5%-os lakáshitel – Ki jogosult rá, és milyen feltételekkel érhető el?
Áprilistól a feltételnek megfelelő fiatalok 5 százalékos THM mellett is kaphatnak lakáshitelt. A kormány szerint az intézkedés segít a lakáshitel kamatok csökkentésében, és az ingatlanpiacra is kedvező hatással lesz. Lássuk, ki kaphat ilyen kedvező kamatozású lakáshitelt.
Mi az 5%-os lakáshitel?
Még 2024 év végén született megállapodás arról, hogy 2025 áprilisától a bankok legfeljebb 5 százalékos kamat mellett kínálnak majd lakáshitelt a fiatalok számára.
Ez a tervek szerint enyhíti a lakhatási válság hatásait, gátat szab az ingatlanárak emelkedésének, és általánosságban is pozitív hatással lesz a lakáshitelek kamataira.
A kedvezményes lakáshitelt első lakásuk vásárlásához igényelhetik a 35 év alatti fiatalok.
Az ingatlanra több feltétel is érvényes:
- Az alapterülete legfeljebb 60 négyzetméter lehet.
- Zöld lakásra igényelhető, azaz olyan A+ energetikai besorolású ingatlanokra, amelyek primer energiaigénye nem haladja meg az évi 68 kWh/m2 értéket.
- A lakás vételára nem haladhatja meg a négyzetméterenkénti 1,2 millió forintot.
A feltételeket teljesítő fiatalok 5 százalékos kamat mellett vehetik fel a lakáshitelt, ami jelentős könnyebbséget jelent számukra.
Mennyivel alacsonyabb az 5%-os lakáshitel törlesztője?
A jelenleg kínált 7-8 százalékos THM mellett egy 20 évre igényelt 30 millió forintos lakáshitel havi törlesztőrészlete 225-240 000 forint körül van. Ugyanez 5 százalékos kamatozású hitelnél havi 203 000 forint körüli törlesztőt jelent.
A normál lakáshitelektől ez a hitel annyiban tér el, hogy itt a kamat nem lehet magasabb 5 százaléknál, azonban a kamatplafon csupán az első 5 évre érvényes kedvezmény. A futamidő első 5 évének letelte után a kamatod emelkedhet - és a legtöbb banknál emelkedik is.
Mit jelent a kamatplafon?
Ahhoz, hogy ezt megértsd, érdemes tisztában lenned a kamatplafon és THM-plafon közötti különbséggel, hiszen az utóbbi években mindkettőről hallhattál.
A THM, azaz Teljes Hiteldíj Mutató azt fejezi ki, hogy egy évre vetítve hány százalékos költséget jelent neked a hitelfelvétel, a kamaton kívül beleértve egyéb költségeket is. Ilyen költségek például a folyósítás díja, a hitelbírálat díja vagy a földhivatali bejegyzés költsége.
A THM, mivel a kamaton kívül más költségeket is magában foglal, pontosabb képet ad arról, hogy valójában mennyibe is kerül a hitel, és a kamatnál szinte mindig magasabb.
Egy 5 százalékos kamatozású hitel THM-je valahol 5,2-5,4 százalék között van. Ha viszont a THM-je 5 százalék, akkor ezt induló és egyéb költségekkel együtt kell érteni. A hitelfelvevők szempontjából tehát kedvezőbb a THM-plafon. Ha a kamat 5 százalék, akkor ennél magasabb THM-mel számolhatsz.
Az 5%-os lakáshitel feltételei
Az 5 százalékos lakáshitel nem elérhető mindenki számára. Mind az igénylőkre, mind a lakáshitellel szerzett ingatlanra vonatkoznak feltételek. Az 5 százalékos lakáshitel 2025. április 1. és október 31. között igényelhető.
Személyi feltételek
Az igénylés életkorhoz kötött. 5 százalékos lakáshitelt csak 35 év alatti fiatalok igényelhetnek, akik a hitel révén első lakásukat vásárolják meg. A cél, hogy a kedvezményes hitel segítségével könnyebben juss önálló otthonhoz.
Az ingatlanra vonatkozó feltételek
Az 5 százalékos kamatplafon mellett kínált lakáshitelből kizárólag zöld ingatlant lehet vásárolni, amelynek az energetikai besorolása eléri vagy meghaladja az A+ osztályt, primer energiaigénye pedig nem haladja meg a 68 kWh/m2 értéket évente. Ezt energetikai tanúsítvánnyal tudod igazolni.
A lakás hasznos alapterülete legfeljebb 60 négyzetméter lehet, a vételára pedig 1,2 millió forint alatt kell, hogy legyen négyzetméterenként.
