Hiteligénylés vállalkozóként – mikor melyiket igényeljem?
Ha magánjellegű céljaidat – például költözés, korszerűsítés, autóvásárlás, nagyobb családi esemény lebonyolítása – szeretnéd megvalósítani, akkor többféle lakossági hitel közül választhatsz még akkor is, ha saját vállalkozásodban dolgozol. A választékban nincs ugyan különbség, de mikor melyik hitel a megfelelő, és miben más ezeket vállalkozóként igényelni?
Ezeket gondold át:
- Határozd meg, hogy mekkora összegre lenne szükséged. Ez általában irányt mutat a hitel típusára vonatkozóan. Nagyobb összeget hosszú időre jelzáloghitel keretében, míg kisebb összeget rövidebb időre személyi kölcsön keretében érdemes igényelned.
- Válassz megfelelő hitelcélt! Hitelt mindig jól átgondolt céllal vegyél fel. Mindig csak arra, amit meg szeretnél belőle valósítani, és csak annyit, amennyi mindenképpen szükséges. Ha vannak célhoz kötött hitelek a te hitelcélodra, akkor kezdd azokkal a vizsgálódást, de a többi hitelt se hagyd ki, mert lehet, hogy ott találsz megfelelőt.
- Ha van olyan ingatlanod, amit be tudnál és be szeretnél vonni a hitelbe, akkor ez is döntési pont lehet, de a jelzáloghitel sajátosságai miatt 5 millió forint alatt inkább személyi kölcsönben érdemes gondolkodnod.
- A lényeg, hogy a hitelfelvételt gondold át alaposan. Ne feledd, hogy hosszú, több évre szóló kötelezettséget vállalsz, és ezalatt folyamatosan és rendszeresen fizetned kell a hitel törlesztőrészleteit. Csak annyit vállalj, amennyit biztonsággal ki tudsz fizetni.
Lakossági hiteleket, mint amilyen a jelzáloghitel, a személyi kölcsön vagy a hitelkeret típusú hitelek, akár vállalkozóként is igényelhetsz, hiszen nem csak a vállalkozásoddal kapcsolatban lehetnek olyan céljaid, amelyekhez hitelre volna szükséged.
A hiteligénylés folyamata lényegében ugyanaz, mint az alkalmazottként dolgozók esetében. A különbség, bár fontos, de inkább adminisztratív jellegű: itt a vállalkozással és a jövedelem igazolásával kapcsolatban más dokumentumokra lesz szükséged.
Hogyan kezdd a hitelfelvételt vállalkozóként?
Lakossági hitelek tehát vállalkozók számára is elérhetők. Ehhez teljesítened kell a bank hitelképességre vonatkozó feltételeit, és nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján. Ez munkahelytől függetlenül alapfeltétel.
A vállalkozásoddal kapcsolatban a bank elvárja, hogy legyen legalább egy lezárt üzleti éved, illetve, hogy a vállalkozás már legalább egy teljes éve működjön.
A vállalkozás nem állhat csődeljárás vagy felszámolás alatt, és olyan megfelelő és stabil jövedelmet kell biztosítania, amelyből törleszthető a felvett hitel.
Ha ez megvan, akkor sorra vehetjük, hogy mi mindent érdemes átgondolni, ami alapján eldöntheted, hogy mikor milyen hitelt válassz.
Mekkora összegre van szükséged?
A hitel típusát gyakran az határozza meg, hogy mekkora összeget szeretnél felvenni. A válasz röviden: ha sok pénzre van szükséged hosszú időre, akkor jelzáloghitelben, ha kisebb összeg kellene rövidebb időre, akkor személyi kölcsönben érdemes gondolkodnod.
Mire jó a jelzáloghitel?
Igazán nagy összeget a bank csak jelzáloghitel keretében ad. Ezekhez a hitelekhez a bank számára a jövedelmeden túl extra biztosítékot, egy, vagy akár több ingatlant kell felajánlanod. A bank számára ezek a hitelek biztonságosabbak, mert ha te nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, akkor az ingatlan eladásával a bank hozzájuthat a pénzéhez.
