Mennyibe kerül havonta 20 millió forint hitel törlesztőrészlete?
Egy 20 milliós hitel havi terhét több tényező is befolyásolja, így annak futamideje, kamata, és persze az is, hogy állami támogatású vagy piaci alapú hitelről van szó. Lássuk, különböző forgatókönyvek megvalósulása esetén, hogyan változnak a törlesztőrészletek!
Mekkora havi törlesztőrészletre számíthatsz 20 milliós hitel esetén?
Ha egy 20 milliós hitelt szeretnél felvenni, akkor kizárólag a jelzáloghitelek jöhetnek szóba, mert személyi kölcsönt egyelőre csak 15 millió Ft-ig adnak a bankok. A jelzáloghitel lehet szabad felhasználású vagy lakáshitel. Habár mindkettő jelzálog-alapú - tehát rákerül egy ingatlanra a bank jelzálogjoga -, a kamat és a THM (telje hiteldíj-mutató) jelentős mértékben eltérhet.
Ez azt jelenti, hogy míg egy piaci alapú lakáshitel elérhető 6,5-7% közötti THM-mel, addig a szabad felhasználású jelzáloghitelek kamata 9% környékén indul. Így a 20 milliós hitel törlesztőrészlete is több 10 ezer Ft-tal tér el a két esetben: 10 éves futamidő mellett mintegy 25 000 Ft-os havi törlesztőrészlet-különbségre számíthatsz.
Ha a jelenleg legolcsóbb hitelnek számító, piaci alapú lakáshiteleket nézzük, akkor különböző futamidők mellett a havi törlesztő 20 millióra így alakul a BiztosDöntés hitelkalkulátora alapján, a legkedvezőbb ajánlatokat tekintve:
| Futamidő | THM | Törlesztőrészlet |
| 10 év | 6,5-7% | ~ 225 000 – 230 000 Ft |
| 15 év | 6,5-7% | ~ 172 000 – 177 000 Ft |
| 20 év | 6,5-7% | ~ 146 000 – 152 000 Ft |
20 millió forintos lakáshitel JTM szabályai
Egy 20 milliós hitelnél a havi törlesztőrészlet összegét jogszabály is korlátozza. A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) 2026-ban érvényes szabályai szerint a legalább 10 éves vagy fix kamatperiódusú jelzáloghiteleknél a törlesztőrészlet jövedelemhez viszonyított aránya
- 800 000 Ft alatti igazolt nettó havi jövedelem esetén 50%, míg
- 800 000 Ft-os vagy afeletti jövedelem esetén 60% lehet.
Ez azt jelenti, hogy a törlesztőrészlet nagysága különböző jövedelmi szintek esetén így alakul jelzáloghiteleknél.
| Jövedelem | Max. törlesztőrészlet |
| 300 000 Ft | 150 000 Ft |
| 500 000 Ft | 250 000 Ft |
| 700 000 Ft | 350 000 Ft |
| 900 000 Ft | 540 000 Ft |
Az MNB adósságfék-rendeletében megfogalmazott szabálytól a bankok csak úgynevezett zöld hitelcél esetén térhetnek el. Zöld hitelcélnál bármilyen jövedelem esetén a jövedelem 60%-a lehet a hitel havi törlesztőrészletének összege.
Zöld hitelcél olyan energiahatékony ingatlan megvásárlása lehet, amelynek az összesített energetikai jellemzőjének számított értéke legfeljebb 68 kWh/m²/év, és amely „A+” vagy annál magasabb energetikai besorolással rendelkezik.
Állami támogatások, amik segíthetnek
A lakáshitel törlesztés akkor jelenthet kisebb havi terhet, ha állami támogatású hitelt veszel fel. Ezek kamata ugyanis jellemzően 0-3% között alakul, ráadásul a gyermekvállalási feltételű hiteleknél tartozáselengedésre is sor kerül. Ezen hitelek egy része lakáshitel, más része szabad felhasználású, vagyis önerőként jöhet szóba. Ilyen kedvezményes lakáshitel többek között:
Babaváró hitel önerőként
Az egyik szóba jöhető lehetőség önerőként a Babaváró hitel, mely maximum 11 millió Ft-os hitelösszeget kínál 0%-os kamattal. Amennyiben azonban nem születik gyerek az első 5 évben, akkor az addig kamatmentes Babaváró piaci kamatozású hitellé alakul át, az igénybe vett kamattámogatást pedig egy összegben vissza kell fizetni!
Ha önerőként szeretnéd felhasználni a Babavárót, arra figyelj, hogy amennyiben a Babaváró és a lakáshitel felvétele között nem telik el 90 napnál több idő, akkor a Babaváró hitelnek csak a 75%-át lehet önerőként beszámítani. Ez azt jelenti, hogy 11 millió Ft-os hitelösszeg esetén legfeljebb 8,25 millió Ft lesz csak önerő. A bankok azonban ettől eltérhetnek.