Ha ezt bruttó árnak vesszük, akkor egy 60 négyzetméteres lakás árának 72 millió forint alatt kell maradnia.
Az igényelhető hitelösszeg és futamidő
A tényleges igényelhető hitelösszeg függ:
- a jövedelmedtől és
- az ingatlan hitelbiztosítéki értékétől.
A JTM, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató számítása a bank számára a kedvezményes lakáshitelnél is kötelező. Zöld hitelcél esetén, illetve minimum 10 éves kamatperiódusnál a jövedelmed nagyságától függetlenül legfeljebb annak 60 százalékát költheted hiteltörlesztésre.
Ennek alapján ha a legmagasabb lehetséges vételárral és lakásmérettel számolunk, akkor a legmagasabb igényelhető összeg 64,8 millió forint lehet.
Egy fenti összegű, 20 éves futamidejű hitel kezdő törlesztőrészlete 5,3 százalékos THM mellett havi 440 000 forint körül lenne, amelyhez legalább nagyjából havi nettó 735 000 jövedelem szükséges.
Hogyan igényelhető az 5%-os lakáshitel?
Az 5 százalékos lakáshitel igénylése nem különbözik más piaci lakáshitelek igénylési folyamatától, azzal a különbséggel, hogy a jogosultságodat igazolnod kell.
Mely bankoknál érhető el?
Az 5 százalékos lakáshitelt a legtöbb bank kínálja.
A hitelek többféle kamatperiódussal és futamidővel elérhetők, de mivel az 5 százalékos kamatra csak a futamidő első 5 évében tesz vállalást a bank, a kamat 5 év elteltével változni fog attól függetlenül, hogy a kamatperiódus ennél hosszabb.
A K&H Bank kínálatában 5 és 10 éves kamatperiódussal, és legfeljebb 20 éves futamidőnél akár fix kamat mellett is szerepel az 5 százalékos lakáshitel. A banknál egyébként is van kedvező kamatozású zöld lakáshitel, az új konstrukciókban a futamidő első 5 évében biztosítja a bank az 5 százalékos kamatot. A zöld hitel kamata kedvezményekkel 5 százalék alá is mehet.
Az igényelhető összeg minimum 4 millió forint, a futamidő 5 évtől 30 évig terjedhet. A hitelt csak új építésű lakás vagy tervezőasztalos lakás vásárlására lehet igényelni.
Ha a hitelben adóstárs is van, akkor a 35 év alatti korhatár rá is érvényes.
Az Erste Bank szintén felvette a kínálatába az 5 százalékos lakáshitelt, sőt az Erste szinte 10 éves kamatperiódus esetén minden jövedelmi kedvezmény kategóriában 5 százalék alatti kamatot kínál. 20 éves kamatperiódus esetén 5 százalék kamat mellett adja a hitelt, magasabb jövedelem jóváírás esetén ebből is kedvezményt ad.
Az öt év lejárta után a kamat 6,59-6,89 százalék között lesz majd.
Az MBH Bank 10 éves kamatperiódusú konstrukcióban kínálja az 5 százalékos kedvezményes kamatot. A hitel összege 3-72 millió forint lehet, új és zöld lakás vásárlására használható. Az öt év letelte után a kamat 6,99-7,29 százalék között lesz, kedvezmény kategóriától függően.
Az MBH Bank DUO ajánlata keretében CSOK Plusz vagy falusi CSOK hitel és 10 éves kamatperiódusú, piaci kamatozású hitel együttes igénylése esetén 6,35-6,39 százalék THM mellett igényelhetsz hitelt. Az akció 2025. június 30-ig érvényes.
Az OTP Bank Zöld lakáshitel fiataloknak konstrukciója a futamidő végéig fix kamatozású. A kedvezményes 5 százalékos időszak után a kamat a hatodik évtől 6,8 százalékra emelkedik. A hitelhez egyéb kedvezmények is elérhetők, például a közjegyző díjából és a hitelbiztosítéki érték-megállapítás díjából visszautal a bank, ha teljesíted az akció feltételeit. Az energetikai tanúsítvány díját is visszautalja.
A CIB Bank 5 százalékos lakáshitelét nem csak zöld lakásra igényelheted. A kedvezményes kamatot a Duo Start kamatkedvezmény keretében kínálja. CIB Végig Fix lakáskölcsön mellé a gyerekszámtól függő legmagasabb összegű CSOK Plusz igénylése esetén, első ingatlan vásárlásához ad hitelt 11-30 éves futamidőre, 4,74 százalék kamat mellett.
Az igényléshez legalább az egyik adóstársnak 35 év alattinak kell lennie.
