Hogyan használhatod a kamattámogatott hiteleket hitelkiváltásra?
Egy kamattámogatott hitel akár piaci alapú hitelek kiváltására is alkalmas lehet, vagy ha nem, akkor egy részük legalább pénzügyi optimalizálásra. De mikor használható a Babaváró vagy a Munkáshitel hitelkiváltásra? És hogyan érdemes az Otthon Startot, a CSOK Pluszt vagy falusi CSOK-ot kihasználni hiteloptimalizálás céljából?
Babaváró hitelkiváltásra
Mivel a Babaváró hitel egy olyan kamattámogatott hitel, mely szabad felhasználású személyi kölcsönként működik, ezért alkalmas lehet más személyi kölcsönök, fogyasztási hitelek vagy hitelkártyatartozások kiváltására.
Annál is inkább érdemes lehet ilyen célból felhasználni, mert kamatmentes hitelről van szó. Ráadásul gyermekszületés esetén támogatássá alakul: a második gyermek születésekor a tartozás 30 százalékát, harmadik gyermeknél pedig a teljes tartozást elengedi az állam.
A Babaváróval történő hitelkiváltásra alapvetően két lehetőség kínálkozik:
- Kifejezetten hitelkiváltás céljából veszitek fel a Babavárót, abban az esetben, ha a bank ettől nem zárkózik el. Ilyenkor a folyamat úgy zajlik, hogy az új hitelből a bank kiegyenlíti a kiváltandó hiteltartozást.
- A másik esetben szabad felhasználású kölcsönként veszitek fel, majd végtörlesztitek egy meglévő hiteleteket az összegből.
A két megoldás között a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) miatt van némi különbség. A hitelkiváltás esetében a jövedelmeteknek elegendőnek kell lennie a Babaváró hitel törlesztőrészletéhez a JTM-szabályokat figyelembe véve, míg a végtörlesztés esetén mindkét hitel törlesztőrészletének bele kell férnie a JTM-számítás alapján a jövedelmetekbe.
Amit ennek kapcsán érdemes tudni, hogy egyes pénzintézeteknél csak a saját korábbi hitelek válthatók ki Babaváróval, míg másoknál idegen banknál felvett kölcsönök is. De akad olyan bank is, ahol csak jelzálog- vagy fogyasztási hiteleket lehet kiváltani, míg máshol adósságrendezésre, azaz több különböző hitel egyidejű kiváltására is használható.
Mivel a Babaváró hitelt házaspárok vehetik igénybe gyermekvállalás céljából, így ha 5 éven belül nem születik gyermekük, akkor a kamattámogatás elveszik, amit vissza kell fizetni, és a Babaváró piaci hitellé alakul. Ilyen forgatókönyv megvalósulása esetén nem biztos, hogy érdemes kiváltani a meglévő hiteleket vele.
Ha ettől eltekintünk, akkor szinte bármilyen hitel kiváltására érdemes felvenni a kamatmentes Babavárót, hiszen a kamatkülönbözet jelentős, akár a személyi kölcsönöket, akár a még drágább folyószámlahiteleket tekintjük. Egy lakáshitel esetében nem feltétlenül igaz ez, mivel ha a kamatmentes Babavárót befekteted, akkor a hozamod magasabb lehet a jelzáloghitelek viszonylag mérsékelt kamatánál.
Munkáshitel hitelkiváltásra
A kamatmentes munkáshitel 2025-ben indult, egy olyan kamattámogatott hitelként, mely szabad felhasználású kölcsönként bármilyen célra felhasználható. Így pedig meglévő hitel kiváltására is alkalmas lehet.
A probléma ezzel az, hogy kifejezetten hitelkiváltásra nem minden banknál használható fel a munkáshitel, sőt a bankok többsége nem engedi a közvetlen hitelkiváltást Munkáshitel segítségével.
A közvetlen hitelkiváltás persze ennél a támogatott hitelnél is csak abban az esetben lehet fontos, ha az igazolt havi nettó jövedelmed nem bírná el a két hitel - azaz a kiváltó és a kiváltandó hitel - törlesztését egyszerre a JTM-mutató miatt.
Hiszen míg hitelkiváltásnál a bank csak a Munkáshitel törlesztőrészletét veszi figyelembe a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató számításakor, addig végtörlesztésnél mindkét hitel törlesztőrészletének bele kell férnie a jövedelmedbe.
Hogyan használható az Otthon Start hitelkiváltásra?
