Mennyit számít a magas jövedelem egy személyi kölcsön felvételénél?
A magas jövedelem nemcsak több hitelre jogosíthat, hanem gyorsabb elbírálást és kedvezőbb feltételeket is jelenthet. Tudd meg, mennyit számít a személyi kölcsönnél az, ha magas a jövedelmed!
Miért fontos a jövedelem a személyi kölcsön elbírálásánál?
A bankoknál egy személyi kölcsön igénylése jövedelem alapján kerül megítélésre: ez az egyik legfontosabb szempont a hitelbírálat során. Személyi kölcsönöknél még inkább igaz ez, mint jelzálogalapú hiteleknél, hiszen itt nincs ingatlanfedezet a hitel mögött.
Így minél nagyobb és stabilabb a jövedelmed, annál kisebb a kockázata a bank számára annak, hogy nem tudod majd fizetni a részleteket.
A magasabb jövedelem személyi kölcsön esetében magasabb hitelösszeget is jelenthet - természetesen a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) korlátain belül -, emellett kedvezőbb kamatokhoz és feltételekhez is juthatsz általa.
A jövedelemvizsgálatnál az igazolt, elsődleges jövedelemnek el kell érnie egy meghatározott összeget. Ez munkabér, nyugdíj, vállalkozói jövedelem lehet. A bérleti díj, osztalék, cafeteria, szociális juttatások stb. csak másodlagos, kiegészítő jövedelemként vehetők figyelembe.
Milyen JTM szabályok érvényesek személyi kölcsönökre?
A bankok a JTM-et is figyelembe véve határozzák meg, mennyi lehet a maximális törlesztőrészleted. Egy személyi kölcsön jövedelmi feltételeit jogszabály írja elő, amely szerint a törlesztőrészletek nem haladhatják meg a nettó jövedelem egy bizonyos arányát.
A cél az adósságfék szabállyal az, hogy a hiteltörlesztés ne veszélyeztesse az adós megélhetését, ennek érdekében segít megelőzni a túlzott eladósodását.
A JTM szabály 2025-ben azt mondja ki, hogy 600 000 forint alatti jövedelemnél maximum 50 százalék lehet a törlesztőrészlet aránya az igazolható nettó jövedelemhez képest. Ha a nettó jövedelem eléri vagy meghaladja a 600 000 forintot, akkor az arány 60 százalékra nő.
2026. január 1-jétől emelkedik a jövedelmi küszöb: 800 000 forint nettó jövedelem felett érheti el a havi törlesztőrészletek aránya a nettó jövedelem 60 százalékát. További változás, hogy a jelenlegi 450 000 forint helyett az 550 000 forint alatti összegű hiteleknél nem lesz kötelező alkalmazni az adósságfék szabályokat.
Milyen előnyöket jelent a magas jövedelem?
A magas jövedelem személyi kölcsön igénylésénél több előnnyel is jár az adós számára:
- Nagyobb hitelösszeg vagy rövidebb futamidő: mivel a hitelminősítés jövedelem szerint történik, a magasabb igazolt jövedelemmel nagyobb összegű hitel igényelhető, vagy rövidebb futamidő választható.
- Gyorsabb hitelbírálat: magasabb jövedelmű ügyfeleknél a bankoknak az elbírálás során kevesebb kockázati tényezővel kell számolniuk, így az elbírálási folyamat is gyorsabb és gördülékenyebb lehet.
- Kedvezőbb kamatok és feltételek: magasabb jövedelem esetén a bankok alacsonyabb kamatot és THM-et kínálhatnak, ami csökkenti a visszafizetett összeg nagyságát.
- Kisebb dokumentumigény: egyes bankok magas jövedelem mellett csökkenthetik a szükséges dokumentumok körét, illetve eltekintenek bizonyos kiegészítő vizsgálatoktól.
Mennyi hitelt kaphatok magas jövedelemmel, ha van más tartozásom is?
Magas nettó jövedelem alapján a hitel összege is magasabb lehet, de csak olyan mértékig, ameddig azt a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató engedi. A JTM-be a már meglévő törlesztőrészleteket is beleszámítják, így ha egy másik hitel törlesztőrészlete már terheli a jövedelmed, az korlátozhatja a felvehető új kölcsön összegét.
Mekkora jövedelem kell 10 millió forint személyi kölcsönhöz?
Azt, hogy mekkora jövedelem kell egy 10 millió forintos személyi kölcsönhöz, jelentős mértékben a futamidő határozza meg. Például 8 éves futamidő mellett egy 10 millió forintos hitel törlesztőrészlete 150 000 - 155 000 forint között alakul 2025 őszén, így ha az 50 százalékos JTM-mel számolunk, akkor mintegy 300 000 forintos jövedelemmel már elérhető lehet egy ekkora hitel.
Nem árt azonban figyelembe venni, hogy a bankok a hitelbírálat során a JTM-számításon túl egyéb tényezőket is mérlegelnek, így egyáltalán nem biztos, hogy ekkora jövedelemmel a 10 millió forintos hitelt meg is kapja az ügyfél.
Mennyi jövedelem kell egy félmilliós törlesztőre?
Nettó 833 333 forint feletti igazolt jövedelem esetén már elméletileg elérhető a 500 000 forintos havi törlesztőrészlet.
Érdemes tudni, hogy házasok esetében a házaspár mindkét tagjának jövedelmét figyelembe veszi a bank a számításnál, ebben az esetben a házastárs adóstársként kerül a hitelszerződésbe.
Bevonhatok adóstársat, ha egyedül nem kapok elég hitelt?
Igen, a legtöbb esetben van lehetőség adóstárs bevonására, ha a saját jövedelmed nem elegendő a kívánt hitelösszeghez. Az adóstárs bevonásának előnyei:
- A magasabb igazolt jövedelem miatt magasabb hitelösszegre lehetsz jogosult.
- Csökkenti a kockázatot a bank számára, mivel két adós felel a törlesztésért.
- Kedvezőbb lehet a kamat és a feltételek.
Adóstársként általában házastárs, élettárs, szülő, gyermek bevonását fogadják el a bankok. Fontos: az adóstársat is egyetemleges felelősség terheli a hitel visszafizetéséért, valamint az adóstárs jövedelmét és hitelmúltját is megvizsgálja a bank, akárcsak a tiédet.
Maradtak kérdéseid?
-
Jobb kamatot kaphatok magas jövedelemmel?
Igen, egyes bankok kamatkedvezményt adnak a magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfeleknek.
-
Ha magas a jövedelmem, biztosan megkapom a hitelt?
Nem, a jövedelem csak egyetlen tényező a bankok hitelbírálata során. Ugyancsak fontos szempont például a hitelmúlt és a KHR státusz, vagy a munkaviszony jellege és hossza is.
-
Van felső korlátja annak, hogy mennyi hitelt kaphatok?
Igen, az elérhető hitelösszeget egyrészt a JTM-szabály korlátozza, másrészt pedig a bankok belső szabályzata.
-
Külföldi jövedelemnél is van JTM?
Igen, a külföldi jövedelmet is figyelembe veszik a bankok a személyi kölcsön elbírálásakor. Külföldi jövedelem esetén azonban szigorúbb feltételeket támasztanak, és akár hazai jövedelemmel rendelkező adóstárs bevonását is kérhetik.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
