Hogyan kell igazolni az első lakásvásárlást az Otthon Start hitelhez?
Az Otthon Start hitel egyik feltétele az, hogy az első lakásodat vásárold meg az állami kamattámogatott hitel segítségével. De hogyan kell ezt igazolni? És mire figyelj, hogy ne bukd el a támogatást?
Mi számít első lakásvásárlásnak?
Az Otthon Start Program egy államilag támogatott lakáshitel-konstrukció, mely szándéka szerint első lakásvásárlóknak szól. Ezért a korábbi vagy meglévő lakástulajdon kizáró ok a támogatott hitelnél, a rendeletben megfogalmazott kivételektől eltekintve.
Az Otthon Start Programról szóló, 227/2025. (VII. 31.) kormányrendelet szerint a támogatott hitel akkor igényelhető, ha az igénylő 10 éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal. Kivételek:
- Ha rendelkezett/rendelkezik saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal, akkor tulajdoni hányadának értékbecslő által megállapított aktuális piaci értéke, illetve az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 millió Ft-ot.
- Vagy az ingatlan lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte.
- Vagy olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezik vagy rendelkezett, amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és az érintett lakóingatlanban a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is még ugyanazon haszonélvező lakik.
- Vagy pedig az igényléskor, illetve 10 éven belül egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50%-os tulajdoni hányaddal rendelkezett.
Végül pedig, mivel a rendelet belterületi ingatlant említ, ezért kivételt képez a telek, az üdülő és hétvégi ház (ha nem lakóingatlan a besorolása, tehát nem az számít, hogy nyaralóként használod), a garázs, gazdasági épület, külterületi tanya, ipari és kereskedelmi célú ingatlan stb.
Vagyis, ha nem lakóingatlan-tulajdonnal rendelkezel vagy rendelkeztél, az nem kizáró ok.
Milyen dokumentumokkal lehet igazolni az első lakásvásárlást?
Az Otthon Start hitel igénylésénél a kérelmezőnek nyilatkozattal kell igazolnia, hogy korábban nem volt lakástulajdona, amit az igényléssel együtt kell leadni a bankban. Ebben a nyilatkozatban az igénylő a büntetőjogi felelőssége tudatában kijelenti, hogy
- jelenleg nem rendelkezik 50%-ot meghaladó lakástulajdonnal,
- a kérelem benyújtását megelőző 10 évben sem rendelkezett ilyen tulajdonnal,
- vagy ha rendelkezett, az jogszabály által megengedett kivételbe tartozik.
Amennyiben a kivételként értelmezett ingatlannal rendelkezik, akkor azt részletezni kell. Vagyis meg kell adni többek között az ingatlannal kapcsolatos és egyéb adatokat, attól függően, hogy melyik kivétellel érintett az igénylő. Ezt a nyilatkozatot a banknak kell leadni, amely ellenőrizheti a nyilatkozat tartalmát.
Hogyan számít az örökölt ingatlan az Otthon Start Program szempontjából?
Az ingatlantulajdon megszerzésének módja a jogszabály alapján nem meghatározó tényező, így a legfeljebb 50%-os tulajdonrész-korlát érvényes
- adásvétel,
- ajándékozás,
- öröklés,
- életjáradék,
- eltartási szerződés
útján megszerzett ingatlanok esetében is.
Az, hogy örökléssel vagy más módon jutottál ingatlantulajdonhoz, az az Otthon Start szempontjából nem számít. Hiszen akár örökléssel, akár ajándékozással, akár vásárlással jutottál hozzá a belterületi lakóingatlanhoz, akkor is ingatlantulajdonnal rendelkezel. Az öröklés tehát önmagában nem jelent kivételt.
Abban az esetben, ha csak 50%-os, vagy annál kisebb tulajdonrészt örököltél, vagy ha az örökölt ingatlan haszonélvezettel terhelten került a tulajdonodba, természetesen már nincs akadálya az Otthon Start hitel igénybevételének.
Hogyan számít a válás során szerzett ingatlan az Otthon Start Program szempontjából?
