Otthon Start: Milliókat nyerhetsz, ha jól választasz bankot

Sokan ugyanazzal az élethelyzettel érkeznek a bankokhoz: megvan a kinézett első lakás, adott az önerő, a családi nettó jövedelem stabil, és már csak az a kérdés, hol érdemes felvenni a hitelt. Ilyenkor a legtöbben a kamatot nézik meg először, pedig a jó bankválasztás nem csak azon múlik, hogy ki tud 3 százalék alá menni, hanem azon is, hogy mennyi jóváírást ad a pénzintézet, illetve milyen elvárások kapcsolódnak hozzá rövid és hosszú távon. Ezek bankonként igen eltérőek lehetnek, ezért nem mindegy, melyik ajánlat mellett dönt valaki.

Könnyen azt gondolhatnánk, hogy teljesen mindegy, hogy melyik bank lesz a végső finanszírozó, hiszen az államilag támogatott lakáshitel kondíciói és feltételei mindenhol ugyanazok. A feltételeket ugyan jogszabályban rögzítettek, de a bankok saját hatáskörben szigorúbb elvárásokat is támaszthatnak az igénylőkkel szemben.

A BiztosDöntés.hu Otthon Start lakáshitel kalkulátora alapján például 35 millió forintos hitelösszeggel, 25 éves futamidővel és 700 ezer forintos havi nettó családi jövedelemmel már jól látszik, hogy a banki ajánlatok között nem csak néhány századnyi kamatkülönbség dönt. Ha csak a számokat nézzük, a havi törlesztő, a teljes visszafizetendő összeg és a jóváírás együtt mutatja meg, melyik konstrukció lehet valóban kedvezőbb.

Az alábbi táblázatban az aktuális banki ajánlatokat hasonlítjuk össze a főbb paraméterek szerint. A számítás alapja az említett 35 millió forintos hitelösszeg, 25 éves futamidő és 700 ezer forintos havi nettó családi jövedelem.

A táblázat alapján szépen kirajzolódik, hogy THM-ben és összköltségben is jól megfogható a bankok közti különbség.

A jelenlegi dobogós bankok az Otthon Start versenyben THM szerinti sorrendben:

1. MBH Bank Standard ügyfeleknek, Egyenlítő konstrukcióban: itt a legalacsonyabb a hitel teljes költsége (THM), a havi törlesztő 166 129 Ft, a teljes visszafizetendő 47 304 306 Ft, az elérhető jóváírás pedig akár 500 000 Ft. Ez egy nagyon erős, összköltségben is kedvező konstrukció azoknak, akik az érintett ügyfélkör tagjai.

2. MagNet Bank: 2,86%-os THM-mel, 162 356 Ft-os törlesztővel és 48 761 722 Ft-os teljes visszafizetendő összeggel stabil helyet foglal el a mezőny elején, akár 200 000 Ft jóváírási lehetőséggel.

3. CIB Bank: 2,95%-os kamattal, 3,01%-os THM-mel, 165 065 Ft-os havi törlesztővel és 49 530 154 Ft-os teljes visszafizetendő összeggel, 340 000 Ft jóváírás lehetőségével a dobogó harmadik szereplője, amely sokak számára jelenthet jó kompromisszumot a kamat és a bónusz között.

A legkisebb teljes visszafizetendő összeg a jelenlegi táblázatban az MBH Egyenlítő ajánlatnál jelenik meg, nagyjából 47,3 millió forinttal, miközben a jóváírás lehetősége elérheti az 500 000 forintot. Ezzel szemben a mezőny legmagasabb összegű ajánlatainál – például a K&H konstrukciónál – 50 millió forintos teljes visszafizetendő összeggel kell számolni, vagyis a visszafizetendő szerint a legkisebb és legnagyobb összegű ajánlat között nagyságrendileg 2,8 millió forint a differencia.

Az MBH-nál az úgynevezett Egyenlítő konstrukció lényege, hogy a hitelhez kapcsolt fizetési számlán tartott pénz a kamatterhet csökkenti: vagyis ha az ügyfél oda utaltatja a jövedelmét, illetve havonta félre is tesz valamennyit, az ott lévő összeg naponta mérsékli a hitel kamatszámításának alapját. A bank ennek alapján időszakonként kamatkedvezményt ír jóvá, amit aztán ingyenesen betörlesztenek a hitelbe, így a konstrukció a futamidőt és a teljes visszafizetendő összeget is csökkentheti. A rendszer akkor lehet igazán előnyös, ha a hitelfelvevőnek van rendszeres jóváírása és mellette tartós megtakarítása is, mert így nemcsak a törlesztés, hanem a félretett pénz is dolgozik a hitelcsökkentésen.

