Lakáshitel előtörlesztés lakástakarékból? Minden egy helyen, amit tudnod kell
Ha van lakáshiteled és a közeljövőben jár le a lakástakarék-pénztári megtakarításod, dönthetsz úgy, hogy előtörlesztesz, így jelentősen faraghatsz a tartozásodon. A folyamat azonban több, mint egy átutalás: az eljárás módján, a megfelelő igazolásokon és az időzítésen is múlhat, hogy mikor jársz a legjobban. Mit válassz? Rövidebb futamidőt, vagy kevesebb törlesztőt? Hogyan kerüld el az esetleges buktatókat? Mutatjuk!
Lakástakarék: nem csak lakásvásárlásra, lakáshitel előtörlesztésére is fordítható
A lakástakarék-pénztári megtakarítás lejáratakor az összeg felhasználható meglévő lakáscélú jelzáloghitel részleges előtörlesztésére vagy teljes végtörlesztésére is. Ilyenkor a pénz közvetlenül a fennálló tőketartozást csökkenti, tehát kevesebb kamatot fizetsz a jövőben, összességében jelentősen faraghatsz a tartozásodon.
Akkor élhetsz vele, ha a meglévő hiteled valóban lakáscélú: például lakásvásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre vagy korábbi lakáscélú hitel kiváltására szolgált. A lakástakarékot általában a szerződő, a kedvezményezett vagy közeli hozzátartozójuk hiteléhez lehet felhasználni, amit mindenkinek a saját szerződése feltételei alapján is érdemes ellenőrizni.
Remek hír, hogy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnél a lakástakarékból történő elő- vagy végtörlesztés díjmentes, a szerződés szerint elérhető lakástakarék-összeg erejéig. Más lakáshiteleknél a szerződésben foglaltak döntik el, kell-e díjat fizetni, jellemzően a fennálló tartozás 2%-ával számolhatsz költségként.
Hogyan tölessz elő lakástakarékból biztonságosan?
A leggyakoribb hiba, hogy valaki megkapja a lakástakarék összegét, majd rögtön átutalja a hitelszámlájára. Ezzel könnyen nehezebbé teheti az elszámolást, és bizonyos szerződéseknél a díjmentességet is kockáztathatja.
Biztosabb út, ha még a kiutalás előtt megteszed ezeket:
- Kérj tartozásigazolást a lakáshiteledet kezelő banktól. Ebben általában szerepel a fennálló tartozás, a hitel azonosítója és a számlaszám, ahová az összeget utalni kell.
- Jelezd az előtörlesztési szándékot a banknak. Sok bank külön előtörlesztési nyilatkozatot kér, és meghatározhatja, hány nappal korábban kell bejelentened az igényt. Az OTP például legalább öt munkanapos előzetes bejelentést vár el a saját folyamatában.
- Nyilatkozz a lakáscélról a lakástakarék-szolgáltatónál, majd add be a kért dokumentumokat. Ezek között jellemzően azonosító okmány, lakáscélú nyilatkozat, hitelszerződés és tartozásigazolás szerepel.
- Ellenőrizd, hova utalják a pénzt. A legegyszerűbb, ha a lakástakarék-szolgáltató közvetlenül a hitelező bank hitelszámlájára utal. Ha a pénz előbb a saját számládra érkezik, előfordulhat, hogy utólag is igazolnod kell az előtörlesztést.
- Kérj új törlesztési tervet. Az előtörlesztés után a bank megmutatja, hogyan módosul a havi részlet vagy a futamidő. Ne feltételezd, hogy automatikusan azt a megoldást választja, amelyik neked kedvezőbb.
Kevesebb törlesztő vagy rövidebb hitel?
Részleges előtörlesztés után általában két lehetőség közül választhatsz:
- A futamidő marad, a bank pedig újraszámolja és csökkenti a havi törlesztőt.
- A havi törlesztő marad, ezért a csökkentett tartozás hamarabb elfogy, vagyis rövidül a futamidő.
A futamidő rövidítése több kamatot spórol, mert kevesebb ideig fut a tartozás. A kisebb törlesztő viszont nagyobb biztonságot adhat, ha a havi kiadásaidat szeretnéd mérsékelni. A bankok jellemzően mindkét opciót lehetővé teszik, de erről előtörlesztéskor felelősen dönteni kell.
