Mi az a PSD2?
- 30 000 Ft jóváírás, ha új ügyfélként nyitod meg
- Díjmentes számlavezetés és bankkártya az első évben
- Díjmentes átutalások havi 400 000 Ft-ig
Létezik egy olyan jogszabály az Európai Unióban – amely így Magyarországon is hatályos –, amely lehetővé teszi, hogy a pénzügyi szolgáltatások jobban átjárhatók legyenek egymás között. A második uniós pénzforgalmi irányelv (PSD2) alapvető célja emellett, hogy az ügyfelek biztonsága és kényelme növekedjen.
Mi az a PSD2?
A PSD2 (második pénzforgalmi irányelv) egy uniós szabályozás, amely 2018-ban lépett hatályba azzal a céllal, hogy modernizálja az európai pénzügyi szolgáltatásokat, növelje a biztonságot és elősegítse az innovációt a digitális fizetések piacán.
A PSD2 főbb céljai
A PSD2 célja a nyílt bankolás elősegítése, vagyis a bankszolgáltatások átjárhatósága. Ennek keretében ún. harmadik feles szolgáltatók (TPP-k) hozzáférhetnek a bankszámla-adatokhoz és fizetési szolgáltatásokat nyújthatnak az ügyfél hozzájárulásával. Egy bank is lehet ilyen szolgáltató, ezáltal lehetséges, hogy egyik bank mobilalkalmazásából elérhető legyen ugyanannak az ügyfélnek egy másik banknál lévő számlaegyenlege, számlatörténete, netán még tranzakciókat is lehessen végrehajtani a másik számláról.
Ez egyben biztonságosabb fizetéseket is jelent, hiszen az online tranzakciók (internetes fizetések) során kötelezővé vált a kétlépcsős ügyfélhitelesítés (SCA), más néven erős ügyfélhitelesítés.
A PSD2 célja a verseny növelése is. Az új szereplők megjelenése (elsősorban a fintech cégek esetében) javítja a fogyasztói választékot és az árazási versenyt.
Kikre vonatkozik a PSD2?
A PSD2 mindenkinek szól, aki részt vesz a direktíva által szabályozott piaci szolgáltatásokban. Ezek:
- bankok (ASPSP – Account Servicing Payment Service Providers): a bankok kötelesek hozzáférést biztosítani a számlaadatokhoz az engedéllyel rendelkező harmadik feles szolgáltatók számára
- harmadik feles szolgáltatók (TPP – Third Party Providers): azok a pénzügyi szolgáltatók, amelyek szolgáltatásával más pénzügyi szolgáltatók, bankok összekapcsolódnak, például számlainformációk vagy tranzakciók végrehajtása céljából
- PISP-k (Payment Initiation Service Provider): fizetési kezdeményezési szolgáltatók
- AISP-k (Account Information Service Provider): számlainformációs szolgáltatók
- fogyasztók: akiknek lehetőségük van kihasználni az új szolgáltatásokat és a kedvezőbb feltételeket
Milyen szolgáltatások indulhatnak el a PSD2 használatával?
Egy bank dönthet úgy, hogy mobilalkalmazásában hozzáférést biztosít ügyfele más bankoknál vezetett számláihoz, de csak egyenleg elérést és számlatörténetet lehet elérni más banktól a szolgáltatás segítségével, tranzakciók nem végezhetők. Ekkor egy AISP szolgáltatóról beszélünk, amely multibanking szolgáltatást nyújt.
Egy költéselemzést nyújtó pénzügyi információs szolgáltató olyan mobilapplikációt dob piacra, amelyben a felhasználó kézzel rögzítheti a készpénzes költéseit, viszont egy gombnyomással áthozhatja a banki számlatörténetét a bankjától. Ez ugyancsak egy AISP szolgáltató.
Egy európai uniós fintech cég határon átnyúló szolgáltatásként lehetővé teszi, hogy az ügyfeleik a számlavezető bankjuk számlájáról közvetlenül a fintech mobilalkalmazásában indíthassanak átutalást. Ha van tranzakció a szolgáltatásban, akkor már PISP szolgáltatóról beszélünk.
Hozzáférés beállítási lehetőségek
A mobilalkalmazásokban a beállításokban általában van egy kapcsoló, amellyel ki-, vagy bekapcsolható a külső bankszámlák elérése. Ezen kívül, a felhatalmazást a külső bank bevonásával 90 naponta meg kell ismételni, ami eléggé rontja az ügyfélélményt. Még akkor is, ha ezt mindössze pár pillanat elvégezni.
