Akár önerő nélkül is felvehető lesz az Otthon Start hitel?

Az Magyar Nemzeti Bank (MNB) „Miből élünk?” háztartási vagyonfelmérés 2023-as adatai alapján egy átlagos magyar háztartás mintegy 7,5 millió forint mobilizálható pénzügyi vagyonnal rendelkezik. (Mobilizálható vagyonnak vettük a készpénzt, a betéteket és az értékpapírokat, ez utóbbiak esetében azonban nem vettük figyelembe az úgynevezett részesedéseket, például a részvényeket és befektetési jegyeket.)

Ez alapján azt gondolhatnánk, hogy a többség számára akár az Otthon Start hitelhez szükséges önerő előteremtése sem jelenthet nehézséget, ám az átlag szokás szerint elfedi a jelentős vagyoni különbségeket.

Már az egyes magyarországi régiók között is hatalmasak a különbségek: míg Közép-Magyarországon egy háztartásra 12,9 millió forint mobilizálható pénzügyi vagyon jutott 2023-ban, addig Észak-Magyarországon 5,6 millió, a Dél-Alföldön pedig mindössze 5,8 millió forint ugyanez.

Még szembetűnőbbek a különbségek akkor, ha vagyon alapján tizedekbe soroljuk a háztartásokat, és így vizsgáljuk meg a lehetőségeiket. Ekkor azt látjuk, hogy a legvagyonosabb 10 százaléknál van a készpénzvagyon 21,7 százaléka, a gazdagabbik felénél pedig 68,3 százaléka. Még nagyobb a különbség a betéteknél: az állomány 40,9 százaléka van a leggazdagabb tíz százaléknál, míg a háztartások tehetősebb felének 82,7 százalékos a részesedése.

A legnagyobb koncentráció az értékpapíroknál van: a leggazdagabb tizednek itt 68,3 százalékos a részesedése, míg a leggazdagabb öt tized 97,3 százalékát birtokolja ezeknek.

Ráadásul az Otthon Start hitel szempontjából leginkább érdekelt fiatalabb korosztály nem is áll éppen túl jól az összes pénzügyi vagyont illetően. A 16-35 éves korosztály ugyanis összesen 7 353 milliárd forint pénzügyi vagyonnal bír, míg a 36-45 évesek ennek duplájával, az 56-65 évesek pedig több mint négyszeresével rendelkeznek.

Az Otthon Start hitelhez elegendő lesz 10 százalék önerő, vagyis a lakás vételárának akár 90 százalékát is megfinanszírozhatja majd a bank, és a fennmaradó részt kell saját megtakarításból biztosítani. Például egy 50 millió forintért megvásárolt ingatlan esetében legalább 5 millió forint önerő kell majd, míg 45 millió forint lesz a 3 százalékos hitel összege.

Minél kisebb az önerő, annál nagyobb lesz a felvett hitel összege, ezzel együtt pedig a törlesztője is. Az Otthon Start hitel kalkulátor szerint például egy 25 millió forintos Otthon Start hitelnek 118 553 forint lesz a havi költsége, míg 35 millió forintos hitelösszegnél 165 974 forint, 45 millió forintnál pedig 213 395 forint lesz a törlesztő.

A kisebb önerő és a nagyobb hitelösszeg ugyanakkor még mindig segíthet azoknak, akik bár viszonylag jól keresnek, a megtakarításuk csekély.

Ha van lakástakarékpénztári megtakarításod, akkor azt önerőként felhasználhatod, hiszen lakáscélról van szó. Amennyiben közeli hozzátartozódnak - például a szülő, nagyszülő, testvér - van ilyenje, akkor ő ezzel ugyancsak tud segíteni neked az önerő előteremtésében.

Önerő lehet a kamatmentes munkáshitel is, ami akár 4 millió forintot jelenthet, ám a szigorú jogosultsági feltételek miatt - 26 év alatti kor, nem lehet felsőoktatásban szerzett diplomája, nem lehet felsőoktatási intézmény hallgatója az igénylő - ez viszonylag szűk kör számára elérhető. Előny ugyanakkor, hogy nem kell hozzá gyereket vállalni, mint ahogy egyedülállók is igényelhetik.

Szóba jöhet önerőként az akár 11 millió forint összegű Babaváró hitel is, ami szintén kamatmentes az első 5 évben, és az is marad, amennyiben ezen idő alatt legalább egy gyereke születik a házaspárnak. Ezt azonban kizárólag olyan házasok igényelhetik, ahol a feleség még nincs 35 éves. Amennyiben nem születik baba az első 5 évben, akkor az igénybe vett támogatást egy összegben kell visszafizetni, a hitel pedig piaci kamatozásra vált.

Ha munkáshitellel vagy babaváróval teremtenéd elő a szükséges önerőt, akkor számolnod kell azzal, hogy amennyiben ezek és a lakáshitel felvétele között nem telik el legalább 90 nap, akkor a munkáshitel és a Babaváró összegének 75 százalékát önerőként, 25 százalékát pedig hitelként veszik majd figyelembe. Ha ennél több idő telik el közöttük, akkor 100 százalékban önerőnek számítanak, így érdemes lehet időben elkezdeni a pénzügyi felkészülést.

Lehetőség van akár teljes egészében önerő nélkül ingatlant vásárolni akkor, ha megfelelő ingatlant sikerül pótfedezetként bevonni a szerződésbe. Ugyanis a bankok a fedezetként bevont ingatlanok együttes forgalmi értékével számolnak, és ennek meghatározott részéig hiteleznek.

Ha például Otthon Start hitellel vásárolnál meg egy 50 millió forintos ingatlant, akkor a bank legfeljebb 45 millió forint hitelt fog adni számodra. (Ennél valószínűleg kisebb hitelösszegre számíthatsz, mert a bankok az úgynevezett hitelbiztosítéki érték (HBÉ) alapján számolnak, ami általában 5-30 százalékkal alacsonyabb az ingatlan forgalmi értékénél, és ez alapján határozzák meg a szükséges önerőt. A HBÉ értéke erősen függ az adott ingatlan elhelyezkedésétől, állapotától, valamint az alkalmazott építési technológiától.)

Amennyiben egy másik, szintén 50 millió forint értékű ingatlant is be tudsz hozni pótfedezetként, akkor ezekre együttesen elméletileg akár 90 millió forint hitelt is kaphatsz, ha 10 százalék önerőt várnak el. Ez azt jelenti, hogy a lakásodat saját megtakarítás nélkül is meg tudod majd vásárolni.

A bankok általában kikötik, hogy legfeljebb hány ingatlan lehet egy hitelügyletben, és azt is, hogy ezeknek mekkora lehet az értéke és milyen típusú épületek lehetnek. A hitel fedezetének mindenképpen egy nagyobb (legalább 6 millió forint) értékű ingatlannak kell lennie, azonban a pótfedezet már lehet kisebb értékű is. Például akár egy garázs is lehet pótfedezet.