Hitelkártya: így hozd ki belőle a legtöbbet 2024-ben

A hitelkártya egy olyan bankkártya, mely hitelkeretet tartalmaz. A hitelkeretből szabadon költhetsz vásárlással és készpénzfelvétellel, akár ki is utalhatsz pénzt magadnak.

A pénze használatáért a bank kamatot számol fel, és nincs drágább hitelkamat egy banknál, mint a hitelkártya kamata.

Ez annyira igaz, hogy a bankok mindenhol havi hitelkamatot írnak a hirdetményeikben, pusztán kommunikációs fogásból, hogy olcsóbbnak tűnjön a kamat. Például, ha ezt látod, hogy a kamat „csak” havi 2,5 százalékos, akkor gondolj arra, hogy ennek éves szinten a 12-szeresét fizeted, azaz a kamat valójában évi 30 százalék!

A hitelkártyák kamatmentes költést, azaz ingyenhitelt biztosítanak azokra a költésekre, melyekre együttesen igazak az alábbi feltételek:

Mivel minden hónapban csak egy számlakivonat-elkészítési időpont van, így két számlakivonat elkészülte között költve értelemszerűen legalább 0, legfeljebb 31 napnyi kamatmentes költés vár rád.

Mivel viszont a visszafizetési határidő - ameddig kamatmentes a költés - a számlakivonat után általában 14 nappal esedékes, ezért a kamatmentes költéseid napjainak száma legalább 14, legfeljebb 45 nap. Attól függően, hogy a havi számlakivonat elkészítése előtt hány nappal vásároltál.

Vagyis egy hitelkártyával legfeljebb 45 napnyi kamatmentes költést is összehozhatsz, de félhavit (14 nap) egész biztosan.

A hitelkártyák ma már elképzelhetetlenek speciális vásárlási kedvezmények nélkül. Ezek a kedvezmények azonban bankonként mások, így igazából a hitelkártyához kapcsolt kedvezmények alapján kell kiválasztanod azt a kártyát, amelyik rád a legjobban illeszkedik.

Ezek a kedvezmények háromfélék lehetnek:

Ezeken felül sok esetben a bank azoknál a vásárlásoknál is ad 1 százalék kedvezményt - hóvégi visszatérítéssel - melyet nem a szerződött kereskedőknél költöttél a hitelkártyával. Mindenképpen kapsz tehát kedvezményt betéti bankkártyás vagy készpénzes fizetéshez képest.

A hóvégi visszatérítést szabadon elköltheted bármire, az elérhető egyenlegedet növeli vele a bank. Olyan, mintha te fizetted volna be a hitelkártya-számládra.

Kifejezetten kerüld az impulzusvásárlásokat, tehát amikor hirtelen érzelmi döntésből vásárolnál! A hitelkártya hitelkerete önmagában is hatalmas csábítóerő, nagyon könnyű vele annyit költeni, aminek a visszafizetése már nem futja a havi fizetésed fedezetéből.

Semmi értelme egy 5 százalékos kedvezményért cserébe valami olyan árut vásárolnod, amire valójában nincs szükséged. Ez esetben ugyanis valójában nem 5 százalékot spóroltál, hanem 95 százalékot feleslegesen költöttél!

A Magyar Nemzeti Bank adósságfék szabályokat hozott létre annak érdekében, hogy megakadályozza a hitelfelvevők túlzott eladósodását, egyben csökkentse a veszélyét annak, hogy nem fizetik vissza a hitelt. Ez a JTM, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató. Nem számolnak JTM-et 450 000 forintnál kisebb összegű kölcsönök igénylésekor, ami reális lehet egy hitelkártya-igénylés esetében, azonban a 450 000 forintnál kisebb kölcsönöket is beleszámolják egy másik, következő hiteledbe.

A hitelkártyád hitelkeretének 5 százalékát számolja bele a bank havi adósságszolgálatodba. Ez akkor is így van, ha a hitelkeretet egyáltalán nem használod fel.

A kamatmentesség érdekében a havi számlakivonaton szereplő határidőig - ami számlakivonat elkészülte utáni kb. 14-15 napos határidő - ki kell fizetned a teljes feltüntetett tartozást.

Ha nincs ennyi pénzed, vagy nem szeretnéd mind visszafizetni, akkor arra is van lehetőséged, hogy csak a minimum összeget fizesd vissza. Ez a teljes tartozásod vagy a teljes hitelkereted 5 százaléka. Ezt viszont kötelező befizetni minden hónapban, különben a bank szerződést bont.

Hiszen ennek a nagy része kamat - havi 2,5-3 százalék közöttiek a hitelkártya kamatok -, így a tőkére csak mintegy 2-2,5 százalék jut. Ezért célszerű többet befizetni a minimális visszafizetendő összegnél, még akkor is, ha nem tudod a teljes tartozást visszafizetni.

