Megugrott az alacsony önerős lakáshitelek aránya, és ez rejt kockázatokat
Látványosan megugrott 2025. utolsó hónapjaiban az alacsony – 20 százalék alatti – saját erővel felvett lakáshitelek aránya a BiztosDöntés.hu által összegyűjtött adatok szerint, ami egyértelműen az akár 10 százalék önerővel is felvehető Otthon Start hitel megjelenésével magyarázható. Az, hogy a lakáshitelesek egyre nagyobb hányada adósodik el alacsony önerő mellett, növeli az adósok és a bankok kockázatait is.
Mint ahogy arra előzetesen számítani lehetett, látványosan megugrott 2025. utolsó negyedévében az alacsony önerővel felvett lakáshitelek aránya – derül ki a Magyar Nemzeti Bank most közzétett adataiból. A jegybank statisztikái szerint a decemberben megkötött lakáshitel-szerződések 17,3 százalékánál volt 80 százalék feletti a hitel összegének ingatlanfedezethez viszonyított súlya, (LTV mutató), miközben egy évvel korábban még 3,7 százalék környékén járt ugyanez az arány.
A hitelszerződések összegét figyelembe véve még nagyobb az ugrás: ott a 2024 decemberi 5,72 százalékról 20,75 százalékra emelkedett a 20 százalék alatti önerővel (vagyis 80 százalék feletti LTV-mutató mellett) felvett kölcsönök aránya.
Az Otthon Start rajzolta át a viszonyokat
Az, hogy a 20 százalék alatti saját erővel felvett lakáshitelek súlya ekkorát ugrott az új szerződéseken belül, egyértelműen az Otthon Start hitel szeptemberi megjelenésének a következménye: a legfeljebb 3 százalékos kamattal felvehető, támogatott hitelnél akár 10 százalékos önerővel is finanszírozható az ügylet, szemben az általánosan érvényes 20 százalékos alsó határral.
Miután pedig október óta a lakáshitel-szerződések túlnyomó részét az Otthon Start adja, egyáltalán nem meglepő, hogy mind a szerződések számánál, mind az összegénél nő az alacsonyabb önerővel felvett hitelek részesedése. Az összeg szerinti súly drasztikus emelkedéséhez pedig az is hozzájárul, hogy az eddigi tapasztalatok szerint az Otthon Start hitelek átlagos összege 35 millió forint környékén alakul, miközben a támogatott hitel megjelenése előtt még nagyjából 20 millió forint jutott egy új szerződésre.
Számolni kell kockázatokkal
Az alacsony önerővel felvett lakáshitelek ugyanakkor több szempontból is kockázatosak mind az adósok, mind a finanszírozó bankok szempontjából: ami nagyon lényeges, hogy egy hirtelen ingatlanpiaci visszaesésnél – amilyennek például 2008. után lehettünk tanúi – könnyen előfordulhat, hogy a fedezet értéke már nem éri el a hitelét. Nem szabad emellett megfeledkezni arról sem, hogy az alacsony saját erőhöz értelemszerűen nagy hitelösszeg – és törlesztőrészlet – társul, amelynek előteremtését évtizedeken keresztül meg kell oldani: így tehát nő az esélye annak, hogy az adós előbb-utóbb fizetési nehézségekkel szembesül.
Természetesen ezekkel a kockázatokkal maguk a pénzügyi szolgáltatók is tisztában vannak, így a 10 százalékos önerő elfogadása egyáltalán nem tekinthető általánosnak: vagyis egyrészt csak könnyen értékesíthető, korszerű, jó elhelyezkedésű ingatlanok finanszírozásánál van erre lehetőség, illetve akkor, ha az adós(ok) jövedelme kellően magas a vállalt havi törlesztőrészlethez képest.
Óriási kedvezményeket adnak a bankok
Miután most minden az Otthon Start hitelről szól a lakáshitelek piacán, a bankok egyre nagyobb kedvezményeket kínálnak a támogatott konstrukciókhoz kapcsolódóan a BiztosDöntés.hu Otthon Start hitel kalkulátora szerint.
A Gránit Banknál évi 2,79 százalékos kamattal érhető el az Otthon Start hitel: ez a kamat most az elérhető legalacsonyabb a piacon. Emellett akár 360 ezer forint egyszeri jóváírás is járhat az igénylőknek, ha mindketten új ügyfélként nyitnak számlát, és teljesítik az egyéb feltételeket is. Az induló díjakhoz kapcsolódóan is nyújt kedvezményeket a pénzügyi szolgáltató.
A Magnet Banknál évi 2,80 százalék az Otthon Start hitel kamata, miközben 200 000 forint egyszeri jóváírás is járhat a kölcsön mellé: ennek az a feltétele, hogy az igénylő vezessen számlát a pénzintézetnél, a hitel összege pedig érje el a 10 millió forintot. A MagNet Bank induló díjkedvezményeket is kínál a konstrukcióhoz.
Az MBH Bank most futó akciójában összesen akár 500 ezer forint jóváírás is játhat az Otthon Start hitel mellé, ha ketten igénylik a kölcsönt, és maximálisan ki tudják használni a felkínált kedvezményeket.
Az OTP Banknál évnyerő változatban is lehet igényelni az Otthon Start hitelt. Ennél a futamidő első 12 hónapjában csak kamatot fizet az igénylő, a tőke törlesztése csak a 13. hónaptól indul. Az OTP Bank emellett több, az induló díjakhoz kapcsolódó kedvezményt is kínál.
Az UniCredit Bank 250 000 forint egyszeri jóváírást ad, ha teljesülnek a kért feltételek, a hitel kamata pedig évi 2,80 százalék.
Az Erste akár 400 000 forint kedvezményt is ad az Otthon Start hitelhez kapcsolódóan: ez akkor érhető el, ha ketten is számlát nyitnak a pénzintézetnél, és a felkínált egyéb kedvezményeket is ki tudják használni.
A K&H 200 000 forint egyszeri jóváírást ad az Otthon Start hitelhez. Ez további 120 000 forinttal egészülhet ki, ha mindkét igénylő számlát is nyit a pénzintézetnél.
A CIB Banknál szintén 200 000 ezer forint egyszeri jóváírás érhető el, miközben a hitel éves kamat 2,95 százalék. Az Otthon Startot igénylőknél egyes lakossági számlacsomagok havi díját is elengedik a futamidő végéig – de legkésőbb a hitel visszafizetésének időpontjáig.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