Honnan tudhatod, hogy megbízható a szolgáltató?
Az AISP és PISP szolgáltatók csak pénzügyi felügyeleti engedély birtokában végezhetik a tevékenységeiket. Magyarországon ezt a Magyar Nemzeti Bank adja ki. Európai uniós szolgáltatók ugyanakkor egyetlen, a székhely szerinti országban kapott engedéllyel az Európai Unió bármely más tagállamában is végezhetnek határon átnyúló tevékenységet. Az AISP vagy PISP szolgáltatónak jeleznie kell szolgáltatási felületén a székhelye címét. A címhez tartozó felügyeleti hatóságnál meg kell találnod a szolgáltató engedélyét. Így ellenőrizheted, hogy egy nemzeti, vagy egy határon átnyúló szolgáltató valós-e, és egyben megbízható-e.
Mit hozhat a jövő a bankolásban?
A trendek az Európai Unióban arról szólnak, hogy a bankszolgáltatások egyre könnyebben elérhetőek, és egyre könnyebben igénybe vehetők legyenek. Emiatt született meg többek között a bankváltási folyamat, az alapszámla, a díjkimutatás, és a nyílt bankolás is.
Ezekből egyértelműnek látszik, hogy az egykoron sokáig elefántcsont toronyban szolgáltató, az ügyfeleikkel nagyon titkolózó bankok több száz éves zárkózottságaik lebontására kényszerülnek. Méghozzá egyre jobban.
A nyílt bankolás főleg alkalmas arra, hogy lebomoljon ez a fal, így a jövőben még több olyan szolgáltatásra lehet majd számítani, mely megkönnyíti majd a bankolást, méghozzá az eddig elért biztonság megtartásával.
Ezen felül ráadásul épül a PSD3 is, amely már aktív tervezési, illetve egyeztetési fázisban van az Európai Unióban. Célja a digitális bankolás biztonságának növelése és a csalások elleni küzdelem erősítése. A jogalkotók a fogyasztóvédelem erősítése mellett növelik a digitális bankolás biztonságát és tovább erősítik a csalások elleni küzdelmet. Szigorodnak az ügyfélhitelesítési (SCA) szabályok, kötelező lesz az IBAN-név ellenőrzése és szigorítják majd az e-pénz intézmények és a fizetési szolgáltatók működési feltételeit.
Mindez akár már 2026-tól is megjelenhet az életünkben Magyarországon.
Maradtak kérdéseid?
-
Bármelyik bank mobilalkalmazásában be tudom tölteni a másik banknál lévő számlám adatait?
Nem. Erre csak azoknál a bankoknál van mód, amelyek úgy döntenek, hogy nyújtják ezt a szolgáltatást. Magyarországon erre az MBH Bank, az OTP Bank és az UniCredit Bank mobilalkalmazása képes.
-
Ha egy pénzügyi szolgáltató képes más pénzügyi szolgáltatónál lévő bankszámláim elérésére, akkor az viszont már bármelyik bank lehet?
Igen, de a hozzáférési jogosultságot 90 naponta meg kell erősíteni.
-
Más számláját is lekérhetem a bankom mobilalkalmazásában?
Elvileg csak a saját, más banknál, pénzügyi szolgáltatónál, saját néven vezetett számláidat tudod elérni.
Kisgyerekkoromban a golyós számológépen szocializálódva fogtam bele a pénzügyekbe, amiből végül merő véletlenségből egy közgazdász diploma lett. Közben rájöttem, hogy a bankkártya nem csak levélbontásra alkalmas, hanem ha ATM-be dugjuk, az el is nyelheti. Ebből a felismerésből született meg több ezer szakmai cikk többféle pénzügyi-gazdasági portálon, immáron harmadik évtizede. Eretnek nézeteim tálalására végre megtaláltam végleges helyemet a BiztosDöntésnél, ahol célom, hogy közérthetően hozzam el neked mindazt, amivel megtalálod a helyed a napi pénzügyekben. 20 éves tapasztalatom van a bankszámla, banki betét, hitelkártya, állampapír és nyugdíjmegtakarítások területén. 2003-ban végeztem a Corvinus Egyetemen közgazdászként.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
