50 millió Otthon Start hitel és 50 millió CSOK Plusz egy ingatlanra? Így lehet 100 milliós lakáshiteled!
Hogyan lehet egyszerre 100 millió Ft hitelt igényelni CSOK Pluszt és Otthon Start segítségével? Milyen ingatlanra vehető fel? Mennyit kell keresni hozzá? Mire figyelj?
- Felvehető egyszerre az Otthon Start és a CSOK Plusz?
- Mekkora összeg igényelhető?
- Milyen jövedelem szükséges a 100 milliós hitelhez?
- Milyen ingatlanra vehető fel a két hitel?
- Mekkora önerő szükséges, ha egyszerre veszed fel az Otthon Start hitelt és a CSOK Pluszt?
- Mire figyelj az Otthon Start hitel és a CSOK Plusz kombinálása során?
- Maradtak kérdéseid?
Felvehető egyszerre az Otthon Start és a CSOK Plusz?
Otthon Start és CSOK Plusz együtt is felvehető, hiszen a kormányrendelet is számol azzal a lehetőséggel, hogy a CSOK Plusz és Otthon Start ugyanarra az ingatlanra kerül felhasználásra. Mindössze azt korlátozzák, hogy egyszerre három kamattámogatott lakáshitel nem vehető fel, vagyis az Otthon Start és CSOK Plusz kombinálása esetén a Falusi CSOK már kiesik, mint lehetőség.
Mi a CSOK Plusz előnye?
A CSOK Plusz feltételek 2025-ben némileg változtak az Otthon Start megjelenésének hatására, ennek során például az ingatlanra vonatkozó értékhatárok is módosultak.
A változások ugyanakkor nem érintették a CSOK Plusz egyik legfőbb előnyét: az adósságelengedést. A rendelet szerint ugyanis a CSOK Plusznál továbbra is 10-10 millió forint tartozás-elengedés jár a 2. és a 3. gyermek után, ami jelentős könnyítés az adósok számára.
Emellett azonban további előnyei is vannak:
- A törlesztés szüneteltethető az első gyermek születése után 1 évig (a szüneteltetési időszak alatt felhalmozódó kamatok a futamidő végén kerülnek elszámolásra, ami a futamidő meghosszabbodását eredményezi).
- Az első 12 hónapban csak a kamatot kell fizetni, a tőkét nem, ami jelentősen csökkenti az induló törlesztőrészletet.
- Nem kell megfizetni az alapesetben 4 százalékos visszterhes vagyonátruházási illetéket, ami egy 100 millió forintos ingatlannál már 4 millió forintot jelent.
Mekkora összeg igényelhető?
A CSOK Plusz és Otthon Start hitel kombinálása révén összesen akár 100 millió forintos hitelösszeg is elérhető. Hiszen az Otthon Start és a CSOK Plusz esetén is 50-50 millió forint az elérhető maximális hitelösszeg.
Utóbbi esetében ez gyerekszámhoz kötött: csak 3 gyermekkel érhető el a maximális hitelösszeg, ami lehet 3 vállalt gyermek, 1 meglévő + 2 vállalt gyermek, vagy 2 meglévő és 1 vállalt gyermek.
Mivel egy 100 milliós lakáshitel fiataloknak meglehetősen nagy összeg, és az Otthon Start CSOK együtt már jelentős mértékű havi törlesztőrészletet jelent az adós számára, ezért ebben az esetben a banki hitelminősítés, a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) számítás és a fedezeti érték fokozottan kritikus tényező.
Milyen jövedelem szükséges a 100 milliós hitelhez?
A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) az egyik olyan, jogszabályban rögzített tényező, ami meghatározza, hogy mennyi jövedelem kell a CSOK Pluszhoz és az Otthon Starthoz együtt, 100 millió forintos hitelösszeg esetén.
600 000 forint alatti nettó kereset esetén a jövedelem legfeljebb 50 százaléka lehet a törlesztők összege, míg 600 000 forint vagy annál nagyobb jövedelemnél a törlesztőrészlet elérheti a 60 százalékot is. Ez az érték 2026-tól 800 000 forintra módosul.
Ez tehát azt jelenti, hogy 25 éves futamidő esetén a CSOK Plusz kb. 244 000 forintos és az Otthon Start 237 000 forintos törlesztőrészletei összeadódnak, így a JTM-szabály alapján mintegy 802 000 forintos havi nettó jövedelem mellett vehető fel a két hitel maximális összege.
Milyen ingatlanra vehető fel a két hitel?
- Mindkét hitel felvehető új és használt lakóingatlan vásárlására, vagy építésre Magyarország területén, ha az lakhatásra alkalmas és biztosítható.
