Nem minden banknál lehet hitelkiváltásra igényelni a Munkáshitelt
A kamatmentes Munkáshitel egy szabad felhasználású konstrukció, így akár egy meglévő hitel kiváltására, lecserélésére is fordítható. A dolog pénzügyi előnye nyilvánvaló, hiszen egy kamatmentes kölcsön mindig olcsóbb, mint egy olyan, amire kamatot számol fel a bank. Ugyanakkor csak kevés banknál igényelhető közvetlenül hitelkiváltásra a konstrukció. Ez akkor jelenthet problémát, ha az igénylő jövedelem nem bír el egyszerre több hitelt.
A Munkáshitelből történő hitelkiváltás haszna annál nagyobb, minél drágább a lecserélendő kölcsön, vagyis minél magasabb annak kamata. Ezért egy hitelkártya tartozás rendezése hoz legtöbbet a konyhára, hiszen itt 30-40% között vannak a kamatok, ami például egy 1 millió Ft-os tartozásnál 300 - 350 ezer Ft költséget jelent egyetlen év alatt.
A magunk előtt görgetett folyószámla-hitel tartozást is hasznos lehet lenullázni, mert ezek kamata ugyancsak 30-35% körül van, így komoly ára van annak, ha folyamatosan mínuszban tartjuk a számlánkat. Egy vagy több áruhitelnél is megfontolandó a hitelkiváltás, ha pedig több ilyen is van, célszerű mindig a drágábbakkal kezdeni.
Mely bankoknál igényelhető hitelkiváltásra és melyeknél nem a Munkáshitel?
Az Erste Bank és a K&H Bank engedi csak meg, hogy közvetlenül hitelkiváltásra igényeljünk náluk Munkáshitelt. A Gránit Banknál, az OTP Banknál, az MBH Banknál, a CIB Banknál és a Raiffeisen Banknál erre nincs mód, míg az UniCredit Banknál egyelőre nem érhető el a konstrukció.
| Bank | Közvetlen hitelkiváltás |
| ERSTE Bank | |
| K&H Bank | |
| CIB Bank | |
| MBH Bank | |
| Raiffeisen Bank | |
| Gránit Bank | |
| OTP Bank |
Amennyiben saját banki hitelt váltanánk ki a K&H Banknál, akkor az új hitelből automatikusan törlesztik azt, míg ha más pénzintézetnél van a kölcsön, akkor egy ott vezetett technikai számlára küldik a pénzt. Ha pedig a hitelkiváltást követően marad még pénz, akkor azt az igénylő szabadon felhasználhatja.
Az Erste Banknál kizárólag olyan kölcsönt lehet Munkáshitellel kiváltani, amelyben adós vagy adóstárs az igénylő. A kiváltás csak a teljes tartozásra történhet, azaz a kiváltást követően a kiváltandó hitel végtörlesztésre kerül. Hitelkiváltásként résztörlesztésre nincs lehetőség. Ha a hitelkiváltásra fordítandó összeg kevesebb az igényelt (engedélyezett) Munkáshitel összegénél, a különbözettel az adós szabadon rendelkezik.
Mikor lehet fontos a közvetlen hitelkiváltás?
Ez akkor lehet előnyös, amikor a jövedelmünk nem bírja el együttesen a Munkáshitel és a már meglévő, de lecserélni kívánt kölcsönök havi törlesztőit. Emiatt pedig nem kaphatnánk meg a Munkáshitelt, vagy ha meg is kapjuk, a maximálisan elérhető 4 millió Ft-nál csak kisebb összegre lennénk jogosultak.
Amikor hitelkiváltás a hitelcél, akkor a bank a megszüntetendő kölcsön havi törlesztőjét már nem veszi figyelembe a JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – kiszámításakor. A JTM szabály szerint a nettó igazolt jövedelem legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre 600 000 Ft alatti keresetnél, míg 600 000 Ft-tól 60%-nál ránt be az adósságfék. Ugyanakkor ez csak a jogszabályi maximum, a bankok még rendszerint valamekkora megélhetési költséggel csökkentik előbb a nettó jövedelmet, és csak ezt követően kalkulálnak JTM-et.
Amennyiben szabad célú a Munkáshitel igénylése, akkor a két hitel egy ideig egymás mellett fut majd, a régi pedig csak akkor szűnik meg, ha a Munkáshitel összegének egy részét vagy egészét előtörlesztésre fordítjuk.
Több mint két évtizede dolgozom újságíróként, azon belül a lakáshitelekkel, az otthonteremtési és családtámogatásokkal, valamint a lakossági pénzügyi termékekkel foglalkozom legszívesebben. Azt szeretem a munkámban, amikor az általam közölt információk kézzelfogható pénzügyi előnyt jelentenek az olvasóknak, vagy ezek segítségével sikerül megoldaniuk egy-egy olyan pénzügyi problémát, ami komoly kihatással lehet az életükre.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
