Mennyire éri meg az Otthon Start cseréje CSOK Pluszra?
A lakásvásárlás jelentős anyagi teher, ezért kulcsszerepet kapnak az olyan államilag támogatott konstrukciók, mint az Otthon Start és a CSOK Plusz. Bár mindkét hitel rendkívül kedvező, fix 3 százalékos kamatozással fut, a célcsoportjuk és a feltételeik eltérőek. A jogszabályi változásoknak köszönhetően azonban lehetőség nyílt az Otthon Start hitel későbbi CSOK Pluszra történő cseréjére. Ez a lépés pedig a későbbiekben komoly megtakarítást jelenthet mind az első lakásukat vásárló pároknak, mind az egyedülállóknak.
Az akár 50 millió forintos Otthon Start hitel elsődleges célcsoportja az első saját lakásukat vásárlók, akiknél nem feltétel a házasság vagy a gyermekvállalás. Ezzel szemben a CSOK Plusz kifejezetten a gyermekvállalást tervező házaspároknak szól, ahol a feleség életkora főszabály szerint nem haladja meg a 41 évet. A hitelösszeg itt a gyermekszámtól függ: egy vállalt gyermeknél 15, kettőnél 30, három vagy több gyermeknél 50 millió forint igényelhető.
Bár mindkét konstrukció kamata maximum 3 százalék, ami piaci viszonylatban is kedvező, a meglévő Otthon Start hitel CSOK Pluszra való kiváltása a többletszolgáltatások miatt lehet vonzó.
A legfontosabb érv a váltás mellett a tartozáselengedés. A futamidő alatt született vagy örökbefogadott második és minden további gyermek után 10-10 millió forinttal csökkenti az állam a fennálló tőketartozást. Emellett a hitelfelvétel után született első gyermeknél lehetőség van 1 éves törlesztési szüneteltetésre is.
Mennyit spórolhat a család a cserével?
Egy 50 millió forintos, 25 éves futamidejű és fix 3 százalékos kamatozású hitel példáján keresztül vizsgáltuk meg a pénzügyi hatásokat.
Ha egy jelenleg egyedülálló igénylő felveszi az 50 millió forintos Otthon Start hitelt, majd később házasságot köt és gyermeket vállal, a megtakarítás mértéke a gyermekek számától és érkezésük idejétől függ.
Feltételezve, hogy a hitelfelvétel után 2 évvel történik a házasságkötés és a CSOK Pluszra váltás:
- Az első gyermek érkezésekor a házaspár igénybe veheti az 1 éves törlesztési szünetet. Bár tőkeelengedés ekkor még nincs, a fizetési kötelezettség átmeneti szüneteltetése jelentős könnyebbség.
- A második gyermek születésekor a család jogosulttá válik a 10 millió forintos tartozáselengedésre.
- Harmadik gyermek érkezése esetén további 10 millió forintot engednek el a tartozásból.
Míg az Otthon Start hitelnél a teljes visszafizetendő összeg 25 év alatt körülbelül 71 millió forint, addig a CSOK Pluszra történő váltással és 3 gyermek vállalásával ez az összeg 45–50 millió forintra mérséklődhet (a pontos végösszeg a gyermekek születési idejétől és a moratóriumtól függ). Fontos, hogy a lehetőség azok számára is nyitott, akik a hitel felvételekor még nem terveznek gyermeket.
Azoknál a pároknál, ahol már van gyermek, és Otthon Starttal vásárolnak ingatlant, a futamidő alatt születő újabb gyermekek után nyílik meg a váltás lehetősége. Ha a futamidő 2. évében érkezik egy újabb gyermek, azonnal jogosulttá válnak a 10 millió forintos elengedésre. Két év alatt a tőketartozás mintegy 2,8 millió forinttal csökken, így az átváltás és az elengedés után a 47,2 millió forintos tartozás 37,2 millió forintra esik vissza.
A 10 millió forintos elengedés hatására – változatlan futamidő mellett – nemcsak a havi törlesztőrészlet csökken jelentősen, hanem a hitel teljes költsége is 71 millióról 57 millió forintra mérséklődik.
A váltás szigorú feltételei
Az Otthon Start hitel cseréje csak akkor valósítható meg, ha az igénylők teljesítik a CSOK Plusz követelményeit:
- Az igénylőknek házasoknak kell lenniük.
- Legalább egy gyermek vállalása kötelező.
- A feleség életkora a CSOK Plusz igénylésekor nem haladhatja meg a 41 évet (kivéve, ha várandós, és a magzat betöltötte a 12. hetet).
- Az ingatlannak meg kell felelnie a CSOK Plusz által előírt minimális alapterületi elvárásoknak.
Bankválasztás: mire figyeljünk már most?
Bár a gyermekvállalás sokaknál még távoli terv, az Otthon Start hitel felvételekor érdemes mérlegelni a banki ajánlatokat, hiszen a futamidő akár 25 évre is szólhat. A pénzintézetek különböző kedvezményekkel, díjelengedésekkel és visszatérítésekkel versenyeznek az ügyfelekért.
Az OTP Bank egyedüliként kínál 1 éves türelmi időt az Otthon Start mellé, mely alatt csak kamatot kell fizetni. A bank elengedi a teljes folyósítási díjat, az értékbecslés díjából 23 765 forintot visszatérít, és megfelelő Groupama biztosítás kötése esetén a közjegyzői díj 50 százalékát is átvállalja.
A kombinált igénylésben gondolkodóknak előny, hogy az OTP-nél a Babaváró, a munkáshitel, a CSOK Plusz és a falusi CSOK is elérhető.
A számlavezetés terén az OTP TOP csomag havidíját egy évig elengedik, majd az ügyfelet a költési szokásainak megfelelő, kedvező díjú csomagba sorolják át. Feltételek teljesítése esetén a számlanyitás mellé most 30 000 forint és 9 havi RTL+ Prémium előfizetés is jár.
Az Erste Bank 200 ezer forint jóváírást biztosít az Otthon Start hitelhez (feltétel, hogy 3 éven belüli elő- vagy végtörlesztés esetén ezt vissza kell fizetni). Lakás- és törlesztésvédelmi biztosítással, valamint új számlanyitással további 40-40 ezer forint, összesen akár 360 ezer forint jóváírás is elérhető. Az induló költségek ( 75 000 forint) közül folyósítás után 55 000 forintot, a közjegyzői díjból pedig maximum 50 000 forintot térít vissza a bank.
A Gránit Bank akciós, évi 2,85 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt. Ha a kérelmet 2026. január 31-ig befogadják és a folyósítás 2026. április 30-ig megtörténik, 200 ezer forint egyszeri jóváírás jár. Ennek feltétele a folyósítás előtt vállalt, legalább havi 250 ezer forintos jövedelem-jóváírás. A bank elengedi a kezdeti költségeket, visszatéríti az értékbecslést, a közjegyzői díjból pedig maximum 28 500 forintot térít meg.
A MagNet Bank év végéig történő igénylés esetén 100 ezer forint értékű IKEA elektronikus utalványt ad, amennyiben a hitelösszeg eléri a 10 millió forintot és az ügyfél rendelkezik náluk folyószámlával a folyósításkor. A pénzintézet emellett engedményeket biztosít az induló költségekből is.
A CIB Bank december 31-ig tartó akciójában 250 ezer forint egyszeri jóváírást kínál, a hitel kamata évi 2,95 százalék. A bank több kezdeti költséget elenged, és visszatéríti az értékbecslés díját.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
