Kamatplafon 2025
2025. áprilistól maximum 5% THM-ű lakáshiteleket kínálnak a bankok szigorú feltételek mellett. Minden részlet az új kamatplafon rendelkezésről.
Az 5% lakáshitel kamatplafon feltételei
A bankok 2025. áprilisától adnának lakáshitelt 5 százalékos kamat mellett, de nagyon szigorú feltételekkel.
- A kamatplafont 7 hónapig biztosítanák lakásvásárláshoz igényelt hitelekhez,
- csak 35 év alatti fiatalok számára lenne elérhető,
- maximum 60 m2 alapterületű lakáshoz,
- ahol a négyzetméterár nem haladja meg az 1,2 millió forintot.
- Az ingatlannak A+ energetikai besorolásba kell esnie.
A kamatplafon nem érinti a már futó hiteleket.
A 2024. november 28-ai kormányinfón az a kérés fogalmazódott meg a bankok felé, hogy lazítsanak a szigorú feltételeken, hiszen ezeknek a kívánalmaknak nagyon kevés lakás felel meg.
A kormány kamatplafon kérése
A korábbi kamatplafon 2024. júliusában megszűnt.
2024. szeptember 19-én a kormány tájékoztatója szerint Nagy Márton arra kérte a bankokat, hogy önkéntes alapon csökkentsék a lakáshitelek THM-jét 5 százalék alá.
A bankok jelenleg 6,5-7,3 százalékos THM mellett kínálnak lakáshiteleket, így ez legalább 1,5-2,3 százalékos THM csökkenést jelentene.
Az 5 százalékos THM nagyjából 4,5 százalékos kamatok mellett valósulna meg.
A lakáshitel kihelyezések az elmúlt hónapokban jócskán megemelkedtek, és mostanra csaknem elérték a 2021 tavaszán és 2022 elején tapasztalható emelkedés csúcsait. Emiatt a bankok álltak elő viszonylag szűkre szabott javaslattal.
Mi a különbség a kamatstop és a kamatplafon között?
A kamatstop lényegében az árstop kamatra vonatkozó változata. A már futó, legfeljebb 5 éves kamatperiódusú lakáshitelekre vonatkozik, jelenleg 2025. június 30-ig van érvényben. A lakáshitelek referenciakamata nem emelkedhet a 2021. október 27-én érvényes érték fölé.
Az ilyen rövid kamatperiódusú hitelek kamatfordulója jó eséllyel olyan időszakra esett, amikor a hitelek referencia-kamata sokkal magasabb szintre emelkedett, mint amikor felvették.
A kamatstopot a bankok számára rendelet írja elő, a betartása tehát nem választás kérdése.
Előfordulhatott volna tehát olyan helyzet, hogy valaki korábban jelzáloghitelt vett fel 3,5 százalékos kamat mellett, majd a kamatperiódus lejártával már 8-9 százalékos kamattal kellett volna átszámolni a törlesztőrészleteket.
A kamatstop a bankok számára jelentős veszteséget okoz, de még mindig kérdés, hogy 2025 közepén hogyan áll majd a helyzet, eléggé lecsökkennek-e addigra a kamatok ahhoz, hogy ne jelentsen veszélyt az adósokra nézve.
A kamatplafont valójában THM plafon
A lakáshiteleknél tehát a THM-re vonatkozik a limit, a THM és a kamat között pedig van némi különbség. A THM, vagy Teljes Hiteldíj Mutató a hitelfelvétellel járó valamennyi lényeges vagy előre ismert költséget tartalmazza, azaz több a kamatnál.
Ez azért lényeges, mert a lakáshitel felvétele magas induló költséggel jár. Ezek összesen százezres nagyságrendű kiadást jelenthetnek, ezért érdemes velük számolnod.
A lényeg: ha egy lakáshitel THM-je 5 százalék, akkor a kamat ennél alacsonyabb.
Miért jó neked a kamatcsökkentés?
Alacsonyabb kamatú hitelből magasabb összegre lehetsz jogosult, mert ennek a törlesztőrészlete alacsonyabb. Ha tehát neked magasabb törlesztőrészlet is belefér a jövedelmedbe, akkor az magasabb hitelösszeget jelent, feltéve, hogy ezt a hitel mögött álló fedezet értéke is megengedi.
Az általad igényelhető hitel nagyságát ugyanis ez a két dolog befolyásolja:
- A JTM, vagy Jövedelamarányos Törlesztőrészlet Mutató azt mondja meg, hogy havonta legfeljebb mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz a jövedelmed és a hitel kamatperiódusa alapján (a kamatperiódustól függően a törlesztő a fizetésed 35-60 százaléka lehet).
- A HFM, vagy Hitelfedezeti Mutató pedig legfeljebb 80 százalék lehet, azaz a hitel mögé bevont fedezetnek legfeljebb 80 százalékát kaphatod hitelbe.
A kamatcsökkentés a JTM mutatót befolyásolja számodra jó irányba.
Milyen hitelekre vonatkozik a kamatplafon?
A kamatplafon, vagy helyesen nevezhetjük inkább THM plafonnak is, a lakáshitelekre vonatkozik. Azok közül sem feltétlenül mindre, hanem azokra a hitelekre, amelyeket a bank kiválaszt.
A THM plafon tehát nem vonatkozik a szabad felhasználású jelzáloghitelekre, sem a fedezet nélküli hitelekre (személyi kölcsönökre).
A bankok akciókat is kínálnak!
A bankok a lakáshitelek mellé továbbra is kínálnak kamatkedvezményeket és jóváírási akciókat.
Ha a banknál számlát nyitsz, és oda adott összegű havi rendszeres utalást vállalsz, akkor ezért a legtöbb banknál kamatkedvezményt kapsz.
Konstrukciótól függően kedvezőbb kamatot kaphatsz a magasabb hitelösszegért is, vagy épp zöld hitelcélok esetén.
A hiteligénylésnél számos kedvezményt kaphatsz az induló díjakból is. A bankok egyes díjakat elengedhetnek, vagy a folyósítás után visszatéríthetnek. A jóváírások akár több tízezer forintos megtakarítást is jelenthetnek.
Maradtak kérdéseid?
-
Jogosult vagyok a kamatplafonnal kínált lakáshitelre?
A bankok maguk döntik el, hogy melyik lakáshitelüket pontosan milyen feltételek mellett kínálják, azaz nem kell mindenki számára elérhetővé tenniük a 8,5 százalékos THM-mel kínált lakáshitelüket. A bankok által meghatározott kondíciók között vannak különbségek, így míg az egyik banknál megkaphatod a neked tetsző hitelt, a másiknál talán nem. A lakáshitel kalkulátor segít neked a választásban.
-
Szabad felhasználású jelzáloghitelekre is érvényes a kamatplafon?
Nem, a kamatplafon csak lakáshitelekre érvényes. -
Kaphatok lakáshitelt a kamatplafonnál olcsóbban is?
Igen, a kormány kérése szerint az adott hiteleknél a THM legfeljebb 7,3 százalék, de több olyan bank van, amelyik ennél is kedvezőbb THM mellett kínál lakáshitelt.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
