Így válaszd ki a legjobb kockázati életbiztosítást
Az életbiztosításokat sokan a felesleges pénzkidobással kötik össze. Azonban nem érdemes így tekintened rá, amikor egy olyan fontos kérdésről döntesz, mint a hátramaradó szeretteid anyagi biztonsága. De vajon hogyan választhatom ki a hozzám legjobban illeszkedő életbiztosítást? Milyen szempontokat érdemes figyelembe venni? Hogyan spórolhatok a biztosítási díjon? Kérdéseidre választ kaphatsz útmutatónkból!
Az ember egyik alapvető tulajdonsága, hogy bár tisztában van a saját mulandóságával, mégis szereti a szőnyeg alá söpörni az ezzel kapcsolatos gondolatokat. Mivel maga az elmúlás gondolata sem kellemes, sokan inkább nem is töprengenek egy lehetséges szerencsétlenség következményein. Pedig egy váratlan halálesetnek nemcsak lelki hatásai vannak, hanem komoly anyagi problémákat is okoz.
A fenti pszichológiai jelenség kirajzolódik az életbiztosítás népszerűségének statisztikáiból is. Az Egyesült Államokban a lakosság 54 százalékának volt életbiztosítása 2020-ban.
Magyarországon 2021-ben emelkedett az életbiztosítások aránya. A népszerűség növekedése elsősorban a 28-37 éves, illetve a 48-57 éves korosztály esetében volt megfigyelhető.
Nézzük meg, hogy miért döntenek egyre többen úgy, hogy életbiztosítást kötnek!
Miért fontos az életbiztosítás?
Az kockázati életbiztosítások a biztosított bármilyen okból bekövetkező halála esetén fizetnek. Ezzel a biztosítási termékkel gondoskodhatsz a hátramaradó szeretteid anyagi biztonságáról.
Természetesen a pénz nem töltheti be a mögötted hátramarad űrt, és a szeretteid gyászán sem fog enyhíteni semmilyen összeg! Azonban egy halálesetnek nemcsak érzelmi következményei vannak, hanem komoly anyagi gondokat is maga után vonhat.
Ez különösen igaz akkor, ha egyedüli családfenntartó vagy, illetve, ha a család bevétele alacsony és kevés megtakarításotok van.
Problémát jelenthet az is, ha nagyobb összegű hitelt vettél fel (például lakáshitelt). Egy váratlan haláleset azt jelenti, hogy az elhunyt fizetése egyik napról a másikra esik ki a családi kasszából és hirtelen sokkal kevesebb pénzből kell megélnie a hozzátartozóknak.
Azonban az életbiztosításokból sem egyetlen ajánlat érhető el, rengeteg opció közül válogathatsz. Sokféle szolgáltatást kínálnak a biztosítók, de nincs értelme a legteljeskörűbb termékért fizetned, ha az nem rád van szabva.
Első lépésként érdemes tisztáznod, hogy pontosan mire van szükséged.
Milyen szempontokat érdemes figyelembe venni az életbiztosítás kiválasztásakor?
Az életbiztosításod körültekintő kiválasztása elengedhetetlen, ha szeretnéd elkerülni az anyagi károkat. A szerződés aláírása előtt érdemes átgondolnod néhány kérdést:
- Mekkora legyen a biztosítási összeg?
- Milyen hosszú legyen a futamidő?
- Mennyire rugalmas az adott biztosítás?
Nézzük meg ezeket részletesebben is!
Biztosítási összeg
A biztosítási összeg meghatározásakor azt kell végiggondolnod, hogy mennyi pénzre lenne szüksége a családodnak, ha veled valami tragikus történne. Egy családnak több évébe telhet, mire anyagilag is talpra áll a tragédiát követően.
A 3-5 év alatt megkeresett nettó bevételednek megfelelő összegben érdemes gondolkodnod. Ez elég sok pénzt jelenthet! Ha mondjuk 300 000 forint a havi fizetésed, akkor 3 év alatt 10 800 000 forint a bevételed. Ezt a kieső összeget pótolhatja az életbiztosításod szükség esetén.
Az is előfordulhat, hogy az életbiztosításodat egy hitelfelvétel miatt kötöd. Egy hitelfedezeti biztosítás segíthet a törlesztő átmeneti kifizetésében, ha például elveszíted a munkahelyedet, de egy rád szabott kockázati életbiztosításból az egész hátralévő hitel visszafizethető, ha meghalnál. Ilyenkor a biztosítási összeg legyen legalább akkora, mint a felvett kölcsön.
Futamidő
A futamidő hosszának a meghatározásakor érdemes figyelembe venned, hogy a családodnak mikor van a legnagyobb szüksége a keresetedre. Amikor a gyerekeid kicsik, akkor nélkülözhetetlen a bevételed.
Válasz olyan futamidőt, hogy a biztosításod legalább a gyermeked 18. születésnapjáig érvényes legyen.
