Nem kell egy vagyont kifizetned a céges számládért - cégmérethez igazított bankolás
Egy nem megfelelően megválasztott vállalkozói számlacsomag havi díja és tranzakciós terhe könnyen felemésztheti egy alkalmazott havi bérét, ami különösen az egyéni vállalkozók, kis- és középvállalkozások (KKV) pénzügyi stabilitását veszélyezteti.
A magas költségekkel járó vállalkozói banki szolgáltatások elkerülhetők, amennyiben a bankszámlát a vállalkozás aktuális méretéhez, éves árbevételéhez és havi forgalmához igazítják. A pénzintézetek eltérő prioritásokat és ajánlatokat kezelnek, így más szempontok válnak relevánssá egy induló cég, és mások egy stabil, nagy forgalmú KKV esetében. Tekintsük át, hogyan lehet eligazodni a piacon.
Mit válasszon egy kezdő és mikrovállalkozás?
Azok az induló, illetve alacsony forgalmú mikrovállalkozások, amelyek éves árbevétele tipikusan 10 millió forint alatt mozog, érthetően a legköltségérzékenyebbek. A kezdeti fázisban a fő cél a számlavezetés fix költségeinek nullára redukálása.
Hagyományos bankoknál jelentősebb a bevezető akciók szerepe
A nagybankok intenzív versenyt folytatnak az ügyfelekért, stratégiailag gondolkodva a kisvállalkozások jövőbeni növekedésében. Ezért olyan kedvezményes bevezető ajánlatokat kínálnak, mint az Erste Vállalkozói S(tart), a CIB Partner Start vagy az UniCredit FixPont csomagok, ahol a számlavezetési díjat az első időszakban (akár 12 hónapig) elengedik. Emellett a bankszektorban bevett gyakorlattá váltak az egyszeri jóváírások is, amelyek negyven-ötvenezer forintos extra juttatással próbálják ösztönözni az új ügyfelek szerződéskötését (pl. OTP, Erste akciók).
Izgalmas innovációkat kínáló magyar neobank
Az első magyar neobank, a BinX, fix áras megoldása komolyan befolyásolja a piaci versenyt. A BinX Pro csomag a nullás vagy rendkívül alacsony fix havidíjú számlavezetést egy rendkívül kedvező tranzakciós díjjal párosítja.
Szinte kivétel nélkül az összes bank áthárítja a 0,45 százalékos tranzakciós illetéket a vállalati ügyfeleire, ezzel szemben a BinX a belföldi forintátutalást (5 millió forint alatti összegig) fix 199 forintért végzi el, és nem számítja fel az illetéket. Ez a kiszámítható, fix díj – szemben a százalékos terhelésekkel – kiemelten vonzó lehet a mikrovállalkozások számára, mivel megszünteti a meglepetésszerűen magas, forgalomfüggő tranzakciós költségeket.
Míg az éves árbevétel nem haladja meg a 18 millió forintos alanyi adómentességi határt, addig az egyéni vállalkozóknak nem kötelező pénzforgalmi számlát nyitniuk. Nem árt azonban elkülöníteni a magán- és vállalkozói pénzügyeket. Ehhez akár kedvező lakossági számlákat is választhat egy vállalkozó, vagy ingyenes számlavezetésű, alacsony fix átutalási díjas vállalkozói csomagok között is válogathat, amennyiben nincs jelentős készpénz- vagy devizaforgalom. Az egyéni vállalkozóknak évi 18 millió forint felett azonban már kötelező vállalkozói számlát nyitniuk.
Az átutalási költségek optimalizálása a közepes cégeknél
A közepes méretű KKV-k számára, amelyek magasabb árbevétellel rendelkeznek és havonta nagyobb összegben, akár több száz darab utalást végeznek, a havidíj már másodlagos szempont. Itt a legkritikusabb tényező a tranzakciós költség, ami a havi forgalom volumene miatt a költségvetés legnagyobb tételét képezi.
Egy közepes KKV-nál az utalás díja a kulcstényező. Az utóbbi 3 év banki költségnövekedése ennél a tételnél a legdrasztikusabb. A BiztosDöntés.hu adatai szerint, egy közepes KKV átlagos utalási összegével (300 000 forint), és havi 900 darab átutalással számolva a költségnövekedés tételenként átlagosan 660 forint, összességében pedig mintegy havi 594 000 forint volt 2023 óta a drágulás.
A nagy forgalomhoz a bankok magasabb árbevétellel nyitható, minimális százalékos tranzakciós díjatkínálnak, ami a jogszabályi illetéken felül terhel.
A nagybanki KKV-csomagok (pl. Erste Vállalkozói XXL, MagNet Pro és Maxi) esetében a banki utalási díj gyakran csak 0,1 százalék vagy 0,6 ezrelék.
Külön figyelmet érdemelnek a fix havidíjas, de alacsony tranzakciós költségű megoldások, mint az MBH Bank Egység I. számlacsomagja, amely egy fix, magasabb havidíjért cserébe szinte teljesen elengedi a banki utalási díjat, így csak a jogszabályban előírt tranzakciós illeték marad. Ez a fix költség sok és nagy összegű utalásnál egyértelműen megtérül.
A neobankok ebben a szegmensben is versenyképes alternatívát nyújtanak, ahogy azt a BinX L csomagja is mutatja. Egy fix, magasabb, 9990 forintos havidíjért a vállalkozás itt is visszakapja a fix, 199 forintos utalási díjat (5 millió forint alatti utalásoknál).
Egy közepes méretű KKV számára ez a fix ár nagyságrendileg kedvezőbb lehet, mint a százalékos díjszabás, különösen ha a kimenő utalások száma magas, de az utalt összegek átlagosak. A BinX a nagy tételű tranzakciókra is kiszámítható, fix 4399 forintos átutalási díjat alkalmaz.
Fix vagy százalékos díjak?
A bankszámlapiacon a régi megszokások már nem garantálják az optimális költségszintet. A banki kondíciók gyors változása miatt elengedhetetlen a rendszeres felülvizsgálat. A számlaválasztásnál a legfontosabb, hogy a vállalkozás tudatosan felmérje a cég pénzforgalmi szokásait és méretét.
Az induló és mikro- és kisvállalkozások számára a fókusz a 0 forintos számlavezetésen és a fix, alacsony utalási díjon van, mint például a hagyományos bankok bevezető akcióiban vagy a BinX Pro fix díjas megoldásában.
A közepes KKV-k számára a kulcsszempont pedig az átutalás tényleges költsége, ahol például a BinX fix díja vagy a hagyományos bankok legkedvezőbb, árbevételhez kötött százalékos díjú konstrukciói jelentik az optimális választást.
A cikk megjelenését a BinX támogatta.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