A hitelkártya-tartozás teljes visszafizetésére egyébként nincs határidő, bármeddig elhúzhatod, amíg te vagy a bank nem bontjátok fel a hitelkártya-szerződést.

Azonban ha csak a minimum összeget fizeted be minden hónapban - és nem nyúlsz a már visszafizetett hitelkeret-részhez, hiszen azt mindig újra elköltheted -, akkor havi 2 százalékos törlesztéssel számolva 50 hónapig, azaz több mint 4 évig tart egy hitelkártya-tartozás visszafizetése.

A hitelkártya-igénylést meglévő ügyfélként bankfiókban, telefonon vagy az internetbankon vagy mobilapplikáción keresztül is elintézheted.

Új ügyfélként célszerű bankfiókban kezdeni az igénylést, hiszen szükség lesz a személyi irataidra. Ha a bank nyújt teljesen online hitelkártya-igénylési folyamatot, akkor természetesen otthonról is igényelhetsz hitelkártyát.

A hiteligényléshez általában szükséged lesz egy érvényes magyar személyazonosító igazolványra, ennek hiányában útlevélre vagy jogosítványra. Kell a lakcímkártyád is. Szükség lesz az utolsó 3 havi bankszámlakivonatod bemutatására is, kivéve, ha ugyanannál a banknál igényelsz hitelkártyát, ahol a bankszámlád is vezeted. A jövedelmednek bankszámlára kell érkeznie, ellenkező esetben szükséged lesz a jövedelmed írásos igazolására.

Személyi feltételként általában legalább a minimálbérrel rendelkezned kell, és nem szerepelhetsz a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR, volt BAR lista) negatív adósként. 18 évesnek, egyes bankoknál még ennél is idősebbnek kell lenned. Alkalmazottként legalább 3 hónapos munkaviszonyodnak kell lennie és lehetőleg legyen határozatlan idejű.

Bizonyos kereskedőknél van lehetőséged azonnali hitelkártya-igénylésre is. A folyamat hasonló az áruhitelhez: a hiteligénylésed azonnal elbírálják és máris költhetsz a frissen megkapott hitelkártya-keretedből az igénylés helyén.

Ennek az értelme az azonnaliságban rejlik: ha nincs pénzed megvenni egy akciós terméket, de nagyon szeretnél élni a kedvezménnyel, akkor egy gyors hitelkártya-igénylés sokat segíthet.

A végleges, teljes értékű hitelkártyát ebben az esetben is hetek múlva kapod meg.

A hitelkamat és a vásárlási kedvezmények számítanak igazán, ezért ezeket minden hitelkártyánál feltüntetjük.

A Magyar Cetelem Bank Cetelem hitelkártyája akár 45 napnyi kamatmentes hitelkártya költést kínál. Nagyobb vásárlásaid fix részletekben is törlesztheted az Áruhitel Expresszel vagy a Joker Részletfizetéssel, ahol 3 hónapra a THM 0%.

Az engedélyezett hitelkeret mértéke 230 000 és 1 000 000 forint között lehet, a havi törlesztőrészlet pedig nemcsak 5 százalékos lehet, hanem az igényelt hitelkeret 5, 6, 7, 8, 9, vagy 10 százaléka. Minél többet vállalsz, annál hamarabb kifizeted a teljes tartozást.

A CIB Banktól a CIB Optimum Hitelkártya ajánlható, mely a vásárlások utáni visszatérítésből lehetővé teszi a Világszép Alapítvány támogatását 1 500 forinttal. Az alapítvány több, mint 10 éve állami gondoskodásban élő gyerekek számára szervez rendszeres foglalkozásokat, mentor-, valamint önkéntes mesemondó programot és nyári táborokat.

A CIB-nél a negyedévente akár 7 500 forintos visszatérítést is kaphatsz. Új igénylés esetén az első éves kártyadíj felét elengedi a bank. A hitelkeret a közüzemi számlák kamatmentes kiegyenlítésére is használható. A maximális kamatmentes napok száma 45. A kiemelt visszatérítéshez választható üzletkategóriák negyedévente változhatnak.

Az Erste Max hitelkártya belföldi és külföldi vásárlásainak összegéből akár 4 százalékot is visszaad a bank. A nagyobb kiadásokra Erste EasyPay, Tele-kölcsön és Könnyített törlesztés konstrukciók állnak rendelkezésedre, melyek kedvezőbb feltételeket biztosítanak az általános törlesztésnél.

A kártyához díjmentes utasbiztosítás is tartozik, mely a külföldi utakon jöhet jól. A bankfiókban igényelt főkártya és a társkártya kibocsátási díja levásárolható, a hitelkártyához továbbá kapcsolható a hitelkártyás vásárlások utáni pénzvisszatérítést nyújtó Moneyback Kedvezményprogram.

Az Erste Bank az igénylést követő 1 órán belül azonnali (instant) kártyahasználatot biztosít egy digitalizálható kártyával, mely a fizikai (plasztik) bankkártya használatba vételéig (aktiválásáig) használható okoseszközökben. Az instant kártyát külön aktiválnod nem szükséges, de a kártyát a használathoz digitalizálni kell az Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay vagy Xiaomi Pay rendszerében.