A Raiffeisen Bank kedvezményes lakáshitele 1-50 millió forint összegben elérhető, a futamidő 6-25 év között lehet. A zöld kamatkedvezményes hitellel használatbavételi engedéllyel rendelkező lakást vásárolhatsz, amelynek értéke legfeljebb 80 millió forint lehet.
A többi banktól eltérően a Raiffeisen sem az alapterületre, sem a négyzetméterárra nem határoz meg korlátozást. Ebbe tehát akár egy magasabb négyzetméteráron vásárolt, de kisebb alapterületű, vagy egy nagyobb méretű, de négyzetméterenként olcsóbb lakás is beleférhet. A lakásnak A+ vagy annál magasabb energetikai besorolással kell rendelkeznie.
A Gránit Bank a 10 éves kamatperiódusú piaci hitelét kínálja zöld kamatkedvezménnyel. A hitel összege minimum 1 millió forint, a futamidő 5-35 évig terjedhet. A hitel kamata a futamidő első 5 évében 5 százalék.
A hitelt csak 35 év alatti házaspárok igényelhetik, akik első lakásukat vásárolják a hitel segítségével, és a vállalt és meglévő gyermekek száma alapján számított legmagasabb összegű CSOK Plusz hitelt is igénylik mellé. A hitel futamideje alatt a hiteligénylésnél figyelembe vett jövedelmet havonta egy összegben a Gránitnál vezetett számlára kell utalni. A Gránit tehát a többi banknál szigorúbb feltételeket ír elő az igénylőkre vonatkozóan.
A zöld kamatkedvezménnyel igényelt hitel mellé nem jár a 10 éves kamatperiódusú hitel mellé elérhető néhány akció: a fedezetértékelési díj visszatérítése és a közjegyzői okirat díjának visszatérítése.
A hitelből használatbavételi engedéllyel rendelkező lakás vásárolható, amely legfeljebb 60 m2 lehet, a bruttó négyzetméterára pedig 1,2 millió forint. Energetikai besorolása A+ vagy annál magasabb.
Az UniCredit Bank még dolgozik a konstrukció kialakításán.
A bankok feltételei valamelyest eltérnek, és különböző induló díjakra számíthatsz, de folyósítási és hitelbírálati díjat nem kérhetnek.
Az igénylés folyamata
- Előminősítés a banknál – a hitelképesség ellenőrzése, amelyből megtudod, hogy a jövedelmed alapján mekkora összegű lakáshitelre vagy jogosult.
- Szükséges dokumentumok benyújtása – nyomtatvány a hiteligényléshez, személyes dokumentumok, jövedelemigazolás, illetve az ingatlannal kapcsolatos dokumentumok.
- Banki hitelbírálat – a hitelbírálathoz nem szabnak külön határidőt, ezért a lakáshiteleknél szokásos 4-6 hétre számíthatsz az igényléstől a folyósításig.
- Szerződéskötés és folyósítás – amint teljesíted a folyósítási feltételeket, a bank folyósítja a hitel összegét az eladónak.
Maradtak kérdéseid?
-
Házasnak kell lenni?
Nem, ezt a lakáshitelt nem csak párok igényelhetik, a házasság nem feltétel. -
Igényelhető CSOK Plusz is az 5 százalékos lakáshitel mellé?
Igen, a kettő nem zárja ki egymást, de az ingatlannak ebben az esetben mindkét konstrukció által előírt feltételeknek meg kell felelnie, illetve a CSOK Pluszt csak a házastársaddal igényelheted.
-
Van maximális ár megjelölve a lakás árára?
Nincs, de mivel tudjuk, hogy a lakás négyzetméterára legfeljebb 1,2 millió forint lehet, az alapterülete pedig nem lehet több 60 m2-nél, ezért a maximális ár 72 millió forint alatt kell, hogy legyen. A két feltételnek együtt kell teljesülnie, tehát egy 50 m2-es lakásra legfeljebb 60 millió forintot költhetsz.
-
10% önerővel fel lehet venni?
Igen, ha megfelelsz a jogszabályi feltételeknek és a bank jövedelemre vonatkozó előírásait is teljesíted, akkor 10 százalék önerővel is megkaphatod ezt a lakáshitelt. -
Meddig lehet igényelni az 5%-os lakáshitelt?
Az aktuális jogszabályok alapján meghatározott időszak végéig, a jelenlegi tervek szerint 2025. október 31-ig abban az esetben, ha nem következik be olyan változás a piaci kamatszintben, ami miatt a bankok nem tudják biztosítani az 5 százalékos kamatot. -
Használt lakás vásárlására is felhasználható?
Igen, erre vonatkozóan nincs előírás, de az energetikai követelményeknek a használt lakásnak is meg kell felelnie.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