Amennyiben a házastársi vagyonközösség megszüntetésekor egy ingatlan tulajdonjogát megszerzed, akkor is azt kell figyelembe venni, hogy a rendelet által megfogalmazott kivételek fennállnak-e vagy sem.
Ha egy belterületi lakóingatlan 50%-nál nagyobb része kerül a tulajdonodba, és annak 15 millió Ft-nál nagyobb az értéke, és egyéb kizáró tényező sem áll fenn, akkor az Otthon Start rendelet szerint nem számítasz első lakásvásárlónak.
Mi történik, ha együtt veszitek fel az Otthon Start hitelt?
Az Otthon Start hitel igényelhető házastársak által közösen. Ilyen esetben elegendő, ha az egyik fél megfelel a rendelet első lakásvásárlóra vonatkozó feltételeinek. Ez lehetővé teszi, hogy a hitelt akkor is igénybe lehessen venni, ha az egyik félnek korábban már volt lakástulajdona, de a másik igénylő első lakásvásárlónak számít.
Ugyanez érvényes bármilyen más adóstársra is, ugyanis az Otthon Start hitelbe adóstársként nemcsak házastárs vonható be, hanem szülő és testvér is, és nekik nem kell megfelelni az első lakásvásárlóra vonatkozó feltételeknek.
A rendelet egyéb feltételek, így például TB-jogviszony teljesítésénél is megengedi ezt, ami azonban nem azt jelenti, hogy csak az egyik - az első lakásvásárló - fél felelne egyedül a hitel visszafizetéséért, és ne lennének mindketten egyetemlegesen felelősek.
Így igazold az első lakásvásárlást!
- Ha nem vagy biztos abban, hogy mikor és mekkora ingatlantulajdonnal rendelkeztél, illetve rendelkezel, vagy hogy azoknak lakóingatlan-e a besorolása, akkor ellenőrizd ezt az ingatlan-nyilvántartásban. Az egyes ingatlanok tulajdoni lapjairól kiderülnek a szükséges információk.
- A banknál az igénylés előtt kitöltöd a nyilatkozat űrlapját. (Ez banki formanyomtatványokon is elérhető, a CIB Banké például így néz ki, a K&H-é így.)
- A nyilatkozatot az igényléssel együtt kell leadnod.
Mire figyelj, ha nem vagy biztos abban, hogy jogosult vagy-e az Otthon Start Programra?
Ha nem vagy biztos abban, hogy jogosult vagy-e az Otthon Start hitelre, akkor erősen ajánlott, hogy alaposan ellenőrizd, megfelelsz-e a feltételeknek. Az ingatlantulajdonról szóló nyilatkozatot ugyanis büntetőjogi felelősséged tudatában teszed, és kitöltésével azt is jóváhagyod, hogy a bank a nyilatkozatban foglaltakat ellenőrizze. Emiatt tehát büntetőjogi következmények is felmerülhetnek.
Ugyanakkor kérheted a bank segítségét, ők ugyanis bekérdezhetnek a Lechner Tudásközpont megfelelő adatbázisába, így gyorsan ellenőrizhetik a meglévő és korábbi ingatlanjaidat. Ha ez megelőzi a nyilatkozat leadását, akkor biztosra mehetsz. Amennyiben a banki ellenőrzés során, a hitelszerződés aláírását megelőzően derül ki, hogy nem vagy jogosult a hitelre, akkor nem kell retorzióra készülnöd, viszont a hitelt természetesen nem tudod majd felvenni.
Ha utólag derül fény a kormányhivatal vagy az adóhatóság ellenőrzésének eredményeként arra, hogy hamisan nyilatkoztál, akkor a támogatás jogosulatlan igénybevételének minősül. Ez azonban a korábbi hiteligényléseknél fordulhatott inkább elő, az induláskor ugyanis még nem volt megoldva az elektronikus lekérdezés lehetősége.
