Hiteligénylés egyéni vállalkozóként – mikor melyiket érdemes?
Ha magánjellegű céljaidat – például költözés, korszerűsítés, autóvásárlás, nagyobb családi esemény lebonyolítása – szeretnéd megvalósítani, akkor többféle lakossági hitel közül választhatsz vállalkozóként. Mikor melyik hitel a megfelelő, és miben más ezeket vállalkozóként igényelni?
Ezeket gondold át:
- Határozd meg, hogy mekkora összegre lenne szükséged. Ez általában irányt mutat a hitel típusára vonatkozóan. Nagyobb összeget hosszú időre jelzáloghitel keretében, míg kisebb összeget rövidebb időre személyi kölcsön keretében érdemes igényelned.
- Válassz megfelelő hitelcélt! Hitelt mindig jól átgondolt céllal vegyél fel. Mindig csak arra, amit meg szeretnél belőle valósítani, és csak annyit, amennyi mindenképpen szükséges. Ha vannak célhoz kötött hitelek a te hitelcélodra, akkor kezdd azokkal a vizsgálódást, de a többi hitelt se hagyd ki, mert lehet, hogy ott találsz megfelelőt.
- Ha van olyan ingatlanod, amit be tudnál és be szeretnél vonni a hitelbe, akkor ez is döntési pont lehet, de a jelzáloghitel sajátosságai miatt 5 millió forint alatt inkább személyi kölcsönben érdemes gondolkodnod.
- A hitelfelvételt gondold át alaposan. Ne feledd, hogy hosszú, több évre szóló kötelezettséget vállalsz, és ezalatt folyamatosan és rendszeresen fizetned kell a hitel törlesztőrészleteit. Csak annyit vállalj, amennyit biztonsággal ki tudsz fizetni.
Hogyan kezdd a hitelfelvételt vállalkozóként?
Lakossági hiteleket, mint amilyen a jelzáloghitel, a személyi kölcsön vagy a hitelkeret típusú hitelek, akár vállalkozóként is igényelhetsz, hiszen nem csak a vállalkozásoddal kapcsolatban lehetnek olyan céljaid, amelyekhez hitelre volna szükséged.
A hiteligénylés folyamata lényegében ugyanaz, mint az alkalmazottként dolgozók esetében. A különbség, bár fontos, de inkább adminisztratív jellegű: itt a vállalkozással és a jövedelem igazolásával kapcsolatban más dokumentumokra lesz szükséged.
Teljesítened kell a bank hitelképességre vonatkozó feltételeit, és nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján. Ez munkahelytől függetlenül alapfeltétel.
A vállalkozásra vonatkozó feltételek
A vállalkozásoddal kapcsolatban a bank elvárja, hogy legyen legalább egy lezárt üzleti éved, illetve, hogy a vállalkozás már legalább egy teljes éve működjön.
A vállalkozás nem állhat csődeljárás vagy felszámolás alatt, és olyan megfelelő és stabil jövedelmet kell biztosítania, amelyből törleszthető a felvett hitel.
Mekkora hitelre van szükséged?
A válasz röviden: ha sok pénzre van szükséged hosszú időre, akkor jelzáloghitelben, ha kisebb összeg kellene rövidebb időre, akkor személyi kölcsönben érdemes gondolkodnod.
Mire jó a jelzáloghitel?
Igazán nagy összeget a bank csak jelzáloghitel keretében ad. Ezekhez a hitelekhez a bank számára a jövedelmeden túl extra biztosítékot, egy, vagy akár több ingatlant kell felajánlanod.
Viszont épp ez teszi lehetővé azt is, hogy a kamata ennek a hitelfajtának az alacsonyabb.
Jelzáloghitel keretében akár 100 millió forint is elérhető, a futamidő pedig legfeljebb 30 év lehet.
Hátránya viszont, amellett, hogy fedezet kell hozzá, hogy a jelzáloghitelekhez általában – de vásárláshoz, építéshez vagy bővítéshez biztosan – önerőre is szükség van.
Az önerő legalább a fedezet forgalmi értékének 20 százaléka, illetve első ingatlanszerzéskor akár 10 százalék is lehet, ha a további feltételeknek is megfelelsz.
A fedezet Magyarországon lévő teher- és permentes, magántulajdonban lévő ingatlan lehet.
A jelzáloghitel induló költségei viszonylag magasak, az ingatlan értékbecslésével kapcsolatos és egyéb banki költségekkel is számolnod kell, amelyek összege a több százezer forintot is elérheti.
A hiteligénylési folyamat – a nagy összeg és az ingatlannal kapcsolatos ügyintézés miatt – általában 4-6 hetet vesz igénybe. Ez a vállalkozók számára is ennyi, tehát elvileg nem hosszabb a folyamat akkor sem, ha vállalkozásod van.
