Otthon Start hitel építkezésre: speciális feltételek és tudnivalók
Otthon Start hitelből építkeznél? Tudj meg mindent a szakaszos folyósításról, 70% számlaszámítási szabályról, önerőről és a lépésekről!
- Miben különleges az Otthon Start hitel építkezés esetén?
- Hogyan működik a hitelbírálat, ha építésre veszed fel a 3 százalékos hitelt?
- Hogyan működik 3 százalékos építési hitel szakaszos folyósítása?
- A 70 százalékos számla szabály a gyakorlatban
- Limitek Otthon Start-os építkezés esetén
- Otthon Start vagy hagyományos építési hitel? Melyik éri meg?
- Melyik bank ad Otthon Start hitelt építkezésre?
- Mik az építési Otthon Start hitel hátrányai és buktatói?
Miben különleges az Otthon Start hitel építkezés esetén?
Az Otthon Start építkezésre is igényelhető, nemcsak használt vagy új építésű ingatlan megvásárlására. Egy építési hitel Otthon Start esetén is ugyanúgy működik, mint más esetekben: a bank szakaszosan folyósítja a hitelösszeget az építkezés során.
A szakaszos folyósítás utólagos - vagyis egy-egy szakasz elkészülte után érkezik meg a banktól a hitelösszeg -, és az épület készültségi fokához igazodik, amit helyszíni szemlével is ellenőriznek.
Emellett az építkezésre az Otthon Start feltételein túl további előírások is vonatkoznak:
- A hitelszerződés megkötéséhez szükség van egy előzetes költségvetés benyújtására a bank számára.
- Az Otthon Start önerő építkezés esetén a nagyobb kockázat miatt jellemzően nagyobb, mint a rendelet által meghatározott minimális 10 százalék, illetve a telek ára is az önerő része.
- A szakaszos, utólagos finanszírozáshoz be kell mutatni a számlákat a tervezett költségek legalább 70 százalékáról a banknak.
- Az építkezést a hitelszerződés megkötését követő 1 éven belül kell elkezdeni, és 6 éven belül be kell fejezni.
- Itt is érvényes, hogy az építési vállalkozó az igénylőnek nem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa, az építő vállalkozásban az igénylő nem rendelkezhet tagsággal vagy részesedéssel, és a vállalkozás tulajdonosa az igénylőnek nem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa.
Hogyan működik a hitelbírálat, ha építésre veszed fel a 3 százalékos hitelt?
Építkezés esetén az Otthon Start hitel rendelete 60 napos hitelbírálati határidőt szab meg a bankok számára, szemben az ingatlanvásárlásnál érvényes 30 nappal. Ennek oka, hogy nemcsak maga az építkezés, de annak értékelése is összetettebb, több dokumentum, ellenőrzés szükséges.
Folyamata:
- Előminősítés és az igénylés benyújtása a szükséges dokumentumokkal.
- Banki hitelbírálat (legfeljebb 60 nap): a jövedelem és a hitelképesség ellenőrzése.
- Az ingatlan értékelése: tervek és a költségvetés vizsgálata, helyszíni szemle.
- Szerződéskötés és folyósítás: a hitelt szakaszosan, készültségi foknak megfelelően folyósítják.
Milyen dokumentumok kellenek az építkezéshez igényelt Otthon Start hitelhez?
Személyes dokumentumok:
- Érvényes személyazonosító okmány
- Lakcímkártya
- Adókártya vagy adóazonosító
- 30 napnál nem régebbi TB-jogviszony igazolás
- Erkölcsi bizonyítvány vagy nyilatkozat
- Köztartozásmentességi nyilatkozat
- Nyilatkozat az igénylést megelőző 10 évben meglévő ingatlantulajdonról
Jövedelemre vonatkozó dokumentumok:
- Munkáltatói igazolás vagy NAV jövedelemigazolás vállalkozók esetén
- Egyéb, másodlagos jövedelmek igazolása
- Bankszámlakivonatok
- Ha vannak további hitelek, azok törlesztőrészleteinek igazolása
Ingatlanra vonatkozó dokumentumok:
- Költségvetés, melyet a rendelet előír, és a banknak ellenőriznie kell
- Tulajdoni lap, térképmásolat, adásvételi szerződés a telekről
- Építkezés-bejelentés tudomásulvételéről szóló értesítés
- Kivitelezői szerződés, ha van kivitelező
- Építési napló, ha már elindult az építkezés
Hogyan működik 3 százalékos építési hitel szakaszos folyósítása?
Az építési hiteleknél, így az Otthon Start hitelnél is, ha építkezésre veszed fel, akkor szakaszos a folyósítás. Ez azt jelenti, hogy a teljes hitelösszeget a bank nem egy összegben utalja, hanem több részletben, utólagosan, az építkezés előrehaladtának megfelelően.
Ez azt is jelenti, hogy saját forrásból kell finanszírozni egy-egy építési fázist, és ha az megvalósul, akkor kapod meg a banktól a pénzt, helyszíni szemle és ellenőrzés után.
Milyen szakaszok lehetnek az Otthon Start építési hitelnél?