Az MBH Bank kiemelt ügyfélkategóriáknak biztosít jelenleg 3%-os kamat alatti ajánlatokat. A bank Privát/Prémium ügyfelei esetén az számít, hogy valaki elér-e egy bizonyos jövedelmi, vagyon- vagy számlaaktivitási szintet a pénzintézetnél, és emiatt privát vagy prémium ügyfélstátuszt kap. A privát/prémium ügyfelek akár 2,89%-os kamattal vehetik igénybe a támogatott lakáshitelt.

Ez a kör jellemzően magasabb, stabil jövedelemmel, nagyobb megtakarítási vagy befektetési állománnyal, több aktív banki termékkel, és sok esetben dedikált tanácsadóval rendelkezik. Az MBH privát/prémium Otthon Start-ajánlatai tehát olyan kamat- és díjkedvezmények, amelyeket egyéni, vagyon- és jövedelem-alapú minősítéshez kötnek.

Emellett az MBH-nál létezik egy külön flotta-partneri kedvezmény is, ahol az elérhető kamatszint 2,75%. Ez tehátá még a partneri ajánlatnál is kedvezőbb költséget adhat, de ez csak nagyon szűk, kivételes körnek érhető el: olyan munkáltatók dolgozóinak, amelyek az MBH kiemelt flotta partnerprogramjához tartoznak, illetve bizonyos feltételekkel az ottani nyugdíjasoknak. Ezt azonban a mostani táblázat a beállított paraméterek mellett nem tartalmazza.

Pusztán a számok alapján jól látszik, hogy van bank, amelyik kamatban erősebb, és ettől a havi törlesztő is kedvezőbb lesz. Ez azonban még nem jelenti automatikusan azt, hogy mindenkinek ez lesz a legjobb választás, mert a banki feltételek és ezzel együtt saját helyzetünk és szokásaink legalább ilyen fontosak.

Van, akinek a magasabb jóváírás számít többet, mert ezzel könnyebben fedezhető a költözés vagy a berendezés egy része. Másnak az lesz a fontosabb, hogy ne kelljen új bankszámlát nyitni, vagy ne kelljen teljesíteni plusz jóváírási és számlahasználati feltételeket.

Vagyis könnyen előfordulhat, hogy a papíron legolcsóbb ajánlat a gyakorlatban kevésbé kényelmes vagy kevésbé rugalmas, mint egy valamivel drágább, de hosszú távon egyszerűbben teljesíthető konstrukció. Ezért a bankválasztásnál nem elég csupán a számokat nézni.

Az alábbi szempontokat érdemes figyelembe venni az Otthon Start kapcsán bankválasztáskor:

Az összehasonlítás egyik legfontosabb szempontja a jóváírás lehetősége és feltételei. Nem mindegy, hogy a bank automatikusan adja-e a bónuszt, vagy rendszeres számlára érkező jövedelemhez, aktív számlahasználathoz, biztosításhoz vagy meghatározott határidőn belüli folyósításhoz köti.

Ugyanilyen fontosak az induló költségek is. Az értékbecslési díj, a közjegyzői költség, a folyósítási díj vagy egyéb adminisztratív terhek együtt akár több tíz- vagy százezer forintos különbséget is jelenthetnek, ezért érdemes megnézni, mit enged el az adott bank és mit nem.

A kényelem sem elhanyagolható. Akinek sürgős a vásárlás, annak számíthat az online ügyintézés, a gyors bírálat vagy az, hogy mennyire egyszerű az igénylés menete. Aki pedig később előtörlesztene, annak az előtörlesztési szabályok is fontosak lehetnek, különösen akkor, ha várhatóan néhány év múlva nagyobb összeghez jut.

Az Otthon Startnál ma már nem elég azt nézni, melyik bank kínál 3 százalék alatti kamatot. A hitel költségekin túl a jóváírások, a díjelengedések és az egyéb feltételek együtt döntik el, hogy kinek melyik ajánlat lesz valóban kedvező és hosszú távon is vállalható az első lakásra.

Az nyerhet a legtöbbet, aki nem csak az árat nézi, hanem azt is, milyen feltételekkel kapja meg a kedvezményt, és mennyire illeszkedik az adott konstrukció a saját helyzetéhez.