A fizikai és az instant kártyák kártyaszáma megegyezik, de a CVV/CVC kódjuk eltérő. Az instant kártya adatai a George Magyarország mobilalkalmazásban láthatók a plasztik kártya aktiválásáig.

Ha nem aktiválod a fizikai bankkártyát, akkor az instant kártya az igénylést követő 44. hónap utolsó napjáig használható. A plasztik kártya ezt követően is aktiválható, annak lejáratáig.

A digitalizált instant kártya adatait aktiváláskor a fizikai kártya adataira cseréli az Erste Bank a mobiltárcádban. Az online fizetési felületeken regisztrált instant kártyaadatokat viszont saját magadnak kell aktualizálnod a CVV/CVC kód és a lejárat tekintetében.

A bevezetési kedvezmények mellett (pl. 10 000 forinttal felérő 10 000 Clubcard pont) alkalmi kedvezmények - pl. minden tejtermék árából 20 százalék visszatérítés - is járnak rendszeresen.

Az OTP Banknál többféle hitelkártya közül is lehet választani. Mi közülük a három legnépszerűbb hitelkártyát ajánljuk. Ezek az általános vásárlási kedvezményeket kínáló OTP Bonus hitelkártya, az OTP lakáshitel mellé kérhető OTP Otthon hitelkártya és a telekomos készülékkedvezményt biztosító Telekom hitelkártya.

A visszatérítések nemcsak a vásárlások, de hitelkártya-számlára tett csoportos beszedések után is járnak. A kedvezményeket utólag, év végén legfeljebb 30 000 forint értékben írja jóvá az OTP Bank. Belépéskor 2 000 forintos Belépési Bónuszt is kapsz. A hitelkártyával maximum 45 napig kamatmentesen vásárolhatsz.

Az OTP Otthon hitelkártya minden lakáscélú, 2 millió forintot elérő hitel mellé jár és az első évben kamatmentes részletfizetést biztosít lakáscélú vásárlásokra. Legfeljebb 45 napos kamatmentes költést biztosít.

A lakáscélú hitelesek 0%-os THM-mel 10 havi futamidővel fizethetik vissza bármely, minimum 20 000 Ft összegű lakáscélú vásárlásaikat az első évben, utólagos részletfizetés szolgáltatással. Így 10 havi kamatmentes részletre is berendezhetik az otthonukat. Otthon Hitelkártyával az első évben összesen 120 000 forint (havonta 10 000 forint), a második évtől évente összesen 30 000 forint (havonta 2 500 forint) is visszajárhat. A hitelkártyával csoportos beszedések is kiegyenlíthetőek.

A Telekom Hitelkártyára ingyenes első éves díj mellett 5 000 forint összegű Belépési Bónuszt kaphatsz, 5 000 Ft azonnal érvényesülő készülékkedvezményt a Telekom Hitelkártya igénylésekor vásárolt készülék árából.

0%-os THM-mel, 24 havi egyenlő részletben fizetheted ki a Telekomnál megvásárolt készüléket. Telekom Hitelkártyával évente akár 50 000 forinttal csökkentheted a Telekomnál vásárolt készülékek árát.

A klasszikus bankválasztással szemben a hitelkártyák közül nem a banki díjak alapján kell választani.

Ennek az az oka, hogy a díjak nagyságrendileg mindenhol azonosak, viszont a hitelkártya két fontos jellemzői gyökeres eltérést mutatnak.

Mivel a hitelkártya kamata a legmagasabb hitelkamat, amit a bankok felszámítanak, ezért ha arra számítasz, hogy készpénzt vennél fel vagy tartósan tartoznál, akkor a legalacsonyabb kamatozást válaszd!

Ezek a kamatok általában nem, vagy csak ritkán változnak.

Fontold meg, hogy tényleg hitelkártyát szeretnél-e, nem jobb-e egy személyi kölcsön!

Ha nem szeretnéd hosszú távon tartósan kihasználni a hitelkártya hitelkeretét, vagy hamar visszafizetnéd azt, akkor azt javasoljuk, hogy elsősorban a vásárlási kedvezmények legyenek a fő hitelkártya választási szempontjaid!

A törlesztési biztosítás akkor segít, ha keresőképtelenné válsz munkanélküliség, vagy betegség, baleset miatt, de a hitelkártya-tartozást fizetned kéne, illetve haláleset során.

A biztosítási konstrukciótól függően a biztosító jellemzően fél évig kifizeti a havi kötelező díjfizetést vagy akár az egész tartozást. A biztosítás díja a tartozásoddal arányos és havonta kell fizetned.

A pontos szabályokról és a fizetnivalókról a bankod tájékoztat, mivel az egyes hitelkártya törlesztési biztosítási konstrukciók eltérnek egymástól.