Ilyenkor vissza kell fizetni a támogatást a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamattal növelten, és a 3%-os hitel piaci kamatozásúvá alakul át. Emellett pedig a hamis nyilatkozat miatt felmerülhetnek a büntetőjogi következmények.
Mit tegyél, ha mégis volt korábban lakásod?
Ha korábban már volt lakóingatlan-tulajdonod, ami miatt nem felelsz meg az Otthon Start első lakásvásárlókra vonatkozó feltételeinek, akkor vagy más állami támogatású, lakáscélú hitelt választhatsz, vagy piaci alapú jelzáloghitelt.
Előbbieknél lehetőségként a CSOK Plusz merül fel, amelynek rendelete nem ír elő első lakásfeltételt. Ez az állami támogatású hitel is igénybe vehető akár lakás, akár egylakásos lakóépület esetében.
A CSOK Plusz egy kedvező kamatozású (legfeljebb 3%) hitelkonstrukció, maximum 50 millió Ft összegben, azonban gyermekek vállalásához kötött, ugyanakkor a maximális hitelösszeg kiszámításakor a meglévő gyerekeket is figyelembe veszik.
- 1 gyermekkel 15 millió Ft,
- 2 gyermeknél 30 millió Ft,
- 3 gyermeknél 50 millió Ft lehet a hitel maximális összege.
A CSOK Plusz egyik legfőbb előnye az alacsony kamat mellett az adósságelengedés: a 2. és 3. gyermek után 10-10 millió Ft-os tartozás-elengedés jár, ami jelentős könnyítés az adósok számára. Emellett azonban további előnyei is vannak:
- A törlesztés szüneteltethető az első gyermek születése után 1 évig (a szüneteltetési időszak alatt felhalmozódó kamatok a futamidő végén kerülnek elszámolásra, ami a futamidő meghosszabbodását eredményezi).
- Az első 12 hónapban csak a kamatot kell fizetni, a tőkét nem, ami jelentősen csökkenti az induló törlesztőrészletet.
- Nem kell megfizetni az alapesetben 4%-os visszterhes vagyonátruházási illetéket, ami egy 100 millió forintos ingatlannál már 4 millió Ft-ot jelent.
Másik lehetőségként felmerülhet a falusi CSOK, mely azonban egy vissza nem térítendő támogatás, kiegészítve adott esetben egy hitelrésszel, amely azonban csak preferált kistelepülésen álló, vagy tanya, birtokközpont besorolású ingatlanok esetében használható fel. Falusi CSOK-ot három különböző lakáscél esetén lehet igénybe venni:
- családi ház építéséhez vagy új családi ház vásárlásához
- használt ingatlan vásárlásához, plusz bővítéséhez, korszerűsítéséhez,
- meglévő használt lakás bővítéséhez, korszerűsítéséhez.
A falusi CSOK összege egyrészt a meglévő vagy vállalt gyermekek számától, másrészt a céltól függ, 1 gyermek után 1 millió Ft, 2 gyermekre 4 millió Ft, 3 vagy több gyermekre pedig 15 millió Ft.
A falusi CSOK támogatás mellé felvehető falusi CSOK-hitel is (a falusi CSOK-hoz kapcsolódó megkötésekkel), legfeljebb 3% fix kamatra, legfeljebb 15 millió Ft összegben, korszerűsítésre is:
- 2 gyermek után maximum 10 millió Ft,
- 3 vagy több gyermek után maximum 15 millió Ft.
Előre vállalt gyermekek után fiatal házaspárok (41 év alatti feleség) számára is elérhető.
Maradtak kérdéseid?
-
Mi van, ha csak a házastársad volt tulajdonos, és közösen kérnétek a hitelt?
Az Otthon Start hitel igényelhető házastársak által közösen. Ilyen esetben elegendő, ha az egyik fél megfelel a rendelet első lakásvásárlóra vonatkozó feltételeinek. Ez lehetővé teszi, hogy a hitelt akkor is igénybe lehessen venni, ha az egyik félnek korábban már volt lakástulajdona, de a másik igénylő első lakásvásárlónak számít.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
