Hitelből újítanád fel a lakásod? Ilyen törlesztőrészletekre számíthatsz
Sokan döntenek úgy a nyáron, hogy nyaralás helyett vagy mellett inkább belevágnak egy komolyabb lakásfelújításba. Ehhez gyakran hiányzik azonban a szükséges pénz, így azt hitelből kell pótolni. Megmutatjuk, milyen lehetőségek közül választhanak a lakásfelújítók, mekkora kamatokra és törlesztőrészletekre számíthatnak.
Elterjed hitelcél Magyarországon a lakásfelújítás, a bankoknál meg is jelennek a kínálatban kifejezetten lakásfelújítási célra hitelkonstrukciók. Ezek lehetnek jelzálogalapú szabad felhasználású kölcsönök, de ugyanígy elérhetők ilyen célra a személyi kölcsönök is.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Lakásfelújítási célú hitelként a bankok sokszor nem személyi kölcsönt, hanem szabad felhasználású jelzáloghitelt kínálnak. A szabad felhasználású jelzáloghitelek a fedezet bevonása miatt kedvezőbb kamatokkal, nagyobb összegekben és hosszabb futamidőkkel érhetők el, hiszen a fedezet miatt csökken a bank kockázata.
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészletek |
| 5 millió Ft | 5 év | 9,72–11,51% | ~103–105 ezer Ft |
| 10 év | 9,39–11,75% | ~62–68 ezer Ft | |
| 15 év | 9,28–11,4% | ~50–56 ezer Ft | |
| 10 millió Ft | 5 év | 9,37–10,05% | ~206–208 ezer Ft |
| 10 év | 9,2–10,95% | ~125–133 ezer Ft | |
| 15 év | 9,15–10,88% | ~99–108 ezer Ft | |
| 15 millió Ft | 5 év | 9,25–9,82% | ~309–311 ezer Ft |
| 10 év | 9,14–10,87% | ~187–199 ezer Ft | |
| 15 év | 9,11–10,83% | ~149–162 ezer Ft |
Az egyes ajánlatokat áttekintve látható, hogy most a legkedvezőbb kamatokat (THM-eket) és így a legalacsonyabb törlesztőrészleteket a Gránit Bank kínálja a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél. Mivel jelzáloghitelről van szó, a kezdeti költségek között felmerül az értékbecslési díj, melyet azonban a bank visszatérít a folyósítás után. Emellett a tulajdoni lap lekérésének díját és a folyósítási jutalékot is elengedi a bank, így csak a földhivatali bejegyzés és a közjegyző díját kell fizetned, de utóbbiból is akár 52 000 forintot visszatérít a Gránit Bank.
Szintén 9 százalék alatti kamatot kínál szabad felhasználású jelzáloghiteleinek az Erste Bank, ahol a kezdeti költségek jelentős részét ugyanúgy átvállalja, mint az előző ajánlat, azaz csak a földhivatali bejegyzés díjával kell kalkulálnod, illetve a közjegyzői díjjal, de utóbbiból szintén 50 000 forintot (maximum) visszakapsz. Ez az ajánlat azonban az “extra kedvezménykategóriába” tartozik, aminek feltétele, hogy havi nettó minimum 800 000 forintos jövedelemedet kell a bankhoz utalnod, illetve a futamidő első három évében nem törleszthetsz olyan mértékben elő, hogy a tőketartozás a szerződés szerinti hitelösszeg 50 százaléka alá csökkenjen, különben vissza kell fizetned az elengedett és átvállalt díjakat, ami több százezres tétel. A kapcsolódó bankszámlavezetési díj ugyanakkor – akár csak az előző bank ajánlatánál – havonta 0 forintodba kerül.
Habár ezek a kamatok valamivel kedvezőbbek a személyi kölcsönökéhez képest, emiatt pedig alacsonyabbak a törlesztőrészleteik, a szabad felhasználású jelzáloghiteleknek vannak hátrányaik is. Amellett, hogy magasabb induló költségekkel számolhatsz, előfordul, hogy valami oknál fogva nem akarod vagy tudod megterhelni az ingatlant jelzáloggal. Ilyen ok lehet például az, hogy már van rajta egy lakáshitel, esetleg előbb szükséged lenne a hitelösszegre, mint ahogy a jelzáloghitel folyósítanák.
Utóbbi lényegesen hosszabb időt vesz igénybe a bonyolultabb hitelbírálat miatt – hiszen az ingatlant is fel kell értékelni –, mint egy személyi kölcsönnél. Így egy jelzáloghitel jóváhagyása az igénylés elindításától kezdődően jellemzően több hét, míg egy személyi kölcsön még nagyobb összegek esetén is napokon belül a rendelkezésedre áll.