Nézzük meg egy példán keresztül a különbséget: tegyük fel, hogy 30 millió forint lakáshitelt vettél fel 20 évre, 5,5 százalékos kamattal. A havi törlesztőrészlet ebben az esetben nagyságrendileg 206 400 forint.
Nyolc év elteltével a fennálló tartozás megközelítőleg 21,7 millió forint. Ha ekkor egy lejáró lakástakarékból 6,2 millió forintot előtörlesztesz, a tartozásod körülbelül 15,5 millió forintra csökken.
A két megoldás közötti különbség is jelentős: a futamidő rövidítésével ebben a példában körülbelül 2,1 millió forinttal többet takaríthatasz meg, mintha a futamidő változatlanul hagyása mellett a havi törlesztőt csökkentenéd.
A példa nem tartalmaz előtörlesztési vagy szerződésmódosítási díjat, ezért a tényleges banki ajánlat ettől eltérhet. Érdemes mindenkinek a teljes költségvonzattal számolnia, és így felmérni a tényleges különbséget.
Melyiket válaszd?
A futamidő rövidítése lehet jobb, ha:
- a jelenlegi havi törlesztőt hosszú távon is biztonsággal fizetni tudod;
- van legalább három-hat hónapra elegendő vésztartalékod;
- a célod a lehető legnagyobb megtakarítás;
- minél hamarabb szeretnél tehermentessé válni.
A havi törlesztő csökkentése lehet jobb, ha:
- a jelenlegi részlet túl nagy terhet jelent;
- a jövedelmed bizonytalanabb vagy várhatóan csökkenhet;
- gyermekvállalás, munkahelyváltás, vállalkozásindítás vagy más nagy horderejű élethelyzet-változás előtt állsz;
- a felszabaduló havi összeget részben vésztartalék építésére fordítanád.
Az ideális választás nem mindig az, amelyikkel a legtöbbet takaríthatod meg. Ha a kisebb havi törlesztő tartósabb biztonságot ad a családi költségvetésnek, akkor az is lehet pénzügyileg felelős döntés.
Az igazolás nem formaság
A lakástakarék felhasználását igazolni kell, de az eljárás szolgáltatónként és szerződéstípusonként eltérhet. Állami támogatást tartalmazó régebbi LTP-knél a lakáscélt kifizetés előtt és után is igazolni kellett; a jelenleg köthető, állami támogatás nélküli szerződéseknél jellemzően a kifizetés előtt kérnek dokumentumokat.
Lakáshitel előtörlesztésénél a bank tartozásigazolása, majd az előtörlesztésről szóló banki igazolás a legfontosabb dokumentumok közé tartozhat. Ha a lakástakarék pénze közvetlenül a hitelező bankhoz érkezik, az adminisztráció egyszerűbb lehet.
Négy hiba, amit kerülj el
- Ne kezdj el előtörleszteni egyeztetés nélkül. Előbb legyen meg a bank által kért előtörlesztési dokumentum és a pontos célbankszámla.
- Ne hagyd az utolsó pillanatra. A kiutalás és az előtörlesztés is időt igényel; egyes pénztáraknál a szükséges papírok beadása után is hetek lehetnek a kifizetésig.
- Ne csak a díjat nézd. A díjmentesség jó hír, de azt is számold ki, mennyi kamatot takarítasz meg a futamidő rövidítésével.
- Ne feledd az utólagos igazolást. Ha ezt a szerződésed előírja, az igazolás elmaradása problémát okozhat a lakástakarék elszámolásánál.
A lakástakarékból történő lakáshitel-előtörlesztés jó alkalom arra, hogy csökkentsd a tőketartozásodat és a későbbi kamatkiadásaidat. A legtöbbet akkor hozhatod ki belőle, ha a kiutalás előtt egyeztetsz a bankkal, beszerzed a szükséges igazolásokat, ellenőrzöd az előtörlesztés várható költségét, és tudatosan döntesz a rövidebb futamidő vagy az alacsonyabb havi törlesztő között.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