Az építési hitel folyósításának szakaszait a szerződésben rögzítik a bankok, melyek bankonként eltérhetnek:
- Alapozás befejezése, közművek bekötése
- Falszerkezetek, födémek
- Tetőszerkezet elkészítése és tetőfedés
- Nyílászárók (ajtók, ablakok) beépítése és épületgépészet
- Belső munkák (gépészet, villanyszerelés, vakolás)
- Befejezés és a használatbavételi engedély megszerzése (ezután folyósítják a hitel utolsó részletét)
A 70 százalékos számla szabály a gyakorlatban
Az Otthon Startra vonatkozó kormányrendelet rögzíti, hogy a hitelhez kapcsolódó állami kamattámogatás feltétele, hogy az építkezés során felmerülő költségek legalább 70 százalékáról számlát kell bemutatni. A számlákat folyósítási szakaszonként kell bemutatni. A bank a számlákat összeveti a költségvetéssel, és csak akkor utalja a hitelrészletet, ha a számlák megfelelőek.
A számlára vonatkozó követelmények:
- a NAV-nál bejegyzett vállalkozás állíthatja ki;
- az építési költségvetésben szereplő, meghatározott munkálatokról és anyagokról kell szólniuk;
- a számlát az igénylő nevére kell kiállítani;
- a számlák megőrzési ideje a használatbavételi engedély kiadása után legalább 5 év.
Limitek Otthon Start-os építkezés esetén
Otthon Starttal történő építkezés esetén a rendelet időkorlátot is meghatároz a munkálatokra. Az építkezést a hitelszerződés megkötését követő 1 éven belül kell elkezdeni, míg a befejezésre 6 év áll rendelkezésre.
Azt ugyanakkor nem árt tudni, hogy a telekvásárlás illetékmentessége kapcsán a vagyonszerzési időkeret építés esetén 4 év. Vagyis a telekvásárlás illetékmentességének feltétele, hogy a vevő az építési telek megszerzésétől számított 4 éven belül használatbavételi engedélyt szerezzen az ingatlanra. Ha nem épül meg határidőn belül a ház, akkor a NAV visszamenőlegesen kiszabja a 4 százalékos illetéket a telekre is.
Emellett figyelembe kell venni a költségvetési értékhatárokat: ház építési költsége legfeljebb 150 millió forint lehet, négyzetméterára nem haladhatja meg az 1,5 millió forintot.
Otthon Start vagy hagyományos építési hitel? Melyik éri meg?
Az Otthon Start hitel fix 3 százalékos kamata miatt jobban megéri, mint bármely hagyományos, 6-8 százalékos kamattal elérhető piaci építési hitel. Ezért cserébe azonban további feltételeknek kell megfelelni:
- első lakásszerzőnek kell lenned;
- figyelembe kell venni az értékkorlátokat;
- a hitelösszeg legfeljebb 50 millió forint lehet;
- fokozott banki ellenőrzés, számla.
Melyik bank ad Otthon Start hitelt építkezésre?
Míg lakásvásárlásra szinte az összes magyarországi banknál elérhető az Otthon Start hitel, addig az építkezésre nem. Az OTP, a Gránit, az Erste, az MBH, a K&H és a CIB azonban építkezést is megfinanszíroz a 3 százalékos hitellel.
Mik az építési Otthon Start hitel hátrányai és buktatói?
Az építkezésre felvett Otthon Start hitelnek a piaci építési hitelekhez vagy az újlakás-vásárláshoz képest akadnak hátrányai. Melyek ezek?
- Szakaszos, utólagos folyósítás: a bank csak akkor utalja a következő részletet, ha az előző szakasz teljesült és ellenőrzött. Ehhez megfelelő pénzügyi háttér szükséges.
- Emellett a telekvásárlást is önerőből kell megoldani.
- Összességében jelentősebb önerő szükséges hozzá, mint a rendeletben meghatározott 10 százalék, ami hátrány egy újépítésű ingatlan megvásárlásához képest.
- Nehézséget okozhat a 70 százalékos számlabemutatási kötelezettség, ami kizár néhány olyan lehetőséget, amivel olcsóbbá tehető az építkezés.
- A hitelösszeg-plafon és az értékkorlátok szintén sokaknak jelenthetnek problémát.
- Több személyi és ingatlanra vonatkozó feltételnek kell megfelelni az Otthon Startnál.
Maradtak kérdéseid?
-
Minden bank kínálja az Otthon Start építési hitelt?
Nem, két magyarországi bank jelenleg csak ingatlanvásárlásra kínálja, így érdemes előzetesen tájékozódni.
-
Mit jelent az utólagos Otthon Start hitel folyósítás?
Az utólagos folyósítás építési hiteleknél annyit tesz, hogy az építkezés egyes szakaszainak ellenőrzött befejezéséhez köti az adott szakasz hitellel történő finanszírozását a bank. Így addig neked kell állnod a költségeket. -
Elég-e a 10 százalékos önerő építkezésnél?
A rendelet szerint 10 százalék önerő elegendő Otthon Start hitel esetében, ugyanakkor a gyakorlatban a bankok az építkezések nagyobb kockázata miatt lényegesen nagyobb önerő mellett adnak csak hitelt. -
A telekre is lehet Otthon Start hitelt felvenni?
Nem, a telek vételára Otthon Startnál az önerő része. -
Meddig kell őrizni a számlákat?
A használatbavételi engedély megszerzésétől számítva 5 évig. Az Otthon Start rendelet szerint: “A támogatott személy köteles a költségek igazolásaként bemutatott számlákat az adásvételi szerződés megkötése, illetve a használatbavételi engedély kiadása évének utolsó napjától számított 5 évig megőrizni.”
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
