerzőnek, "akik a lakás építésére vagy vásárlására irányuló kölcsönkérelmük benyújtásakor vagy azt megelőzően Magyarország területén nem rendelkeztek ugyanabban a lakásban mindketten tulajdonjoggal, és erről teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt nyilatkozatot tesznek”.
Elfogadható lehet majd az előzetes értékbecslés is
Elsőre talán nem tűnik kritikus módosításnak, ám mégis sokakat érinthet, hogy a CSOK Plusz esetében is elfogadható lehet majd az előzetes értékbecslés. Jelenleg a bankoknak a hiteligénylés beadását követően, a hitelbírálat során mindenképpen végeztetniük kell értékbecslést, akkor is, ha előzetesen már született ilyen. Ez 50-60 ezer forint körüli plusz költséget jelent az igénylőnek, még akkor is, ha a második értékbecslés díjának egy részét vagy egészét a bankok jellemzően visszatérítik utólag.
Az előzetes értékbecslés fontságát nem tudják eléggé hangsúlyozni a BiztosDöntés.hu szakértői, ez ugyanis jelentős mértékben segíthet abban, hogy valaki már az igénylést megelőzően tisztában legyen a lehetőségeivel. Az ingatlan becsült forgalmi értékének ugyanis legfeljebb 80 vagy 90 százalékáig hitelez a bank, így az értékbecslő által megállapított forgalmi érték befolyásolja például a szükséges önerő mértékét is.
Ráadásul amennyiben a forgalmi érték és a vételár között 20 százalékot meghaladó a különbség, akkor sem a CSOK Plusz, sem az Otthon Start hitelt nem kapja meg az igénylő. Egy ilyen kritikus probléma pedig egy előzetes értékbecsléssel már az adásvételi szerződés aláírása és a hiteligénylés benyújtása előtt kiderülhet!
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