Az Otthon Start hitel egy szintén kamattámogatott lakáshitel, mely nem használható fel közvetlen hitelkiváltásra, csak ingatlanvásárlásra vagy építésre a rendeletben meghatározott feltételek mellett. Ugyanakkor jó döntés lehet úgymond maximalizálni a támogatott keretet, és a felszabaduló saját forrásból előtörleszteni egy drága meglévő hitelt.
Ezt tekinthetjük “indirekt hitelkiváltásnak” is: ilyenkor a megtakarításaidat nem önerőként használod fel az Otthon Starttal történő ingatlanvásárlásnál, hanem a minimumra (akár 10%) szorítod az önerőt, és a fix 3%-os kamatú hitelt törleszted inkább.
A megtakarításaidból pedig ebben az esetben előtörlesztheted vagy végtörlesztheted meglévő, drágább hiteleidet. Mindez persze csak akkor működik, ha van elegendő megtakarításod, és az előtörlesztés jelentősen csökkenti a kamatkiadásaidat.
Hogyan használható a CSOK hitel hitelkiváltásra?
A CSOK Plusz az Otthon Start hitelhez hasonlóan egy lakáscélú hitel, mely nem használható közvetlenül bármilyen hitel kiváltására. Kivételt egy korábban felvett Otthon Start hitel jelenthet, ugyanis az Otthon Start hitel gyakorlatilag CSOK Plusz hitellé alakítható, ha úgy alakul az adós élethelyzete.
Ez azt jelenti, hogy a CSOK Plusz felhasználható az Otthon Start kölcsön előtörlesztésére vagy teljes kiváltására, amennyiben az igénylők és az ingatlan megfelel a CSOK Plusz feltételeinek.
Ez azért lehet előnyös, mert bár mindkét hitel 3%-os kamatú, azonban a CSOK Plusznál gyermekvállalás esetén tartozáselengedés jár: a 2. és 3. gyermek után 10-10 millió Ft-ot elenged az állam, ami jelentős könnyítés az adósok számára a visszafizetendő hitel összegét, így pedig a törlesztőrészletek nagyságát tekintve.
Emellett a törlesztés szüneteltethető is az első gyermek születése után 1 évig, de a szüneteltetési időszak alatt felhalmozódó kamatok a futamidő végén kerülnek elszámolásra, ami a futamidő meghosszabbodását eredményezi.
Előtörlesztés saját forrásból
Ha nem Otthon Startról váltanál CSOK Pluszra, akkor mivel nem tudod a CSOK Pluszt közvetlenül hitelkiváltásra fordítani, ezért itt is azt a megoldást használhatod, hogy a megtakarításaidból nem az ingatlanvásárlást finanszírozod.
Ehelyett csak a minimálisan megkövetelt összeget teszed bele a jelzáloghitelbe önerőként. A megmaradt pénzedet pedig a drágább hiteled elő- vagy végtörlesztésére fordítod. Így tulajdonképpen az előtörlesztés kamattámogatással valósul meg.
Falusi CSOK támogatás hitelkiváltásra
A falusi CSOK egy vissza nem térítendő támogatás, kiegészítve egy hitelrésszel, amely csak preferált kistelepülésen álló, vagy tanya, birtokközpont besorolású ingatlanok esetében használható fel építésre, vásárlásra, bővítésre, korszerűsítésre, hitelkiváltásra azonban nem.
Maradtak kérdéseid?
-
Melyik kamattámogatott hitel alkalmas hitelkiváltásra?
Kifejezetten hitelkiváltásra csak a Babaváró és a munkáshitel használható, de hogy pontosan mire és hogyan, az bankfüggő, így mindenképpen az adott banknál kell érdeklődni. -
Miért nem használható az Otthon Start vagy a CSOK hitelkiváltásra?
Az Otthon Start hitel vagy a CSOK Plusz lakáscélú hitelek, melyeknél a vonatkozó rendeletek alapján nem lehetséges a hitelkiváltás, mint hitelcél. A jogszabályok csak az Otthon Start CSOK Plusz hitelre váltását teszik lehetővé, amennyiben utóbbi feltételeit teljesíteni tudja az igénylő. -
Mi a különbség a közvetlen és az indirekt hitelkiváltás között?
Közvetlen hitelkiváltásnál a bank az új hitelből közvetlenül végtörleszti a régi hitelt, míg indirekt hitelkiváltásnál a hitelfelvétel révén esetlegesen felszabaduló saját megtakarításból történik az előtörlesztés.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
