Így vehető fel az Otthon Start hitel külföldi jövedelemmel
Külföldön dolgozol és Otthon Start hitelt szeretnél? Tudj meg mindent a feltételekről, buktatókról és lehetőségekről. Mutatjuk, mikor fogadják el a külföldi jövedelmet!
Miért lehet problémás az Otthon Start külföldi jövedelemmel?
A legfeljebb fix 3 százalékos kamatú Otthon Start hitel külföldön dolgozóknak is elérhető a 227/2025. (VII. 31.) kormányrendelet szerint, abban az esetben, ha valamelyik szomszédos országokban dolgoznak, és állandó magyarországi lakcímmel rendelkeznek, vagyis ingázók.
Számukra a hitelfelvételnél elsősorban az a kérdés, hogy az adott bank milyen feltételekkel fogadja el a külföldi jövedelmet, illetve milyen dokumentumok szükségesek ennek igazolására.
Külföldi TB-jogviszony és Otthon Start
Az Otthon Start esetében legalább 2 év biztosítotti jogviszony szükséges, legfeljebb 30 napos megszakítással.
Mindazoknak, akik nem a szomszédos országokban dolgoznak, a hitelfelvételt megelőző 180 napra a Tbj. (2019. évi CXXII. törvény) 6. § (1) bekezdés a), b) vagy d)–k) pontja szerinti, magyarországi biztosítotti státuszra van szükségük.
A külföldi TB-jogviszony időtartamát ugyanakkor figyelembe veszik a támogatás megítélésénél.
Az ingázó magyar munkavállalókra vonatkozó különszabály
A szomszédos országokban dolgozó magyarok esetében az Otthon Startról szóló kormányrendelet szerint is elegendő a legalább 2 éves külföldi biztosítási jogviszony igazolása, de nem szükséges az igénylést megelőző 180 napban magyar TB-jogviszonyt felmutatniuk.
Emellett azonban egyéb feltételeknek nekik is meg kell felelniük:
- Magyar állampolgárság.
- Legalább 2 éve fennálló magyarországi bejelentett lakóhely.
- A kölcsönkérelem benyújtását megelőző 10 éven belül nem rendelkezhet saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal (a rendelet szerint meghatározott bizonyos kivételekkel).
- A hitelintézet által elfogadható, bankszámlára érkező külföldi jövedelmet igazolni kell.
A külföldről származó jövedelem megítélése azonban nem a rendelet alapján, hanem a bankok egyedi elbírálása alapján történik, és szigorúbb lehet, mint a hazai jövedelmeknél.
Külföldi jövedelem elfogadása bankonként
Az Otthon Startról szóló kormányrendelet megadja a jogszabályi kereteket a külföldön dolgozó magyar állampolgárokkal kapcsolatban, de a bankok külföldi jövedelem elfogadása esetén saját belső szabályaik szerint vizsgálják a jövedelmeket, illetve azok igazolhatóságát.
Általánosságban elmondható, hogy a bankok az EU-tagállamokból származó külföldi jövedelmet elfogadják jövedelemként. Emellett olyan EU-n kívüli országok, mint az Egyesült Királyság, Svájc, Norvégia, Izland, Liechtenstein esetében sem okoz problémát a legtöbb banknál az ezekből származó jövedelem. És akadnak olyan bankok is, amelyek az MNB által jegyzett devizában érkező minden jövedelmet elfogadhatónak tekintenek.
Ugyanakkor a külföldi jövedelmek megítélése bankonként eltér, és azzal is számolni kell, hogy néhány bank nem a teljes külföldi jövedelmet veszi figyelembe a hitelbírálatnál, hanem csak annak bizonyos részét. Így a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) szabályok miatt ez befolyásolja a felvehető maximális hitelösszeget.
Milyen dokumentumok szükségesek a külföldi munkaviszony elfogadásához?
A külföldi jövedelem igazolásához általában szükség van:
- munkáltatói igazolásra a külföldi munkáltató részéről (adott esetben a bank saját formanyomtatványán), esetleg munkaszerződésre,
- munkavállalói engedélyre,
- az adott ország hivatalos TB-igazolására,
- banktól és nyelvtől függően hitelesített fordításra, valamint
- 3 havi bankszámlakivonatra, amely alapján látható, hogy a jövedelem rendszeresen érkezik a számlára.
Mit tehetsz, ha külföldön dolgozol, de szeretnél Otthon Start hitelt?
Amennyiben Otthon Start hitelt szeretnél felvenni lakásvásárlás céljából, és ingázó vagy, akkor ez nem jelent problémát, amennyiben megvan a 2 éves TB-jogviszonyod és az egyéb feltételeknek is megfelelsz.
Ha nem szomszédos külföldi országban dolgozol, akkor 180 nappal a támogatott hitel felvétele előtt magyar TB-jogviszonyra lesz szükséged.