Miért jó a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön ezzel szemben jóval rugalmasabb. Ingatlanfedezet nem kell hozzá, ezért a hitelügyintézés jóval gyorsabb és egyszerűbb.
Induló költségekkel nem, vagy csak alig kell számolnod.
A legnagyobb elérhető hitelösszeg 15 millió forint, a lehetséges futamidő pedig legfeljebb 10 év.
A személyi kölcsön hátránya viszont, hogy a kamata magasabb, mint a jelzáloghiteleké, általában ott kezdődik, ahol az előbbi véget ér.
Mivel a személyi kölcsön egyedüli fedezetét a jövedelmed jelenti, a bank magasabb jövedelmet várhat el.
Kamatkedvezményeket kaphatsz viszont, ha a bankhoz adott összegű utalást vállalsz.
Mire költenéd a pénzt?
A másik dolog, amely meghatározza a hitel típusát, az maga a hitelcél. Ahogy korábban említettük, a bankok gyakran kínálnak célhoz kötött hiteleket.
A jelzáloghitelek legnagyobb része valamely lakáscélhoz kötődik. A legolcsóbbak a célhoz kötött jelzáloghitelek, ezek általában valamely lakáscéllal kapcsolatosak, például lakásvásárlás, építés, felújítás vagy korszerűsítés.
Jelzáloghitel szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra is igényelhető. Szabad felhasználásnál általában valamivel alacsonyabb az elérhető összeg és a futamidő maximuma, de a különbség nem túl nagy.
A személyi kölcsön szinte mindig szabad felhasználású, így a bank nem szól bele, hogy mire költöd a pénzt.
A személyi kölcsönnek is vannak célhoz kötött változatai, leggyakrabban felújításra, korszerűsítésre vagy autóvásárlára. A célhoz kötött személyi kölcsönök esetében a pénznek legalább egy részét a megjelölt célra kell költened, és ezt a bank akár kérheti igazolni is.
A célhoz kötött személyi kölcsönhöz általában kedvezmények társulnak, de ezzel együtt sem feltétlenül ez a legolcsóbb, és lehet, hogy valamilyen más ok miatt nem ez a legjobb neked. Például autót vennél, de az autóvásárlásra kínált személyi kölcsön (autóhitel) legmagasabb összege mondjuk 5 millió forint, te pedig egy 15 millió forintos elektromos autót néztél ki, amihez 7 millió forint kölcsönt szeretnél.
Általánosságban elmondható, hogy a célhoz kötött hitelekkel gyakran jól járhatsz, ha épp arra a célra használnád, amire kínálják, de nem feltétlenül. Mindig nézd meg, hogy a bank milyen hitelt kínál arra, amire te szeretnéd, de a többi hitelt is nézd meg.
Támogatott hitelek vállalkozóként
A lakáscélú támogatott hitelek vállalkozók számára is elérhetők. Így a CSOK Pluszt is igényelheted.
Ennek feltétele, hogy teljesítsd a hiteligényléshez szükséges feltételeket. Néhány ezek közül:
- Mindenképpen meg kell felelned az alapvető jogszabályi követelményeknek, mint a köztartozásmentesség és büntetlen előélet.
- Ezen túl megfelelő hosszúságú TB jogviszonyt is igazolnod kell. Vállalkozásnál erre érdemes figyelmet fordítanod, mert a CSOK Plusznál minimum 2 év az elvárás, amelyben 30 napnál hosszabb megtakarítás nincs. Induló vállalkozással tehát biztos, hogy tudsz megfelelő hosszúságú TB jogviszonyt igazolni.
A CSOK Plusznak mindenképpen feltétele, hogy a házastársaddal a jövőben még gyermeket vállaljatok, hisz erre kapjátok a kamatkedvezményt.
Maradtak kérdéseid?
-
Miért fontos a hitel típusának kiválasztásakor az összeg?
Azért, mert a bankok különböző összegeket más-más hitelfajták keretében kínálják. Van ugyan átfedés, ebben az esetben nagyobb szerepe lesz az egyéb faktoroknak, de van, hogy már a szükséges összeg is döntő. -
Milyen hitelt válasszak, ha fontos a gyorsaság?
Ha fontos, hogy hamar a pénzhez juss, akkor személyi kölcsönt keress. A hiteligénylési folyamat jóval egyszerűbb és gyorsabb. Mindössze egy pár dokumentumra van szükséged és a pénz napok alatt a számládon lehet. -
Ha van valamilyen konkrét hitelcélom, akkor csak a célhoz kötött hitelek között válogathatok?
Nem. Konkrét hitelcéllal is lehet szabadon felhasználható hitelt választani. A bankok ugyan a leggyakoribb hitelcélokhoz külön konstrukciókat kínálnak, de nem biztos, hogy mindenkinek ez a legjobb.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