Vegyél figyelmembe minden lényeges életeseményt, gondold végig, hogy szerencsés esetben miként alakulna az életed!
Mikor mész várhatóan nyugdíjba? Milyen mértékben szeretnéd támogatni a kirepülő gyerekeidet és mikor kerül erre sor?
A biztosítási díj szempontjából a biztosítási összeg és a futamidő meghatározóak. Persze az életkorod is számít, minél fiatalabban kötsz életbiztosítást ,annál alacsonyabb havi díjra számíthatsz.
Rugalmasság
A kellően rugalmas biztosítási termék azért elengedhetetlen, mert néhány év alatt is sokat változhat az életed. Előfordulhat például, hogy:
- nagyobb, illetve kisebb biztosítási összegre van szükséged
- szeretnél változtatni a futamidő hosszán
- egy rövidebb ideig szüneteltetni kényszerülsz a biztosításodat
- külföldön vállalsz munkát és azt szeretnéd, hogy ott is érvényes maradjon az életbiztosításod.
Egy megfelelően rugalmas termékkel ezek a változtatások mind lehetségesek.
A pontos szabályokkal, feltételekkel és az érvényességi körrel akkor kerülhetsz képbe, ha egy független tanácsadóval is egyeztetsz.
Igazítsd az életbiztosításodat a jelenlegi igényeidhez, de hagyj teret a változásnak is.
Természetesen a klasszikus kockázati életbiztosítások mellett még rengeteg életbiztosítási típus közül válogathatsz. Léteznek például megtakarításos életbiztosítások, gyerekek, nők vagy idősek részére köthető életbiztosítások és csoportos formában köthető szerződések is.
- átbeszélitek az igényeidet,
- ezek alapján versenyeztetjük az ajánlatokat,
- végül a teljes ügyintézést és papírmunkát is ránk bízhatod.
Trükkök, amikkel olcsóbb lesz az életbiztosítás
Természetesen a szükséges életbiztosítási elemeken vagy a biztosítási összegen nem érdemes spórolni, azonban néhány trükkel és egy kis odafigyeléssel sokkal alacsonyabb lehet a biztosítási díjad.
1. Köss minél hamarabb szerződést!
A biztosítási díj nagyságában jelentős szerepet játszik az életkorod. A biztosítók a néphalandóság statisztikai adatai alapján határozzák meg, hogy mennyit kell fizetned az életbiztosításodért. Ha fiatal vagy és egészséges akkor nagyon kicsi az esélye annak, hogy a futamidő alatt elhalálozol. Az elhalálozás esélyének növekedésével a biztosító magasabb biztosítási díjért cserébe vállalja el a rizikót.
Az idősebb és egészségügyi problémákkal küzdő ügyfelek esetében azonban már nagyobb az esély arra, hogy bekövetkezik a biztosítási esemény. Magasabb kockázatért a biztosító magasabb biztosítási díjat számol fel.
A most megkötött szerződésed mindig olcsóbb lesz, mint 2 év múlva, úgyhogy nem érdemes várnod, ha már meghoztad a döntést.
2. Étkezz egészségesen és sportolj!
Habár a legtöbb életbiztosításnál nincs kötelező orvosi vizsgálat a szerződéskötést megelőzően, de mindenképpen be kell számolnod a biztosítónak arról, hogy mennyire folytatsz egészséges életmódot. Különböző kérdőíveket kell kitöltened az étkezési és sportolási szokásaidról.
Egy magas testtömegindex például díjemelést jelent, hiszen ez az állapot rengeteg betegség előidézője lehet.
3. Kerüld a káros szenvedélyeket!
A sportolási és étkezési szokásokhoz hasonlóan a biztosító a káros szokásaidat is ellenőrzi.
A dohányzás, illetve a rendszeres, nagy mennyiségű alkoholfogyasztás olyan szenvedélyek, amelyek nemcsak az egészségeden fognak nyomot hagyni, hanem az életbiztosításod díján is.
A nemdohányzás tényét sok biztosító ujjbegyből vett nikotin teszttel kéri, hogy igazold.
4. Nézd meg a kizárást és a pótdíjat jelentő tényezőket!
A biztosítók sokszor eltérő feltételeket szabnak meg. Előnyödre válhat, ha ilyen szempontból is összehasonlítod az ajánlatokat. Különösen fontos lehet ez, ha valamilyen veszélyes foglalkozást vagy sportot űzöl.
Ezeket a tevékenységeket sok biztosító kizárja az érvényességi köréből, azonban lehetnek kivételek. A versenysportolók számára például sok cég kínál külön ajánlatokat, amelyek általában drágábbak, mint egy alap életbiztosítás.
5. Mondj el mindent!
Az életbiztosítás megkötésekor közlési kötelezettséged van, ami azt jelenti, hogy a szerződés szempontjából lényeges információkat nem tarthatsz vissza.