Viszont épp ez teszi lehetővé azt is, hogy a kamata ennek a hitelfajtának a legalacsonyabb.
Jelzáloghitel keretében igen nagy összeg is elérhető, akár 100 millió forint is, a futamidő pedig legfeljebb 30 év lehet.
Azt persze ne felejtsd el, hogy hiába tenné lehetővé a fedezet értéke a nagyobb összegű hitelt, annak a jövedelmed is gátat szab.
Hátránya viszont, amellett, hogy fedezet kell hozzá, hogy a jelzáloghitelekhez általában – de vásárláshoz, építéshez vagy bővítéshez biztosan – önerőre is szükség van. Az önerő legalább a fedezet forgalmi értékének 20 százaléka, illetve első ingatlanszerzéskor akár 10 százalék is lehet, ha a további feltételeknek is megfelelsz.
Ugyanakkor jó, ha tudod, hogy a bank akár magasabb önerőt is kérhet a jogszabályi minimumnál, és gyakran ez a helyzet. Az önerő származhat saját megtakarításból vagy támogatásból is.
A fedezet Magyarországon lévő teher- és permentes, magántulajdonban lévő ingatlan lehet. A jelzáloghitel induló költségei viszonylag magasak, az ingatlan értékbecslésével kapcsolatos és egyéb banki költségekkel is számolnod kell, amelyek összege a több százezer forintot is elérheti.
A hiteligénylési folyamat – a nagy összeg és az ingatlannal kapcsolatos ügyintézés miatt – általában 4-6 hetet vesz igénybe. Ez a vállalkozók számára is ennyi, tehát elvileg nem hosszabb a folyamat akkor sem, ha vállalkozásod van.
Miért jó a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön ezzel szemben jóval rugalmasabb. Ingatlanfedezet nem kell hozzá, ezért a hitelügyintézés jóval egyszerűbb, és csak napokat vesz igénybe. Induló költségekkel nem, vagy csak alig kell számolnod.
A legnagyobb elérhető hitelösszeg 10-15 millió forint, a lehetséges futamidő pedig legfeljebb 10 év.
A személyi kölcsön hátránya viszont, hogy a kamata magasabb, mint a jelzáloghiteleké, általában ott kezdődik, ahol az előbbi véget ér.
Mivel a személyi kölcsön egyedüli fedezetét a jövedelmed jelenti, a bank magasabb jövedelmet várhat el, és ha nagyobb összeget szeretnél, akkor a JTM korlát miatt az csak magas jövedelembe fog beleférni. Kamatkedvezményeket kaphatsz viszont, ha a bankhoz adott összegű utalást vállalsz.
Ha tehát sok pénzre van szükséged, akkor inkább jelzáloghitelben, ha kisebb összegre, akkor személyi kölcsönben érdemes gondolkodnod.
Továbbá az előbbiben akkor, ha rendelkezésedre áll fedezetként használható ingatlan, és van 1-1,5 hónapod megvárni a pénzt, az utóbbiban pedig akkor, ha nem szeretnél fedezetet felajánlani, és gyorsan kellene az összeg.
A hitelkeret típusú hitelek is elérhetők, de ezek inkább biztonsági tartalékként funkcionálnak jól, és csak kisebb összegek erejéig, nem akkor, ha legalább 1 millió forint kellene.
Mire költenéd a pénzt?
A másik dolog, amely meghatározza a hitel típusát, az maga a hitelcél. Ahogy korábban említettük, a bankok gyakran kínálnak célhoz kötött hiteleket.
A jelzáloghitelek legnagyobb része valamely lakáscélhoz kötődik. A legolcsóbbak a célhoz kötött jelzáloghitelek, ezek általában valamely lakáscéllal kapcsolatosak, például lakásvásárlás, építés, felújítás vagy korszerűsítés.
Jelzáloghitel szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra is igényelhető. Szabad felhasználásnál általában valamivel alacsonyabb az elérhető összeg és a futamidő maximuma, de a különbség nem túl nagy.
A személyi kölcsön szinte mindig szabad felhasználású, így a bank nem szól bele, hogy mire költöd a pénzt.