Személyi kölcsön lakásfelújításra
Lakást felújítani személyi kölcsönből is lehet. A személyi kölcsönök szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélkül felvehető hiteltermékek. Ezekhez a kölcsönökhöz kapcsolódhatnak olyan hitelcélok, melyek miatt egyes bankoknál a normál személyi kölcsönhöz képest némi kedvezmény érhető el. A leggyakoribb ilyen hitelcél a lakásfelújítás lehet.
Számos bank kínálatában megtalálhatók a BiztosDöntés.hu kalkulátorában összehasonlító lakásfelújítási célú személyi kölcsönök. Ezeknél olykor elérhető kamatkedvezmény vagy valamilyen más jóváírás, de többnyire a sztenderd személyi kölcsönét kínálja a bank, azonos feltételekkel.
Személyi kölcsön igénylésénél figyelni kell arra, hogy ezeknél a felső életkori korlát alacsonyabb, mint jelzáloghiteleknél, ami valamelyest jobban behatárolhatja a lehetőségeket, emellett pedig nem érhetők el olyan hosszú futamidők, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél, ami szintén magasabb törlesztőrészleteket eredményezhet. Ugyanakkor a hitelösszeg nagyságával talán nem lesz probléma, mivel most már a legtöbb banknál 15 millió forintos hitelösszeget is felvehetsz.
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészletek |
| 5 millió Ft | 5 év | 10,27–21,64% | ~106–132 ezer Ft |
| 8 év | 10,27–21,03% | ~75–102 ezer Ft | |
| 10 millió Ft | 5 év | 9,94–21,64% | ~210–264 ezer Ft |
| 8 év | 9,94–21,03% | ~149–205 ezer Ft | |
| 15 millió Ft | 5 év | 9,94–21,64% | ~315–396 ezer Ft |
| 8 év | 9,94–21,03% | ~223–307 ezer Ft |
A táblázat alapján látszik, hogy a személyi kölcsönök THM-jei a legjobb ajánlatok esetén alig több mint fél százalékponttal magasabbak a legkedvezőbb szabad felhasználású jelzáloghiteleknél. Ez egy 5 milliós kölcsönnél és 5 éves futamidő esetén mindössze havi 3 ezer forinttal magasabb törlesztőrészletet jelent. Ezért cserébe gyorsabb a hiteligénylés folyamata és a folyósítás, valamint a legtöbb esetben nem kell kezdeti költségekkel számolnod. Olykor azért megjelenik folyósítási díj, ami jelentős tétel lehet, így erre érdemes figyelned.
Sok esetben kedvezményeket is kaphatsz a bankoktól, így például, ha 2026. szeptember 30-ig online igényelsz legalább 1,5 millió forintot és online kötsz szerződést, valamint az első 3 havi törlesztőrészletet szerződésszerűen megfizeted, akkor az UniCredit Bank egyből visszatérít 30 ezer forintot számodra, illetve, ha legalább 3 millió forintot igényelsz, akkor egyhavi törlesztőrészletet, de legfeljebb 50 ezer forintot kapsz tőlük. A hitelhez kapcsolódnak jövedelemre vonatkozó elvárások, így 1,5 millió – 12 millió forint közötti kölcsönösszeg esetén minimum 450 ezer forintos, 12–15 millió forint kölcsönösszeg között minimum 600 ezer forintot kell a bankhoz utalnod.
A K&H Bank esetében a minimumjövedelem 400 ezer forint, de nyilván 200 ezer forintnál magasabb törlesztőrészleteknél már a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) fogja meghatározni a szükséges jövedelmet, illetve a bank hitelbírálata. Emellett pedig a K&H Banknál induló költségként folyósítási díjjal is számolnod kell.
Az MBH Banknál is ugyanekkora, azaz 400 ezer forint a minimum jövedelem, amivel “400+” személyi kölcsönt vehetsz fel, és a jövedelmedet havonta a bankhoz is kell utalnod. Emellett az MBH esetében azt is figyelembe kell venned, hogy itt alacsony a felső életkori limit: azaz a futamidő végén nem haladhatja meg az életkorod a 66 évet, különben kénytelen leszel adóstársat bevonni. Ugyanakkor ennek a személyi kölcsönnek nincsenek kezdeti költségei.
A személyi kölcsönöknél megjelenik már a Cofidis “Fapados kölcsöne” is, mely annyiban tér el az előbbiektől, hogy nem szükséges a jövedelmedet hozzájuk utalni minden hónapban, de 350 ezer forintnál kisebb havi jövedelem esetén nem érdemes próbálkoznod náluk sem. Ugyanakkor kezdeti költségekkel a Cofidisnél nem kell számolnod.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
