Ezen a héten már olcsóbbak lesznek a legdrágább hitelek, de fél év múlva jöhet a komolyabb változás
Július 1-jétől 0,25 százalékkal csökkennek a fogyasztási hitelekre vonatkozó törvényi THM-maximumok a jegybanki alapkamat korábbi mérséklődése miatt. A változás egyelőre kicsi, de ha az MNB folytatja a kamatvágási ciklust, akkor 2027 elején ennél lényegesen nagyobb mértékben lesznek kénytelenek visszavenni a bankok a maximális THM-eket, éppen a legdrágább hiteleknél.
A Magyar Nemzeti Bank alapkamat-csökkentéseinek hatása megjelenik a legdrágább hiteleknél alkalmazható THM-ek maximumában is. Ez a kettő ugyanis összefügg. Habár egyelőre csak 0,25 százalékos mérséklődés jelenik meg július 1-jétől a maximális THM-eknél, fél év múlva már komolyabb lehet az esés.
Mi az a maximális THM, és mi szabályozza?
A “fogyasztóknak nyújtott hitelekről” szóló, 2009. évi CLXII. törvény 17/A. § 1-3. bekezdése határozza meg azt, hogy a bankok és egyéb pénzügyi szolgáltatók a fogyasztóknak nem nyújthatnak olyan hitelt, amelynek teljes hiteldíj mutatója (THM) meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
Eltérő szabályozás vonatkozik ugyanakkor a hitelkártyákra, folyószámla- és áruhitelekre, mivel ezeknél a jogszabály szerint a THM a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét nem lépheti túl.
A maximális THM-et a jegybanki alapkamatból kiindulva kell kiszámolni. Ehhez az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes időtartamára. Ez a gyakorlatban tehát azt jelenti, hogy most július 1-jén változnak a THM-maximumok, és ezeket a június 1-jén érvényes alapkamattal kell számolni.
Hol jár most az alapkamat?
Habár a Magyar Nemzeti Bank (MNB) Monetáris Tanácsa június 23-án csökkentette az irányadó kamatát – 6,25 százalékról 6 százalékra –, ez még nem fog megjelenni a július 1-jétől érvényes THM-maximumoknál. Ennek oka, hogy a jogszabály szerint a június első napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó.
Ezzel szemben megjelenik az előző, hosszú idő után első, február 25-ei, szintén 0,25 százalékos MNB-kamatvágás. Ekkor a 6,5 százalékos alapkamat 6,25 százalékra mérséklődött. Ezáltal július 1-től így változik a maximális THM értéke:
- személyi kölcsönöknél 30,25 százalék
- hitelkártyáknál, folyószámla- és áruhiteleknél 45,25 százalék
Jövő év januárjában már egy komolyabb csökkenés következhet be, hiszen érvényesül a június 23-i 25 bázispontos kamatvágás, valamint a várható további kamatcsökkentések közül azok, amelyek december elsejéig megtörténnek.
Azt Varga Mihály jegybankelnök a kamatvágást követő sajtótájékoztatón már előrevetítette, hogy idén nyáron két további 0,25 százalékos vágás várható. Ha semmi nem változik ezt követően – vagyis december 1-jén is érvényes lesz az 5,5 százalékos alapkamat –, akkor ez 0,75 százalékpontos csökkenést eredményez a maximális THM-eknél jövő év elején.
Ez persze egyelőre a jóslás, hiszen fél év alatt sok minden történhet, Varga legutóbb csak annyit jelzett előre, hogy majd a szeptemberi, negyedéves inflációs jelentésben foglaltak alapján határoz arról a jegybank, hogyan tovább.
Ha azonban minden jól alakul, akkor ősszel akár 5,5 százaléknál lejjebb is mérséklődhet az alapkamat.
Mit jelent ez a gyakorlatban a THM-eknél?
Július 1-jétől tehát a maximális THM a személyi kölcsönöknél 30,25 százalékra módosul. Ez meglehetősen soknak tűnhet annak fényében, hogy a hírek most leginkább arról szólnak, hogy melyik bank mérsékli 10 százalék alá személyi kölcsönének a kamatát. Ilyeneket pedig könnyen találunk is a piacon.
Ugyanakkor, ha a BiztosDöntés személyi kölcsön kalkulátorával körülnézünk a bankok ajánlatai között, akkor június végén belefuthatunk 30,25 százalékos THM-et meghaladó hitelekbe is. Ezek közé jellemzően a kisebb összegű, gyorskölcsönök tartoznak: például 30,2 százalékos THM-mel a Provident havi törlesztésű, 30 hónapos futamidejű személyi kölcsöne, vagy 30,24 százalékos THM-ű a heti törlesztésű kölcsön.
A Cofidis megújuló hitelének THM-je is a maximumoknál jár a 100–300 ezer forintos hitelösszegek esetén, hiszen június végén 29,79 százalékos THM-mel kínálja őket a bank. De nem maradnak el ettől sokkal a Trive eHiteleinek THM-jei sem, hiszen ezek 500 ezer – 3 millió forintos hitelösszegeknél is 29,77 százalékos THM-et kínálnak.
A személyi kölcsönöknél sokkal nagyobb arányban találhatunk a hitelkártyáknál, folyószámla-hiteleknél vagy áruhiteleknél a rájuk vonatkozó magasabb, 45,25 százalékos THM-et közelítő ajánlatokat. Azt is mondhatjuk, hogy míg a személyi kölcsönöknél inkább csak egy speciális hiteltípusra jellemző a jogszabályi limitet feszegető THM, addig a hitelkártyáknál inkább az az alapvetés, hogy a törvényi felső határ közelében 35-45 százalék között sorakoznak a tipikus THM-ek.
A folyószámlahitelek esetében kevésbé jellemzőek a törvényi limithez közelítő THM-ek, illetve ezek szélesebb skálán, a 25-35 százalékos sávban és környékén mozognak – habár 40 százaléknál magasabb THM-mel is lehet azért találkozni a piacon. Így ezeket kevésbé érinti közvetlenül a THM-maximum csökkenése.
A legszélesebb tartományban az áruhitelek THM-jei szóródnak, hiszen akciósan sokszor 0 százalékos ajánlatokkal is lehet találkozni, de egyáltalán nem ritka a 45 százalék közelében járó THM sem. Így ezeket is érinti a THM-korlát, még ha sokat nem is jelent a hiteligénylő szempontjából az, hogy egy 45,5 százalékos THM-ű konstrukció 45,25 százalékért lesz elérhető július 1-jétől.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