- Az ingatlannak belterületen kell állnia, vagy tanya, illetve birtokközpont besorolású lehet.
- Lakás esetén az ingatlan ára legfeljebb 100 millió forint lehet, míg ház esetén 150 millió forint a felső értékhatár.
- Az Otthon Start hitel 2025-ös szabálya szerint az ingatlan négyzetméterára nem haladhatja meg az 1,5 millió forintot.
Az ingatlan minimális hasznos alapterületére vonatkozóan is vannak megkötések a CSOK Plusz miatt:
- Lakás esetén: 1 gyereknél min. 40 m², 2 gyermeknél min. 50 m², 3 gyermeknél min. 60 m² a nettó alapterület.
- Családi ház: 1 gyereknél min. 70 m², 2 gyereknél min. 80 m², 3 gyereknél min. 90 m².
Mekkora önerő szükséges, ha egyszerre veszed fel az Otthon Start hitelt és a CSOK Pluszt?
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-szabályai szerint az önerő mértéke lakáshiteleknél alapesetben minimum 20 százalék. A 10 százalékos önerő, mint kivételes lehetőség, azok számára érhető el, akik:
- nem rendelkeztek ingatlanban 50 százalékot elérő tulajdoni hányaddal,
- vagy, ha rendelkeztek, akkor az jogszabályon alapuló haszonélvezettel terhelt ingatlan volt.
- Vagy, ha a megvásárolni kívánt ingatlan primer energiaigénye legfeljebb 68 kWh/m²/év és „A+” vagy annál magasabb energetikai besorolású.
Ez azt jelenti, hogy habár a CSOK Plusz rendelet külön nem tér ki rá - eltérően az Otthon Start rendelettől -, a felsorolt esetekben a CSOK Pluszhoz is elég lehet 10 százalék önerő, ha az adósok megfelelnek az első lakásszerzőkre vonatkozó kritériumoknak. Így számukra a 100 millió forintos hitel ideális esetben akár 10 millió forintos önerővel is elérhető.
Azért csak ideális esetben, mert a bankok a jogszabályban előírtnál nagyobb önerőt is kérhetnek. Másrészt az általuk meghatározott hitelbiztosítéki értéket veszik az ingatlan értékének, ami alacsonyabb lehet a vételárnál.
Mire figyelj az Otthon Start hitel és a CSOK Plusz kombinálása során?
- Az ingatlannak és a hitel igénylő személyeknek mindkét program feltételeinek meg kell felelniük.
- A CSOK Plusz miatt csak házaspároknak elérhető, gyermekvállalással, és a feleség életkora nem haladhatja meg a 41. életévet. (Kivéve akkor, ha igényléskor már úton van a baba.)
- Az ingatlan értékhatára 100, illetve 150 millió forint, az Otthon Start miatt pedig 1,5 millió forint a négyzetméterár korlát.
- A CSOK Plusz miatt minimális alapterület követelmény is vonatkozik az ingatlanra.
- A 10 százalékos önerő csak akkor alkalmazható, ha a házaspár mindkét tagja az MNB-rendelet szerinti első lakását vásárolja, de ezt a bankok egyedileg bírálják el.
- A két hitelt ugyanannál a banknál kell igényelni, egyidejű szerződéskötéssel, hogy a folyamat kivitelezhető legyen.
Maradtak kérdéseid?
-
Lehet-e ugyanarra az ingatlanra felvenni az Otthon Startot és a CSOK Pluszt?
Igen, a rendeletek lehetővé teszik a két állami támogatású hitel felhasználását ugyanazon ingatlan vásárlására vagy építésére. -
Mekkora jövedelem kell a két teljes összegű hitel együttes felvételéhez?
25 éves futamidő esetén, a JTM-szabály alapján mintegy 800 000 forintos, igazolt nettó jövedelemre van szükség, ha mindkét hitel maximális összegét ki akarod használni. Ennél azonban a bankok nagyobb jövedelmet is elvárhatnak, ha a hitelminősítés során további kockázatok merülnek fel. -
Új vagy használt lakásra is jár a két támogatás?
Igen, mindkét hitel elérhető új vagy akár használt lakás vásárlására is, ha az megfelel mindkét rendelet ingatlanokra vonatkozó feltételeinek. -
Elfogadja a bank a saját értékbecslést két különböző hitelhez?
Az Otthon Start és a CSOK Plusz kombinálása esetén a két állami támogatású hitelt egyszerre, egy banknál érdemes/lehetséges felvenni, és ebben az esetben egyetlen értékbecslés készül. -
Elfogadják egymás értékbecslését a bankok?
Nem, a bankok hitelfelvételnél saját értékbecslést készítenek.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