A személyi kölcsönnek is vannak célhoz kötött változatai, leggyakrabban felújításra, korszerűsítésre vagy autóvásárlára. A célhoz kötött személyi kölcsönök esetében a pénznek legalább egy részét a megjelölt célra kell költened, és ezt a bank akár kérheti igazolni is.
A célhoz kötött személyi kölcsönhöz általában kedvezmények társulnak, de ezzel együtt sem feltétlenül ez a legolcsóbb, és lehet, hogy valamilyen más ok miatt nem ez a legjobb neked. Például autót vennél, de az autóvásárlásra kínált személyi kölcsön (autóhitel) legmagasabb összege mondjuk 5 millió forint, te pedig egy 15 millió forintos elektromos autót néztél ki, amihez 7 millió forint kölcsönt szeretnél.
Általánosságban elmondható, hogy a célhoz kötött hitelekkel gyakran jól járhatsz, ha épp arra a célra használnád, amire kínálják, de nem feltétlenül. Mindig nézd meg, hogy a bank milyen hitelt kínál arra, amire te szeretnéd, de a többi hitelt is nézd meg.
Támogatott hitelek vállalkozóként
A lakáscélú támogatott hitelek vállalkozók számára is elérhetők. Így a CSOK Pluszt is igényelheted.
Ennek feltétele, hogy teljesítsd a hiteligényléshez szükséges feltételeket. Néhány ezek közül:
- Mindenképpen meg kell felelned az alapvető jogszabályi követelményeknek, mint a köztartozásmentesség és büntetlen előélet.
- Ezen túl megfelelő hosszúságú TB jogviszonyt is igazolnod kell. Vállalkozásnál erre érdemes figyelmet fordítanod, mert a CSOK Plusznál minimum 2 év az elvárás, amelyben 30 napnál hosszabb megtakarítás nincs. Induló vállalkozással tehát biztos, hogy tudsz megfelelő hosszúságú TB jogviszonyt igazolni.
A CSOK Plusznak mindenképpen feltétele, hogy a házastársaddal a jövőben még gyermeket vállaljatok, hisz erre kapjátok a kamatkedvezményt.
A lényeg röviden
A hitelfelvételt mindig jól gondold át, hiszen hosszú távra kötelezed el magad. Vizsgáld meg, hogy mekkora a jövedelmed, és vedd számításba a kiadásaidat. Ez alapján határozd meg, hogy mekkora törlesztőrészletet tudsz vállalni. Gondold át, hogy mekkora összegre lenne szükséged, és hogy azt az összeget az általad vállalható maximális törlesztőrészlettel milyen formában kínálja a bank.
A futamidőt pedig úgy határozd meg, hogy a hitelt biztonságosan, de a lehető legrövidebb idő alatt vissza tudd fizetni.
Maradtak kérdéseid?
-
Miért fontos a hitel típusának kiválasztásakor az összeg?
Azért, mert a bankok különböző összegeket más-más hitelfajták keretében kínálják. Van ugyan átfedés, ebben az esetben nagyobb szerepe lesz az egyéb faktoroknak, de van, hogy már a szükséges összeg is döntő. -
Milyen hitelt válasszak, ha fontos a gyorsaság?
Ha fontos, hogy hamar a pénzhez juss, akkor személyi kölcsönt keress. A hiteligénylési folyamat jóval egyszerűbb és gyorsabb. Mindössze egy pár dokumentumra van szükséged és a pénz napok alatt a számládon lehet. -
Ha van valamilyen konkrét hitelcélom, akkor csak a célhoz kötött hitelek között válogathatok?
Nem. Konkrét hitelcéllal is lehet szabadon felhasználható hitelt választani. A bankok ugyan a leggyakoribb hitelcélokhoz külön konstrukciókat kínálnak, de nem biztos, hogy mindenkinek ez a legjobb.
Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat. Szakértője vagyok a lakáshitel, személyi kölcsön, egészségpénztár, állami támogatások és babaváró termékcsoportoknak. 2014-ben végeztem a Corvinus egyetemen számvitel és pénzügy szakon.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