Ehhez:
- vagy magyarországi munkaviszonyt kell létesítened, mert ebben az esetben a munkáltató bejelent a magyar TB-rendszerbe;
- vagy egyéni vállalkozóként, illetve társas vállalkozás tagjaként kell létrehoznod magyar TB-jogviszonyt és fizetned a járulékokat;
- vagy bevonhatsz adóstársat (házastárs, szülő), aki Magyarországon fizeti legalább 180 napja a TB-t és rendelkezik 2 éves biztosítotti jogviszonnyal. Ugyanis a jogszabály szerint elegendő az egyik félnek teljesítenie az Otthon Start ezen feltételeit.
A támogatott hitel felvétele előtt azonban mindenképpen kérj előminősítést több banktól, tisztázva, hogy mely bankok fogadják el a külföldi jövedelmed és milyen mértékben.
Önkéntes magyar járulékfizetés külföldi munkavállalás mellett?
Önkéntesen a TB-fizetés úgynevezett egészségügyi szolgáltatási járulék keretében lehetséges. Ennek kapcsán azonban fontos tudni, hogy ez csak egészségügyi szolgáltatásra jogosít, miközben nem keletkeztet biztosítotti jogviszonyt.
Ez azt jelenti, hogy egészségügyi szolgáltatási járulék fizetése nem számít TB-jogosultságnak, így nem vehető figyelembe például az Otthon Startnál sem.
Miért éri meg kivárni a magyar jövedelmet?
Ha nem ingázó külföldön dolgozóként Magyarországon tervezel ingatlant vásárolni hitelből, de nem tudod, hogy belevágj-e az Otthon Startba azzal együtt, hogy ehhez először 180 nap biztosítotti jogviszonyra lesz szükséged, vagy piaci alapú lakáshitelt vegyél fel, akkor az alábbiakkal érdemes kalkulálnod.
Ha az 50 millió forintos maximális hitelösszeggel és 25 éves futamidővel számolunk, akkor az Otthon Start hitel előnye egy most elérhető 7,5 százalékos kamatú piaci hitelhez képest összességében közelíti a 40 millió forintot, míg havonta mintegy 130 ezer forinttal kisebb törlesztőrészletet jelent.
Külföldi állampolgárok hogyan igényelhetnek Otthon Startot?
Külföldi munkavállaló lakáshitelt államilag támogatott formában is igényelhet Magyarországon. Az Otthon Start ugyanis elérhető külföldi állampolgárok számára, amennyiben:
- szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személyek, akiknek a tartózkodási joga már több mint három hónapja fennáll (ide tartoznak az EU- és EGT-tagállamok állampolgárai);
- vagy harmadik országokból bevándoroltak és huzamos tartózkodási engedéllyel rendelkeznek Magyarországon;
- vagy hontalan jogállásúként elismert személyek.
Az ő esetükben is feltétel:
- a magyarországi állandó lakcím;
- legalább 2 éves folyamatos társadalombiztosítási jogviszony;
- első lakástulajdonosnak kell lennie a kormányrendelet által meghatározott feltételek szerint;
- a büntetlen előélet és köztartozásmentesség;
- hitelképesség a bankoknál.
Maradtak kérdéseid?
-
Elfogadják a bankok a külföldi jövedelmet Otthon Start hitel igényléskor?
A bankok saját belső kockázatkezelési szabályaik szerint vizsgálják a külföldi jövedelmeket, illetve azok igazolását az Otthon Start esetében is. A bankok általában elfogadják az EU-s országokból származó külföldi jövedelmeket, a többi ország esetében eltér a banki gyakorlat. Ugyanakkor a bankok gyakran nem a teljes külföldi jövedelmet veszik figyelembe a hitelbírálatnál, hanem csak annak bizonyos hányadát.
-
Miért kell magyar TB-jogviszony az utolsó fél évben az Otthon Starthoz?
Mert az Otthon Start rendeletben megfogalmazott feltétel szerint a hitelfelvételt megelőző 180 napra a Tbj. (2019. évi CXXII. törvény) 6. § (1) bekezdés a), b) vagy d)–k) pontja szerinti, magyarországi biztosítotti státuszra van szükségük az igénylőknek.
-
Elég, ha a házastársamnak van magyar jövedelme?
Igen, de ilyenkor ő lesz a fő adós, a külföldön dolgozó adóstársként szerepel a hitelszerződésben, így a jövedelmét figyelembe veszi a bank a saját belső szabályai alapján.
-
Mi a különbség EU-s és EU-n kívüli jövedelem között?
Jelentős a különbség az EU-s, az EGT-országokból származó jövedelem, illetve az azon kívüli országokból származó jövedelem között. Előbbit általában könnyebben elfogadják jövedelemként, míg utóbbit kevésbé és jelentős eltérések vannak a bankok között.
-
Érdemes piaci hitellel indulni és később Otthon Starttal kiváltani?
Nem, az Otthon Starttal nem lehet piaci hiteleket kiváltani.
-
Lehet előzetes hitelbírálatot kérni Otthon Start hitelre?
Igen, minden banknál van erre lehetőség.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