Munkáshitel önerőként
Amennyiben megfelelsz a Munkáshitel feltételeinek, akkor annak 4 millió Ft-os összege is felhasználható önerőként. Itt is felmerül ugyanakkor, hogy legfeljebb a munkáshitel 75%-a lehet önerő, ha a munkáshitelre vonatkozó szerződést a lakáshitel bírálatát megelőző 90 napon belül kötöd meg, vagy pedig, ha a lakáshitelre vonatkozó hitelbírálati döntést követő 20 munkanapon belül hagyja jóvá a bank a munkáshitelre vonatkozó igénylésed.
CSOK Plusz
Az állami kamattámogatású CSOK Plusz megfelelő arra, hogy a teljes 20 milliós hiteligényedet ezzel az állami támogatású kölcsönnel finanszírozd. Ez azonban gyermekvállaláshoz kötött hitel, így a 20 milliós összeget legalább két vállalt vagy egy meglévő és egy vállalt gyermek esetén veheted fel. A gyermek megszületésére határidőt is megszab a rendelet: az 1. gyermeknek 4 éven belül, a 2. gyermeknek 8 éven belül kell megszületnie.
Habár az első gyermek után még nincs tartozáselengedés, a második gyermek után 10 millió Ft-ot elenged a tartozásodból az állam. Emellett a törlesztés szüneteltethető az első gyermek születése után 1 évig, de szüneteltetési időszak alatt felhalmozódó kamatok a futamidő végén kerülnek elszámolásra, ami a futamidő meghosszabbodását eredményezi. A hitel futamideje egyébként 10-25 év közötti időtartamú.
Mire figyelj 20 milliós hitel felvételekor?
Hitel felvételekor nemcsak a havi törlesztőrészletre kell figyelni, hanem több más szempontot is érdemes mérlegelni. Íme néhány dolog, amire nem árt figyelni:
- THM vagy kamat: a THM (teljes hiteldíjmutató) a kamaton kívül tartalmazza a legtöbb kapcsolódó költséget is, ezért ez reálisabb képet ad a hitel áráról.
- A kamat lehet a futamidő alatt végig állandó vagy változó is: fix kamatnál kiszámítható a törlesztőrészlet, változó kamatnál kamatemelkedés esetén nőhet a havi teher.
- Számolj az olyan egyéb költségekkel is, mint például a közjegyzői díj, az ügyvéd költsége vagy éppen az értékbecslés.
- Gondold át, hogy szükség van-e hitelfedezeti biztosításra egy esetleges átmeneti jövedelemcsökkenés időszakára, amikor esetleg nem tudnád fizetni a törlesztőrészleteket.
- Ne feledkezz meg a vésztartalékról sem, mert bármikor felmerülhet valamilyen váratlan kiadás.
Maradtak kérdéseid?
-
Mi a legolcsóbb 20 milliós hitel?
A legolcsóbb 20 milliós hitel a CSOK Plusz, mely nemcsak a 3%-os kamata miatt kedvezőbb, mint a piaci hitelek, hanem a megvalósuló gyermekvállalással járó tartozáselengedés miatt is. -
Kaphatok 20 millió forint hitelt önerő nélkül?
Szabad felhasználású jelzáloghitelt önerő nélkül is kaphatsz, lakáshitelnél pedig Babaváró hitelt vagy Munkáshitelt használsz fel önerőként a lakásvásárláshoz. -
Hogyan tudom kombinálni a Babavárót és CSOK Pluszt?
A Babaváró és a CSOK Plusz egyszerre felvehető a JTM-szabályok figyelembe vétele mellett, így adott esetben a Babaváró jelenthet önerőt is a CSOK Plusz hitel mellett. Amennyiben a Babaváró és a lakáshitel felvétele között nem telik el 90 napnál több idő, akkor a Babaváró hitelnek csak a 75%-át lehet önerőként beszámítani. -
Mennyit kell keresnem havi 150 ezer Ft törlesztőhöz?
Havi 150 000 Ft-os törlesztőrészlet a JTM-szabályok alapján lakáshitel esetében minimum 300 000 Ft-os igazolt nettó havi jövedelmet feltételez. Ettől azonban eltérhetnek felfelé a bankok, azaz elvárhatnak nagyobb jövedelmet is. -
Mennyit spórolhatok a kamattámogatással?
Egy 20 millió Ft-os, 20 év futamidejű lakáshitel esetén a CSOK Plusz kamattámogatása mintegy 30 000 Ft-tal kisebb törlesztőrészletet jelent egy piaci hitelhez képest (~115 000 Ft vs ~146 000 Ft).
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