Ha az egészségi állapotoddal, a munkáddal, a szokásaiddal vagy a már meglévő betegségeiddel kapcsolatban elhallgatod a teljes igazságot, akkor a biztosító mentesülhet a későbbi fizetési kötelezettsége alól.
Azt is jelezned kell, ha időközben módosulás történik, ezt változásbejelentési kötelezettségnek hívják. Szólnod kell például, ha új a lakcímed vagy felhagysz a rendszeres sportolással.
Fontos, hogy egyes életbiztosítások csak a közelmúltban bekövetkező előzménybetegségeket zárják ki. A 3 évnél régebben megesett egészségügyi problémákra ilyen esetben érvényes a biztosítás.
Ezért érdemes elsőre jó életbiztosítást kötni!
Felmerülhet benned a kérdés, hogy miért ilyen fontos elsőre jó szerződést kötni. Hiszen, ha valami nem stimmel, akkor lehet keresni másik életbiztosítást, nem?
Természetesen van lehetőség új szerződés megkötésére, de már sokkal kedvezőtlenebb feltételekkel.
Idősebb korban és rosszabb egészségi állapotban drágább és szűkebb érvényességi körű életbiztosítások közül választhatsz. Minél fiatalabb vagy a szerződéskötéskor, annál jobb, hiszen az ilyenkor kapott kedvező díjszabást később sem veheti el tőled a biztosító.
Azt se felejtsd el, hogy a szerződéskötés utánajárással és papírmunkával jár. Ha elsőre jól választasz, akkor elég csak egyszer végigjárnod a biztosításkötés folyamatát.
Összefoglalva
Egy kockázati életbiztosítás összetett termék, ráadásul rengeteg opció van, a biztosítást teljesen személyre lehet szabni.
Ha szeretnéd garantálni a családod anyagi biztonságát, akkor sokféle szempontot mérlegelned kell a szerződéskötés előtt. Döntést kell hoznod a biztosítási összegről, a futamidőről, a kedvezményezettek személyéről és azt is mérlegelned kell, hogy a kiszemelt termék mennyire rugalmas.
A legfontosabb, hogy csak azért a szolgáltatásért fizess, amire valóban szükséged van.
Emellett természetesen odafigyelhetsz az egészséges életmódra is, hiszen minél életerősebb vagy, annál alacsonyabb lesz a biztosítási díj. Azt se felejtsd el, hogy a kedvező feltételek érdekében érdemes minél korábban szerződést kötni.
Maradtak kérdéseid?
-
A biztosítási összeget érinti az infláció?
A legtöbb esetben nem! A biztosítók többségénél elérhető az indexálás (vagy más néven értékkövetés) lehetősége. Ez a szolgáltatás automatikusan növeli a biztosítási díjat a pénzromlás mértékének megfelelően, így védve a biztosítási összeget attól, hogy az évek múlásával egyre kevesebbet érjen.
-
Kombinálhatom az életbiztosítási és a hitelfedezeti biztosítási elemeket?
Igen! Léteznek olyan hitelfedezeti biztosítások, amelyeknek állandó a biztosítási összege. Mivel az évek alatt folyamatosan törleszted a hiteled, így egy idő után az adósságod összege már jóval alacsonyabb lesz, mint a biztosítási összeg.
Ilyen esetben a kedvezményezettek a különbséget megkapják és szabadon felhasználhatják. Emellett arra is van lehetőséged, hogy egy nagyobb összegű kockázati életbiztosítást köss, amely a tartozás és a kieső jövedelem problémáját is orvosolni tudja.
-
Kinek kell intézkednie ha haláleset történik?
A biztosított halála esetén a kedvezményezetteknek kell felkeresniük a biztosítót, ezért nagyon fontos, hogy a családtagjaid tudjanak a szerződésedről. Mondd el nekik a fontos határidőket és írd le a biztosító elérhetőségét is.
Ne felejtsd el, hogy ha a biztosítót a megadott határidő után tájékoztatják a helyzetről, akkor nem köteles kifizetni a biztosítási összeget.
- átbeszélitek az igényeidet,
- ezek alapján versenyeztetjük az ajánlatokat,
- végül a teljes ügyintézést és papírmunkát is ránk bízhatod.
Egyetemi hallgató vagyok, aki ha nem ír, akkor olvas. Cikkeket, novellákat, verseket. Fontosnak tartom a pénzügyi tudatosságot és úgy gondolom, hogy a gazdasági kérdések nem is olyan ijesztőek, ha hétköznapi nyelven, akár egy kis humorral fűszerezve beszélünk róluk. Szeretem az őszt, a forró tejeskávét és a hosszú sétákat. Amiben leginkább jártas vagyok az az egészségbiztosítás, nyugdíjbiztosítás és a nyugdíjmegtakarítás területe.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
